Хоча одна й та сама компанія може займатися як оформленням кредиту, так і обслуговуванням іпотеки, ці дві послуги принципово відрізняються. Робота з кредитами – складний процес, який потребує комплексного обслуговування від моменту, коли позичальник розглядає іпотеку, до дати отримання останнього платежу.
Щоб забезпечити безперебійний процес для всіх залучених сторін, кредитори мають різні команди, які працюють над оформленням і обслуговуванням кредиту. У цій публікації ми дізнаємося більше про процес оформлення іпотечного кредиту та пов’язану з ним комісію.
Що таке кредитування?
У сфері нерухомості надання позики означає процес, за допомогою якого покупець отримує іпотечну позику від банку чи іншого кредитора. Видача позики часто передбачає збір і аналіз відповідних або релевантних даних клієнта для прийняття рішення про позику.
Чи знаєте ви, що процес оформлення кредиту залежить від типу кредиту? Наприклад, процес отримання іпотечного кредиту суттєво відрізняється від процесу оформлення персонального кредиту.
Приклади отримання кредиту
Приклад 1: Оформлення особистої позики
Eприклад 2: Оформлення іпотечного кредиту
Як працює процес надання позики?
Заявник починає процес оформлення кредиту, надаючи документи та дані кредитору. Ця інформація може бути менш детальною для невеликої забезпеченої позики порівняно з великою позикою, але кредитна історія, доходи та активи, а також інформація про те, як позика буде використана, все буде враховано.
Більшість кредиторів потім візьмуть всю необхідну документацію та введуть ключові дані в програмний продукт для автоматизованого андеррайтингу, або андеррайтер вручну визначить ліміти кредиту, на які має право позичальник.
Представник позикодавця обговорить з позичальником потенційні умови та відсоткові ставки, оскільки вони можуть мати право на нижчу ставку за довгостроковою позикою або якщо позика має фіксовану ставку проти регульованої ставки. Якщо умови прийнятні, вони можуть домовитися про позику.
Усі ці зусилля винагороджуються комісією, яка включена в кредит. Типова комісія за оформлення іпотечного кредиту на житло становить від 0.5% до 1% від суми кредиту.
примітки: Оскільки кожен позикодавець повинен включити його в оцінку кредиту, ви заздалегідь дізнаєтесь суму комісії за відкриття. Тільки у виняткових випадках плата за вихід може бути підвищена.
Що це означає для тих, хто вперше купує житло?
Навіть якщо ті, хто вперше купує житло, та інші особи знаходяться на порозі отримання іпотечного кредиту, позики все одно можна отримати, навіть якщо вони спочатку не відповідають вимогам для отримання звичайної позики.
Є кілька доступних державних позик, зокрема позики VA, FHA та USDA, які можуть підійти деяким покупцям. Якщо це так, процес створення може допомогти вам визначити це.
Позика з особливими обставинами може потребувати додаткової документації. Коли ви подасте ці документи своєму спеціалісту з кредитів, вони проконсультуються з командою андеррайтингу, щоб дізнатися, чи є кредитний продукт, який вам підходить.
Вимоги до отримання позики
Хоча залежно від кредитного продукту можуть знадобитися інші документи, багато кредиторів використовуватимуть наступне, щоб розпочати процес серйозно:
- Податкові декларації та інші форми документів про доходи, як-от W2 та 1099
- Банківські виписки та інша документація про активи та витрати
- Кредитна історія
- Посвідчення особи з фотографією для підтвердження особи.
- Якщо застосовно, інформація про співпідписувачів
Якщо ви маєте право на певний тип позики, вам може знадобитися надати додаткову документацію, наприклад підтвердження військової приналежності для позики VA або інформацію про місцезнаходження нерухомості для позики USDA.
Етапи процесу оформлення іпотечного кредиту
#1. Попереднє затвердження
Якщо ви маєте право на отримання іпотеки, ви спочатку отримаєте попереднє схвалення від кредитора. Попереднє схвалення не є твердим зобов’язанням позичати, але воно показує, що ви, ймовірно, отримаєте, якщо виконаєте всі вимоги андеррайтингу, і ваші фінансові обставини не зміняться суттєво між попереднім схваленням і закриттям. Ви надасте кредитору певні фінансові документи на цьому етапі процесу оформлення кредиту, а також пройдете кредитну перевірку, щоб кредитор міг визначити, чи є ви кредитоспроможним позичальником. Серед цих документів:
- Дописки з останніх місць роботи
- Декларації з податку на прибуток за останні два роки та W-2 (або, якщо ви займаєтеся самозайнятістю, ділові записи, такі як звіти про прибутки та збитки)
- Виписки з банківського рахунку за останні кілька місяців
- Інформація про інвестиції
- Паспорт або водійські права
Маючи всю цю інформацію, позикодавець може зробити обґрунтоване припущення про те, скільки будинку ви можете собі дозволити та на яку суму іпотеки ви можете претендувати.
#2. Заявка на кредит
Разом із попереднім схваленням вам потрібно буде заповнити заявку на конкретний вид кредиту, який ви бажаєте, що вимагатиме ретельної перевірки ваших фінансів і будинку, який ви купуєте, зокрема:
- Будь-які непогашені борги, такі як студентські позики та кредитні картки
- Ваша трудова історія та заробіток
- Прикладами активів є банківські рахунки, акції та пенсійні фонди.
- Розмір початкового внеску, який ви збираєтеся зробити, і місце його отримання (наприклад, подарунок, спадок або заощадження)
- Тип нерухомості, яку ви купуєте.
Після подання заявки ви отримаєте кошторис кредиту, який є документом, у якому детально описано всі кошториси кредиту, на який ви подавали заявку. Ці комісії вказуються кредиторами заздалегідь, щоб позичальники могли порівнювати пропозиції. Розрахунок кредиту ви отримаєте протягом трьох днів після подачі заявки або, можливо, відразу.
Також може стягуватися одноразова плата за заявку, залежно від вашого кредитора.
#3. Андеррайтинг та оформлення кредиту
Під час оформлення позики та андерайтингу кредитор і андеррайтери оцінюють вашу інформацію, також відому як ваш профіль ризику, щоб визначити, наскільки великий розмір іпотеки ви можете впоратися з іпотекою та погасити вчасно. Щоб прийняти рішення про надання вам іпотечного кредиту, позикодавець оцінює інформацію за допомогою програмного забезпечення, вручну або вручну. На цьому етапі позикодавець може схвалити або відхилити позику або запросити додаткову інформацію. Не дивуйтеся, якщо ви отримаєте запит на додаткову інформацію; це досить поширене явище.
№4. Закриття
Коли вашу заявку на іпотеку буде схвалено та андеррайтинг завершено, ви отримаєте остаточний лист-зобов’язання щодо кредиту. Наступним кроком є закриття. Ви підпишете документи про згоду з умовами кредиту та передачею майна на закритті, і ви отримаєте ключі від вашого нового будинку. Вам також доведеться сплатити витрати на закриття, які можуть включати комісію за відкриття, якщо ваш кредитор стягує таку. Можуть стягуватися інші комісії, такі як комісія за андеррайтинг або підготовку документації, а також гонорар за страхування прав власності та адвокату.
Витрати та збори за закриття класифікуються на три види:
- Деякі можуть не змінитися.
- Деякі з них можуть досягати 10%.
- За певних умов деякі можуть зростати нескінченно.
Переглянуту оцінку кредиту буде надано, якщо відбудуться допустимі зміни.
Ви можете обговорити витрати на закриття різними способами, зокрема попросити свого кредитора про знижку, попросити продавця зробити внесок або включити витрати у вашу позику (що може заощадити ваші гроші наперед, але може коштувати вам більше протягом терміну дії кредиту). кредит).
Як оформити заявку на іпотечний кредит
Процес оформлення іпотечного кредиту може зайняти багато часу та бути напруженим, тому планування наперед є важливим.
#1. Перегляньте свій кредитний звіт
Перш ніж подати заявку на іпотеку (або навіть серйозно розглянути можливість придбання житла), переконайтеся, що ваш кредитний рейтинг відповідає мінімальним вимогам, а ваш кредитний звіт без помилок. Чим вищий ваш бал, тим кращі ваші варіанти та нижча процентна ставка.
Відремонтуйте те, що потрібно відремонтувати, і підвищте свій кредитний рейтинг, де це можливо, сплативши борг і уникаючи брати більше. Уникайте несвоєчасних платежів за орендну плату, кредитні картки, студентські позики або кредити на автомобіль і намагайтеся зберегти ту саму роботу, якщо це можливо, оскільки стабільність важлива в очах кредитора.
#2. Визначте тип іпотеки, який вам потрібен
Дізнайтеся про відмінності між звичайними позиками та позиками USDA та дізнайтеся, яка з них найкраще підходить для ваших фінансів і ситуації, особливо в тому, на якому етапі життя ви перебуваєте чи в сімейному циклі. Наприклад, наскільки ймовірно, що ви рефінансуєте або залишитесь у своєму будинку через п’ять-сім років?
#3. Порівняйте пропозиції від різних кредиторів.
Пошук найкращого кредитора для вашої ситуації має вирішальне значення для вашого бюджету. Поговоріть принаймні з трьома іпотечними кредиторами, починаючи зі свого власного банку, щоб дізнатися, які програми відносин він пропонує. Запитайте своїх друзів, родину та агента з нерухомості, кого б вони порекомендували. Важливо зазначити, що існують різні типи кредиторів: національні банки, громадські банки, кредитні спілки, іпотечні брокери, іпотечні банкіри та онлайн-кредитори. У кожному штаті також є агентство фінансування житла, яке зазвичай працює з усіма типами кредиторів і може бути гарним місцем для початку.
Що таке шахрайство при отриманні кредиту?
Будь-який тип кредитної діяльності, включно з наданням кредиту, може призвести до шахрайства та шахрайства з боку будь-якої залученої особи. Під шахрайським оформленням позики розуміються дії, вжиті для отримання позики для особи, яка не має права на її отримання. Це може статися будь-яким із наведених нижче способів.
- Шахрайство позичальника: Позичальник може вказати в заявці неправдиву інформацію.
- Шахрайство кредитора: Кредитор може свідомо схвалити позику, яка не відповідає власним стандартам кредитора; це майже напевно включало б фальсифікацію деякої інформації.
- Шахрайство з боку позикодавця та позичальника: Як позикодавець, так і позичальник можуть змовитися з метою отримати кредитні кошти шахрайським шляхом. Насправді всі сторони великої кредитної операції можуть працювати разом, щоб вчинити шахрайство під час надання кредиту.
Різні методи шахрайства з наданням іпотечного кредиту
Нижче наведено деякі з методів, які використовуються для шахрайства з наданням іпотечного кредиту:
#1. Завищені оцінки:
Завищені оцінки протягом тривалого часу використовувалися для шахрайства в операціях з іпотечного кредитування. Шахрайство з оцінкою відбувається, коли оцінювач призначає нерухомості набагато вищу вартість, ніж це можна виправдати за допомогою стандартних методів оцінки. Однією зі стратегій є використання невідповідних і неправдивих порівнянних даних для виправдання вищої вартості власності, ніж це гарантовано. Оцінювач, як правило, вчиняє цей тип шахрайства у співпраці з продавцем, покупцем, іпотечним кредитором або всіма трьома одночасно.
#2. Покупці соломи:
Солом’яний покупець – це особа, яка приймає оплату в обмін на використання свого імені, номера соціального страхування та іншої особистої інформації в іпотечній заявці. Покупцем соломи є особа, яка звертається за іпотечним кредитом, і особа, яка має намір жити в будинку.
Насправді покупець не має наміру ніколи володіти або володіти майном, яке використовується для забезпечення кредиту. Солом'яний покупець може відмовитися від транзакції, можливо, не підозрюючи, що він вчиняє шахрайство. Учасники шахрайської схеми можуть прибрати в кишеню більшу частину отриманих за рахунок кредиту грошей, а на майно, яке є забезпечення кредиту, може бути звернено стягнення.
#3. Продавці соломи:
Продавець соломи — це особа, яка приймає плату, щоб неправдиво претендувати на право власності на майно, яке продається. Спільники з продавцем соломи можуть підробити правовстановлюючі документи, включаючи підроблені гарантійні акти, щоб підтвердити свої претензії.
Продавець соломи робить неправдиву заяву про те, що він володіє та займає майно, яке буде використано як забезпечення кредиту. Закриття, коли власність передається покупцям соломи, можуть включати продавців соломи. Кредитні кошти викрадають шахраї.
#4. Повітряні кредити:
Повітряна позика має місце, коли всі аспекти кредитної операції є фіктивними, включаючи власність, покупця та продавця. Шахраї можуть навіть використовувати фіктивних роботодавців, оцінку та кредитні звіти як підтвердження заявки на кредит.
Крадіжка особистих даних відбувається, коли хтось отримує доступ до імені іншої особи, номера соціального страхування, номера водійських прав та іншої особистої інформації, щоб отримати кредит, тобто отримати позики або зробити покупки. Жертва викрадення особи не знає, що інша особа вкрала її особистість і використовує її для отримання кредиту на своє ім’я. Деякі викрадачі особистих даних достатньо вправні, щоб підробляти квитанції про оплату праці, податкові декларації та банківські виписки, а також фальшиві водійські права та картки соціального страхування.
Одним із найпоширеніших типів шахрайства є надання позикодавцем допомоги позичальнику в отриманні дозволу на певні види федеральних позик, житла чи пільг.
Усі ці дії є порушенням кримінального законодавства штату та федерального законодавства. Будь-хто, хто причетний до цього, може бути засуджений у кримінальному порядку та потрапити у в’язницю чи ув’язнитися, а також отримати значні штрафи. Потерпілі, які хочуть відшкодувати збитки, можуть подати на них позов до цивільного суду. Будь-який тип шахрайства у зв’язку із заявкою на кредит є незаконним. Коли людина звертається за будь-яким кредитом, особливо іпотечним, вона хоче бути максимально правдивою.
Чи потрібен мені адвокат, щоб вирішувати проблеми з отриманням позики?
Отримання позики може бути складним, особливо під час подання заявки на іпотечну позику. Це може зайняти багато часу і вимагати створення великої кількості документів. Якщо вам потрібна допомога з оформленням кредиту, можливо, вам знадобиться найняти юриста з питань іпотеки. Ваш адвокат, наприклад, може допомогти вам у перегляді та обговоренні умов позики.
Крім того, якщо ви вважаєте, що позикодавець не ставиться до вас чесно та не на тій самій основі, що й до всіх інших потенційних позичальників, вам можуть знадобитися послуги юриста з іпотечних питань. Якщо у вас виникнуть будь-які правові проблеми, ваш адвокат може допомогти вам захистити себе в суді, якщо вам знадобиться подати позов.
Поширені запитання щодо отримання кредиту
Який приклад ініціатора позики?
Двома найпоширенішими формами іпотечних ініціаторів є іпотечні банкіри та іпотечні брокери. Хоча назви звучать однаково, між ними є значні відмінності.
Що таке діяльність з надання кредитів?
Операції з надання позики охоплюють усі фінансові та нефінансові кроки, необхідні для того, щоб портфель попередніх кваліфікаційних заявок оброблявся та обслуговувався відповідно до всіх застосовних чинних законів, а також політики, процедур і правил департаменту.
Що відбувається після оформлення кредиту?
Обслуговування кредиту відбувається після отримання кредиту. Етап обслуговування включає всі процедури до повного погашення позичальником кредиту.
Статті по темі
- КОМІСІЯ ЗА ВІДКРИТТЯ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУ: що потрібно знати
- Рефінансування автокредиту: найкращий посібник 2022 року та все, що ви повинні знати
- Рефінансування житлового кредиту: ставки, витрати та все, що вам потрібно
- ОРІГІНАТОР ІПОТЕЧНИХ КРЕДИТІВ: чим вони займаються та як ними стати
- Іпотечні брокери: як іпотечні брокери заробляють гроші в США (оновлено)
посилання
