Управління малого бізнесу США (SBA) гарантує погашення позики, наданої фінансовою установою у формі позики SBA. Завдяки такій підтримці кредитна установа може пропонувати бізнес-позики позичальникам з кращими умовами або більш гнучкими вимогами до андеррайтингу, ніж для традиційних позик. Через те, що вони підтримуються урядом, позики малого бізнесу заохочують банки позичати гроші підприємствам, з якими вони інакше не змогли б вести бізнес. Якщо ви володієте малим бізнесом і не можете задовольнити вимоги для звичайного бізнес-кредиту, кредит SBA може бути найкращою альтернативою для вас.
Що таке позика SBA?
Позика від Управління малого бізнесу (SBA) – це вид фінансування, який надається відповідно до потреб невеликих підприємств. Він може покрити стартові витрати, потреби в поточному капіталі, розширення бізнесу та придбання обладнання. Приватні кредитори надають це фінансування, але уряд США гарантує це.
Кожна кредитна програма SBA є унікальною та має власний набір вимог і стандартів прийнятності. Умови погашення зазвичай включають обмеження щодо цільового використання грошей. Оскільки специфіка програми часто змінюється, вам може бути легше, якщо ваш банкір має досвід роботи з позиками SBA.
Як працюють кредити SBA?
Позику в Управління малого бізнесу слід подавати через банк або кредитну спілку. Після звернення до SBA за гарантією кредиту позикодавець отримує гроші від уряду, якщо позичальник не виплачує кредит.
Крім того, якщо ваша компанія не може здійснювати платежі, це доведеться робити вам і вашим особистим активам. Коли і держава, і власник малого бізнесу підписують особисті гарантії, бізнесу легше отримати гроші.
Ваш позикодавець вирішить, що робити далі, якщо ви мали право на отримання позики малого бізнесу. Пряме погашення кредитору відбувається на регулярній основі (часто щомісяця).
Типи кредиту SBA
Різні варіанти надають дві різні групи постачальників позик. SBA полегшує отримання позик, надаючи деяким фінансовим установам повноваження приймати остаточне рішення. Зацікавлені позикодавці повинні подати заявки на позику до SBA для затвердження. Комісія SBA зазвичай коливається від 2% до 4% від суми позики. Ось типи кредитів SBA:
#1. 504 Позики
Позичальники використовують ці види кредитів для оплати придбання нерухомості та обладнання, будівництва нових об’єктів або покращення існуючих. І приватний кредитор (до 50%), і Certified Development Company (CDC), місцевий партнер (до 40%), надають позики, щоб зробити це можливим. Вартість заявки становить 10% від загальної вартості проекту. Адміністрація малого бізнесу підтримує частину CDC. Разом спеціаліст SBA в банку та CDC переконуються, що заявка позичальника проходить гладко.
#2. Позики на випадок економічного лиха
Якщо криза чи трагедія завдали фінансової шкоди компанії, вона може звернутися за допомогою до EIDL, щоб стати на ноги. Вони можуть допомогти з витратами, які виходять за рамки страхування або субсидій FEMA. Вони також можуть оплатити бізнес-витрати, які все одно були б понесені, якби катастрофи не сталося.
#3. 7(a) позики
Позичальники можуть використовувати позики 7(a) для широкого спектру затверджених цілей, включаючи розширення та реконструкцію бізнесу, нове будівництво, купівлю землі або будівель, придбання обладнання та обладнання, обіговий капітал, сезонну кредитну лінію, інвентар, і почати новий бізнес.
#4. Експрес
Програма гарантування позик Управління малого бізнесу (SBA) підтримує позики SBA Express. Незважаючи на те, що «експрес» позика є такою самою, як позика SBA 7(a) з точки зору максимального розміру позики (5 мільйонів доларів США) і відсотка гарантії позики (85%), вона затверджується менш ніж за 36 годин, тобто набагато швидше.
Крім того, якщо заявка буде успішною, власник бізнесу отримає доступ до грошей менш ніж через місяць. Якщо ви коли-небудь стикалися з процедурою позики SBA 7(a), ви знаєте, наскільки це може бути виснажливим і трудомістким. Але важче буде позичальнику, який не готовий взяти кредит, яка б це не була кредитна програма.
Яку позику SBA найлегше отримати?
Мікропозики від Управління малого бізнесу (SBA), які є одними з найпростіших позик SBA, на які можна претендувати, можуть варіюватися від 500 до 50,000 XNUMX доларів США. Мікропозики є чудовим варіантом для власників бізнесу з не ідеальним кредитом, які можуть мати проблеми з отриманням інших типів позик SBA. Багато людей, які отримують мікропозики, не можуть отримати гроші, необхідні для відкриття власного бізнесу, тому що вони жінки, члени меншин, заробляють менше грошей або стикаються з іншими проблемами.
Які банки співпрацюють із SBA?
Якщо ваш бізнес працює більше року, і ви не маєте негайної потреби в коштах, банк — найкращий вибір для отримання кредиту для малого бізнесу. Незважаючи на хорошу кредитну історію, для отримання схвалення можуть знадобитися місяці.
Дані Biz2Credit Small Business Lending Index показують, що лише приблизно 15% компаній, які звертаються за кредитами в банках, отримують схвалення. Ось чому вкрай важливо знайти банк, який не лише надає доступ до необхідної позики для бізнесу, але й має фінансові ресурси для забезпечення цієї позики. Ось банки, які працюють з SBA.
№ 1. PNC
Якщо ви володієте відомішою компанією, PNC може допомогти вам із бізнес-позикою. Щоб відповідати вимогам, вам потрібно буде довести, що ваша компанія працює щонайменше три роки, що є більшим періодом часу, ніж можуть вимагати деякі банки.
Хоча PNC є в списку банків, яким дозволено надавати кредити для малого бізнесу, він не такий активний, як деякі інші. Для порівняння, станом на вересень 1,800 року Wells Fargo та US Bank схвалили понад 7 кредитів SBA 2022(a), тоді як PNC надав трохи більше 400.
#2. Банк Америки
Згідно з даними S&P Global Market Intelligence, станом на березень 2022 року Bank of America мав більше комерційних і промислових кредитів, ніж будь-який інший банк, на суму понад 122 мільярди доларів.
Якщо ви шукаєте бізнес-кредит із чудовими перевагами, подумайте про те, щоб подати заявку на нього в Bank of America. Якщо ви відповідаєте вимогам облікового запису, ви можете отримати нижчу процентну ставку, безкоштовні банківські перекази та інші переваги. Зменшення на 25% комісії за адміністрування позик або видачу, яку Bank of America надає ветеранам і членам служби на дійсній службі, може зробити це також хорошим варіантом для них.
№3. Уеллс Фарго
Wells Fargo пропонує позики на адміністрування малого бізнесу та інші кредитні лінії, але його максимальні розміри позик нижчі, ніж у деяких банків; якщо ви маєте заставу та потребуєте фінансування на суму понад 500,000 XNUMX доларів США, ви можете піти в інше місце.
Щодо позик для малого бізнесу, Wells Fargo є головним гравцем. Станом на вересень 2022 року він був найбільшим національним банком, який надавав кредити SBA 7(a) із санкціонованими 377 мільйонами доларів США.
#4. Сіті
Кредитна картка Citibank Small Business може бути більш відомою серед власників бізнесу. Але банк також видає кредити підприємствам, хоча вибір у нього менший, ніж в інших місцях. Хоча ця прямота може вам сподобатися, це також означає, що вам доведеться шукати потрібну позику в іншому місці, якщо Citi її не запропонує.
Крім того, через Citibank доступні дві бізнес-лінії від 10,000 5 до XNUMX мільйонів доларів США. Обидві кредитні лінії мають змінні процентні ставки та потребують особистої гарантії.
#5. Банк США
У порівнянні з такими конкурентами, як Bank of America і Wells Fargo, US Bank має меншу мережу фізичних відділень. Навпаки, якщо є США. Після року банківської роботи в тій самій філії нова компанія має більше шансів бути обраною для різноманітних послуг і продуктів.
Якщо вам потрібна позика SBA, US Bank є іншим життєздатним варіантом. До вересня 1,800 року, тобто до кінця 7 фінансового року, було надано майже 2022 заявок на позику 2022(a). Якщо вашій компанії в США менше року, банк може надати вам позику SBA.
Процедури запиту на отримання позики на адміністрування малого бізнесу
Позики від Управління малого бізнесу (SBA) можуть стати відповіддю на ваші труднощі з розширенням. Приватні фінансові установи пропонують позики, забезпечені SBA, але SBA підтримує позику та додає додатковий захист як для позичальника, так і для кредитора.
Оскільки в цих масштабних угодах бере участь багато людей і організацій (включно з урядом), процес подання заявки на кредит SBA може бути заплутаним. Вам доведеться шукати позикодавця, який готовий працювати з Адміністрацією малого бізнесу, а потім пройти тривалий процес подання заявки, який може тривати кілька місяців. Однак позики є порятунком для бізнесу та мають розумні ставки та умови.
#1. Знайдіть Кредитора
Що стосується надання кредитів SBA, це мають право робити лише затверджені кредитори. Якщо ви довіряєте свій бізнес своєму банку чи кредитній спілці, ознайомтеся з варіантами позики SBA. Крім того, безкоштовна онлайн-служба SBA Lender Match може надати вам зв’язок із невеликими авторитетними кредиторами та Програмою фінансових установ розвитку громади (CDFI), яка пропонує фінансування підприємствам у регіонах із низьким рівнем доходу та недостатнім рівнем обслуговування.
Ваш місцевий районний офіс SBA може зв’язати вас з місцевими кредиторами SBA. Тепер ви можете подати заявку на отримання кредиту SBA онлайн через низку різних інтернет-кредиторів.
#2. Визначтеся з типом кредиту
Позики SBA загалом відносяться до позик 7(a), оскільки це основна кредитна програма SBA. Серед іншого вони служать універсальним джерелом операційного капіталу.
Позики 504 надають малим фірмам доступ до довгострокового фінансування для придбання основних засобів, які можна використовувати для розширення та вдосконалення. Сертифіковані компанії розвитку (CDC) є некомерційними організаціями, які видають ці позики.
Малі підприємства та некомерційні організації також можуть просити в SBA мікропозики на суму до 50,000 19 доларів США. Наразі SBA пропонує позики на випадок економічних травм (EIDL) і кредити за програмою захисту зарплати (PPP) підприємствам, яким важко зводити кінці з кінцями через спалах COVID-XNUMX.
#3. Зберіть документи
Залежно від програми, ваш позикодавець може мати особливі вимоги, яким ви повинні відповідати, перш ніж вони навіть розглянуть вашу заявку. Наведені нижче документи часто потрібні для позик SBA 7(a), але ваш кредитор повідомить вам точні вимоги.
Якщо у вас виникли запитання щодо процесу подання заявки або вимог, зверніться до кредитного спеціаліста SBA.
#4. Надішліть пакет заявок на кредит SBA
Може бути корисним, якщо наставник або бізнес-тренер перегляне вашу заявку на кредит, коли ви зібрали весь цей матеріал. Вони можуть заповнити прогалини у ваших знаннях або зміцнити ті сфери, де ви слабкі.
Потім ви повинні надіслати заповнену заявку потенційному кредитору. Переглянувши все, вони вирішать, надавати кредит чи ні. Надсилання його до SBA є необхідним кроком, якщо вони хочуть, щоб SBA підтримало позику.
Потім SBA розгляне вашу заявку, перевірить вашу кредитну історію та вирішить, підтримувати позику чи ні. Цей етап зазвичай займає від п’яти до десяти днів для позик SBA 7(a). Швидкі кредити доступні вже за 36 годин. Крім того, читайте ПРОЦЕС КРЕДИТУ SBA: що це таке та як він працює.
Ви працюватимете зі своїм кредитором, щоб завершити процес андеррайтингу, який може включати надання застави та особистих гарантій.
Який кредитний рейтинг вам потрібен для кредиту Sba?
Мінімальний кредитний рейтинг, необхідний для позик SBA та строкових позик, часто становить десь близько 680. Якщо ви перебуваєте на нижньому кінці цього спектру, вам, ймовірно, знадобляться дуже серйозні бізнес-рекламні дані, щоб отримати кваліфікацію, наприклад, кілька років у бізнесі або великий річний продажу. Якщо у вас немає жодної з цих речей, ви не зможете отримати кваліфікацію.
Як швидко я можу отримати позику SBA?
Процес затвердження SBA може тривати від 30 до 90 днів від подачі заявки на кредит до фінансування. Однак цей термін може відрізнятися залежно від кредитора, а також типу позики.
Чи важко отримати кредит Sba?
Позику SBA не важко отримати, всупереч поширеній думці. Схвалення є надзвичайно простим і більш поширеним, ніж ви можете собі уявити, і більшість фірм можуть подати заявку. Позики SBA 504 допомагають невеликим компаніям купувати основні засоби, такі як нерухомість і обладнання.
Як дізнатися, чи схвалено мене для кредиту Sba?
У разі схвалення вашої позики SBA надішле вам електронний лист із інформацією про позику. Зателефонуйте до SBA, якщо ви хочете знати, як просувається ваша заявка, але ви ще не отримали від них жодної інформації. Статус вашої кредитної заявки можна дізнатися в Інтернеті або зателефонувавши вашому кредитному спеціалісту, залежно від банку.
Плюси та мінуси позики SBA
Позики адміністрування малого бізнесу (SBA) можуть бути затверджені на основі того, скільки грошей компанія очікує заробити в майбутньому. Це означає, що потенційні франчайзі можуть отримати гроші для початку або розвитку, залежно від того, скільки грошей вони очікують заробити. Ось плюси та мінуси кредиту SBA.
Переваги
#1. Нижчі ставки
SBA не лише покриє значну частину вашої позики, але й обмежить процентну ставку, яку ви сплачуєте. Залежно від умов SBA може встановити свою ставку на рівні 5.25%–7.25%, якщо федеральна основна ставка становить 3.25%.
Ставки кредитів SBA часто нижчі, ніж ставки інших варіантів кредитування від традиційних і альтернативних кредиторів. Фактична відсоткова ставка пов'язана з федеральною основною ставкою. Незалежно від того, чи отримуєте ви позику SBA чи іншу форму фінансування від альтернативного кредитора, як-от грошовий аванс продавця, загальна вартість вашого фінансування залежатиме від того, наскільки хороша ваша кредитна історія та яка у вас фінансова історія.
Різноманітні кредитні програми SBA мають різні процентні ставки, оскільки вони мають різні вимоги до затвердження. Існує вибір фіксованої або змінної відсоткової ставки, але фактична ставка, яку ви платите, буде визначена шляхом обговорення між вами та кредитором і базуватиметься на таких факторах, як ваш кредитний рейтинг і стабільність вашого особистого стану та/або компанії фінанси.
#2. Рентабельні варіанти погашення
Тривалість терміну погашення позики SBA обговорюється з кредитором і зазвичай залежить від цільового використання позики, хоча загалом позики SBA мають довші періоди погашення, ніж інші джерела фінансування.
Для придбання нерухомості, наприклад, кредити SBA мають термін погашення 25 років, тоді як інші кредити мають 7–10 років. Оскільки SBA гарантує, що позика буде повернена протягом більш тривалого періоду часу, щомісячні платежі за позикою SBA можуть бути нижчими, ніж платежі за іншими видами позик, що полегшує вашому бізнесу заробляти гроші.
Крім того, більшість позик SBA повністю амортизуються, тому власникам бізнесу не потрібно хвилюватися про великі неочікувані платежі в кінці терміну позики. Умови вашої позики можуть включати варіанти рефінансування, менші початкові внески та гнучкі плани платежів.
#3. Вищі суми кредиту
Залежно від конкретних вимог вашої компанії SBA може надати кредит на суму до 5 мільйонів доларів США. Існує також можливість взяти позику на суму значно менше 50,000 XNUMX доларів США, відома як мікропозика.
#4. Легко кваліфікуватися
Підприємства, які можуть не претендувати на звичайну позику через такі фактори, як низький кредитний рейтинг, все одно можуть отримувати гроші завдяки здатності Управління малого бізнесу (SBA) надати певну додаткову безпеку кредитору.
Недоліки
Переваги нижчих процентних ставок і довших термінів є привабливими, але ці переваги досягаються ціною суворих вимог до андеррайтингу, великої кількості документів, тривалого часу подання заявки та інших проблем.
#1. Довгі періоди очікування заявок
Після того, як ви подасте всі необхідні документи, позикодавцю може знадобитися кілька тижнів або місяців, щоб обробити вашу заявку на кредит. Процес затвердження кредитора, який не є пріоритетним, довший, оскільки вимагає схвалення як кредитора, так і SBA. Це серйозна проблема для компаній, яким швидко потрібні готівкові кошти, щоб покрити додаткову плату або розвиватися.
#2. Суворі вимоги до андеррайтингу
Власники бізнесу повинні знати, що вимоги до позики SBA є одними з найсуворіших. Адміністрація малої корпорації зазвичай потребує кредитної оцінки 680 або вище, серйозної особистої та ділової фінансової історії та принаймні два роки роботи в бізнесі перед наданням позики.
Ваш кредитор, а не SBA, приймає остаточне рішення про те, чи будете ви отримувати фінансування. Окрім цих та інших мінімальних стандартів SBA, ваш партнер-кредитор може мати додаткові критерії для схвалення, і вам може знадобитися подати заявку на фінансування SBA в кількох фінансових установах, перш ніж отримати схвалення. Кожен потенційний кредитор має власну процедуру подання заявки та затвердження.
Багато малих підприємств збентежені, тому що вони не відповідають суворим стандартам фінансування кредитора чи SBA, і їм доводиться гадати, як отримати капітал, необхідний для процвітання та розширення. Альтернативні кредитори, які не є банками, дозволяють підприємствам продовжувати отримувати гроші, які їм потрібні. Дізнайтеся про переваги та недоліки використання нетрадиційних кредиторів.
#3. Може виникнути вимога щодо початкового внеску або особистої гарантії
Для позики SBA часто вимагається перший внесок у розмірі 10–20%, хоча точна сума може змінюватися залежно від мети позики та вашого особистого фінансового стану. Збільшений початковий внесок зазвичай вимагається для тих, хто має нижчий кредитний рейтинг.
Малим підприємствам із поганою фінансовою історією або підприємствам, які працювали в умовах обмежень, пов’язаних із COVID-19, навіть якщо SBA зазвичай вимагає менший початковий внесок, ніж інші кредитори, може бути важко зібрати достатню кількість коштів. При роботі з альтернативними кредиторами, такими як Greenbox Capital®, початковий капітал не потрібен.
#4. Велика документообіг
Підприємці малого бізнесу, які шукають позики SBA, повинні заповнити велику заявку та надати кілька підтверджуючих документів. Деякі з цих документів стосуються особистих фінансів заявника, а інші – фінансів компанії. Окрім детальної звичайної заявки, вас також можуть попросити надати:
- Звіти про прибутки та збитки
- Розрахунок звіту про прибутки та збитки
- Прогнози витрат і доходів
Може знадобитися комплексна стратегія того, як ви збираєтеся використовувати позику. Багатьом власникам бізнесу, особливо соло-підприємцям, важко знайти час для збору документів.
Висновок
Позика SBA може бути гнучким і економним способом отримання фінансування, необхідного для різноманітних бізнес-заходів, таких як покращення грошового потоку, придбання або розширення фірми, придбання комерційної нерухомості або консолідація корпоративного боргу. Ці цілі включають: Співпраця з кредитором, який раніше надавав позики SBA, полегшить роботу.
Що позбавляє вас права отримати позику SBA?
Фірми, які не відповідають вимогам, включають ті, чиї власники наразі умовно-достроково звільнені, залучені до незаконної діяльності, оформлення кредитів, спекуляції та розповсюдження кількох продажів.
Скільки часу потрібно SBA, щоб схвалити або відхилити запит?
У більшості кредиторів стандартний термін схвалення позики SBA становить від двох до трьох місяців. Деякі кредитори SBA можуть отримати фінансування всього за 30 днів.
Чи потрібно повертати кредит SBA?
Так, ви повинні повернути кредит SBA. Однак терміни позики — період, який ви маєте повернути кредитору — зазвичай довший, ніж у випадку з іншими видами позик компанії.
Схожі повідомлення
- ЯК ОТРИМАТИ ПОЗИКУ SBA: найкращий простий посібник (+ безкоштовні поради).
- КРЕДИТ ДЛЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ: як отримати кредит для малого бізнесу
- КРЕДИТ НА КОМЕРЦІЙНУ НЕРІХМОСТЬ: види та як його отримати
- БІЗНЕС-КРЕДИТИ ПОГАНА КРЕДИТНА КРЕДИТА: визначення та як її отримати
Посилання
