Ви хочете бути одним із приблизно 40% американських домовласників, які повністю володіють своїм будинком. Ви могли б уявити? Коли банк не володіє вашим будинком, і ви заходите на свою власність, трава під вашими ногами відчувається інакше — це свобода.
Але, як і інших власників житла, вас зараз тягне за собою ця кулька та ланцюг, відомий як іпотека.
Ми покажемо вам, як достроково погасити іпотеку, що дозволить вам приєднатися до лав власників житла без боргів. Давайте розпочнемо.
Що означає «достроково погасити іпотеку»?
Багато власників будинків хотіли б перейти до того моменту, коли вони повністю володіють своїм будинком і більше не повинні турбуватися про щомісячні виплати по іпотеці. Як наслідок, деяким людям варто розглянути концепцію дострокового погашення іпотеки. Це дозволить вам платити менше відсотків протягом терміну дії кредиту, а також дозволить вам стати повним власником будинку раніше, ніж планувалося.
Існує кілька способів передчасної оплати. Найпростіший метод – це просто зробити додаткові платежі на додаток до звичайних щомісячних платежів. Ви можете подавати 13 чеків на рік замість 12, якщо ваш кредитор не стягує з вас додаткові витрати (або еквівалент цієї суми в Інтернеті). Ви також можете збільшити свій щомісячний платіж. Збільшуючи щомісячні платежі, ви погасите кредит раніше, ніж очікувалося.
Чи можна достроково погасити іпотеку?
У більшості випадків ви можете погасити іпотеку достроково без штрафних санкцій, але в першу чергу слід розглянути кілька речей.
Спочатку зверніться до свого кредитного агента, щоб визначити, чи є у вашій іпотеці штраф за дострокове погашення. Якщо це так, вам доведеться заплатити додаткові витрати, якщо ви погасите свій кредит достроково. Це може вплинути на те, чи є для вас фінансово можливим дострокове погашення іпотеки.
По-друге, переконайтеся, що немає обмежень щодо того, як і коли ви можете здійснювати подальші платежі. Деякі позики мають положення, які заохочують вас дотримуватись графіка платежів, і дуже важливо, щоб будь-які додаткові платежі, які ви робите, спрямовувалися на основну суму, а не на відсотки.
Коли потрібно достроково погасити іпотеку?
Дострокове погашення іпотеки може зняти фінансовий стрес і дозволити зосередитися на інших фінансових цілях. Ви можете подумати про це, якщо:
- В інших сферах ви фінансово забезпечені: Якщо ви максимально збільшили свої пенсійні внески, маєте значний екстрений фонд і погасили інші рахунки, наступним очевидним кроком може бути виплата іпотеки.
- У вас є стратегія для додаткових грошей у вашому бюджеті: Бажано скласти план того, що ви будете робити з додатковими грошима, коли у вас більше не буде щомісячного платежу по іпотеці. Це допоможе вам не витрачати гроші на непотрібні речі. Наприклад, ви можете інвестувати зайві гроші.
- Ви хочете відчувати себе краще: Деякі власники будинків виплачують свої іпотечні кредити, тому що вони більше не хочуть, щоб тягар високого щомісячного платежу висів над їхніми головами. Це особливо вигідно, якщо ви готуєтеся вийти на пенсію або живете на фіксований дохід.
- Ви не проти мати менше ліквідних активів: Коли ви погашаєте свою іпотеку, ви володієте всім будинком, що збільшує ваш капітал. Однак, якщо вам коли-небудь знадобиться отримати доступ до свого власного капіталу, ви повинні або продати своє майно, або взяти позику під нерухомість. Обидва кроки потребують часу та мають додаткові витрати.
Способи дострокового погашення іпотеки
Якщо ви вирішили, що дострокове погашення іпотеки є найкращим варіантом для вас, є кілька варіантів. Вам не потрібно витрачати весь свій ощадний рахунок на погашення боргу. Розгляньте наступні стратегії для дострокового погашення іпотеки:
№1. Рефінансуйте іпотеку житла
Якщо ви використовуєте рефінансування іпотеки для скорочення терміну кредиту, ви можете скоротити терміни платежу на роки, сплачуючи менше відсотків.
Ось скільки ви можете заощадити, рефінансуючи 200,000-річну іпотеку в розмірі 30 15 доларів США в XNUMX-річну фіксовану позику з нижчою процентною ставкою за іпотекою:
| 30 років (під відсотковою ставкою 3.30%) | 15 років (під відсотковою ставкою 2.77%) | |
| Щомісячна сплата основного боргу та відсотків | $700 | $1,087 |
| Загальна вартість відсотків | $92,447 | $35,731 |
| Економія | - | $56,716 |
Незважаючи на більший щомісячний платіж, менший термін дозволить заощадити понад 56,700 XNUMX доларів США протягом усього терміну дії позики, якщо ви платите мінімум щомісяця.
Оскільки рефінансування не є безкоштовним, подумайте про витрати та подумайте, чи хочете ви рефінансувати в іпотеку з регульованою ставкою чи позику з фіксованою ставкою.
№2. Здійснюйте платежі кожні два тижні.
Стандартна іпотека вимагає щомісячного платежу протягом терміну дії позики. Деякі іпотечні кредитори та послуги дозволяють перейти на двотижневі платежі, що може прискорити ваше погашення, використовуючи переваги того, як обчислюються та виплачуються відсотки по іпотеці.
Важливо розуміти, що відсотки по більшості іпотечних кредитів накопичуються поступово з часом. Коли ви робите щомісячний платіж, спочатку відраховуються відсотки, а будь-які додаткові платежі зменшують основний борг.
Коли ви платите раз на два тижні, відсотки накопичуються не так швидко, що дозволяє швидше погасити іпотеку. Це також призводить до додаткового платежу щороку, оскільки є 26 платежів раз на два тижні замість 12 щомісячних.
Ось приклад використання тієї самої 200,000-річної фіксованої іпотеки в розмірі 30 3.3 доларів США під XNUMX відсотка річних, як показано раніше.
| Регулярні виплати | Двотижневі платежі | |
| Щомісячна сплата основного боргу та відсотків | $700 | $350 |
| Загальна вартість відсотків | $92,447 | $78,885 |
| Економія | - | $13,562 |
Завдяки такому підходу до раннього погашення борг можна погасити на три роки раніше, заощадивши понад 13,500 XNUMX доларів США.
№3. Регулярно вносьте додаткові платежі.
| Регулярні виплати | Додаткові 400 доларів один раз на рік | |
| Сума оплати | $700 | $400 |
| Загальна вартість іпотеки | $92,447 | $84,954 |
| Економія | - | $7,493 |
З додатковими $400 щороку, майже $7,500 на відсотках заощаджуються на іпотеці в $200,000, і вона буде виплачена на два роки раніше.
№ 4. Рефінансуйте свою іпотеку.
Переоформлення — це спосіб поновити іпотеку без повного рефінансування. Коли ви змінюєте свою іпотеку, ви вносите великий одноразовий платіж у рахунок своєї позики, і кредитор встановлює новий план амортизації платежів за вашою позикою.
Новий графік платежів передбачає менший щомісячний платіж, але величезна одноразова сума, яку ви надіслали, зменшує суму відсотків, що нараховуються щомісяця. Це буває не дуже часто, але для деяких позичальників це вигідний вибір. Зверніться до свого кредитора, щоб дізнатися, чи є така можливість для вашої позики.
№ 5. Здійснюйте одноразові платежі за рахунок основної суми іпотечного кредиту.
У попередньому прикладі ми розглянули, що станеться, якщо ви щорічно платите на іпотеку на 400 доларів США більше. Однак додаткові виплати не обов’язково здійснюються на регулярній основі.
У будь-який місяць, коли у вас є додатковий дохід, ви можете зробити додатковий платіж за основним боргом, щоб допомогти достроково погасити іпотеку та заощадити на виплаті відсотків.
№6. Зробіть додаткову кімнату у вашому домі в оренду.
Якщо вам потрібно здійснити додаткові платежі, але не знаєте, де знайти кошти, подумайте про те, щоб запустити свій будинок.
Ось кілька ідей того, що ви можете зробити:
- Здам в оренду вільну спальню
- Створення Airbnb із допоміжного житлового приміщення (ADU)
- Здача в оренду складського приміщення у вашому гаражі
- Оренда паркувального місця
- Здача в оренду басейну або газону для проведення заходу
№ 7. Застосуйте будь-які несподівані надбавки до своєї іпотеки.
Ви також можете отримати несподіваний дохід протягом року, який ви можете подати на свою іпотеку. Будь-яка сума може допомогти вам заощадити гроші на відсотках і скоротити час, необхідний для погашення боргу.
Несподівані падіння можуть бути викликані:
- Повернення податку на прибуток
- Спадкові фонди
- Заохочення повернення готівки за кредитною карткою
- Стимулюючі перевірки, видані урядом
- Бонуси на робочому місці
Як уникнути помилок під час дострокового погашення іпотеки
Якщо ви думаєте достроково погасити іпотеку, уникайте цих п’яти великих помилок.
Помилка №1: не врахувати всі можливі варіанти
Якщо ви отримуєте додаткові гроші, може бути досить спокусливо використати їх для дострокового погашення іпотеки. Однак позбутися боргів трохи раніше може бути не найвигіднішим варіантом. Давайте розглянемо приклад, щоб продемонструвати це.
Припустимо, ви думаєте про одноразовий платіж у розмірі 20,000 200,000 доларів США на суму основної суми іпотечного кредиту. Спочатку ваша позика становила 20 30 доларів, у вас 4 років на 20,000 років, а ваша відсоткова ставка становить 8,300%. Виплата 2.5 XNUMX доларів США боргу однією сумою може заощадити XNUMX XNUMX доларів США на відсотках і дозволити погасити їх на XNUMX роки раніше.
Це звучить фантастично, але розгляньте інший варіант. Якщо ви вкладете ті самі гроші в індексний фонд, який відстежує S&P 500, який має середню річну прибутковість 9.8 відсотка, ви можете отримати 30,900 4 доларів США під відсотки за ті ж десять років. Навіть більш скромна оцінка вашої норми прибутку, скажімо, 12,500%, призведе до XNUMX XNUMX доларів США.
Фінансове становище у всіх різне, і цілком можливо, що ідея звільнитися від боргів настільки важлива для вас, що варто витрачати свої гроші менш ніж оптимально. Головне, що потрібно пам’ятати, – це зважити всі свої можливості, перш ніж вирішити, що скоріше погасити іпотеку – найкращий варіант для вас.
Помилка №2: нездатність здійснити додаткові виплати основної суми кредиту
Щомісяця додавання 500 або 1,000 доларів США до вашого іпотечного платежу не обов’язково допоможе вам швидше погасити його. Якщо ви не вкажете, що додаткові гроші повинні бути виділені на ваш основний баланс, кредитор може використати їх для сплати відсотків за наступний запланований платіж.
Ви можете зробити це відміткою в рядку службових записок, якщо ви робите додаткові чеки для додаткових платежів основної суми. Незалежно від того, чи сплачуєте ви іпотечний рахунок онлайн, вам слід уточнити у кредитора, чи можете ви включити примітку з детальним описом того, як слід витрачати додаткові платежі.
Помилка № 3: Не вдалося дізнатися про будь-які штрафи за передоплату.
Іпотечні кредитори існують для того, щоб заробляти гроші, і один із способів зробити це — стягувати з вас відсотки за кредит. Коли ви погашаєте свою іпотеку достроково, ви, по суті, коштуєте кредитору грошей. У результаті деякі кредитори намагаються компенсувати втрачені доходи, стягуючи штраф за дострокове погашення.
Штрафами за дострокове погашення можуть бути відсоток від суми позики або еквівалент встановленої кількості щомісячних процентних платежів. Якщо ви достроково погасите кредит на житло, ці витрати можуть незабаром зрости. Наприклад, штраф у розмірі 3% за іпотеку в розмірі 250,000 7,500 доларів США буде коштувати вам XNUMX XNUMX доларів США.
У процесі спроби заощадити гроші шляхом дострокового погашення іпотеки ви можете фактично втратити гроші, якщо вам доведеться сплатити значний штраф.
Помилка №4: залишити себе в боргу
Кидати кожен додатковий копійок у вашу іпотеку – це агресивна стратегія скорочення боргу. Це також може мати зворотний ефект. Якщо, наприклад, у вас немає нічого відкладеного на екстрені випадки, ви можете опинитися в глухому куті, якщо захворієте і не можете працювати протягом кількох місяців. У цьому випадку вам, можливо, доведеться використовувати свою кредитну картку для оплати рахунків або взяти інший кредит.
Якщо у вас немає фонду на випадок надзвичайних ситуацій, найкращим варіантом може бути внесення деяких із ваших додаткових іпотечних платежів у фонд на чорний день. Можливо, ви зможете зосередитися на погашенні іпотечного боргу, коли ви заощадите витрати на три-шість місяців.
Помилка №5: Подовження терміну кредиту при рефінансуванні
Рефінансування може заощадити гроші різними способами, оскільки дозволяє перейти на коротший або довший термін позики, залежно від ваших потреб. Отже, якщо ви берете 30-річну іпотеку на десять років, ви можете рефінансувати на 10-річний термін і заощадити десять років. З іншого боку, ви можете вибрати інший 30-річний термін, щоб зменшити свої щомісячні платежі.
Однак кредити з короткими термінами зазвичай мають нижчі відсоткові ставки, що дозволяє вам заощадити гроші на відсотках, а також досягти повного володіння набагато швидше. Однак в інших ситуаціях рефінансування може коштувати вам дорожче в довгостроковій перспективі, особливо якщо ви маєте намір продовжити термін кредиту. Перш ніж здійснювати рефінансування, доцільно перевірити цифри, щоб побачити, чи має сенс мати довший термін іпотеки.
Не забувайте про витрати на закриття. Ви можете сплатити додаткові кошти, якщо ваш позикодавець погодиться включити ці комісії у вашу позику. Зрештою, тепер ви відповідатимете за відсотки за більший кредит.
Чи варто виплачувати іпотеку достроково?
Дострокове погашення іпотеки економить гроші. Невеликий щомісячний платіж може допомогти вам швидше придбати нерухомість. Перш ніж платити борг, створіть надзвичайний резерв.
Чи погано виплачувати іпотеку?
Зазвичай погашення коштує основної суми. Якщо основна сума є великою, цей платіж може поставити під загрозу здатність сім’ї із середнім рівнем доходу заощаджувати на пенсію, інвестувати в коледж, підтримувати надзвичайний фонд та виконувати інші фінансові зобов’язання.
Чи сплачувати іпотеку краще, ніж заощаджувати?
Щоб не платити додаткові відсотки, погасіть іпотеку якомога раніше. Пенсійні рахунки чи інші активи можуть бути кращими, якщо ваша іпотека наближається до кінця.
Що станеться, коли ви закінчите виплачувати іпотеку?
Після погашення іпотеки ваш кредитор надішле вам кілька документів, які підтверджують, що банк більше не має права застави на ваш будинок. Звільнення від іпотеки або сатисфакція - це документи.
У вас є будинок після погашення іпотеки?
Виплачувати іпотеку означає безпосереднє володіння своєю власністю. Святкуйте, але також переконайтеся, що ви є законним власником і можете продовжувати платити страхування власників житла та податки на майно.
Висновок
Чи варто погашати іпотеку достроково, в кінцевому підсумку залежить від того, скільки грошей у вас є, які у вас є варіанти та інші особисті параметри.
Перш ніж занадто агресивно виплачувати іпотеку, переконайтеся, що ви заощаджуєте достатньо для виходу на пенсію та інших цілей. Повністю володіння нерухомістю може значно полегшити вихід на пенсію, але ви також повинні відкладати гроші для виходу на пенсію.
Нарешті, дострокове погашення іпотеки — це розумний спосіб збільшити свій капітал, заощаджуючи гроші. Однак, перш ніж почати виплачувати іпотеку достроково, переконайтеся, що всі ваші фінансові качки підряд.
Поширені запитання про раннє погашення іпотеки
Чи розумно платити за будинок достроково?
Дострокове погашення іпотеки — це відмінний спосіб звільнити щомісячний грошовий потік і платити менше відсотків. Однак ви втратите пільгу з податку на проценти по іпотеці і, швидше за все, заробите більше, інвестуючи. Перш ніж робити вибір, подумайте, як ви витрачатимете додаткові гроші щомісяця.
Що Дейв Ремсі каже про погашення вашої іпотеки?
Ремсі виступає проти будь-яких боргів і вважає, що ви повинні погасити свою іпотеку якомога швидше. Фактично, він радить клієнтам брати 15-річну іпотеку, яка становить не більше 14 відсотків їхньої зарплати.
Чому б вам не погасити свій будинок достроково?
Дострокове погашення іпотеки означає, що ви фактично витрачаєте гроші, які можна було б інвестувати в інше місце до кінця терміну дії іпотеки — потенційно до 30 років.
Статті по темі
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
- ДРУГА ІПОТЕКА: визначення, ставки та вимоги
- Пояснення позики рефінансування готівкою (+ вимоги та інструменти)
- Іпотека без авансового внеску: отримання іпотеки без першого внеску у 2022 році
- Пояснення позики рефінансування готівкою (+ вимоги та інструменти)
