Незабезпечений борг – це позика або кредитна лінія, які не забезпечені заставою, як-от автомобіль, будинок або фінансовий рахунок. Незабезпечений борг зазвичай представлений кредитними картками та студентськими позиками. Ця категорія також включає деякі особисті позики та персональні кредитні лінії.
Незважаючи на те, що комісії за незабезпечену позику зазвичай вищі, ніж комісія за забезпечену позику (яка забезпечена заставою), існує менший ризик, якщо ви прострочите платежі.
Що таке незабезпечений борг?
Незабезпечений борг – це будь-який борг, який не забезпечений активом, таким як будинок або автомобіль. Найчастіше це відноситься до боргів по кредитній картці, хоча також може включати особисті позики та борги за медичне обслуговування. Споживачі відчувають менше стресу та менше проблем із незабезпеченим боргом, оскільки вони не ризикують втратити актив, якщо не повернуть борг.
Якщо ви прострочуєте виплати незабезпеченого боргу, ваші позикодавці не матимуть претензій на ваше майно та не можуть конфіскувати чи стягнути ваше житло. Це основна відмінність між незабезпеченим і забезпеченим боргом.
Незабезпечений борг також дозволяє вам розглянути варіанти полегшення боргу, як-от управління боргом, консолідація боргу та врегулювання боргу, щоб допомогти вам погасити борг швидше та за менші гроші.
Види незабезпеченого боргу
- Кредити для фізичних осіб.
- Овердрафти.
- Рахунки за комунальні послуги.
- Кредитні карти
- Позики до зарплати.
Які характеристики незабезпеченого боргу?
Незабезпечені борги можуть представляти меншу небезпеку, тому що до них не прив’язано нічого, що у вас є, але вони мають певні обмеження. Нижче ми розбили важливі фактори, які слід враховувати:
- Ваше майно, наприклад ваш дім або дорогоцінні особисті речі, у безпеці. Особисте майно опиниться під загрозою, лише якщо ви прострочите платежі, а кредитор звернеться до CCJ або ви оголосите про банкрутство.
- Незабезпечені позики зазвичай дозволяють позичити до 25,000 XNUMX фунтів стерлінгів; якщо вам потрібна більша позика, наприклад, на ремонт будинку, вам слід розглянути позику під заставу.
- Незабезпечені позики легше та швидше отримати, оскільки єдиним процесом перевірки часто є ваша кредитна історія, і немає вимоги оцінювати ваші активи.
- Щоб отримати найвигіднішу пропозицію щодо незабезпеченого боргу, ви повинні мати відмінну кредитну історію. Якщо у вас погана кредитна історія, вам може бути важче прийняти кредитора.
- Незабезпечені позики забезпечують більшу гнучкість, оскільки їх можна використовувати для задоволення ширшого діапазону вимог. На відміну від забезпечених позик, ви повинні описати, для чого ви збираєтеся їх використовувати.
- Незабезпечений борг має вищі процентні ставки. Це пояснюється тим, що кредитори хочуть вищої прибутковості своїх інвестицій, оскільки немає активів, на які можна було б повернутися.
Забезпечений борг
Забезпечений борг – це борг, забезпечений майном, таким як автомобіль чи будинок. Якщо ви не можете погасити позику чи борг, кредитор може взяти заставу замість того, щоб розпочинати проти вас справу про стягнення боргу чи подавати до суду на вас.
Найпоширенішим видом забезпеченого боргу є консенсуальні позики. Тут ви, як позичальник, погоджуєтесь передати своє майно під заставу. З іншого боку, позики без згоди мають різні форми. Борги без згоди включають судове рішення щодо грошових коштів, подане проти вас кредитором, і податкову заставу, накладену на ваше майно через те, що ви несплатили федеральні податки, податки штату чи муніципальні податки.
Приклади забезпеченого боргу
- Автокредити: Ці кредитні продукти використовуються лише для фінансування придбання нових та вживаних автомобілів.
- Кредитні лінії для власного капіталу (HELOC): HELOC дозволяє вам позичати під заставу вашого будинку. Нарешті, у вас буде доступ до пулу готівки, з якого ви можете зняти протягом періоду розіграшу. Зазвичай це 10 років. Процентні ставки HELOC, як правило, є змінними, а деякі кредитори пропонують програми з фіксованою ставкою.
- Позики під нерухомість: Позики під нерухомість, як і HELOC, дозволяють вам перетворити частину капіталу вашого будинку в готівку. Однак ви отримаєте кошти одноразово, а процентна ставка в більшості випадків буде фіксованою.
- Іпотека: Іпотека може бути використана для придбання нової нерухомості.
Захищені кредитні картки функціонують подібно до стандартних кредитних карток, але для їх авторизації потрібен депозит, який зазвичай дорівнює кредитному ліміту. Якщо ви не вносите мінімальні щомісячні платежі, компанія, яка видає кредитну картку, може вирахувати непогашену суму з вашого гарантійного депозиту.
Забезпечений борг часто має нижчі процентні ставки, оскільки якщо ви припините здійснювати платежі, позикодавець може взяти та продати майно, щоб відшкодувати свої втрати. Кредитори охочіше домовляються про умови, оскільки кредит забезпечений заставою і становить менший ризик для банку.
Незважаючи на це, якщо ви зазнаєте фінансових труднощів і не виплачуєте кредит, ви ризикуєте втратити свої активи.
Незабезпечений борг проти забезпеченого боргу
Хоча існують певні паралелі між незабезпеченим і забезпеченим боргом, є також деякі відмінності, про які слід пам’ятати. Найбільш очевидною відмінністю є необхідність застави, хоча умови фінансування та критерії кредитної оцінки коливаються між двома типами боргу.
Заставна вимога
Забезпечений борг використовує майно як забезпечення позики, тоді як незабезпечений борг цього не робить. Якщо ви виберете останнє, вам не доведеться турбуватися про те, що ваші активи будуть піддані ризику.
Умови фінансування
Забезпечені боргові продукти зазвичай мають нижчі процентні ставки. Потенційно ви можете мати право на більший ліміт позики та довший період погашення.
Наприклад, річна процентна ставка кредиту на житло коливається від 3% до 4%, а термін повернення становить до 30 років. Позичальники з хорошою кредитною історією отримують кращі ставки та умови, оскільки це забезпечений борг, гарантований будинком як застава.
З іншого боку, незабезпечені борги, такі як кредитні картки та особисті позики, зазвичай пов’язані з вищими процентними ставками та коротшими термінами погашення. Ці ставки та умови можуть бути особливо обмежувальними для позичальників з обмеженою кредитною історією або негативною кредитною історією.
Критерії кредитних балів
Забезпечений борг може бути кращим вибором для осіб із поганою кредитною історією або без кредитної історії. Це також чудовий ресурс, якщо ви пережили фінансову невдачу і шукаєте способи відновити свій кредит.
Відповідальне використання забезпеченої позики може підвищити ваш кредитний рейтинг, дозволяючи вам претендувати на кращі незабезпечені позики в майбутньому. Крім того, деякі захищені кредитні картки включають додаткові переваги, такі як безкоштовна крадіжка особистих даних і кредитний моніторинг.
Багато банків видадуть вам забезпечену кредитну картку з різними відсотковими ставками, якщо у вас низький кредитний рейтинг або ви тільки починаєте набирати кредит. Картка депозитна; ви платите депозит банку, який потім застосовується до кредитної картки. Ви використовуєте картку та здійснюєте процентні платежі, як зазвичай; якщо ви пропустите платіж, банк використовує ваш депозит для покриття боргу. Оскільки банки реєструють прострочені або пропущені платежі до кредитних бюро, це впливає на ваш кредитний рейтинг.
Читайте також: НАЙКРАЩИЙ СПОСІБ КОНСОЛІДАЦІЇ БОРГУ: Альтернативи консолідації боргу за кредитною карткою
З іншого боку, під час подання заявки на незабезпечені боргові продукти часто не допускаються нижчі мінімальні кредитні рейтинги. Якщо ви не виконуєте фінансову угоду через затримку платежів, позикодавці не мають права регресу. Як наслідок, вони хочуть гарантії, що ви відповідально поводилися з боргами в минулому і що ви продовжуватимете це робити, якщо вони затвердять вас на фінансування.
Однак є виняток із правил: деякі кредитори пропонують субстандартні боргові продукти особам із низьким кредитним рейтингом, які не можуть бути авторизовані в іншому місці. Вони можуть здатися простим способом задоволення ваших потреб у фінансуванні. Однак вони часто включають високі процентні ставки, комісії та інші несприятливі умови позики, що робить ці боргові продукти дорогим варіантом.
Якщо ви вважаєте, що несете достатню фінансову відповідальність за незабезпечену кредитну картку або невелику особисту позику, ви можете використати їх для відновлення свого кредиту. Переконайтеся, що ви просто позичаєте те, що можете спокійно повернути.
Як кредитори оцінюють позичальників на наявність незабезпеченого боргу?
Щоб визначити ваше право на незабезпечену позику, позикодавці часто шукають історію своєчасних платежів, достатній дохід і активи для погашення позики та низький баланс боргу порівняно з вашим загальним кредитним лімітом. Ці елементи також впливатимуть на отриману річну процентну ставку.
Швидше за все, вам знадобиться кредит від хорошого до відмінного, щоб отримати найкращі ставки на незабезпечену особисту позику, що означає кредитну оцінку принаймні 680, хоча 720 або вище зазвичай можуть забезпечити вам найкращі ставки. Якщо у вас не ідеальний кредит, ви все одно зможете отримати незабезпечену позику, але ваша процентна ставка буде вищою.
Якщо ви не в змозі відповідати стандартам самостійно, деякі кредитори дозволять вам подати заявку на співпідписання. Кредитори шукають, зокрема, такі характеристики:
#1. Кредитний рейтинг
Кредитори використовують ваш кредитний рейтинг, щоб визначити, наскільки добре ви розпоряджаєтеся грошима. Скорингова модель FICO є найпоширенішим типом кредитної оцінки серед кредиторів, і вона визначається такими факторами:
- Історія платежів, або частка своєчасних платежів (35%)
- Сума непогашеного боргу (30%)
- Тривалість кредитної історії (15%)
- Як часто ви зверталися за новим кредитом (10%)
- Чи є у вас різноманітний портфель рахунків (10%)
№2. Відношення DTI (борг до доходу).
Ваш DTI показує, скільки ви винні в порівнянні з тим, скільки ви заробляєте. Розділіть свій місячний борг на валовий місячний дохід, щоб розрахувати коефіцієнт. Нижче зазвичай краще, і, приймаючи позику, багато кредиторів прагнуть ставок DTI менше 36%.
№3. Дохід
Кредитори дивитимуться на ваш місячний заробіток, щоб перевірити, чи зможете ви погасити борг.
№4. Активи
Багато кредиторів можуть перевірити всі ваші статки, такі як будь-які заощадження, інвестиції чи інші активи, щоб визначити вашу фінансову стійкість у разі втрати доходу.
Що станеться, якщо ви не сплатите незабезпечений борг?
Якщо ви не сплачуєте незабезпечений борг, кредитор може зв’язатися з вами, щоб спробувати стягнути борг, повідомити про прострочену заборгованість агентству кредитної звітності або подати проти вас судовий процес. Некомерційний незабезпечений кредитор зазвичай не може конфіскувати будь-які ваші активи без ухвали суду.
Як незабезпечені кредитори можуть отримати рішення суду?
Кредитор повинен подати скаргу до суду штату чи федерального суду та надати вам копію, щоб отримати рішення. До винесення судового рішення у вас є можливість подати відповідь на скаргу та оскаржити судовий позов.
Які у вас є варіанти після того, як кредитор отримає рішення суду?
Після того, як кредитор забезпечить судове рішення проти вас, можуть бути вжиті дії щодо стягнення. Закони штату в основному регулюють засоби правового захисту та процедури стягнення. Крім іншого, кредитор за рішенням суду може:
- скласти присяговий іспит, щоб дізнатися про ваш дохід, інші зобов’язання та активи
- арешт заробітної плати та банківського рахунку
- На нерухоме та рухоме майно можна накласти арешт та продати.
Сума вашої заробітної плати, на яку можна накласти гарнір, залежить від штату. Деяке нерухоме та рухоме майно також звільнено від збору відповідно до закону штату та федерального законодавства. Кредитори не можуть накладати арешт або стягувати активи, захищені винятками. Можуть бути запропоновані винятки, щоб захистити вашу нерухомість, домашні меблі, пенсійні плани та інше майно від стягнення з боку кредиторів.
Винятки з правил судового рішення
Без ухвали суду Департамент освіти може стягнути до 15% вашого доходу, якщо ви не погасите федеральну студентську позику. Державні та федеральні податкові службовці також можуть подавати позови про стягнення без попереднього звернення до суду.
Чи можете ви позбутися незабезпеченого боргу?
Процес зазвичай здійснюється за допомогою консультанта з врегулювання заборгованості, який може спілкуватися з вашими кредиторами від вашого імені та часто вести переговори про зменшення залишків. План консолідації боргів може стати для вас рішенням, якщо ви боретеся під тягарем боргів, більших, ніж ви можете впоратися.
Скільки часу до списання незабезпеченого боргу?
- 6 роки
Термін позовної давності для більшості боргів становить шість років від дати, коли ви надіслали їм свій останній лист або платіж. Іпотечні зобов'язання мають пільговий період, який значно довший. У випадку, якщо ваше житло вилучено, а ви все ще маєте заборгованість за іпотекою, обмеження за часом для сплати відсотків за іпотекою становить шість років, а термін для сплати основної суми – дванадцять років.
Чи шкодить кредиту сплата незабезпеченого боргу?
Чи дострокова оплата персональної позики негативно впливає на ваш кредитний рейтинг? У двох словах, відповідь «так»; дострокова погашення особистої позики може мати миттєвий негативний вплив на ваш кредитний рейтинг. Ви можете запитати себе: «Хіба це не гарна річ — віддати борг?» У більшості випадків це так.
Як мені позбутися боргів без грошей?
Навіть якщо у вас мало грошей і погана кредитна історія, можна позбутися боргів за допомогою програми управління боргом або позичити гроші у друга чи члена сім’ї. Вам також слід подумати про те, щоб подати заявку на отримання кредиту для консолідації боргу для поганої кредитної історії, особливо якщо у вас є певний дохід, незважаючи на відсутність заощаджень. Це те, на що ви повинні звернути увагу.
Чи можуть банки повернути незабезпечені кредити?
У випадку особистої позики, яка є формою незабезпеченої позики, кредитори позикодавця не можуть вимагати сплати залишку від законних спадкоємців позичальника чи інших членів сім’ї, які ще живі. Оскільки ці позики не потребують будь-якої форми застави, кредитна установа не може конфіскувати та продати будь-які активи позичальника, щоб повернути гроші, які вони повинні.
Які переваги незабезпеченого боргу?
Теоретично незабезпечені позики становлять менший ризик, ніж інші форми запозичень, оскільки, якщо ви не в змозі погасити борг, ви не ризикуєте втратити будь-які свої активи для виконання зобов’язань. Вони також можуть запропонувати більшу гнучкість, ніж забезпечені позики, оскільки кредитори зазвичай пропонують умови повернення, які можуть коливатися від одного місяця до трьох років.
Які недоліки має незабезпечена позика?
Причина того, що процентні ставки за незабезпеченими позиками зазвичай вищі, ніж процентні ставки за забезпеченими позиками, полягає в тому, що кредитор бере на себе більший рівень ризику неповернення позики. Якщо у вас немає постійного джерела доходу або тривалої позитивної кредитної історії, вам може бути складно отримати незабезпечену позику.
Висновок
Незалежно від того, забезпечені чи незабезпечені, ви повинні взяти лише позику, яку ви впевнені, що зможете погасити вчасно та без стягнення комісій за прострочення.
Якщо ви позичаєте гроші, щоб купити щось, наприклад автомобіль, позика під заставу зазвичай пропонує нижчі відсотки та кращі умови. Якщо у вас погана кредитна історія, забезпечена особиста позика може бути кращим варіантом, оскільки вона матиме нижчу процентну ставку, ніж незабезпечена особиста позика.
Комісії за захищені кредитні картки зазвичай вищі, а кредитні ліміти нижчі, тому, якщо ви відповідаєте вимогам, незабезпечена кредитна картка може бути кращою.
Поширені запитання щодо незабезпечених боргів
Які приклади незабезпеченого боргу?
- Більшість стягнень з універмагів та інших кредитних карток
- Кредити для студентів
- Рахунки за телефон, електроенергію та інші комунальні послуги (за винятком тих випадків, коли потрібна застава)
- медичні витрати
- Особисті кредити, для яких не потрібно було підписувати договір забезпечення чи іпотеку.
Чи погашення незабезпеченого боргу шкодить вашому кредиту?
Погашення позики може не відразу підвищити ваш кредитний рейтинг; фактично ваш рахунок може знизитися або залишитися незмінним.
Статті по темі
- НЕЗАБЕЗПЕЧЕНИЙ ОСОБИСТИЙ КРЕДИТ: кредит без застави
- Забезпечені облігації: повний посібник
- СПОЖИВЧІ КРЕДИТИ: визначення, види та ставки
- Капітальні ресурси: види та приклади
- ЗАХИЩЕНА ПРОТИ НЕЗАБЕЗПЕЧЕНА КРЕДИТНА КАРТКА: Порівняння різниці
посилання
