Якщо ви коли-небудь користувалися кредитною карткою або позичали кредит, ви, ймовірно, знаєте, що у вас є кредитний ліміт. Але що це саме? Кредитний ліміт – це найбільша сума, яку кредитор дозволить вам витратити на кредитну картку або кредитну лінію. Однак знання свого ліміту не означає, що його перевищення є розумним рішенням. Фактично, розуміння того, як ретельно керувати своїм лімітом сьогодні, швидше за все, збільшить суму, яку ви зможете позичити пізніше на такі речі, як дім чи автомобіль. Ось що вам слід знати про ліміт кредитної картки та як його збільшити.
Що таке ліміт кредитної картки?
Уся сума грошей, яку ви можете стягнути з кредитної картки, називається лімітом кредитної картки. Наприклад, якщо ваша кредитна картка має ліміт у 5,000 доларів США, це означає, що ви можете мати баланс на своїй кредитній картці до 5,000 доларів США. Ліміт вашої кредитної картки застосовується як до нових покупок, так і до переказів балансу, а також до будь-яких інших транзакцій, які залежать від вашої кредитної лінії, як-от аванси готівкою. Навіть ваша річна плата вираховується із загального кредитного ліміту.
Згідно з даними Experian за 2020 рік, середній ліміт кредитної картки на одного американця становить близько 30,365 2,000 доларів США. Ця цифра вказує на загальний кредит, доступний американцям на всіх рахунках кредитних карток, а не ліміт на картку. Кредитні ліміти загалом коливаються від 10,000 до XNUMX XNUMX доларів США на картку, тоді як багато кредитних карток для тих, хто має слабку кредитну історію, надають нижчі кредитні ліміти в обмін на можливість відновити свій кредитний рейтинг.
Які фактори впливають на кредитний ліміт?
Кредитори визначають кредитні обмеження. І є інші фактори, які можуть вплинути на рішення. Компанії можуть досліджувати вашу кредитну оцінку, кредитні звіти та кредитну заявку. Ось кілька можливих запитань для розгляду кредиторами:
- Історія платежів: Чи вчасно ви оплачуєте свої витрати, включаючи щомісячні рахунки за кредитною карткою? Ви коли-небудь оголошували про банкрутство або стягували борг?
- Рахунки поточні: Скільки у вас відкритих рахунків? А які види кредитів ви можете отримати?
- Історія облікового запису: Як давно відкриті ваші поточні рахунки? Ви нещодавно подали заявку на отримання великої кількості нових кредитів?
- борг: Скільки у вас боргів? Скільки у вас кредиту? Скільки грошей у вас є?
- Дохід: Чи достатньо ви заробляєте, щоб покрити щомісячні витрати?
Якщо ви не задоволені своїм кредитним лімітом, ви можете подати запит на збільшення. У деяких ситуаціях ваш кредитор може вирішити самостійно змінити ваш кредитний ліміт. Однак, залежно від умов, це може означати збільшення або зниження.
Як визначається ваш кредитний ліміт?
Для визначення кредитного ліміту використовується один із трьох методів. У деяких ситуаціях вам буде надано обмеження. За інших обставин ваш ліміт визначається вашою кредитною історією та кредитним рейтингом. Крім того, емітент кредитної картки проведе більш ретельний аналіз вашої кредитної історії, беручи до уваги будь-які причини, через які ви можете бути потенційним кредитним ризиком, і розраховуючи кредитні ліміти, які ви зараз маєте за іншими вашими картками.
Кредитний ліміт
Багато постачальників кредитних карт використовують вашу кредитну оцінку, щоб допомогти встановити ліміт вашої картки. Це означає, що ваш новий ліміт картки залежатиме від таких характеристик, як історія платежів, використання кредиту, тривалість кредитної історії, кредитна суміш і останні запити. Емітенти напевно проаналізують дохід вашої родини, зайнятість і щомісячні витрати.
За словами Білла МакКракена, президента Phoenix Synergistics, компанії MarketTech, підхід ідентичний тому, як емітенти визначають процентну ставку за вашою кредитною карткою. Якщо пропозиція кредитної картки включає діапазон кредитного ліміту від 1,000 до 5,000 доларів США, особи з вищим кредитним рейтингом отримають кредитний ліміт у 5,000 доларів США, а ті з нижчими – 1,000 доларів США.
Попередньо визначений кредитний ліміт
Деякі компанії, що видають кредитні картки, надають кредитні картки з фіксованим кредитним обмеженням. Початкова кредитна картка може мати ліміт у 500 доларів США, тоді як кредитна картка преміум-класу може мати ліміт у 5,000 доларів США.
«Це не дуже індивідуальне рішення», — каже Ерік Ліндін, старший консультант з маркетингу CRM Northwest Inc. «Якщо обмеження здається надзвичайно великим або малим, це не свідчить про вас як споживача». Ви просто подали заявку на отримання невідповідної картки».
Що станеться, якщо ви не задоволені кредитним лімітом на своїй кредитній картці? Ліндін пропонує вимагати збільшення кредитного ліміту від карткової компанії. Деякі емітенти допускають деякий простір для маневрів, але він не очікує збільшення більш ніж на 10%-20%.
Індивідуальний кредитний ліміт
Деякі компанії, що видають кредитні картки, використовують комбінацію характеристик, щоб створити унікальний кредитний ліміт для кожного нового заявника. Це дозволяє кредитним компаніям знизити ризик під час надання нових кредитних ліній.
За словами Ліндіна, деякі емітенти розробляють систему сіток і порівнюють кілька різних типів рейтингів, таких як кредитний бал і бал банкрутства, щоб визначити кредитний ліміт. Інші встановлюють кредитний ліміт на основі вашого доходу або співвідношення боргу до доходу. За словами Джона Ульцгеймера, авторитетного кредитного експерта, який раніше працював у FICO та Equifax, деякі емітенти можуть навіть розглядати обмеження щодо інших ваших кредитних карток, які можна побачити у ваших кредитних звітах.
Доступний кредит проти кредитного ліміту
Кредитний ліміт – це не те саме, що доступний кредит. Якщо позичальник має кредитну картку з кредитним лімітом у 1,000 доларів і витрачає 600 доларів, він матиме додаткові 400 доларів, які можна витратити. Якщо позичальник сплачує 40 доларів США та отримує фінансовий штраф у розмірі 6 доларів США, його сума зменшується до 566 доларів США, і тепер він має доступний кредит у розмірі 434 доларів США.
Який вплив має кредитний ліміт на кредитні показники?
Ваш кредитний ліміт тісно пов’язаний із використанням кредиту.
Використання кредиту – це відсоток доступного кредиту, який ви використовуєте, і це один із факторів, який може вплинути на вашу кредитну оцінку. За даними Бюро захисту прав споживачів (CFPB), використання кредиту має бути нижче 30%. За даними CFPB, найпростіший спосіб утримати цю кількість на низькому рівні — щомісяця оплачувати свої кредитні картки.
Більший кредитний ліміт може дозволити вам витрачати більше, зберігаючи низький рівень використання. Проте з більшою свободою та гнучкістю приходить більша відповідальність. Вищі кредитні ліміти також спрощують швидке накопичення боргу. Важливо також розуміти, що на ваш кредитний рейтинг можуть вплинути різні обставини.
Що станеться, якщо ваш кредитний ліміт перевищено?
Якщо ви перевищите свій кредитний ліміт, може статися кілька речей. Перша можливість полягає в тому, що вашій картці буде відмовлено, коли ви спробуєте нею скористатися.
Відповідно до Управління валютного контролера, з вас також може стягуватися комісія, якщо ви берете участь у схемі покриття понадліміту. Однак ця програма необов’язкова.
Якщо ви вирішите взяти участь у програмі, з вас може стягуватись комісія за кожен платіжний цикл, коли ви перевищите свій кредитний ліміт. Перш ніж ви погодитеся, постачальник вашої кредитної картки повинен повідомити вас про перевищення ліміту.
Ви можете перевірити свій статус, зв’язавшись з компанією, яка видає кредитну картку. І, якщо ви випадково зареєструвалися, ви можете будь-коли передумати. Проте від вас все одно можуть вимагати сплатити будь-які збори, які вже були оцінені. З вас також можуть бути стягнені додаткові витрати, якщо ваша сума буде перевищувати ваш ліміт після відмови.
Що робити, якщо ваш кредитний ліміт не вказано
Хоча позикодавець може розкривати кредитним агентствам діяльність вашого облікового запису, він може не повідомляти ваш кредитний ліміт. І, оскільки кредитні ліміти можуть сприятливо вплинути на ваші кредитні рейтинги (особливо, якщо вони підвищилися або ви використовуєте менше 30% свого ліміту), ви зазвичай бажаєте, щоб ваші кредитори повідомляли про ваші ліміти в бюро. Ось кілька варіантів, які варто вивчити, якщо у вас є незаявлений кредитний ліміт.
- Вимагати звітність про кредитний ліміт. Зателефонуйте в службу підтримки клієнтів емітента вашої картки, щоб дізнатися, чи компанія змінила спосіб звітування про вашу картку. Пам’ятайте, що емітенти карток не зобов’язані звітувати в бюро, але запитати це ніколи не завадить.
- Подумайте про отримання нової кредитної картки. Розгляньте можливість створення нової кредитної картки, якщо картка, яка не повідомляє про ліміт, є одним із небагатьох кредитних рахунків у ваших звітах, і ви можете отримати додатковий кредит. Переконайтеся, що ви вибрали найкращу кредитну картку для себе, і що емітент повідомляє ваш кредитний ліміт кредитним агентствам. Майте на увазі, що відкриття нового облікового запису може знизити ваш середній вік кредиту та додасть жорсткий запит до ваших кредитних звітів, потенційно знизивши ваш кредитний рейтинг.
- Скоротіть використання картки. Хоча вам не обов’язково закривати рахунок кредитної картки, можливо, буде доцільно використовувати картку рідше, залишаючи її активною, щоб зменшити загальний рівень використання кредиту.
Переваги та недоліки збільшення кредитного ліміту
Кредитні обмеження зазвичай не залишаються постійними протягом життя вашого облікового запису, оскільки ваші фінанси змінюються з часом. Варто подумати про те, чи підходить зараз час, щоб подати запит на збільшення кредитного ліміту. Якщо ви нещодавно отримали підвищення, маєте хорошу кредитну історію або маєте досвід своєчасних платежів, ви можете бути готові вимагати збільшення кредиту.
Однак перш ніж подавати запит на збільшення кредитного ліміту, необхідно врахувати деякі фактори.
Плюси вищого кредитного ліміту
- Це забезпечує більшу гнучкість бюджету.
- Якщо у вас немає балансу, це зменшить загальний коефіцієнт використання кредиту. Крім того, зниження рівня використання покращить ваш кредитний рейтинг. Доцільно розрахувати це співвідношення перед початком розмови.
Мінуси збільшення кредитного ліміту:
- Це дозволяє вам витрачати більше грошей і потенційно накопичувати борг, який важко погасити.
- Перевірка кредитоспроможності, яка часто проводиться для визначення відповідності вимогам, може зашкодити вашій кредитній оцінці. Зверніться до компанії, яка видає картку, щодо збільшення кредитного ліміту без жорстких запитів.
- Якщо ви вирішите надіслати запит після оцінки переваг і потенційних недоліків, у вас є кілька варіантів запиту на збільшення кредиту. Найпростіший спосіб — просто запитати, що зазвичай робиться через інтерфейс онлайн-банкінгу або по телефону.
Висновок
Кредитні картки – це один із інструментів, який можна використовувати для встановлення кредиту або створення фінансової гнучкості, якщо використовувати їх розумно. Частиною відповідального ставлення до кредиту є знання вашого кредитного ліміту та вчасна сплата щомісяця.
Але це лише початок. Розуміння того, як працює ваша кредитна картка, також може допомогти вам використовувати її розумно.
Поширені запитання про кредитний ліміт
Що таке хороша сума кредитного ліміту?
Відповідно до Experian, здоровий кредитний ліміт перевищує 30,000 XNUMX доларів США, тобто середній ліміт кредитної картки. Для такого великого кредитного ліміту зазвичай потрібен високий кредитний рейтинг, значний дохід і невелика або повна відсутність боргу. Однак те, що є хорошим кредитним лімітом, залежить від людини.
Як працює кредитний ліміт?
Кредитний ліміт – це максимальна сума, яку ви можете стягнути з кредитної картки або іншого поновлюваного кредитного рахунку. Сума кожної покупки вираховується з вашого кредитного ліміту під час використання картки. Отримана цифра називається доступним кредитом.
Що таке мінімальний кредитний ліміт?
Мінімальний кредитний ліміт означає суму кредиту, яку банк надасть вам за вашою заявкою.
Статті по темі
- ЗБІЛЬШЕННЯ КРЕДИТНОЇ ЛІНІЇ: як подати запит на збільшення кредитної лінії
- Чи можете ви отримати кредитну картку з вашим поточним кредитним рейтингом?
- ЛІМІТ ПОДАТКУ НА СОЦІАЛЬНЕ ЗАСТРАХУВАННЯ: який ліміт податку на соціальне страхування на 2023 рік?
- План залишку готівки для виходу на пенсію: обмеження внесків на 2023 рік (оновлено!)
- ЩО ТАКЕ БІЗНЕС-КРЕДИТ: визначення та використання
посилання
