Ви можете вибрати найкращий іпотечний план, якщо знаєте різницю між основною сумою та відсотками. Щоб було зрозуміло, основна сума – це загальна сума грошей, яку ви позичили для отримання житлової позики, а відсотки – це сума, яку ви повертаєте щомісяця за привілей використання основної суми. Ця стаття допоможе вам дізнатися більше про калькулятор іпотечних платежів P&I, а також про те, що ви заборгували та що ви заплатите за іпотекою.
Що таке директор?
Основна сума - це початкова сума позики, яку ви повинні повернути за іпотекою. Основна сума позики становить 240,000 20 доларів, якщо ви зменшите 60,000% (300,000 XNUMX доларів) на будинок вартістю XNUMX XNUMX доларів.
Що таке відсотки?
Відсотки – це додатковий платіж, який ви робите позикодавцеві в обмін на використання його грошей. Відсотки також розраховуються як річна процентна ставка, яка застосовується до початкової суми кредиту. Простіше кажучи, вища процентна ставка призведе до більших загальних платежів. Ви можете отримати позику з фіксованою відсотковою ставкою, яка не зміниться, якщо ви не зробите рефінансування, або ви можете отримати позику з регульованою ставкою, яка може підвищуватися або знижуватися (змінюється залежно від ринкових відсоткових ставок та інших факторів).
Що P&I означає під іпотекою?
Основна сума та відсотки, або P&I, стосуються суми грошей, яку ви сплачуєте щомісяця, щоб забезпечити актуальність іпотечного кредиту. На початку терміну кредиту велика частина вашого щомісячного іпотечного платежу йде на P&I.
Як розраховується P&I за іпотекою за допомогою калькулятора іпотечних платежів?
З калькулятором іпотечних платежів P&I розрахувати буде легше. Отже, для розрахунку частини P&I вашого іпотечного платежу вам знадобляться три частини інформації про кредит:
- Основна сума позики або сума позики.
- Річна відсоткова ставка кредиту.
- Тривалість кредиту в місяцях. Позика на 30 років триває 360 місяців, а позика на 15 років – 180.
PMT – це ваш щомісячний платіж у наведеній нижче формулі. Проте P позначає основну суму, n — кількість місяців, а r — місячну процентну ставку. Візьміть річну ставку, переведіть її в десяткову систему та розділіть на 12, щоб отримати місячну ставку. Крім того, припустимо, що річна процентна ставка становить 6%. Якщо ви перетворите його в десяткову систему, ви отримаєте 0.06; 0.06/12 = 0.005 при діленні на 12.
Рівняння таке: PMT = P [r (1+r)n] / [(1 + r)n – 1].
Приклад: використання калькулятора іпотечних платежів P&I
Припустімо, що ви позичили 200,000 30 доларів США на 6 років під XNUMX% річних:
- P = 200,000 XNUMX доларів США
- r = 0.005
- n = 360
Вставляючи числа в:
PMT = 200,000 0.005 x [1.005 x XNUMX360] / [1.005360 - 1]
PMT = 200,000 0.005 x [6.0226 x 6.0226] / [1 – XNUMX]
PMT = 200,000 0.0301 x [5.0226 / XNUMX]
PMT = 1,199.10 доларів США
Знання компонентів формули дозволить вам використовувати калькулятор P&I mortgage Payment для швидкого та легкого визначення щомісячного платежу. Однак просто вкажіть основну суму позики, відсоткову ставку та термін (у роках), що зазвичай є річною процентною ставкою.
Скільки відсотків я буду платити за іпотекою протягом 30 років?
Кілька змінних визначають ваші відсоткові ставки за кредитом. Процентні ставки можуть змінюватися залежно від ряду факторів, включаючи кредитну історію позичальника, дохід, авансовий внесок, а також місцезнаходження нерухомості. Ви також можете заощадити десятки тисяч доларів на відсоткових платежах протягом терміну кредиту, якщо витратите час на покращення свого кредитного рейтингу, якщо знаєте, що ваша кредитна історія не така хороша. Розглянемо зразок.
Давайте уявимо, що ви дискутуєте між двома різними кредитними компаніями. Один кредитор дає вам 150,000 4 доларів з відсотком 30% протягом 30 років. Альтернативний кредитор також пропонує 150,000-річну позику на 6 XNUMX доларів, але їх відсоткова ставка на XNUMX% нижча.
З першим кредитором, вашим виплати відсотків становитиме 107,804.26 173,757.28 дол. США до моменту, коли ви його виплатите. Однак загальна вартість становитиме 2 65,000 доларів США, якщо ви звернетеся до другого кредитора. Для цього прикладу збільшення відсотків лише на XNUMX% додасть понад XNUMX XNUMX доларів США до загальної вартості позики.
Що таке чиста оплата?
Плата за собою, або чиста зарплата, це сума, яку отримує працівник після вирахування податків та інших відрахувань із його валової зарплати.
Що включає ваш щомісячний платіж?
Іпотечні платежі зазвичай складаються з P&I. Цілком можливо, що ваш кредит вимагатиме від вас сплати не лише щомісячних відсотків та основної суми. Майте на увазі, що більшість іпотечних кредиторів визначать вашу максимальну суму позики на основі суми основної суми боргу, відсотків, податків і страхування (PITI), які ви сплачуєте щомісяця.
#1.Податки
Податки на майно – це те, з чим повинен мати справу кожен домовласник, незалежно від того, де він живе. Одним із найдорожчих витрат на володіння житлом, яким часто не звертають уваги, є податки. Державні служби, такі як поліція, пожежна служба та бібліотеки, можуть існувати лише завдяки грошам, зібраним із податків на нерухомість.
Вартість вашого будинку та якість місцевих послуг і зручностей визначають суму податку на нерухомість, яку ви сплачуєте. Це у ваших інтересах провести оцінку, оскільки результати будуть частиною ваших податок на майно оцінка, яку використовуватиме місцева влада. Щоб не відставати від цінності вашого дому, що постійно змінюється, яка відображається у вашому річний податковий рахунок, ваша країна може потребувати недавньої оцінки кожні кілька років.
№ 2. Страхування
Купівля страхування власника житла необов’язкова і не вимагається законом. Однак іпотечні банки зазвичай не схвалюють позичальників без підтвердження страхування. У разі стихійного лиха, наприклад пожежі, злому або удару блискавки, страхування домовласника покриє витрати, пов’язані з ремонтом або заміною вашого будинку. Якщо ви живете в районі, схильному до повеней або землетрусів, ви можете розглянути можливість придбання додаткового покриття.
Крім того, якщо у вас є щось надзвичайно цінне, що ви хочете покрити, можливо, вам знадобиться придбати «райдер» для страхового поліса вашого домовласника. Ви також можете додати райдер до страхового полісу власника свого будинку, щоб захистити цінні речі, як-от ювелірні вироби та твори мистецтва, які не входять до лімітів відповідальності за стандартним полісом. Таким чином, залежно від умов вашого полісу, ви можете вимагати лише встановлену суму для збитків, понесених в одній категорії.
№3. Ескроу
An депозитний рахунок – це гроші, які кожен місяць відкладає ваш іпотечний кредитор на випадок непередбачених витрат. Тому гроші, які вам потрібно заплатити за страхування та податки на майно, зберігаються на ескроу-рахунку. Кредитори також збиратимуть і здійснюватимуть ці платежі від вашого імені, щоб гарантувати своєчасну сплату премій і податків.
Однак ваш депозитний платіж буде розраховано на основі податку та страхових ставок вашого майна. Кожного разу, коли ваші податкові або страхові ставки коливаються, ваш позикодавець може переоцінити суму, яку вам потрібно покласти на ваш депозитний рахунок.
Розрахунок податків і страхування
Записи про сплату податку на майно зазвичай зберігаються окружним інспектором або подібним офісом і є доступними для громадськості. Крім того, ви можете перевірити веб-сайт оцінювача або попросити свого агента з нерухомості знайти нерухомість, яка вас цікавить. Щоб розрахувати щомісячний внесок, візьміть загальну суму річного податку та розділіть її на 12.
Також дізнайтеся, скільки коштуватиме застрахувати будинок на рік, проконсультувавшись зі страховим професіоналом. Без агента важливо шукати ціни. Отримавши загальну суму, розділіть її на 12, щоб отримати вартість страхової премії за місяць.
Приклад: Давайте уявимо, що ваш річний рахунок податку на майно становить 3,000 доларів США, а страхові внески – 900 доларів США. Загалом зібрано 3,900 доларів. Розділивши це протягом року, ви отримаєте 325 доларів на місяць для покриття таких речей, як податки та страхування. Ваш платіж PITI – це сума виплати основної суми боргу та відсотків плюс податок і страхові внески. Для цього випадку нам потрібно відкласти 1,524.10 доларів США.
Приватне іпотечне страхування (PMI) — це страхування від невиконання зобов’язань за іпотечним кредитом, яке може знадобитися вашому кредитору. Проте ця політика. Для позичальників із низьким кредитним рейтингом або низькими початковими внесками це зазвичай є необхідністю. Премія PMI сплачується щомісяця на додаток до премії PITI.
ТСЖ Комісії (HOA) можуть бути сплачені через умовне депонування разом із податками на майно та страховими внесками, якщо це стосується вашого нового будинку. Однак ви можете розрахувати щомісячну плату за житловий будинок, розділивши річну плату на 12. Ця плата буде додана до PITI та PMI, які вже включені у ваш іпотечний платіж (якщо є).
Ключовий винос
- P&I покриває щомісячний іпотечний платіж. Однак гроші, які ви позичаєте, відомі як основна сума, є тим, що ви винні кредитору.
- Іпотечні платежі зазвичай складаються не лише з основної суми кредиту та відсотків. Якщо це так, ваш кредитор може використовувати депозитний рахунок для зберігання частини вашого щомісячного платежу.
- Сума, яку ви заборгували за іпотекою, ймовірно, буде незмінною щомісяця. Однак сума платежу може змінитися, якщо ви виберете іпотечний кредит із регульованою відсотковою ставкою або достроково погасите частину кредиту.
- Рекомендується починати процес подачі заявки на іпотеку на ранніх етапах процесу купівлі житла. Розпочніть свою заявку на іпотеку прямо зараз.
Питання і відповіді
Як я можу уникнути сплати PMI?
Внесення початкового внеску, що дорівнює принаймні одній п’ятій вартості придбання будинку, є одним із способів уникнути сплати PMI.
Як позбутися P&I?
Зробіть основну суму за іпотечним кредитом, перегляньте оцінку та подивіться, що змінилося. Якщо ви хочете заощадити гроші, рефінансуйте свою іпотеку.
Як довго я маю платити PMI?
Після того, як ви придбали житло, ви зазвичай можете подати запит на припинення виплат PMI, коли досягнете 20% власного капіталу.
Статті по темі
- Ескроу-агент: спрощений посібник до Я (+ оновлений зразок)
- Ескроу при іпотеці: розуміння процесу депонування та вимог
- ЩО ТАКЕ ДЕФЕКТ ESCROW? Причини та як цього уникнути
- Дефіцит депонування: що це таке і як це виправити
- ЯК ВИПЛАТИТИ ІПОТЕКУ ЗА 5 РОКІВ: Вичерпний посібник
посилання
