Кредитні картки стали практично повсюдними в сучасному житті. Коли люди говорять про кредитні картки, вони зазвичай мають на увазі незабезпечені кредитні картки, які не вимагають жодної застави, наприклад депозиту, для схвалення. Найпоширенішими кредитними картками є незабезпечені кредитні картки. Особи з поганою кредитною історією або взагалі без кредитної історії можуть мати труднощі з отриманням кваліфікації. Незабезпечені кредитні картки, на відміну від забезпечених кредитних карток, не вимагають депозиту як забезпечення, тому кредитний ліміт визначається виключно кредитом власника картки. Давайте розглянемо, як працює незабезпечена кредитна картка, різницю між забезпеченою та незабезпеченою кредитною карткою, а також список найкращих незабезпечених кредитних карток для поганої кредитної історії.
Що таке незабезпечена кредитна картка?
Більшість кредитних карток на ринку є незабезпеченими. Незабезпечена кредитна картка надає вам кредитну лінію, з якої ви можете взяти та потім виплачувати щомісяця. Ваша правомочність і кредитний ліміт для незабезпеченої кредитної картки визначаються оцінкою емітента вашої здатності здійснювати своєчасні платежі за будь-якими залишками на вашій картці.
Коли ви подаєте заявку на отримання незабезпеченої кредитної картки, компанія, яка видає кредитні картки, перегляне вашу особисту інформацію, наприклад ваш річний дохід, а також вашу кредитну оцінку, щоб визначити ваше право. Оскільки незабезпечені кредитні картки не забезпечені депозитом, емітент вашої картки не матиме доступу до коштів для обробки будь-якої несплаченої заборгованості на вашому рахунку. Ось чому, перш ніж схвалити заявку, емітенти враховують кілька факторів, щоб визначити ймовірність того, що ви зможете погасити витрати, нараховані на вашу картку.
Незабезпечені кредитні картки для людей з різним кредитним рейтингом
Чи маєте ви право на незабезпечену кредитну картку, залежить від багатьох факторів.
Серед цих факторів ваші кредитні звіти та кредитні бали. Це тому, що ваші кредитні звіти та оцінки надають кредиторам інформацію про вашу кредитну історію та поточну кредитну ситуацію. За даними Бюро захисту прав споживачів, «кредитний рейтинг передбачає вашу ймовірність вчасного погашення позики».
#1. Хороші та відмінні кредитні показники
Споживачі з вищим кредитним рейтингом можуть мати більше варіантів кредитної картки, ніж споживачі з нижчим кредитним рейтингом. Хороші кредитні показники зазвичай є результатом відповідальної поведінки, як-от своєчасне здійснення платежів і відсутність заявки на отримання більшого кредиту, ніж вам потрібно.
Деякі незабезпечені картки доступні лише для людей із хорошою кредитною історією, яка, згідно з FICO, коливається від 670 до 739. Оцінка VantageScore® від 661 до 780 вважається хорошою. Однак майте на увазі, що рішення про кредитування в кінцевому підсумку приймають емітенти кредитних карток, а не компанії, що займаються кредитним рейтингом.
#2. Справедлива кредитна оцінка
Якщо у вас не ідеальний кредит, можливо, вам цікаво, які варіанти є для незабезпечених кредитних карток.
Незабезпечені картки можуть бути доступні для тих, хто має те, що вважається чесним кредитом. Справедлива кредитна оцінка може відрізнятися залежно від моделей кредитної оцінки та компаній, які її обчислюють.
Оцінки FICO від 580 до 669 вважаються справедливими. Прийнятний діапазон VantageScore зазвичай становить від 601 до 660. Кредитні показники можна покращити, відповідально ставлячись до кредиту, наприклад, сплачуючи борги та уникаючи прострочення платежів.
#3. Погані кредитні показники
Не хвилюйтеся, якщо вашу кредитну історію вважають поганою — у вас все ще можуть бути доступні кредитні картки. Ви також можете використовувати їх, щоб побудувати свій кредит, якщо будете використовувати їх відповідально. Просто майте на увазі, що ваші можливості можуть бути обмеженими.
Незабезпечені кредитні картки для поганої кредитної історії
У цьому розділі наведено найкращі незабезпечені кредитні картки для людей із поганою кредитною історією. Ми вибрали ці незабезпечені кредитні картки, тому що вони призначені для споживачів із поганою кредитною історією, яка визначається як рейтинг FICO 580 або нижче.
Більшість із цих карток мають відносно високі річні процентні відсотки, низькі кредитні ліміти, мізерні винагороди та високі комісії — типові характеристики, які нав’язують компанії, що випускають кредитні картки, в обмін на ризик того, що власники карток не виплатять заборгованість за кредитною карткою.
Найкращі незабезпечені кредитні картки
Більшість із цих карток дозволяють перевіряти воду за допомогою процесу попередньої кваліфікації без ризику. Незалежно від того, наскільки погана ваша кредитна історія, принаймні одна з цих найкраще незахищених карток може прийняти вас як учасника картки, що дозволить вам робити покупки без готівки, чекової книжки чи дебетової картки.
#1. Surge Mastercard®
Surge Mastercard® не передбачає відповідальності за шахрайство та інших стандартних переваг Mastercard. Хоча початковий кредитний ліміт картки низький, ви можете збільшити його, сплачуючи вчасно протягом шести місяців поспіль. Ви можете керувати карткою онлайн та через мобільний додаток, серед іншого, щоб переглядати баланси та здійснювати своєчасні платежі. Картка може допомогти вам отримати кредит і безкоштовно відстежувати ваш кредитний рейтинг.
#2. Reflex Mastercard®
Reflex Mastercard® дозволяє пройти попередню кваліфікацію менш ніж за хвилину, зберігаючи при цьому низький кредитний рейтинг. Ця незабезпечена картка має діапазон кредитного ліміту, який є більшим, ніж у деяких конкурентів. Він має річну комісію, але не має відповідальності за шахрайство.
Якщо ви сплачуєте принаймні мінімальний платіж щомісяця протягом шести місяців, ви можете мати право на вищий кредитний ліміт на вашій Reflex Mastercard®. Ви можете уникнути щомісячної плати за обслуговування залежно від вашої кредитної оцінки (яка в будь-якому випадку завжди скасовується протягом першого року). Також стягується комісія за транзакцію за кордоном, а також комісія за додаткові картки, аванси готівкою, прострочені платежі та повернення платежів.
#3. Картка Revvi
Єдина картка в цьому огляді, яка пропонує грошові винагороди, це Revvi Card. Він також включає відповідальність у розмірі 0 доларів США за шахрайство, зручний додаток для мобільних пристроїв і щомісячну звітність бюро кредитних історій, що допоможе вам отримати кредит. Річна процентна ставка покупки є високою, і існують комісії за аванси готівкою, іноземні транзакції, прострочені платежі та повернення платежів, а також річна плата та плата за програму.
#4. FIT Mastercard®
Оскільки FIT Mastercard® повідомляє про транзакції всім трьом бюро кредитних історій, вона може допомогти вам покращити ваш кредит. Одноразова комісія за обробку, річна комісія та комісія за готівкові аванси, іноземні транзакції, прострочені або повернені платежі та додаткові картки стягуються карткою. Щомісячна плата за обслуговування не стягується протягом перших 12 місяців після відкриття рахунку.
Після шести місяців своєчасних платежів власники карток не отримують відповідальності за шахрайство та автоматично оцінюють вищий кредитний ліміт. Доступний додатковий захист кредиту на випадок смерті, втрати роботи, інвалідності або госпіталізації. Ця картка випущена Банком Міссурі.
#5. Total Visa® Card
Картка Total Visa® має швидкий процес подання заявки та миттєве рішення. APR вища, ніж на деяких інших картках у цьому огляді, а пільговий період є одним із найкоротших і становить 21 день. Картка має одноразову плату за програму, річну плату та щомісячну плату за обслуговування, яка не стягується протягом першого року, як і комісія за готівковий аванс.
Комісія за програму нараховується карткою та вираховується з початкового кредитного ліміту. Несвоєчасні та повернуті платежі призводять до комісій. Оскільки початковий кредитний ліміт низький, ваші вимоги щодо щомісячного платежу повинні бути прийнятними.
#6. Indigo® Unsecured Mastercard®
Indigo® Unsecured Mastercard® – Prior Bankruptcy is Okay – це картка, яка настільки толерантна до недосконалого кредиту, що може схвалити вашу заявку, навіть якщо ви раніше подали заяву про банкрутство. Ви можете пройти попередню кваліфікацію для отримання картки, не ставлячи під загрозу свій низький кредитний рейтинг, а потім використовувати картку для відновлення кредиту, оскільки кожне велике кредитне бюро щомісяця отримує деталі вашої транзакції.
#7. Milestone® Mastercard®
Milestone® Mastercard® Незважаючи на ваш не ідеальний кредит, Банк Міссурі розгляне вашу заявку. Ви можете пройти попередню кваліфікацію для цієї картки за кілька кроків, і якщо емітент не зможе підібрати вас до однієї зі своїх карток, він може попередньо кваліфікувати вас для картки іншого банку.
Картка має річну комісію та комісію за іноземні операції, але не має щомісячної комісії за обслуговування. Аванси готівкою, трансакції з перевищенням ліміту, а також прострочені або повернуті платежі стягують комісію. За допомогою супровідної програми ви можете насолоджуватися мобільним доступом, а картка автоматично захищає вас у разі втрати чи викрадення картки.
#8. Прогрес Кредит
Незважаючи на вашу недосконалу кредитну історію, Progress Credit працює з двома емітентами, щоб надати вам як незабезпечену кредитну картку Visa, так і захищену MasterCard. Дійсно, незабезпечена картка є однією з найпростіших для отримання. Незахищена картка Visa Банку Міссурі пропонує доступ у всій країні, а також функції безпеки.
Обидві картки допомагають вам отримати кредит, оскільки вони звітують про вашу транзакційну діяльність у кожне велике кредитне бюро окремо. Якщо вашу заявку схвалено, незахищена картка стягуватиме одноразову програмну комісію. Картку не можна використовувати на заправних станціях, в азартних іграх або в іноземних продавців.
Яка різниця між забезпеченим і незабезпеченим кредитом?
Депозит є найбільш суттєвою відмінністю між забезпеченою та незабезпеченою кредитною карткою. Коли ви відкриваєте забезпечену кредитну картку, ви повинні внести заставу, щоб забезпечити свою кредитну лінію. Це схоже на позику під заставу, оскільки потрібна застава. У більшості випадків депозит, який ви вносите на свою забезпечену кредитну картку, дорівнюватиме вашому кредитному ліміту.
Багато захищених карток дозволяють з часом вносити додаткові кошти для збільшення кредитної лінії. Крім того, якщо ви хочете закрити свій картковий рахунок із хорошою репутацією або матимете право на незабезпечену картку, ви отримаєте свій депозит у повному обсязі.
Незабезпечені кредитні картки не вимагають початкового внеску як забезпечення. Якщо вам схвалено незабезпечену кредитну картку, але ви маєте погану кредитну історію, вам може бути призначено низький кредитний ліміт. Низький кредитний рейтинг або відсутність кредитної історії може бути показником ризику для емітентів; чим більше ви можете надати доказів використання кредиту та його погашення з часом, тим більша ймовірність, що емітент довірить вам більшу кредитну лінію.
Як забезпечені, так і незабезпечені кредитні картки можуть бути корисними інструментами для нарощування кредитів, якщо ваш емітент регулярно звітує про ваші кредитні рухи, включаючи своєчасні щомісячні платежі, до трьох кредитних бюро.
Як ми обираємо найкращі незабезпечені кредитні картки для людей із поганою кредитною історією
Ми шукали емітентів карток, які сказали, що розглядатимуть заявників із середньою, пошкодженою або обмеженою кредитною історією, коли вибиратимуть найкращі незабезпечені кредитні картки для поганої кредитної історії.
Ми також шукали картки з низькими комісіями. Ймовірно, ви шукаєте незабезпечені картки для поганої кредитної історії, щоб уникнути необхідності платити депозити, які вимагають забезпечені картки. Однак, якщо незабезпечена картка має високу річну комісію, вся мета втрачається.
Після певної кількості своєчасних платежів деякі захищені картки повернуть внесений вами депозит. Тож зрештою ви отримаєте свої гроші назад. Однак це не стосується річних платежів.
Нарешті, ми шукали незабезпечені кредитні картки для людей з поганою кредитною історією, які пропонували винагороду. Ми віримо, що, поки ви працюєте над створенням кредиту, ви не повинні залишатися осторонь, коли справа доходить до повернення грошей або балів. На щастя, більшість емітентів карток у цьому списку погоджуються.
Яка різниця між забезпеченим і незабезпеченим кредитом?
Більшість стандартних типів іпотечних кредитів і автокредитів, наприклад, вважаються забезпеченими кредитами, оскільки кредитор може повернути ваше житло чи автомобіль, якщо ви не сплатите вчасно. З іншого боку, незабезпечена позика або кредитна лінія не потребують застави.
Чи корисна незабезпечена кредитна картка?
Незабезпечені кредитні картки можуть мати нижчі процентні ставки та комісії, ніж забезпечені кредитні картки. Крім того, вас можуть схвалити на вищий кредитний ліміт, що допоможе вам покращити коефіцієнт використання кредиту. Як бонус, багато незабезпечених кредитних карток дозволяють отримувати винагороди.
Як ви використовуєте кредит без застави?
Незабезпечені кредитні картки, на відміну від забезпечених кредитних карток, не вимагають від вас жодної застави. На основі отриманої інформації емітент або схвалить, або відхилить вашу заявку. Він також може використовувати цю інформацію, щоб допомогти визначити ваш кредитний ліміт і процентну ставку за вашою карткою.
Що таке незабезпечений кредитний ліміт?
Оскільки незабезпечені кредитні картки не вимагають застави, умови боргу визначаються кредитним рейтингом позичальника, платоспроможністю, інформацією про заявку та іншими факторами.
Що таке ідеальний кредитний рейтинг?
Ви маєте найвищу кредитну оцінку, можливу в обох системах кредитного рейтингу FICO та VantageScore, якщо ваша кредитна оцінка становить 850. Система кредитної оцінки FICO, з іншого боку, вважає всі кредитні оцінки понад 800 винятковими.
Який кредитний рейтинг потрібен для незабезпеченої кредитної картки?
Для більшості незабезпечених кредитних карток потрібна хороша або відмінна кредитна історія (670-850). У цьому діапазоні ви отримаєте право на різноманітні винагородні картки. Ви також можете знайти деякі картки, які приймають оцінку від справедливого до хорошого (580-669)
Висновок
Незабезпечені кредитні картки для людей з поганою кредитною історією мають кілька недоліків, які роблять їх непривабливими для звичайного споживача. Але що в такому випадку не любити? Вони не вимагають гарантійної застави, а продукти на сьогоднішньому ринку пропонують широкий спектр переваг і винагород, які сподобаються майже кожному. Це не кінець світу, якщо ви новачок у грі кредитних карток і ще не пройшли кваліфікацію. А забезпечена кредитна картка може допомогти вам отримати кредит, поки ви з’ясуєте, якими є ваші довгострокові фінансові цілі. Хто знає, можливо, ви перейдете на незабезпечену картку набагато раніше графіка, просто виробивши та дотримуючись міцних звичок.
Поширені запитання про незабезпечений кредит
Які види кредитів є незабезпеченими?
Особисті позики, студентські позики та більшість кредитних карток є прикладами незабезпечених позик, які можуть бути поновлюваними або строковими позиками. Поновлюваний кредит — це кредит із кредитним лімітом, який можна використати, погасити та використати знову. Прикладами поновлюваних незабезпечених позик є кредитні картки та особисті кредитні лінії
Що станеться, якщо я не сплачу незабезпечений кредит?
Комісія за прострочення зазвичай стягується позикодавцем у випадку незабезпеченої позики. Навіть якщо позика не забезпечена, позикодавець вимагатиме особистої гарантії або права застави на ваші бізнес-активи. У результаті, якщо ваша компанія знову зазнає краху, кредитор може подати на вас позов.
Які три приклади забезпеченого кредиту?
Деякі поширені приклади кредиту під заставу включають позики під нерухомість, іпотечні кредитні лінії та забезпечені кредитні картки.
