Укладаючи особисту гарантію позики зі стороннім кредитором, таким як банк або інший комерційний кредитор, ви погоджуєтеся виступати гарантом за фінансовими зобов’язаннями іншої сторони, принципала, який у цьому випадку буде вашим бізнес. Це означає, що ви погодилися самостійно сплачувати виплати за кредитом, якщо ваша фірма коли-небудь стане дефолтом. Крім того, обсяг особистої гарантії визначається умовами початкової угоди та будь-якими застосовними умовами, доданими пізніше. Для висновку тут використовуються стандартні правила тлумачення договору. У цій статті ми обговоримо іпотеку з гарантією персональної позики, лазівки та ТОВ.
Що таке персональна гарантія позики?
Особиста гарантія позики — це свого роду незабезпечена позикова угода, яка надає кредитору право отримати особисті активи гаранта у власність, якщо відповідний боржник не виплатить позику. У разі дефолту поручитель пропонує сплатити борг боржника.
Крім того, сума до сплати за будь-якою гарантією може стати джерелом суперечок, якщо є будь-яка невизначеність у базових договірних документах або якщо подальша діяльність кредитора та позичальника змінила первісний борг.
Що саме передбачає особиста гарантія позики?
Компетентний законний представник спочатку перевірить вашу особисту гарантію кредиту, щоб визначити її обсяг. Це передбачає порівняння суми грошей, яку запитує гарант, із покриттям, що надається гарантією, запропонованою кредитору.
Протягом свого існування ваша компанія могла отримати низку різноманітних банківських послуг. Щойно позикодавець висуває вимогу щодо певної позики, необхідно переглянути формулювання гарантії, щоб переконатися, що вона охоплює конкретне зобов’язання, на яке позикодавець покладається, висуваючи свою вимогу щодо платежу.
Ваш банк, наприклад, може висунути неочікувану вимогу щодо гарантії у зв’язку з новим овердрафтом і, отже, зажадати негайного платежу. Ви, мабуть, думали, що гарантія була за кредит, який компанія виплатила багато років тому. Це вимагає перегляду гарантії для визначення її договірних положень. Щодо зобов’язань, що виникають у зв’язку з додатковими пільгами, позикодавець не може висувати претензію до гаранта, якщо гарантія прямо стосується лише певної послуги, і ця позиція була погашена. Хоча це не завжди так, позиція може бути абсолютно очевидною, якщо гарантія прямо посилається на «будь-яку готівку», яку кредитор передає позичальнику в будь-який час.
Переваги персональної гарантії позики
Основною перевагою особистої гарантії позики є доступ до капіталу, який інакше був би недоступний через надмірний ризик і відсутність кредитної історії з боку позичальника або бізнесу позичальника. Малі та середні підприємства (особливо на стадії становлення) отримують велику користь від інвестицій у такі сфери, як розробка продуктів і дослідження, і тепер ці галузі можуть отримати фінансову допомогу, необхідну для розширення.
Проте внаслідок притаманного кредитуванню ризику фінансові установи зазвичай вимагають значного капіталу на додаток до високих процентних ставок. Підприємцям часто доводиться витрачати час і енергію на розробку меморандумів, які зацікавлять кредиторів, включаючи докладні бізнес-стратегії та прогнозовані темпи зростання.
Що потрібно для особистої гарантії?
Якщо компанія занадто молода або має погану кредитну історію, власникам або керівникам може знадобитися внести власні гроші як гарантію, перш ніж кредитор надасть кредит. Кредитори приділяють значну увагу особистим кредитним історіям і профілям керівників бізнесу, коли приймають рішення про кредитування.
Іпотечна гарантія індивідуальної позики
Неважко зрозуміти, чому поручителі особистих позик відіграють таку важливу роль в іпотечному кредитуванні. Кредитори радше бачать початковий внесок у розмірі 20%, ніж 10%, але за нинішніх цін у багатьох позичальників просто немає таких грошей.
Проте позичальники, яким важко отримати стандартний 20-відсотковий початковий внесок, можуть отримати вигоду від гарантованої іпотеки.
Що таке іпотека під гарантію персональної позики?
Іпотека з особистою гарантією позики – це позика, за якою друга сторона бере на себе юридичну відповідальність у разі невиконання зобов’язань позичальником. Уряд, як правило, підтримує ці іпотечні кредити, щоб зменшити ризик кредитора під час кредитування позичальників, які не можуть або не хочуть вносити значний початковий внесок.
Як працює іпотека з гарантією
Кредитори вимагають початковий внесок як заставу на випадок невиконання зобов’язань, але їх головна мета – надати якомога більше позик.
Простіше кажучи, багато споживачів не мають грошей на перший внесок, щоб отримати кредит. Фактично, у 2019 році ті, хто купує вперше, опускають у середньому лише 6%, тоді як повторні покупці опускають у середньому 16%, що значно нижче рекомендованих 20%.
У двох словах, кількість покупок житла суттєво зменшилася б, якби не було доступних іпотечних кредитів, які підтримуються урядом. Кредитори вимагатимуть меншого початкового внеску від заявників, які можуть надати гарантію третьої сторони. У Сполучених Штатах є два основних гаранти, якими є Федеральна житлова адміністрація (FHA) і Департамент у справах ветеранів (VA). Уряд Сполучених Штатів гарантує кредити USDA в сільських громадах, які відповідають вимогам. Важливо зауважити, що програма іпотечного кредиту VA – це не те ж саме, що персональний «гарантійний» кредит.
Однак, незважаючи на менший початковий внесок, особиста гарантійна іпотечна позика все одно повинна відповідати стандартам андеррайтингу, встановленим кредитором і гарантуючою організацією. У процесі, що називається «розшаруванням», кредитори нав’язують позичальникам умови, які виходять за межі тих, які встановлені гарантом. Позичальник може отримати 3.5% початкового внеску через Федеральну житлову адміністрацію з кредитним рейтингом від 580, тоді як деякі кредитори вимагають 620 або вище.
Чи реальна особиста гарантія позики?
Звичайно, не перешкода. Схоже, що шахрайство з особистими позиками є спільною темою, яка обіцяє попереднє схвалення, гарантоване прийняття або фінансування без перевірки кредитоспроможності. Будьте обережні з позикодавцем, який дає гарантії, попередньо не перевіривши вашу здатність погасити позику. Позики з гарантованим схваленням або без перевірки кредитоспроможності є шахрайством.
Лазівки в гарантії персональних позик
У вашому житті неминуче будуть моменти, коли вам доведеться позичити гроші, щоб покрити витрати, яких у вас просто немає під рукою. Фінансування великої покупки, оплата рахунків за лікування, консолідація боргу тощо підпадають під цю категорію. У таких ситуаціях має сенс позичати гроші, і, на щастя, є кілька варіантів позики, доступних людям, які потребують фінансової допомоги. Особисті позики, які часто називають незабезпеченими, є найпростішим варіантом.
Ця позика під особисту гарантію не має встановлених умов погашення, тому ви можете вільні вкладати гроші на те, що забажаєте. Ви можете скасувати борг під високі відсотки, продовжити усиновлення або покрити якісь інші витрати, на які у вас зараз немає ресурсів. Є деякі лазівки, пов’язані з цією позикою під особисту гарантію, про які ви повинні знати перед підписанням угоди.
#1. Його процентна ставка
Ви не повинні автоматично приймати особисту гарантійну позику лише тому, що вас схвалили на її отримання. Особисті позики можуть варіюватися від відсоткових ставок значно нижчих за 10% до відсоткових ставок у три-чотири рази більше. Кредитори можуть встановлювати власні процентні ставки для цих позик незалежно від кредитної історії позичальника, якщо такі ставки є законними.
#2. Величезні початкові витрати
Ознайомтеся з лазівками в особистих гарантійних грошима позики, внесених на ваш рахунок. Попередні комісії за оформлення деяких позик можуть досягати 1% від загальної суми позики (як іпотека). Крім того, будь-які попередні витрати, які ви понесете, мають бути розумними та конкурентоспроможними. Не вважайте себе зобов’язаним прийняти першу особисту гарантійну пропозицію кредиту, яку ви отримаєте; є багато кредиторів на вибір, кожен зі своїми власними умовами, які слід враховувати.
#3. Позики до зарплати
Професіонали у фінансовій індустрії та регуляторні органи зазвичай закликають споживачів триматися подалі від позик до зарплати через те, наскільки високі процентні ставки за ними, як правило, бувають. Через високі процентні ставки та жорсткі вимоги клієнтам часто доводиться продовжувати кредити на додатковий період.
#4. Непотрібні виклики
Простіше кажучи, кредит — це простий товар. Ви отримуєте позику від щедрої сторони і повинні повернути її з відсотками. Компанії не втратять гроші на угоді, навіть якщо вони запропонують вам платіжні канікули, пропозиції повернення готівки або інші стимули. Тільки ви можете програти тут. Особистий кредит має бути простим. Якщо це не так, має бути попереджено.
Наскільки хороша особиста гарантія?
Особиста гарантія необхідна, якщо є SBA, і вважається, що такі гарантії не мають верхньої межі. Таким чином, позикодавець може звернутись до принципала, щоб відшкодувати повний заборгований залишок, якщо фірма не погасить позику з особистою гарантією. Крім того, читайте ОСОБИСТІ ГАРАНТІЇ: Розуміння особистих гарантій
Це персональна гарантія позики для ТОВ
Ви та ваші інвестори захищені від особистого банкрутства, якщо ваша компанія є корпорацією, ТОВ або ТОВ. Через це власник захищений від особистої відповідальності за зобов'язаннями компанії. У разі банкрутства власника не повинно бути персональної відповідальності за зобов'язаннями бізнесу. Однак ви не маєте гарантії обмеженої відповідальності незалежно від того, чи є ваша бізнес-структура одноосібним підприємцем чи товариством. Заборгованість фірми може торкнутися особисто власника.
Отже, коли ви підписуєте особисту гарантійну позику, що відбувається з вашим ТОВ? Особиста гарантія необхідна при оформленні банківського кредиту або комерційної оренди. Захист вашого ТОВ буде недійсним у цій ситуації, оскільки ваша особиста гарантійна позика призведе до того, що ви будете особисто відповідальними за борг у разі дефолту компанії.
Крім того, більшість фінансових установ, які надають кредити близьким підприємствам, партнерствам і організаціям з обмеженою відповідальністю, вимагають позики під особисту гарантію від власника бізнесу.
Однак те, що ви підписали особисту гарантійну позику для кредитора чи орендодавця, не означає, що ви більше не захищені від інших типів ТОВ. Наприклад, ви не втратите захист від судових позовів через недбалість працівників або звинувачення у відповідальності за продукт.
Які недоліки існують для особистих гарантій?
Підписання особистої гарантії наражає вас на небезпеку виплати кредиту за рахунок власних активів у випадку, якщо ваш бізнес не виконає свої боргові зобов’язання.
Як довго діє персональна гарантія?
Як правило, «термін давності», або максимальний час для ініціювання судових процедур, становить шість років з дати порушення контракту.
Договір гарантії позики
Досконально ознайомтеся з угодою гарантії особистої позики, перш ніж підписувати своє ім’я під іпотекою чи іншою позикою для близької особи, власного бізнесу чи ТОВ. Проте, якщо ви хочете допомогти близькому родичу чи другу з іпотечним чи іншим кредитом, або якщо вам потрібна позика для власного бізнесу, можливо, вам доведеться особисто гарантувати позику.
Крім того, ознайомтеся з лазівками договору позики особистої гарантії, перш ніж вживати цієї потенційно катастрофічної дії.
Переваги використання Договору гарантії позики
Особиста гарантія позики — це юридична обіцянка сплатити позику, якщо позичальник не виконує зобов’язання. Зазвичай це відбувається між членами сім’ї, коли у позичальника немає доходу, початкового внеску чи хорошої кредитної історії. Поручитель також може домовитися про вищу відсоткову ставку або умови позики.
Батьки часто гарантують іпотеку дитини або позику під гарантію автомобіля. Гарантія позики також може допомогти комусь фінансово. Якщо хтось не виконує боргову угоду та може зіткнутися з діяльністю по стягненню, особиста гарантія позики може дозволити їй переглянути умови або отримати нову позику.
Позика грошей на відкриття магазину чи розвиток існуючої компанії є ще однією вагомою причиною шукати кредитну гарантію. У ваших особистих активах менше лазівок, якщо ваша компанія створена як корпорація або ТОВ під час отримання персональної позики. Кредитори можуть вагатися щодо надання фінансування, якщо вони вирішать, що ваша компанія не має достатньої застави.
У цьому випадку може знадобитися кредитний договір особистої поруки. Підписуючись як поручитель, ви відмовляєтесь від захисту корпоративного товариства чи товариства з обмеженою відповідальністю від особистої відповідальності за позику та надаєте позикодавцю дозвіл стежити за вашими особистими активами у разі невиконання зобов’язань.
Що станеться, якщо ви не виконаєте особисту гарантію?
Якщо ви не виконуєте особисту гарантію, кредитор може конфіскувати надану вами заставу. Порівняйте їх умови оплати з угодою особистої гарантії, яку ви підписуєте.
Висновок
Розуміння обсягу особистої гарантії позики може бути складним і потребує ретельного перегляду мирової угоди. Усі ці факти та обставини, включаючи поведінку сторін після обіцянки, можуть вплинути на її значення.
Поширені запитання щодо іпотечної гарантії позики
Наскільки юридично обов'язковою є особиста гарантія?
Особиста гарантія – це юридично зобов’язуючий контракт на ваше ім’я. Якщо ви прострочите позику з особистою гарантією, кредитор може подати на вас до суду, виграти вирок і конфіскувати ваші активи.
Як мені вийти з особистої гарантії?
Якщо і гарант, і кредитор погоджуються в письмовій формі, гарант може відкликати свою особисту гарантію. Заборгованість за особистими гарантіями також може бути погашена у випадку банкрутства за певних обставин.
Чи потрібно засвідчувати особисту гарантію?
Чинне законодавство вимагає присутності свідка, коли підписувач дає особисту гарантію у формі документу.
Схожі повідомлення
- Гарант: визначення, значення та страхування
- Гранти проти позик: відмінності, подібності та найкращий варіант для бізнесу
- КРОКИ, ЩОБ ЗАПУСТИТИ ТОВ у США: усе, що вам потрібно знати
- КРОКИ, ЩОБ ЗАПУСТИТИ ТОВ у США: усе, що вам потрібно знати
- ЯК ПРАЦЮЮТЬ ПОЗИКИ ДЛЯ БІЗНЕСУ: що це таке та як це працює (відкривається в новій вкладці браузера)
Посилання
