Банки стягують в середньому 34 долари США комісії за овердрафт. Плата за овердрафт коштує понад 450 доларів США на рік більше за часті овердрафти, ніж для тих, хто не зареєстрований у програмі захисту від овердрафту.
Давайте розглянемо, як діють комісії за овердрафт, скільки вони коштують і як їх можна уникнути, щоб заощадити більше грошей і краще керувати своїми фінансами.
Що таке комісія за овердрафт?
Банки стягуватимуть з вас комісію за овердрафт, якщо ви знімете з рахунку більше грошей, ніж у вас на ньому.
У разі овердрафту на рахунку банк надає гроші для покриття загальних витрат. Споживач несе відповідальність за погашення суми овердрафту та комісії за овердрафт, яка іноді може перевищувати початкову суму.
Комісії за овердрафт можуть бути значними та непотрібними витратами, особливо якщо вам доводиться платити їх часто. Однак є прості кроки, які ви можете вжити, щоб уникнути їх, а також стратегії для переговорів, щоб отримати від них відмову, якщо вам висунуть звинувачення.
Плата за банківський овердрафт
Ми дослідили чотири комісії, пов’язані з овердрафтами в 16 провідних роздрібних банках Сполучених Штатів. Нижче наведено типові комісії, які стягують основні банки Сполучених Штатів.
| Банківська комісія: | Овердрафт/NSF | Захист від овердрафту | Розширений овердрафт |
| Веллс Фарго Банк | $35.00 | $12.50 | $0.00 |
| Chase Bank | $34.00 | $10.00 | 15.00 доларів США кожні 5 днів |
| Банк Америки | $35.00 | $12.00 | 35.00 доларів США кожні 5 днів |
| Банк США | $36.00 | $12.50 | 25.00 доларів на тиждень |
| PNC Bank | $36.00 | $10.00 | $ 7.00 щодня |
| BB&T | $36.00 | $12.50 | $ 8.00 щодня |
| регіони Банк | $36.00 | $15.00 | $0.00 |
| Банк SunTrust | $36.00 | $12.50 | 36.00 доларів США кожні 5 днів |
| Національний банк Хантінгтона | $37.50 | $0.00 | 25.00 доларів США кожні 5 днів |
| ТД Банк | $35.00 | $10.00 | 20.00 доларів США кожні 10 днів |
| П'ятий третій банк | $37.00 | $12.00 | $0.00 |
| ключовий банк | $34.00 | $10.00 | 28.50 доларів США кожні 5 днів |
Види комісій за овердрафт
Хоча більшість банків стягує однакові суми за кожну комісію, спосіб роботи кожної комісії та час її стягнення можуть дещо змінюватися. Різні комісії, пов’язані з овердрафтом, є одними з найвищих комісій за поточний рахунок, які стягують банки. Окрім звичайної комісії за овердрафт, ви можете сплатити комісію за недостатні кошти (NSF), комісію за захист від овердрафту та комісію за розширений овердрафт.
#1. Комісія за овердрафт
Найбільш помітною комісією, пов’язаною з овердрафтом, є комісія за овердрафт, яка виникає щоразу, коли банк приймає транзакцію, яка перевищує вашу доступну суму. Якщо ви овердрафт складає менше 5 доларів, більшість банків не стягують комісію за овердрафт.
Кожен банк і кредитна спілка має щоденне обмеження щодо кількості комісій за овердрафт, які вони стягуватимуть. Банки зазвичай стягують максимум від 4 до 6 комісій за овердрафт на день на рахунок, тоді як деякі викиди дозволяють до 12 за один день.
# 2. Збір NSF
Комісія за недостатню кількість коштів (NSF) стягується, якщо ваш банк вирішує відхилити транзакцію, яка перевищує ваш баланс. Майже кожен банк стягує однакову суму комісії за овердрафт і NSF, і вони іноді відображаються як одна цифра у вашому графіку комісій.
Оскільки банк повинен вибирати між прийняттям або відмовою в овердрафті, один овердрафт коштуватиме або комісії за овердрафт, або комісії NSF, але ніколи обидва. Під час розрахунку щоденного максимуму кілька банків розрізняють ці дві комісії. Наприклад, US Bank стягуватиме до чотирьох комісій за овердрафт на день, але розраховує ліміт комісії NSF окремо, тому ви можете сплатити вісім різних штрафів за один день.
#3. Плата за захист від овердрафту
Комісія за захист від овердрафту, також відома як комісія за переказ овердрафту, стягується кожного разу, коли банк організовує переказ з іншого вашого рахунку, як правило, ощадного, для оплати овердрафту. Законодавство не дозволяє банкам надавати захист від овердрафту як автоматичну послугу облікового запису, тому клієнти повинні погодитися на використання цієї опції.
Страхування овердрафту онлайн-банки часто надають безкоштовно, але якщо ви користуєтеся традиційним банком, ви повинні розраховувати на сплату від 10 до 12.50 доларів США за кожен переказ. Незважаючи на те, що це може заощадити ваші гроші на овердрафт або комісії NSF, якщо політика банку не містить обов’язкових сповіщень для кожного переказу овердрафту, ви можете в кінцевому підсумку вичерпати свої заощадження, перш ніж це помітите.
#4. Комісія за розширений овердрафт
Комісія за розширений овердрафт є останньою в арсеналі штрафів за овердрафт. Ця комісія, також відома як комісія за постійний овердрафт або продовжений овердрафт, стягується, якщо баланс вашого рахунку залишається від’ємним протягом певного періоду днів. У більшості випадків у вас є 5 робочих днів або 7 календарних днів, щоб виправити баланс, перш ніж комісія за розширений овердрафт ще більше виснажить ваш рахунок.
Деякі банки стягують цю комісію кожні 5 днів, тоді як інші стягують її щодня, доки ваш баланс не перевищить нуля. Кількість комісії за розширений овердрафт, яку ви можете понести, залежить від банку.
Приклад комісії за овердрафт
Якщо у вашому банку є послуга автоматичного овердрафту, банк може покрити суму, але ви все одно отримаєте відшкодування. Баланс вашого рахунку впаде нижче нуля, що призведе до негативного балансу, який представляє суму, яку ви зараз винні банку.
Припустімо, що на вашому рахунку є 50 доларів, але вам потрібно 75 доларів, щоб покрити несподіваний рахунок, наприклад ремонт автомобіля. Вам не вистачає 25 доларів, але банк позичає вам гроші, і платіж відбувається. Припустімо, що ваш банк стягує комісію за овердрафт у розмірі 30 доларів США. Комісія в розмірі 30 доларів США плюс комісія за овердрафт у розмірі 25 доларів призведе до -55 доларів на рахунку.
Як уникнути комісій за овердрафт
Комісії за овердрафт легко уникнути, якщо виконати кілька простих кроків.
#1. Відключити автоматичний овердрафт.
Хоча плата за овердрафт призначена для того, щоб допомогти вам уникнути принизливих і незручних неоплачених рахунків, ви не зобов’язані використовувати програму. Коли ви відкриваєте новий обліковий запис, частина документів, які ви заповнюєте, запитує, чи хочете ви скористатися цією послугою.
Якщо ви вирішите не мати захисту від овердрафту, ваш банк не покриватиме вас, якщо ви перевищите кошти на рахунку, і поверне будь-які платежі, які ви не можете здійснити, як несплачені, але з вас не стягуватиметься плата за овердрафт.
#2. Використовуйте обліковий запис, який не стягує плату.
Capital One, Ally Bank і Alliant Credit Union є одними з фінансових організацій, які припинили стягувати комісію за овердрафт на своїх рахунках. Ви завжди можете перейти до іншого банку, щоб заощадити ще більше грошей у довгостроковій перспективі.
#3. Зареєструйтесь на банківські сповіщення.
Налаштування сповіщення, яке сповіщатиме вас, коли баланс вашого рахунку падає нижче певної суми, є простим підходом, який допоможе уникнути неочікуваних овердрафтів і заощадити на комісіях.
Наприклад, ви можете налаштувати автоматичні сповіщення щоразу, коли баланс вашого рахунку падає нижче 250 доларів США; таким чином ви знатимете, що не витрачати більше цієї суми, доки не внесете нові кошти на рахунок.
#4. Захист від овердрафту
Захист від овердрафту та автоматичний овердрафт можуть здатися схожими, але це не одне й те саме. Завдяки автоматичному овердрафту ваш банк покриває будь-який овердрафт від вашого імені, автоматично позичаючи вам гроші та здійснюючи платіж. Захист від овердрафту дозволяє банку перемістити кошти з іншого підключеного рахунку для покриття овердрафту.
Важливо зауважити, що пов’язаний обліковий запис має бути в одній установі. Деякі банки все одно стягуватимуть комісію за використання захисту від овердрафту.
#5. Підтримуйте буферний баланс
Тримайте трохи додаткових грошей на своєму рахунку, щоб покрити будь-які пропущені або несподівані витрати.
«Одна з поширених помилок споживачів у цій сфері полягає в тому, що вони не враховують повторювані транзакції, такі як підписки або автоматичні щомісячні платежі», — пояснює експерт із боргів Джекі Бек. «Зберігання резерву на вашому поточному рахунку понад те, що ви регулярно витрачаєте щомісяця, є одним із підходів, щоб уникнути комісії за овердрафт».
Як переконати банки відмовитися від комісії за овердрафт
Якщо вам нараховано комісію за овердрафт, ви не обов’язково її сплачуєте. Не завадить спробувати домовитися про відшкодування гонорару. Ось кілька дій, які ви можете зробити.
#1. Зверніться до банку.
Немає гарантії, що це спрацює, але ви завжди можете зателефонувати в банк і шанобливо попросити зняти стягнення з вашого рахунку.
«Якщо це ваше перше порушення, — каже Кріс Абрамс, засновник Abrams Insurance Solutions, — ваш банк часто співпрацюватиме з вами».
Ваші шанси на успіх підвищуються, якщо ви рідко перевищуєте свій рахунок, залишаєтеся ввічливими та в іншому випадку є хорошим клієнтом банку. Але не чекайте простого так. Підготуйте пояснення, чому банк повинен звільнити вас від комісії.
#2. Розгляньте можливість використання програми.
Ви також можете скористатися додатком, який допоможе домовитися про відшкодування комісії за овердрафт. Cushion, наприклад, автоматично контролює ваші банківські рахунки та веде переговори з банком про повернення коштів, якщо з вас стягується комісія за овердрафт. Тільки майте на увазі, що ця процедура може тривати до 90 днів.
Плата за овердрафт: чи впливають вони на ваш кредит?
Плата за овердрафт не має прямого впливу на ваш кредит або кредитний рейтинг. Це пов’язано з тим, що банківська історія не розкривається трьом кредитним бюро — Experian, TransUnion і Equifax. Однак, якщо ви не сплатите від’ємний баланс на своєму банківському рахунку, а рахунок буде передано колекторській агенції, рахунок для інкасації може з’явитися у вашому кредитному звіті та зашкодити вашій кредитній оцінці.
Овердрафти за поточними рахунками можуть відображатися у вашому звіті ChexSystems, який банки та кредитні спілки використовують для перевірки вашої банківської історії. Вирішуючи, чи схвалювати вам банківський рахунок, фінансові організації зазвичай звертаються до вашого звіту ChexSystems.
Негативні записи в цьому звіті, як-от несплачені овердрафти, можуть ускладнити створення нового банківського рахунку, тому дуже важливо підтримувати баланс на рахунку вище нуля.
Ви можете отримувати один безкоштовний звіт ChexSystems щороку, щоб перевірити свою банківську історію. Якщо ви виявили непогашені залишки на рахунку, постарайтеся погасити їх якомога швидше. Після цього ви можете попросити фінансову установу видалити запис із вашого звіту ChexSystems. Однак видалення – це остаточне їхнє рішення.
Чи є овердрафт кредитом?
Коли банківський рахунок клієнта досягає нуля, банк може запропонувати споживачеві кредит, відомий як овердрафт, який дозволяє йому продовжувати оплачувати свої рахунки та інші витрати. У випадку, якщо клієнт має непередбачене стягнення або недостатній баланс на рахунку, банк запропонує позичити йому гроші за комісію.
Чи стягується комісія за овердрафт щодня?
Якщо буде застосовано комісію за розширений овердрафт, ваш рахунок буде ще більше в мінусі, але у вас є 5 робочих або 7 календарних днів, щоб виправити баланс, перш ніж комісія буде застосована. Деякі фінансові установи стягують цю плату раз на 5 днів, тоді як інші продовжуватимуть робити це щодня, доки баланс на вашому рахунку не перевищить нуль.
Як позбутися комісії за овердрафт?
Після того, як ви звернулися в службу підтримки клієнтів і пояснили свою позицію, деякі банки можуть повернути комісію за овердрафт. Це особливо актуально, якщо ви були постійним клієнтом банку і рідко перевищували ліміт свого рахунку. Існує ймовірність того, що деякі інші банки пропонують структуровану програму, яка або повністю скасовує ваші комісії за овердрафт, або допомагає вам уникнути їх.
Що спричиняє комісію за овердрафт?
Якщо на вашому рахунку недостатньо грошей для здійснення платежу, який ви здійснили, і, таким чином, банк погасить різницю за вас як спосіб захисту від овердрафту, вам буде виставлено рахунок за овердрафт. Плата за овердрафт в середньому становить приблизно 34 долари для банків.
Хто сплачує комісію за овердрафт?
Подібно до плати за звичайне обслуговування рахунку, ваша фінансова установа автоматично зніматиме цю комісію з вашого поточного рахунку. Комісія за овердрафт не нараховується автоматично за кожну завищену плату. Є багато фінансових установ, які не стягуватимуть з вас гроші, якщо на вашому рахунку менше 5 доларів США.
Яку максимальну суму комісії за овердрафт може стягувати банк?
Відповідно до федерального законодавства не існує верхньої межі суми грошей, яку банк може стягувати з клієнта за овердрафт. Ці питання вирішує банк. Відкриваючи депозитний рахунок, фінансові установи зобов’язані інформувати клієнтів про всі відповідні витрати, а також вони повинні надати завчасне повідомлення, якщо вони планують збільшувати будь-які комісії в майбутньому.
Чи стягуються комісії за кожен овердрафт, який я зробив?
Залежно від практики вашої фінансової установи, вас можуть вимагати сплатити комісію за кожен овердрафт, який ви понесете. У разі виникнення овердрафту банки мають можливість покрити вартість овердрафту абонента, який виникає через чеки, операції з дебетовою карткою, автоматичні платежі за рахунками або будь-які інші повторювані операції в рамках регулярних процесів овердрафту, не вимагаючи вашого схвалення. Однак вони також можуть вирішити стягнути плату за люб'язність покриття цих витрат.
Поширені запитання про комісію за овердрафт
Що станеться, якщо у вас буде комісія за овердрафт?
Якщо ви не збільшите свій баланс вище нуля, банк може закрити ваш рахунок і надіслати будь-яку непогашену суму до колекторського агентства. Банки також можуть забезпечити захист від овердрафту у формі автоматичного переказу з пов’язаного рахунку для оплати покупки, якщо у вас недостатньо грошей на чеку.
Чи впливає овердрафт на кредитний рейтинг?
Абсолютно. Регулярне використання неорганізованого овердрафту може зашкодити вашому кредитному рейтингу, оскільки це показує потенційним кредиторам, що вам важко керувати своїми витратами. Прочитайте наш посібник із покращення вашого кредитного рейтингу, якщо ви скористалися несанкціонованим овердрафтом.
Чи можна повернути комісію за овердрафт?
Деякі банки відшкодують комісію за овердрафт, якщо ви зв’яжетеся зі службою підтримки клієнтів і поясните свою позицію, особливо якщо ви лояльний клієнт, який рідко використовує овердрафт на своєму рахунку. Інші банки можуть уникати офіційної програми, яка звільняє або допомагає уникнути комісії за овердрафт.
- ЩО ТАКЕ ЗБІР NSF? Огляд і повний посібник
- ЗАХИСТ ОТ ОВЕРДРАФТУ: визначення та як це працює
- Особисті позики проти інших варіантів кредитування
- Фінансовий капітал: огляд, джерела, приклади, типи (+безкоштовні поради)
- Комісія NSF: огляд, приклади та 5 порад, як їх уникнути
посилання
