Консолідація багатьох федеральних студентських позик в одну позику називається консолідацією студентської позики. Хоча консолідація боргу не знизить процентні ставки, вона дозволить вам зменшити щомісячні платежі або отримати доступ до інших планів погашення. Дізнайтеся, як може вам допомогти приватна та федеральна консолідація студентських позик, як консолідувати ставки студентських позик і зважте плюси та мінуси, перш ніж приймати рішення.
Що таке консолідація студентської позики?
Об’єднання численних федеральних позик в єдину пряму консолідаційну позику можливо через консолідацію студентської позики. Позичальники можуть спростити процес оплати рахунків, скоротити свої щомісячні платежі та знайти план погашення, який відповідає їхнім потребам, подавши заявку через Федеральне відділення допомоги студентам Міністерства освіти США. Консолідація є альтернативою реабілітації кредиту для позичальників, які відстали від однієї або кількох федеральних студентських позик.
Приватні студентські позики не підлягають консолідації, хоча більшість федеральних студентських позик підлягають. Відсоткова ставка вашої консолідованої позики буде середньозваженим від ваших існуючих боргових ставок. Подання заявки та консолідація боргу завжди безкоштовні.
Чи варто мені консолідувати свої студентські позики?
Загалом, тільки федеральні позики підходять для консолідації студентської позики. Рефінансування доступне як для державних, так і для приватних боржників. Консолідація може допомогти скоротити та спростити щомісячні платежі для позичальників із федеральними студентськими позиками. Це також чудовий спосіб отримати більше варіантів погашення та захисту позичальників, реабілітувати прострочену позику або іншим чином полегшити стрес від погашення боргу.
Рефінансування проти консолідації
Позичальники можуть об’єднати численні федеральні студентські позики в одну федеральну студентську позику через консолідацію студентських позик. Хоча консолідація скорочує багато позик до одного спрощеного платежу, вона майже напевно збільшить суму відсотків, які ви сплачуєте з часом, маючи на увазі, що консолідація не заощадить ваші гроші. Натомість цей процес подовжує період погашення, зменшуючи щомісячний платіж, одночасно збільшуючи загальну суму відсотків, які ви сплачуєте.
Практика об’єднання кількох приватних та/або федеральних студентських позик в одну приватну позику відома як рефінансування студентської позики. Рефінансування, на відміну від консолідації, дозволяє позичальникам знизити процентні ставки, що може призвести до значної економії протягом терміну кредиту. Тим не менш, якщо ви рефінансуєте студентські позики за допомогою приватної позики, ви не матимете права на федеральний захист позики, варіанти погашення чи програми прощення.
Плюси консолідації ваших студентських позик
- Довший термін погашення
- Спрощена процедура оплати
- Зменшені щомісячні платежі
- Можливість конвертувати позику зі змінною ставкою в позику з фіксованою ставкою
- Інші плани погашення, наприклад плани з оцінкою та IDR
Мінуси консолідації ваших студентських позик
- Довший термін погашення означає сплату більших відсотків з часом.
- Основна сума консолідованої позики включає будь-які непогашені відсотки за окремими позиками.
- Втрата стимулів для позичальника, таких як зниження процентної ставки, відшкодування основної суми та переваги скасування позики за конкретними позиками
- Ви втратите кредит за будь-які платежі, здійснені до консолідації за планом PSLF або IDR.
- Ви не можете погасити індивідуальні борги, щоб зменшити свій щомісячний платіж.
Консолідація приватної студентської позики
Приватна студентська консолідована позика об’єднує та рефінансує кілька шкільних боргів в одну нову позику з новою процентною ставкою, періодом повернення та сумою щомісячного платежу. Це може призвести до зниження процентної ставки та/або щомісячних платежів. Якщо термін повернення кредиту подовжено, загальна вартість кредиту може зрости.
Приватна консолідаційна позика просто замінює одну чи декілька приватних позик на освіту іншими, оскільки більшість приватних позик на освіту не конкурують за ціною. Найбільша перевага такої консолідації — можливість здійснювати разовий платіж щомісяця. Крім того, оскільки консолідація скидає тривалість кредиту, щомісячний платіж може бути зменшений (звичайно, ціною збільшення загальної суми відсотків, сплачених протягом терміну кредиту).
Але оскільки процентні ставки приватної студентської позики визначаються вашим кредитним рейтингом, ви можете отримати знижену процентну ставку через приватну консолідаційну позику, якщо ваш кредитний рейтинг різко покращився з моменту, коли ви вперше отримали кредит.
Процентні ставки та умови
Консолідація приватної студентської позики часто передбачає змінну процентну ставку, на відміну від консолідації федеральної позики. У результаті, коли відсоткові ставки зростають і падають, ваші щомісячні платежі будуть змінюватися. Приватні студентські позики зазвичай мають термін погашення від 10 до 25 років.
Переваги приватної консолідації студентських позик
Кредитори можуть запропонувати вам нижчу відсоткову ставку за суміщеними приватними позиками залежно від вашої кредитоспроможності. Протягом усього кредиту це може заощадити ваші гроші. Здійснення єдиного щомісячного платежу також полегшує відстеження ваших платежів.
Недоліки консолідації приватних позик
Сума щомісячного платежу може змінюватися, оскільки приватні студентські позики часто мають змінні процентні ставки.
Коли розглядати консолідацію приватної студентської позики
Консолідація студентських позик заощадить ваші гроші протягом усього терміну позики, якщо ви зможете отримати нижчу процентну ставку. Хоча відсоткові ставки часто визначаються кредитним рейтингом позичальника, приватна консолідація боргу може бути варіантом, якщо ваш поточний кредитний рейтинг більший, ніж на момент отримання студентської позики.
Консолідація федеральної студентської позики
Якщо у вас багато федеральних студентських позик, ви, ймовірно, платите різним кредиторам. У результаті з’являється більше платежів, які потрібно відстежувати, і про оплату легко забути. Консолідація вашої студентської позики в одну позику з одним щомісячним платежем можлива за допомогою позики прямої консолідації.
Процентні ставки та умови
Консолідація вашої федеральної студентської позики має фіксовану процентну ставку. Це, як іпотека з фіксованою процентною ставкою, гарантує, що ваша процентна ставка залишається постійною, що призводить до стабільної суми щомісячного платежу. Термін кредиту становитиме 30 років, що, швидше за все, зменшить ваш щомісячний платіж.
Чи варто мені консолідувати свої федеральні студентські позики?
Консолідація ваших студентських боргів, ймовірно, призведе до зменшення щомісячної виплати кредиту. Якщо у вас виникли проблеми з відстеженням усіх ваших студентських позик і, як наслідок, ви пропустили платежі, консолідація легко подбає про це.
Якщо ви стурбовані впливом на переваги вашого позичальника, розгляньте свій бюджет і з’ясуйте, як ви продовжуватимете здійснювати поточні платежі. Для короткострокової фінансової підтримки завжди доступна відстрочка або терпимість. Також варто розглянути кілька варіантів рефінансування.
Переваги консолідації федеральних студентських позик
Середньозважене значення процентних ставок за всіма вашими консолідованими позиками, округлене до найближчої 1/8 відсотка, визначатиме процентну ставку, яку ви сплачуєте. Як наслідок, якщо у вас є позики зі значно вищими відсотковими ставками, їх консолідація може бути вигідною.
Додаткові переваги консолідації федеральних студентських позик можуть включати:
- Знижений місячний платіж
- Спрощене погашення кредиту
- Термін погашення 30 років
- Наявність альтернативних планів оплати
- Можливість конвертувати позики зі змінною ставкою на позики з фіксованою ставкою.
Недоліки федеральної консолідації
Найбільшим недоліком консолідації ваших федеральних студентських позик є потенційна втрата вигод позичальника, що є головною проблемою більшості студентів.
Додаткові недоліки включають необхідність платити вищі відсотки. Навіть якщо ваш щомісячний платіж може бути меншим, оскільки ви розподіляєте свої платежі на 30 років, загальна сума відсотків, яку ви сплачуєте протягом усього терміну кредиту, буде вищою.
Переваги позичальника, які можуть бути втрачені, включають:
- Дисконтування процентної ставки
- Втрата основної знижки
- Втрата виплат при скасуванні кредиту
Чи можете ви об’єднати федеральні та приватні позики разом?
Коли ми обговорюємо пряму консолідаційну позику, відповідь – ні. Однак існують деякі варіанти рефінансування або консолідації федеральних і приватних студентських позик. Усі ваші кредити будуть консолідовані цими приватними кредиторами. Але майте на увазі, що якщо ви це зробите, ви втратите свої пільги позичальника за федеральними студентськими позиками. Варіанти можуть включати прощення студентської позики та варіанти погашення на основі доходу.
Як консолідувати студентську позику
Перейдіть на сайт studentloans.gov і виберіть «Заповнити заявку на консолідаційну позику та вексель». Ви повинні заповнити заявку за один раз, тому зберіть документи, наведені в розділі «Що мені потрібно?» розділ, перш ніж почати, і дайте йому близько 30 хвилин, щоб завершити його.
- Вкажіть, які кредити ви хочете об’єднати, а які – ні.
- Визначте стратегію окупності. Ви можете вибрати план погашення, який базується на балансі кредиту або на основі доходу. Якщо ви обираєте план, орієнтований на дохід, ви повинні заповнити форму запиту на план погашення, орієнтований на дохід.
- Прочитайте положення та умови, перш ніж надсилати форму онлайн. Продовжуйте здійснювати регулярні виплати студентської позики, доки ваш сервісний центр не вкаже на завершення консолідації.
Якщо ваші позики прострочені, консолідація є одним із небагатьох доступних варіантів повернути їх у належне русло. Щоб консолідувати прострочені позики, ви повинні погодитися взяти участь у плані погашення, орієнтованого на дохід, і здійснити три повні послідовні своєчасні щомісячні платежі за простроченою позикою.
Скільки часу потрібно, щоб консолідувати студентські позики?
Щоб заповнити заявку на пряму консолідаційну позику, потрібно близько 30 хвилин. Зазвичай завершення консолідації позики займає від чотирьох до шести тижнів після того, як ви подасте необхідні документи. Настане термін сплати першого платежу за консолідаційною позикою, і ваш кредитний спеціаліст повідомить вас про це. Після цього, якщо можливо, налаштуйте автооплату, щоб ніколи не пропустити платіж.
Якщо ви не отримали сповіщення про завершення консолідації, продовжуйте здійснювати платежі за наявними позиками. Неспроможність здійснити платіж може завдати шкоди вашому кредиту та призвести до штрафів за прострочення.
Ставки для консолідації студентської позики
Середньозважене значення процентних ставок за вашими федеральними позиками, округлене до найближчої однієї восьмої відсоткового пункту, є процентною ставкою консолідації вашої федеральної студентської позики. Як наслідок, більші позики мають більший вплив на кінцеву процентну ставку.
Як працюють ставки консолідації федеральних позик
- Консолідація платежів спрощує життя. Ви об’єднуєте багато позик в одну, коли об’єднуєте федеральні позики, залишаючи вам єдиний щомісячний платіж. Середньозважену відсоткову ставку 6.33% можна отримати, об’єднавши, наприклад, позику в розмірі 10,000 5 доларів США під 20,000% відсотка з позикою в 7 6.375 доларів США під XNUMX% відсотків. Це округлено до XNUMX%.
- Їх відсоткова ставка залишиться незмінною. Ваша відсоткова ставка не має верхнього максимуму, але вона залишатиметься постійною протягом усього терміну окупності.
- Консолідація не зменшить вашу загальну суму платежу. Консолідація студентських позик не призводить до зниження процентних ставок. Ваші платежі можуть бути меншими, оскільки вони розподілені.
- Це може допомогти вам отримати право на різні плани погашення та прощення боргу. Консолідація також може дати вам право на плани погашення, орієнтовані на дохід, і програми прощення. Вам не потрібно консолідувати всі ваші федеральні позики; Ви можете вибрати консолідацію лише тих, хто потребує.
- Ви ніколи не зобов'язані платити за це. Плата за консолідацію ніколи не стягується. Відвідайте studentloans.gov, щоб консолідувати свої федеральні позики.
Чи розумно консолідувати студентські позики?
Так. Основна перевага консолідації ваших позик полягає в тому, що ви можете здійснити єдиний платіж одній службі з обслуговування кредитів.
Чи можна пробачити мої студентські позики, якщо я об’єднаюся?
Так. Консолідація позик, крім прямих позик, може надати вам такі варіанти прощення, як погашення на основі доходу або прощення позики на державну службу (PSLF). Під час консолідації ви зможете конвертувати будь-які позики зі змінною ставкою на позики з фіксованою ставкою.
Як консолідуються студентські позики?
Більшість федеральних позик на освіту можна консолідувати через StudentLoans.gov, тоді як деякі приватні студентські позики можна консолідувати через приватних кредиторів. Проте федеральна схема не дозволяє консолідувати як федеральні, так і приватні позики.
Чи впливає консолідація студентської позики на ваш кредитний рейтинг?
Консолідація заборгованості за студентською позикою іноді може покращити кредит, але це також може мати зворотний ефект – принаймні спочатку. Ваш кредитний спеціаліст проведе «жорстку перевірку» вашого кредитного звіту, оскільки консолідація боргу вимагає отримання нової позики.
Чи шкодить консолідація вашому кредиту?
Об’єднання численних залишків заборгованості в одну позику (якщо вона використовується для погашення боргу) може покращити ваші кредитні показники в довгостроковій перспективі. Але спочатку ви можете помітити зниження своїх кредитних рейтингів.
Які студентські позики не можна консолідувати?
Немає можливості консолідації для приватних позик на освіту. Федеральні студентські позики, отримані студентом, не можуть поєднуватися з позиками Direct PLUS, отриманими батьками для оплати навчання студента, який знаходиться на його утриманні.
Статті по темі
- ЯК ОБ’ЄДНАТИ СТУДЕНТСЬКІ ПОЗИКИ: вимоги та докладний посібник
- Чи корисно брати особисту позику?
- НАЙКРАЩІ ПОЗИКИ НА КОНСОЛІДАЦІЮ БОРГІВ НА ПОГАНУ КРЕДИТНУ КРИТИКУ У 2023 РОЦІ.
- Позики на консолідацію боргу: оновлені найкращі позики на консолідацію боргу та компанії!!!
- КОНСОЛІДАЦІЯ БОГІВ Пояснення!!! Найкращі методи визначення (+ Швидкі інструменти)
посилання
