Чи знаєте ви, що після завершення продажу вашого попереднього будинку ви можете зменшити свої нові іпотечні платежі за допомогою зміни іпотеки? Створення a одноразова оплата обидва варіанти, які ви маєте, коли отримаєте гроші від продажу свого будинку, – це попросити свого кредитора змінити кредит. У другій частині цієї статті ми докладніше розповімо про цю зміну іпотеки, тому читайте далі!
Переформатування іпотеки
Перегляд іпотеки дозволяє погасити основну суму кредиту одноразово. Потім, використовуючи новий (нижчий) баланс, ваш позикодавець перезаставить вашу позику. Оскільки ваша основна сума зменшилася, ви можете щомісяця платити менше, зберігаючи ту саму процентну ставку та тривалість.
Коли домовласник купує новий будинок, але не продає свій попередній, він найчастіше рефінансує свою іпотеку. Після продажу майна домовласник може використати гроші від продажу для оплати рефінансування своєї нової іпотеки.
Якщо ви придбали значну суму грошей і хочете скоротити виплати за іпотечним кредитом, ви також можете розглянути можливість перегляду. Наприклад, домовласник може отримати спадщину або чималий бонус на роботі.
Типи іпотечних кредитів, які можна переробити
Не кожна іпотека підлягає переоформленню. Позики Вірджинії, Міністерства сільського господарства США або FHA не можна переглянути через чинні обмеження та правила. Крім того, більшість гігантських кредитів не відповідають критеріям процесу перегляду іпотеки.
Однак існує лише дві конкретні іпотеки, які можна змінити:
Позики з низькою амортизацією:
Позика з від’ємною амортизацією може бути змінена, а умови зміни також можуть бути викладені в умовах позики. Зокрема, позичальники можуть планувати виплати, нижчі за процентну ставку за стандартною позикою з від’ємною амортизацією через структурування виплат.
Варіант іпотеки з регульованою ставкою:
Основна відмінність між іпотечними кредитами з регульованою процентною ставкою (варіант ARM) і позиками з від’ємною амортизацією полягає в тому, що позичальники з опціоном ARM мають вибір: погасити всю основну суму кредиту та відсотки або лише їх частину. Як наслідок, опціони ARM є більш адаптивними, ніж позики з негативною амортизацією. Однак через зміни процентних ставок існує ймовірність того, що позичальник зрештою матиме більший борг.
Процес зміни іпотеки?
Ось етапи, які ви можете передбачити; однак особливості можуть відрізнятися залежно від кредитора:
Власник нерухомості сплачує комісію.
Вам доведеться надати кредитору значну одноразову виплату, як правило, щонайменше 10,000 XNUMX доларів США, але обов’язково прочитайте дрібний шрифт. Ці гроші зменшують ваш борг, сприяючи принципу вашої позики.
Кредитор рефінансує ваш борг.
Вони виплачують основну суму боргу та відсотки відповідно до встановленого графіку, який називається амортизацією. Протягом заздалегідь визначеного періоду ви повертаєте позику. Графік амортизації, який пропонує кредитор, може показати вам, як змінюватимуться ваші платежі протягом кредиту.
Вони стягують плату з кредитора за обслуговування.
Переоформлення кредиту зазвичай передбачає плату за обслуговування від кредитора. Як правило, вони коштують не більше кількох сотень доларів, однак, щоб отримати більше інформації, поговоріть зі своїм кредитором.
Переваги рефінансування іпотеки
Додатковою перевагою зміни іпотеки в порівнянні з альтернативними варіантами кредитування є дешевші щомісячні платежі. Серед них:
Не вимагає перевірки кредитоспроможності:
Коли ви рефінансуєте позику, кредитор переглядає вашу кредитну історію та змінює умови відповідно до вашої поточної кредитоспроможності. Переробка часто передбачає відсутність кредитної перевірки.
Вони заплатили менше грошей на відсотки:
Загальна сума відсотків, сплачених протягом кредиту, зменшується в міру зменшення основної суми. Як наслідок, це зменшує ваш загальний платіж за кредитом.
Зберігайте поточну відсоткову ставку.
Немає різниці, які поточні ставки по іпотеці, коли ви рефінансуєте свою іпотеку. Навіть якщо ставки зростуть, ви збережете свою нижчу ставку.
Без витрат на закриття:
Ви несете відповідальність за комісію закриття під час рефінансування кредиту. Перегляд вашої позики може стягувати комісію з боку кредитора, але зазвичай вона менша за стандартні витрати на закриття.
Термін кредиту, що залишився, не продовжується:
Можливо, вам доведеться продовжити тривалість вашої позики, коли ви її рефінансуєте. Тривалість кредиту залишається незмінною після перегляду.
Без тривалої процедури подання заявки:
Багато кроків, пов’язаних із вашою початковою заявкою на іпотеку, повторюються під час рефінансування житла. Перегляд іпотеки вимагає значно менше роботи, що прискорює процес.
Як працює зміна іпотеки
Зниження щомісячних платежів є основною перевагою переоформлення іпотеки для позичальника. Іпотечний кредитор часто скорочує тривалість кредиту, якщо позичальник сплачує більше основної суми, зберігаючи незмінним фіксований щомісячний платіж. Це робиться шляхом простого збільшення основної суми та зменшення процентної частини платежу.
Якщо здійснено великий основний платіж, перерахунок може зменшити загальну суму відсотків, яку позичальник сплачуватиме протягом терміну дії позики, зменшивши залишок основної суми та відсотки, які нараховуватимуться за новими щомісячними платежами за позикою.
Переробка іпотечного калькулятора
Хоча ваш кредитор повинен мати можливість надати вам інформацію, це не страшна ідея виконати власний перерахунок іпотеки. Давайте подивимося, як обчислити його вручну, перш ніж переходити до найпростішого рішення, яке полягає у використанні калькулятора зміни іпотеки.
Щоб зменшити загальний залишок кредиту, ви повинні спочатку визначити, коли плануєте здійснити одноразовий платіж. Потім, використовуючи нову суму та ту саму відсоткову ставку, вам потрібно визначити, скільки вам доведеться платити щомісяця до кінця терміну позики.
Для розрахунку умов зміни іпотеки знадобляться три числа:
- Залишок кредиту
- Кількість місяців, що залишилися до кредиту, і
- Відсоткова ставка.
Ви можете краще зрозуміти, як ваш поточний іпотечний платіж може змінитися, розглянувши ці аспекти. Ви можете дізнатися більше про те, як ваші платежі можуть змінитися, скориставшись одним із багатьох корисних онлайн-калькуляторів перерахунку. Щоб краще зрозуміти свої нові платежі, домовласники можуть вводити кожну змінну в цей калькулятор перегляду іпотеки, наприклад.
Наприклад, якщо загальна сума вашої іпотеки становить 200,000 4.99 доларів США, а відсоткова ставка становить 30%, у вас є іпотека з фіксованою ставкою на 1,072.43 років. За цим сценарієм вам доведеться платити XNUMX доларів США щомісяця.
Ваш баланс зменшується до 160,000 40,000 доларів, якщо ви вирішите сплатити таким чином одноразову суму в 201.62 870.81 доларів. Якщо ви переробите, ваш платіж буде зменшено на XNUMX доларів США щомісяця, довівши його приблизно до XNUMX доларів США.
Перегляд іпотеки Wells Fargo
Маючи активи майже в 1.9 трильйона доларів, Wells Fargo є провідним постачальником фінансових послуг. Це найкраща банківська послуга середнього ринку в США, яка обслуговує понад 10% малих підприємств, а також кожен третій будинок.
Щоб рефінансувати іпотеку в Wells Fargo, ви повинні заплатити щонайменше 20,000 XNUMX доларів США більше.
Переробка Mortgage Chase
Ваша необхідна сума щомісячного платежу не змінилася, незалежно від того, чи збільшували ви свій іпотечний платіж щомісяця трохи чи зробили значну одноразову виплату одразу.
Ви можете платити менше щомісяця замість того, щоб погашати позику достроково, оскільки ви заплатили більше на рахунок основної суми. Переробка — це назва цієї опції. Перегляд зменшує ваш щомісячний платіж шляхом розподілу суми, яку ви ще виборгували, на решту терміну дії кредиту.
Чи гарна ідея змінити іпотеку?
Ви можете підвищити вартість свого будинку та зберегти більшу частину свого місячного доходу, змінивши іпотеку. Якщо ви накопичили гроші, отримайте грошовий подарунок або спадщину, або якщо у вас є доступ до будь-якого з цих джерел доходу, віддайте перевагу меншим щомісячним витратам. Ви зменшите основну суму кредиту та щомісячний платіж, рефінансувавши іпотеку.
Які недоліки переоформлення іпотеки?
Процентна ставка залишається незмінною:
Це вигідно, якщо процентні ставки за іпотечними кредитами зросли з моменту останнього фінансування кредиту. Однак переробка не дозволить вам отримати вигоду від більш вигідної ставки, якщо ставки падають. Кращим рішенням у цій ситуації може бути рефінансування.
Немає власного капіталу, який можна запозичити:
Вам потрібно рефінансувати, якщо ви хочете вивести власний капітал зі свого будинку.
Існують можливі обмеження:
Не всі кредитори надають послуги з перегляду іпотечних кредитів, і не всі позики відповідають вимогам (наприклад, позики FHA/VA та USDA не підходять). Сума, яку ви повинні, сума, яку ви сплатили, і ваша історія платежів також можуть бути обмежені.
Краще виплатити основну суму чи перерахувати?
Лише якщо ви вважаєте, що зменшені щомісячні платежі перевищують одноразову суму, ви сплатили авансом, це перероблена іпотека, відповідне рішення. Деякі домовласники можуть вирішити, що заощаджень від рефінансування іпотечного кредиту недостатньо, щоб зробити його вартим, і вони краще використають свої гроші з більшою метою.
Зменшення основної суми значно зменшує відсотки, сплачені за позикою, протягом терміну дії позики, чого не робить «звичайне» зменшення основної суми. Не рефінансуйте іпотеку та не зменшуйте основну суму, якщо виплата менших відсотків і скорочення терміну є вашою головною метою.
Скільки часу потрібно для переоформлення іпотеки?
Перегляд є досить простим процесом, навіть якщо іпотечному кредитору може знадобитися від 45 до 60 днів. Поки ваш іпотечний кредит актуальний, позикодавець пропустить перевірку кредитоспроможності, оцінку житла та вимоги щодо підтвердження доходу.
Які плюси та мінуси зміни іпотеки?
профі
- Зменшена місячна оплата
- Рефінансування простіше і дешевше.
- Ваша процентна ставка залишається незмінною.
- Економте гроші на відсотках протягом терміну кредиту.
мінуси
- Не всі позики та кредитори пропонують
- Для переробки може знадобитися значна кількість грошей; інакше кошти, припарковані вдома, можна було б використати деінде.
- Нарахування на гроші
Чи більшість кредиторів дозволяють переробку?
Існують можливі обмеження. Перегляд іпотечних кредитів доступний не всіма кредиторами, і не всі позики відповідають вимогам для одного (наприклад, позики FHA/VA та USDA не дозволяють зміну).
Скільки коштує комісія за переробку?
Витрати на рефінансування менші, ніж витрати на рефінансування. Типова ціна обробки для переробки документів становить від 150 до 500 доларів США, що набагато дешевше, ніж 2–6% від суми позики, яку ви зазвичай витрачаєте на повне рефінансування.
Чи позбудеться зміна PMI?
Ви можете отримати нижчий щомісячний платіж приблизно на 250 доларів США в якості витрат на закриття, але деякі кредитори вимагають щонайменше 5,000 доларів США на переробку. Якщо ви зробите цей основний платіж, ви зможете зменшити співвідношення кредиту до вартості до 80% і припинити платити PMI.
Поширені запитання щодо зміни іпотеки
Скільки дозволено переглядати кредити?
Перш ніж ви зможете переоформити кредит, ви повинні сплатити поточну суму платежу принаймні два місяці поспіль. Переробка може коштувати незначну ціну (зазвичай приблизно 250 доларів США). Як правило, не існує обмеження щодо кількості переглядів кредиту.
Чи призводить зміна до більших процентних платежів?
Ви просто маєте зменшений щомісячний платіж, але ви також заощадите гроші на виплаті відсотків протягом усього періоду позики завдяки переоформленню іпотеки на відміну від рефінансування, яке змінює термін кредиту та процентну ставку.
Висновок
Перегляд іпотеки може допомогти вам досягти меншого щомісячного платежу. Вам не потрібно подавати нову заявку на кредит, а плата за обслуговування не надто висока. Це простий варіант зменшити платіж за решту кредиту та покласти більше грошей на основну суму.
- ПОГАШИТЕ ІПОТЕКУ ДОРОЧНО: коли і як погасити іпотеку достроково
- ПЕРЕГЛЯД ІПОТЕКИ: чи розумне це фінансове рішення?
- ПЕРША ІПОТЕКА ВЕТЕРАНІВ 2022 ОГЛЯДИ
- ЯК ВИПЛАТИТИ ІПОТЕКУ ЗА 5 РОКІВ: Вичерпний посібник
посилання
