Якщо ви шукаєте найдоступнішу позику на житло, можливо, ви шукаєте звичайну позику. Однак, перш ніж звернутись до кредитора, важливо зрозуміти, які типи звичайних позик доступні вам. Кожен звичайний вибір позики матиме свій набір вимог, винагород і недоліків. Тут ми обговоримо звичайну іпотечну позику, відсоткові ставки та вимоги до кредитного рейтингу, а також подивимося, чи це хороший вибір для вас.
Що таке звичайна позика?
Звичайна позика – це кредит, який не гарантується державним органом, таким як Департамент у справах ветеранів. Звичайна іпотека часто відповідає вимогам щодо початкового внеску та доходу, встановленим Fannie Mae та Freddie Mac, а також кредитним обмеженням, накладеним Федеральним агентством фінансового житла (FHFA).
Вимогою для звичайної позики є кредитний рейтинг не менше 620, тоді як бал 740 або вище допоможе вам отримати найкращу ставку. Залежно від вашого фінансового становища та суми позики, ви можете зробити перший внесок у розмірі лише 3% за допомогою звичайної позики. (Однак майте на увазі, що більший початковий внесок може допомогти вам отримати дешевшу ставку.)
Конформні та звичайні позики
Звичайні позики часто неправильно називають відповідними іпотеками або позиками. Хоча є деякі збіги, дві категорії відрізняються. Відповідна іпотека – це та, основні умови якої відповідають критеріям фінансування Fannie Mae та Freddie Mac. Наприклад, Федеральне агентство житлового фінансування встановлює річний ліміт долара (FHFA). Позика не повинна перевищувати 647,200 2022 доларів США в більшості континентальних Сполучених Штатів у 548,250 році (з 2021 XNUMX доларів США в XNUMX році).
Отже, хоча всі відповідні позики є звичайними, не всі звичайні позики є відповідними. Наприклад, велика іпотека в розмірі 800,000 XNUMX доларів США є звичайною іпотекою, але не відповідною іпотекою, оскільки вона перевищує суму, яку можуть застрахувати Fannie Mae або Freddie Mac.
Які існують типи звичайних позик?
Порівнюючи кредиторів та варіанти іпотеки, ви можете зустріти багато видів звичайних позик. Ось деякі з найпоширеніших, а також пояснення того, як вони працюють.
- Відповідні звичайні позики: Це позики, які відповідають правилам, встановленим Fannie Mae та Freddie Mac, включаючи максимальні суми позики, зазначені вище.
- Великі позики: Великі позики дозволяють вам позичати більше, ніж максимальний ліміт кредитування для відповідних позик. Однак вони часто вимагають більш високого кредитного рейтингу, нижчого відношення боргу до доходу (DTI) і більшого початкового внеску.
- Портфельні позики: Це звичайні позики, які кредитор воліє тримати у власному портфелі, а не продавати на вторинному ринку. Ця опція дозволяє кредитору бути більш гнучким, ніж дозволяють правила Fannie Mae і Freddie Mac, особливо коли йдеться про кредитні рейтинги та DTI.
- Субстандартні позики: Відповідні позики вимагають DTI менше 50% і кредитного рейтингу 620 або вище. Однак, якщо ваш кредит не зовсім відповідний, ви можете претендувати на субстандартну іпотечну позику.
- Амортизовані звичайні позики: Ці позики повністю амортизуються, тому покупці житла мають фіксований щомісячний платіж від початку до кінця періоду погашення позики без додаткової виплати. Фіксовані або регульовані іпотечні ставки доступні для амортизованих звичайних позик.
- Іпотечні кредити з регульованою ставкою: Іпотечна позика з фіксованою процентною ставкою має однакову процентну ставку — і, отже, той самий щомісячний платіж — протягом терміну дії позики. Іпотека з регульованою ставкою, з іншого боку, забезпечує фіксовану процентну ставку на певний період часу, часто від трьох до десяти років. Ваша процентна ставка коригуватиметься щорічно на основі ринкових ставок.
Вимоги до позики для звичайної позики
Ви повинні відповідати вимогам щодо кредиту, щоб претендувати на будь-який вид звичайної іпотечної позики. Звичайні позики, як правило, мають більш суворі вимоги, ніж позики, забезпечені державою, зокрема:
№1. Кредитний рейтинг
Якщо ви уявляєте, що отримання звичайної позики складається з ряду кроків, першим етапом буде ваш кредитний рейтинг. Іпотечним кредиторам потрібен мінімальний кредитний рейтинг 620, щоб претендувати на звичайну позику. Щоб отримати найвищу процентну ставку та контракт, вам знадобиться значно вищий кредитний рейтинг, як правило, 740 або вище.
№2. Відношення DTI (борг до доходу).
Просуваючись вгору по сходах, наступна інформація, на яку буде дивитися кредитор, — це відношення вашого боргу до доходу (DTI). Ваш коефіцієнт DTI враховує інші щомісячні борги, такі як кредити на транспортні засоби, студентські позики та борги за кредитними картками. Більшість кредиторів не дозволять цьому коефіцієнту перевищувати 43%, а деякі можуть зробити виняток і дозволити до 50%.
№3 Перший внесок
На відміну від деяких державних застрахованих позик, кредитор не запропонує вам 100 відсотків вартості придбання житла в звичайній позиці; ви повинні мати можливість здійснити перший внесок. Багато звичайних позик із фіксованою ставкою на основне житло (а не на другий будинок чи інвестиційну нерухомість) передбачають лише 3% або 5% початкового внеску. Наприклад, якщо ви берете звичайну позику на 3 відсотки, щоб купити будинок за 350,000 10,500 доларів, вам потрібно буде заплатити щонайменше XNUMX XNUMX доларів.
# 4. Приватне іпотечне страхування
Можливість відкласти лише 3% є привабливою особливістю звичайних іпотечних кредитів, але вона приходить із платою: приватне іпотечне страхування (PMI). Оскільки ви не внесли 20% авансового внеску, PMI захищає кредитора в разі дефолту. Отже, доки у вашому будинку не буде 20 відсотків капіталу — або шляхом погашення іпотеки, або збільшення вартості вашого будинку — ви повинні платити PMI.
№ 5. Розмір позики
Останнім кроком на шляху до отримання звичайної позики є визначення суми грошей, яку вам потрібно позичити. Щороку Федеральне агентство житлового фінансування (FHFA) встановлює обмеження для відповідності звичайним кредитам. Вони відрізняються залежно від того, де розташована нерухомість. Ліміт на 2021 рік у більшості Сполучених Штатів становить 548,250 822,375 доларів. Обмеження в XNUMX XNUMX доларів США застосовуються в районах з вищими цінами, таких як Каліфорнія та Нью-Йорк. Для будь-якого більшого розміру знадобиться велика позика.
Як отримати звичайний кредит
Якщо ви вирішили, що звичайна позика найкраще підходить для вас, ось як її отримати:
№1. Перевірте свій кредитний рейтинг.
Перш ніж робити щось інше, вам потрібно зрозуміти свою кредитну ситуацію. Ви можете зробити це безкоштовно, перевіривши свій кредитний рейтинг за допомогою Experian. Якщо ваш кредитний рейтинг 620 або вище, ви можете мати право на відповідну звичайну позику. А якщо це від середини до 700-х років, ви, швидше за все, отримаєте вигідні умови позики.
№2. Відкладіть гроші на перший внесок.
Хоча багато звичайних позик не вимагають великого початкового внеску, чим більше грошей ви вкладете, тим більша ймовірність, що ви отримаєте нижчу відсоткову ставку.
№3. Перевірте співвідношення боргу до доходу.
Кредитори розглядатимуть ваш DTI на додаток до вашого кредитного рейтингу. Кредитори часто вважають за краще бачити, що ваші загальні щомісячні позики не перевищують 36% вашого місячного валового доходу. У деяких ситуаціях вони можуть збільшити свій необхідний DTI до 43 відсотків або вище, але Fannie Mae і Freddie Mac приймуть лише 50 відсотків за відповідні позики.
№ 4. Подивіться на іпотечних кредиторів.
Розглянемо кілька постачальників іпотечних кредитів, зокрема, які ставки вони пропонують, як працює процес подання заявки та чи можна подати заявку онлайн. Перш ніж подати заявку, спробуйте знайти принаймні від трьох до п’яти кредиторів, яким ви віддаєте перевагу.
№ 5. Отримати попереднє схвалення.
Попереднє схвалення іпотеки — це документ від іпотечного кредитора, який фактично погоджується надати вам певну суму грошей на покупку житла, якщо будуть дотримані певні умови. Під час цієї процедури кредитор або брокер повідомить вас, чи потрібні якісь інші зміни, щоб покращити ваше право на придбання житла.
Які переваги звичайного кредиту?
Універсального іпотечного кредиту не існує, тому перед прийняттям рішення важливо зрозуміти переваги та недоліки кожного з варіантів. Ось деякі з переваг звичайного кредиту:
№1. Дешеві відсотки:
Хороший кредитний рейтинг може допомогти вам отримати низьку відсоткову ставку. Крім того, після того, як співвідношення кредиту та вартості досягне 80%, ви можете попросити їх відмовитися від страхової вимоги. Навпаки, вартість іпотечного страхування, пов’язана з позикою FHA, може зберігатися протягом усього терміну дії позики, як і плата за гарантію, пов’язана з позикою USDA.
№2. Вищі обмеження по кредиту:
Хоча відповідні позики мають обмеження, звичайні звичайні позики можуть бути ще вище, якщо це необхідно. Державні застраховані позики можуть не надавати вам такого ж рівня гнучкості.
Деякі кредитори мають більше можливостей щодо звичайних позик, ніж із застрахованими державою позиками, через те, що вони не зобов’язані дотримуватися критеріїв, встановлених цими державними органами.
Які недоліки звичайного кредиту?
Поряд з деякими перевагами отримання звичайної позики перед позикою з державною підтримкою, є деякі недоліки, які слід враховувати:
№1. Більше вимог щодо кредитного рейтингу:
Щоб отримати відповідну звичайну позику, вам, як правило, потрібен кредитний рейтинг принаймні 620, що вище, ніж необхідний певний державний кредит.
№2. Вищі вимоги до початкового внеску:
Якщо ви вперше купуєте житло, деякі звичайні кредитні програми дозволяють вам відкласти лише 3% або, можливо, взагалі нічого, але після цього розраховувати на сплату 5%. Для порівняння, позики FHA вимагають 3.5 відсотка початкового внеску, тоді як позики USDA та VA не вимагають авансового внеску взагалі.
№3. Більш жорсткі кваліфікаційні критерії:
Іпотечні позики, застраховані державою, становлять менший ризик для кредитора, тому ви можете отримати кредит, якщо відповідаєте кваліфікаційним вимогам агентства. Навпаки, оскільки кредитор бере на себе більший ризик, надаючи позику, ваш особистий фінансовий стан може бути перевірено більш детально за допомогою звичайної позики.
Що відрізняє звичайну іпотеку від інших видів кредиту?
Давайте подивимося, як звичайні позики поєднуються з деякими іншими поширеними варіантами позики.
Позики VA проти звичайних позик
У той час як звичайні позики доступні для всіх, хто відповідає вимогам, позики VA доступні виключно для ветеранів, військовослужбовців та їхніх подружжя, які вижили, як перевага військової служби.
Вимоги до позик VA можна порівняти з вимогами до звичайних позик. Позики VA, з іншого боку, мають кілька великих переваг.
Перш за все, позики VA не вимагають першого внеску. По-друге, кредити VA не вимагають страхування іпотеки.
Ось кілька речей, про які варто подумати, якщо ви хочете отримати позику VA замість звичайної позики:
- Ви не можете використовувати позику VA для придбання другого житла. Департамент у справах ветеранів вимагає від власників позики VA проживати в будинку, придбаному за допомогою позики VA. По-друге, і будинки для відпустки не допускаються за допомогою кредитів VA.
- Ви повинні сплатити фінансовий збір. Комісія за фінансування VA компенсує платникам податку витрати на отримання позики VA. Плата за фінансування не стягується для певних груп (подружжя, які пережили життя, особи з інвалідністю VA та отримувачі Purple Heart, які проходять дійсну службу). Комісія за фінансування залежить від вашого початкового внеску, від того, купуєте ви або рефінансуєте, і скільки разів ви використали свою позику VA. Вона становить від 1.25 до 3.3 відсотка від суми кредиту.
Позики FHA проти звичайних позик
Позики FHA мають менш суворі кредитні вимоги, ніж звичайні позики. Позики FHA, які надаються Федеральним управлінням з питань житлового будівництва, дозволяють схвалювати з кредитним рейтингом всього 500 і першим внеском 10%. Мінімальний початковий внесок у розмірі 3.5 відсотка необхідний для кредитних рейтингів вище 580. У той час як звичайні позики вимагають нижчого початкового внеску (3%), ви повинні мати кредитний рейтинг принаймні 620, щоб претендувати.
Вибираючи між звичайною позикою та позикою FHA, слід враховувати вартість іпотечного страхування. Якщо ви вкладаєте менше ніж 10% на позику FHA, ви повинні платити іпотечне страхування протягом усього терміну дії позики, незалежно від того, скільки у вас є власного капіталу. З іншого боку, як тільки ви досягнете 20% власного капіталу за звичайним кредитом, вам не доведеться платити приватне страхування іпотеки.
Позики USDA проти звичайних позик
Хоча звичайні позики доступні по всій країні, позики USDA* доступні лише в кваліфікованих сільських громадах. Ті, хто має право на отримання позики USDA, можуть вважати, що це відносно розумна позика в порівнянні з іншими варіантами позики.
Звичайний кредит не має ліміту максимального доходу. Однак кредити USDA мають обмеження на прибуток, які змінюються залежно від місця та штату, де ви купуєте будинок. Ваш кредитор оцінюватиме заробітну плату всіх мешканців будинку, а не лише людей, які мають позику, коли визначатиме ваше право на отримання Позика USDA.
Позики USDA не вимагають сплати приватного іпотечного страхування (PMI), але вони вимагають сплати гарантованого збору, що еквівалентно PMI. Якщо ви оплачуєте його повністю, вартість становить 1% від загальної суми кредиту. Ви також можете сплатити гарантійний збір як частину щомісячного платежу. Гарантійна плата зазвичай менша, ніж PMI.
Що таке звичайні кредитні ставки?
Процентні ставки за звичайним іпотечним кредитом змінюються щодня. Процентні ставки за звичайними іпотечними кредитами, як правило, дещо нижчі, ніж процентні ставки за позикою FHA, і трохи вищі, ніж процентні ставки за позикою VA. Однак точна процентна ставка, яку ви отримаєте, визначатиметься вашими унікальними обставинами.
Хоча багато веб-сайтів можуть надати вам приблизні звичайні процентні ставки за позикою, найкращий спосіб побачити вашу фактичну процентну ставку по іпотеці — це застосувати.
Чим звичайна позика відрізняється від звичайної?
Приватні кредитори пропонують звичайні іпотечні кредити без державної підтримки. Вони не забезпечені урядом, як позики FHA. Кваліфікація вимагає вищого кредитного рейтингу, коефіцієнта DTI та початкового внеску.
Чому звичайні позики кращі?
Якщо у вас хороша кредитна історія та низька заборгованість, подумайте про традиційну позику. Сплата 20% наперед усуває PMI та знижує іпотечні платежі. Звичайні кредити потребують лише 3% зниження.
Який ризик звичайної позики?
Звичайні кредити є більш гнучкими, але більш ризикованими, оскільки вони не застраховані державою. Це ускладнює отримання стандартної позики, яка захищає вас фінансово.
Який ризик звичайної позики?
Можлива звичайна іпотечна позика на 15 або 20 років. Тарифи: фіксовані або змінні. Кредитний рейтинг та історія визначають процентну ставку.
Хто схвалює звичайні кредити?
Андеррайтер може схвалити, відхилити або призупинити вашу заявку на кредит на житло. Очистити, щоб закрити: якщо так, ви надали все. Заплануйте закриття з кредитором.
Висновок
Вам доступні кілька варіантів іпотеки, але звичайна позика може бути розумним рішенням для зниження витрат і є одним із найбільш поширених варіантів для позичальників.
Упорядкувати свій кредитний рейтинг, дохід та активи – найкращий підхід до отримання звичайної позики. Майте на увазі, що хоча деякі кредитори готові бути гнучкими під час подання заявки на звичайну позику, зазвичай вам потрібно компенсувати слабкість в одній сфері. Наприклад, якщо ваш кредитний рейтинг низький, вам зазвичай знадобиться більший початковий внесок і вища зарплата. Загалом, якщо у вас є початковий внесок, достатній дохід і кваліфікаційний кредитний рейтинг, ви зможете отримати звичайну позику.
Поширені запитання про звичайну позику
Чи важко отримати звичайний кредит?
Незважаючи на те, що звичайний кредит є найпоширенішим видом іпотеки, отримати його напрочуд важко. Позичальники повинні мати мінімальний кредитний рейтинг близько 640, щоб кваліфікуватися (найвищий мінімальний бал серед усіх іпотечних продуктів) і співвідношення боргу до доходу 43 відсотки або нижче.
Краще використовувати FHA чи звичайний?
Якщо у вас сильний або відмінний кредит, зазвичай віддають перевагу звичайній позиці, оскільки ваша іпотечна ставка та плата за PMI будуть нижчими. Однак, якщо ваш кредитний рейтинг знаходиться у верхніх 500 або низьких 600, позика FHA може бути ідеальною. FHA часто є менш дорогою альтернативою для клієнтів із поганою кредитною системою.
Який мінімальний початковий внесок для звичайного кредиту?
Мінімальний початковий внесок для звичайної іпотеки становить 3%. Однак позичальникам з нижчим кредитним рейтингом або більшим співвідношенням боргу до доходу може знадобитися відкласти більше.
Статті по темі
- Як купити будинок з поганою кредитною історією: детальний посібник у 2022 році
- Іпотека без авансового внеску: отримання іпотеки без першого внеску у 2022 році
- Мінімальний кредитний рейтинг для покупки будинку в 2022 році
- Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб купити будинок: найкращі практики США в 2022 році
- БІЗНЕС КРЕДИТИ ДЛЯ ВЕТЕРАНІВ: Найкращий посібник 2022 року та; Практика США
