Процес отримання нової позики для погашення однієї чи кількох існуючих позик називається рефінансуванням позики. Рефінансування зазвичай здійснюється позичальниками, щоб знизити свої відсоткові ставки або іншим чином зменшити свої зобов’язання щодо повернення. Рефінансування – це ще один спосіб для позичальників, які мають проблеми з оплатою, отримати кредит на довший термін і менші щомісячні внески. У цій публікації ми обговоримо, як рефінансувати позику, яка включає студентські позики з поганою кредитною історією.
Рефінансування кредиту
За допомогою рефінансування позики ви можете обміняти поточну позику на нову, яка може мати іншу процентну ставку чи графік погашення. Якщо вам потрібно продовжити термін окупності або якщо ваш кредитний рейтинг підвищився, і тепер ви можете отримати більш вигідну процентну ставку, рефінансування може бути підходящим варіантом.
Ви заплатите менше за особисту позику в цілому, якщо ви рефінансуєте та зможете забезпечити нижчу процентну ставку. Нижчі мінімальні щомісячні платежі пропонуються при рефінансуванні на довший термін кредиту. Подовжуючи термін погашення через нарахування відсотків, ви, швидше за все, заплатите більше за позику в цілому.
Що означає рефінансувати позику?
Рефінансування особистої позики — це звернення за новою позикою від того самого або іншого кредитора та використання отриманих грошей для погашення попередньої. Ви почнете здійснювати платежі за новою позикою з новою процентною ставкою та умовами, щойно процедура завершиться.
Як рефінансування вашої особистої позики може вплинути на ваш кредит
Кредитори часто дозволяють вам отримати попередню кваліфікацію для отримання нової персональної позики, не впливаючи на ваш кредитний рейтинг. Однак рішення продовжити позику призведе до жорсткого кредитного запиту, який тимчасово знизить ваш кредитний рейтинг. Це може ускладнити для вас отримання нового кредиту після рефінансування особистої позики. Ваш кредитний рейтинг зрештою покращиться, якщо ви продовжуватимете виплачувати борги (і врешті-решт погасити їх).
Як рефінансувати кредит
Щоразу, коли ви готові рефінансувати свою позику, почніть із кількох наступних кроків.
#1. Визначте, скільки вам потрібно грошей
Коли ви рефінансуєте позику, ви фактично замінюєте стару на нову, яка має інші умови погашення старої. Тому визначте точну суму грошей, необхідну для погашення поточної позики, перш ніж запитувати ставки. Також перевірте, чи не стягує ваш початковий кредитор штрафи за дострокове погашення, які зводять нанівець переваги рефінансування.
#2. Перевірте свій кредитний звіт і оцінку.
Перш ніж думати про рефінансування кредиту, перевірте свій кредитний рейтинг і кредитний звіт. Це важливий крок, щоб визначити, чи маєте ви право на ставку, нижчу за ту, яку ви зараз платите. Рефінансування може бути невигідним, якщо нова процентна ставка не набагато нижча.
#3. Відвідайте банки та онлайн-кредитори, щоб порівняти ставки та умови.
Рефінансування позики фізичним особам вимагає ретельного дослідження; перед рефінансуванням ознайомтеся зі ставками та умовами різних кредиторів. Дуже важливо порівнювати магазини, оскільки різні кредитори можуть запропонувати вам різну процентну ставку та набір умов. Крім того, нова позика з нижчою процентною ставкою може бути не кращою, якщо ви в кінцевому підсумку витратите більше на комісії в цілому або подовжуватимете її без потреби.
#4. Зв’яжіться зі своїм поточним кредитором.
Проводячи дослідження, не забудьте про поточного кредитора. Щоб зберегти ваш бізнес, він може захотіти надати вам кращу угоду, ніж ваша поточна позика. Можливо, було б простіше дізнатися, чи можете ви претендувати на нову позику, оскільки у вас уже є стосунки з вашим поточним кредитором; часто навіть не потрібно буде створювати новий кредитний звіт.
#5. Запит на позику
Вибравши позикодавця, чию пропозицію ви віддаєте перевагу, надішліть заявку та будь-яку підтверджувальну документацію, яка може знадобитися, як-от ваш номер соціального страхування, платіжні квитанції, банківські виписки або податкові декларації. Офіційна заявка на рефінансування – це не те ж саме, що етап порівняння позики, який пояснювався раніше. Ви повинні подати офіційну заявку, щоб продовжити пропозицію позики, пройти процедуру андеррайтингу позики та отримати готівку від вибраного кредитора.
#6. Почніть повертати свій новий кредит.
Ви погасите свою поточну позику, як тільки отримаєте виручку від нової позики. Щоб уникнути сплати подвійних платежів за кредитом або додаткових відсотків, це слід завершити якомога швидше. Період погашення нового кредиту починається, як тільки ви отримуєте запитану суму. З вашою новою процентною ставкою, новим періодом погашення та новою сумою щомісячного платежу ви почнете робити щомісячні платежі прямо зараз.
Рефінансування кредиту з поганою кредитною історією
Виконайте кілька кроків, щоб рефінансувати позику з поганою кредитною історією:
#1. Спершу спробуйте власного іпотечного кредитора
Мета іпотечних кредиторів - налагодити зв'язки з позичальниками. Якщо ви хочете рефінансувати, але у вас низький кредит, вам знадобиться деякий час, щоб знайти рішення, яке відповідає вашій конкретній фінансовій ситуації. Оскільки ви наразі є клієнтом свого поточного кредитора чи кредитора, саме з цього вам слід почати. Не відмовляйтеся від рефінансування іпотеки, якщо у вас погана кредитна історія. Є іпотечні кредитори, готові співпрацювати з тими, хто має низький кредитний рейтинг. Сюди входять іпотечні фірми, онлайн-кредитори та авторитетні звичайні банки, такі як US Bank, які працюють з клієнтами зі слабкою кредитною історією.
#2. Ознайомтеся зі спрощеним рефінансуванням FHA
Спрощена програма рефінансування FHA може бути фантастичним вибором, якщо вам потрібно рефінансувати та отримати позику FHA. За даними Міністерства житлового будівництва та міського розвитку США, середній кредитний рейтинг позичальника, який рефінансував позику FHA в період з жовтня по грудень 2021 року, становив 657. Необхідний кредитний рейтинг для рефінансування становить 580. Однак кредитори можуть дозволити рефінансування для клієнтів із кредитний рейтинг 500, а також власний капітал не менше 10%.
#3. Дізнайтеся про рефінансування FHA за ставкою та терміном
Будь-який позичальник може подати заявку на рефінансування FHA за ставкою та строком, навіть якщо спрощене рефінансування FHA доступне лише поточним позичальникам FHA. Якщо ваша іпотека має високу відсоткову ставку, ви можете вважати це вигідним. Нова оцінка, перевірка кредитоспроможності та вимога, щоб іпотека, яка рефінансується, була актуальною на місяць, до якого необхідно погасити погашення, – усе це додає додаткові документи для процесу.
#4. Подайте заявку на спрощене рефінансування VA або на позику рефінансування готівкою, забезпечену VA
Завдяки безпроблемній позиці рефінансування зі зниженням процентної ставки (IRRRL), яку зазвичай називають спрощеним рефінансуванням VA, ви можете рефінансувати наявну позику на житло, забезпечену VA, навіть якщо у вас погана кредитна історія. IRRRL часто вимагають, щоб ви подали фінансові документи, як-от останню платіжну довідку, два роки W-2s та федеральні податкові декларації. Кредитори цього варіанту також вимагатимуть оцінки житла.
#5. Використовуйте спрощену програму допомоги USDA
Оскільки перевірка кредитоспроможності не потрібна, програма Streamlined Assist Міністерства сільського господарства США може бути найкращим вибором для рефінансування з негативним кредитом, якщо ви відповідаєте вимогам. Натомість будь-хто, хто вчасно сплатив усі свої іпотечні платежі за останні 12 місяців і має позику через або за підтримки USDA, має право.
#6. Розгляньте кредит на рефінансування портфеля
Портфельний кредит – ще один варіант рефінансування, якщо у вас погана кредитна історія. Через банки та іпотечних брокерів ви можете отримати портфельну позику, названу так тому, що початковий кредитор утримує (і часто обслуговує) позику, а не продає її іншій стороні. Кредитор встановлює власні правила для позики, які можуть бути більш м’якими, ніж звичайні вимоги рефінансування. Якщо ви тривалий час є клієнтом іпотеки чи банку, або якщо кредитор хоче отримати ваш бізнес, ви, швидше за все, отримаєте схвалення на портфельний кредит.
#7. Знайдіть Співпідписанта
Отримання співпозичальника може значно покращити вашу ситуацію, якщо погана кредитна історія заважає вам рефінансувати та зафіксувати знижену ставку. Навіть серед родичів чи друзів спільне оформлення іпотеки є комерційною операцією. Кредитор має більшу безпеку, якщо співпідписант має хорошу кредитну історію та значні фінансові ресурси. Ви повинні переконати своїх співпідписувачів, що у вас є фінансові можливості для погашення позики та що ви віддасте пріоритет її погашенню над іншими обов’язками, оскільки вони важко працювали, щоб заробити свої гроші та кредит.
Позики для рефінансування студентів
Процес отримання нової позики для погашення старих студентських позик відомий як рефінансування студентської позики. Ви можете мати право на знижену відсоткову ставку та інший графік погашення під час рефінансування своїх студентських позик, що може допомогти вам заощадити гроші на відсотках або скоротити щомісячні платежі. Як федеральні, так і приватні студентські позики підлягають рефінансуванню, але загалом краще уникати рефінансування федеральних позик, оскільки вони мають низку переваг, які не пропонуються приватними кредиторами.
Чи варто мені рефінансувати свої студентські позики?
Тільки якщо позика, яку ви шукаєте, має нижчу процентну ставку, ніж позика, яку ви вже маєте, має фінансовий сенс рефінансувати ваші студентські позики. Щоб порівняти ваш поточний місячний платіж із кредитом, який ви плануєте отримати, скористайтеся кредитним калькулятором. Хоча ви можете обрати рефінансування на довший термін, щоб зменшити щомісячні платежі, майте на увазі, що це призведе до збільшення загальної вартості кредиту через нарахування відсотків.
Тип позик, які ви маєте, також впливатиме на те, чи варто вам здійснювати рефінансування. Якщо у вас є приватні позики, рефінансування може мати сенс, але якщо ви рефінансуєте федеральні позики, ви втратите переваги.
Найкращі кредитори для рефінансування студентів
#1. Софі
Зрозуміло, чому SoFi є одним із найулюбленіших кредиторів для рефінансування студентських позик. Цей позикодавець надає позики з доступними відсотковими ставками та без початкових або інших прихованих витрат. SoFi є чудовим варіантом для багатьох різних типів позичальників завдяки широкому діапазону варіантів повернення, низьким ставкам і вибору онлайн-ресурсів.
#2. Серйозний
З Earnest ви можете рефінансувати свої студентські позики та, можливо, отримати низьку річну відсоткову відсоткову ставку та гнучкі умови погашення. Знайти графік погашення, який відповідає вашому бюджету, легко зі строком погашення від п’яти до двадцяти років. Earnest дозволяє вибрати платіж, який відповідає вашому бюджету, і коригуватиме термін позики, доки ви не знайдете місячну суму, якою ви зможете керувати. Якщо вам потрібна перепочинок, ви також можете пропустити платіж кожні 12 місяців.
#3. Громадянський банк
Хоча максимальні суми різняться залежно від типу вашого ступеня, цей банк пропонує рефінансування студентської позики для осіб, яким потрібно рефінансувати до $750,000 5.39 у вигляді студентської позики. Залежно від типу вашого ступеня також доступні змінні ставки фінансування від 0.5 відсотка річних, і ви можете вибрати період погашення від п’яти до двадцяти років. Ви можете мати право на низку знижок, як-от знижка на автоматичні платежі та знижка на лояльність, які можуть знизити вашу процентну ставку. Завдяки цим стимулам ваша річна відсоткова ставка може бути зменшена на XNUMX відсотка, що допоможе вам заощадити ще більше грошей з часом.
#4. Splash Financial
Тут ви можете рефінансувати свої борги на суму від 5,000 доларів США до повної їх вартості. Хоча він не надає гроші безпосередньо, він працює з іншими кредиторами, щоб знайти кредитора, який зможе задовольнити ваші потреби та ваш фінансовий стан. Splash заявляє одні з найнижчих ставок для рефінансування студентської позики для клієнтів із хорошою кредитною історією, оскільки працює з низкою кредиторів.
#5. Коледж просп
College Ave — хороший варіант для розгляду, якщо ви хочете рефінансувати свої студентські позики без сплати жодних комісій. Якщо у вас є ступінь доктора медицини, стоматології, фармації чи ветеринарії, цей кредитор надає змінні та фіксовані ставки від 5.99 відсотка річних, і ви можете рефінансувати до 300,000 150,000 доларів студентського боргу. Максимальна сума кредиту для будь-якого іншого ступеня становить XNUMX XNUMX доларів США. Єдина плата, яку вам, можливо, доведеться сплатити, - це плата за прострочення; цей кредитор не стягує жодних попередніх комісій за свої позики.
Чи отримуєте ви гроші, коли ви рефінансуєте позику
Рефінансування готівкою — це тип рефінансування іпотеки, який дозволяє вам перевести в готівку свій капітал. Ваш попередній іпотечний баланс перевищує суму нової іпотеки, і надлишок виплачується вам готівкою.
Чи можете ви рефінансувати особисту позику
Насправді ви можете реструктуризувати особисту позику, щоб отримати нижчу процентну ставку або більш керований щомісячний платіж. Просто взявши нову позику, щоб погасити стару, ви рефінансуєте особисту позику, надаючи нову ставку та період погашення.
Чи означає рефінансування, що ви платите довше?
Рефінансування часто призводить до зниження процентних ставок. Щоб швидше розрахуватися з кредитами, позичальники також здійснюють їх рефінансування. Довші терміни можуть дозволити дешевші щомісячні платежі, але через додатковий час, який кредит витрачає на накопичення відсотків, вони також мають більшу загальну вартість.
Яка найпоширеніша причина для рефінансування?
Знизити процентну ставку. Це найбільш типове обґрунтування рефінансування, яке також називають рефінансуванням за ставкою та терміном. Якщо арифметика вдасться, позичальники з вищою процентною ставкою за поточною позикою можуть виграти від рефінансування, особливо якщо вони скорочують термін позики.
Які переваги та ризики рефінансування?
- Профі: Ви майже напевно можете зафіксувати нижчу процентну ставку.
- Мінус: економія може бути незначною залежно від ваших поточних ставок.
- За: на даний момент 30-річний термін може бути перетворений на 15-річний.
- Мінуси: для рефінансування потрібен час.
- Профі: Ви можете використати свій капітал, щоб отримати готівку.
схожі повідомлення
- КОЛИ СЛІД РЕФІНАНСУВАТИ СВІЙ АВТО? Чи варто рефінансувати автомобіль?
- СКІЛЬКИ РАЗІВ ВИ МОЖЕТЕ РЕФІНАНСУВАТИ СВІЙ ДІМ: Оновлено
- КРАЩІ КРЕДИТНІ КОМПАНІЇ З РЕФІНАНСУВАННЯ АВТОМОБІЛІВ У 2023 РОЦІ.
- Скільки коштує рефінансування іпотеки в 2023 році
- ЯК СКОРО МОЖНА РЕФІНАНСУВАТИ ІПОТЕКУ У 2023 РОЦІ?
посилання
