Іпотека без витрат на закриття, також відома як іпотека з нульовою вартістю закриття, — це іпотека, за якою ваш кредитор оплачує ваші витрати на закриття, щоб завершити придбання нерухомості. Однак ви повинні передбачити виплату вищої процентної ставки за позикою в обмін.
З огляду на те, що витрати на закриття можуть бути значними, іпотечний кредит без витрат на закриття є одним із варіантів придбання ідеального будинку, але в довгостроковій перспективі він коштуватиме вам більше. Ось розбивка цього іпотечного пакету, щоб ви могли вирішити, чи це найкращий варіант для вас.
Що таке іпотека без витрат на закриття?
Іпотека без витрат на закриття, часто відома як рефінансування без витрат на закриття, не зовсім так, як це звучить. Ще потрібно розглянути витрати на закриття. Ви просто не платите їм безпосередньо.
Кредитор покриває частину або всі ваші витрати на закриття за допомогою іпотеки без витрат на закриття. Ви платите вищу процентну ставку в обмін. У довгостроковій перспективі більший прибуток позикодавця від вашої вищої ставки компенсує ваші витрати на закриття.
Кредитори зазвичай можуть покрити частину або всі ваші витрати на закриття, такі як комісія за оформлення позики, комісія за оцінку, комісія за пошук права власності та страхування прав власності, а також передплачені податки та страхування.
Що таке витрати на закриття?
Витрати на закриття – це комісії, які сплачуються після завершення покупки будинку чи іншого майна. Сюди входять, якщо застосовно, витрати на подання заявки, гонорари адвоката та дисконтні бали. Витрати на закриття можуть перевищувати 15% вартості придбання нерухомості, якщо врахувати комісію з продажу нерухомості та податки.
Витрати на закриття повинні становити від 2% до 5% від вартості покупки вашого будинку. Якщо вам додатково потрібна іпотечна страховка, ваші витрати можуть бути значно більшими.
Що таке процес безкоштовних іпотечних кредитів?
Щоб було зрозуміло, іпотечний кредит без витрат на закриття не позбавляє від необхідності сплачувати витрати на закриття. Як і можна було очікувати, кредитори зрештою зрозуміють, як переконатися, що ви платите за все. У цій ситуації витрати на закриття згортаються у більші щомісячні платежі з відсотками протягом терміну кредиту.
Таким чином, хоча вам не потрібно вкладати стільки грошей наперед, сума, яку ви сплачуєте з часом, буде порівнянна зі стандартною іпотекою, якщо не більшою. Насправді він, швидше за все, буде вищим, оскільки збільшення відсотків іноді перевищує початкову економію від несплати витрат на закриття авансом.
Крім того, кредитори можуть включити в позику штрафні санкції за дострокове погашення, щоб відмовити вас від рефінансування до того, як вони компенсують свої витрати. Виконайте арифметику, щоб побачити, що має найбільший сенс, але в більшості випадків рання оплата витрат на закриття заощадить ваші гроші в довгостроковій перспективі. У Rocket Mortgage® немає штрафів за передоплату.
Різні типи безкоштовних іпотечних кредитів
Залежно від кредитора безкоштовна іпотечна позика може називатися:
- Іпотека без відсотків
- Іпотека без комісії
- Кредити від кредиторів
- Ціни зі знижкою
- Витрати на закриття, оплачені кредитором
Усі ці назви натякають на ту саму домовленість, за якою ви сплачуєте вищу відсоткову ставку, щоб покрити витрати позикодавця на завершення операції. Не вводьте себе в оману формулюваннями кредитора, що ваша позика не має витрат на закриття. Це все ще трапляється; ви просто не платите їм наперед.
Скільки зазвичай коштують витрати на закриття?
Заключні витрати можуть бути значними і становити від 2% до 5% від суми кредиту. Може бути корисно оцінити витрати на закриття для вашої конкретної ситуації.
Подумайте, що за будинок вартістю 250,000 5,000 доларів ви можете заплатити від 12,500 XNUMX до XNUMX XNUMX доларів за столом для розрахунків за кредитом. Витрати на закриття значно відрізняються залежно від регіону та сценарію.
Приклади беззаставних іпотечних кредитів
Наприклад, використовуючи безкоштовну іпотечну позику, ваші різні варіанти ставок і платежів виглядатимуть так:
- 5% відсоткова ставка: Позичальник несе відповідальність за всі витрати на закриття, включаючи комісію кредитора, комісію третіх сторін і витрати на передоплату.
- Ставка 5.125 %: позичальник не сплачує комісії кредитору, але сплачує витрати третіх сторін і передплачені витрати.
- 5.5% відсоткова ставка: Позичальник не сплачує комісій кредитору чи третім особам, лише передоплачені витрати за ставкою 5.5%.
- 5.625% відсоткова ставка: Позичальник нічого не платить зі своєї кишені.
Жодна з цих альтернатив не є чудовою чи жахливою. Позичальники повинні розуміти, що нижчі ставки коштують дорожче наперед, тоді як вищі ставки коштують менше.
«За загальним правилом, — говорить Джон Мейєр, експерт із кредитування The Mortgage Reports і ліцензований MLO, — угода повинна знизити ваш щомісячний платіж до такого рівня, коли ви отримаєте достатньо заощаджень для рефі, навіть безкоштовно, щоб мати сенс для тебе».
Щоб покрити ваші витрати на закриття, кредитори підвищують вашу процентну ставку та використовують додатковий прибуток від позики для покриття ваших витрат. Ви самі вирішуєте, чи авансові заощадження переважують підвищену процентну ставку та платіж.
Чи можна купити будинок без витрат на закриття?
Зовсім ні. Витрати на закриття повинні бути оплачені тим чи іншим способом. Ви повинні вирішити, чи сплачувати їх готівкою під час підписання позики чи як додаткові витрати під час кожного щомісячного платежу за іпотекою.
Однак існують альтернативи для зниження витрат на закриття, зокрема скасування та узгодження комісій за позику та платежів третіх сторін, таких як оцінка та пошук прав власності. Ви також можете мати право на отримання допомоги при закритті витрат або субсидії на житло через програму придбання житла вперше у вашому штаті. Багато з цих стимулів фактично є безкоштовними грошима, що означає, що їх не потрібно повертати, якщо ви не продасте або не рефінансуєте свій будинок.
Крім того, якщо у вас є військові зв’язки, позики VA мають обмеження щодо прийнятних витрат на закриття та не вимагають найдорожчої вартості закриття з усіх: початкового внеску.
Як отримати беззаставну іпотеку
Кредитори, як і інші варіанти іпотеки, мають різноманітні пропозиції та мінімальні кваліфікаційні стандарти.
Під час подання заявки на безкоштовну іпотеку фінансова установа враховує:
- Кредитний рейтинг
- Історія кредиту
- Досвід роботи
- Фінансова інформація
Важливо оцінити, наскільки кредитори чітко розуміють свої положення та умови, досліджуючи кредиторів і запитуючи про іпотечні кредити без остаточних витрат. Вам потрібен кредитор, який відкритий і чесний щодо всіх аспектів вашої позики, включаючи витрати на закриття.
Інші альтернативи
Якщо ви визначите, що іпотека без витрат на закриття вам не підходить, є альтернативні варіанти зниження ваших початкових витрат.
Можливо, ви зможете домовитися зі своїм кредитором про скасування чи зменшення деяких витрат. Це дасть вам уявлення про ваші можливості та про те, як ви можете скоротити початкові витрати.
Інша альтернатива - запросити внесок у продавця. Деякі продавці можуть погодитися допомогти, покриваючи відсоток витрат на закриття, залежно від того, наскільки сильно вони хочуть, щоб угода відбулася.
Позики HFA
Іншим недорогим варіантом іпотеки є фінансова допомога від Агентства фінансування житла вашого штату (HFA), яка часто пропонується у співпраці з місцевим кредитором. Програми HFA щодо житла в житло відрізняються залежно від штату, але всі вони спрямовані на сприяння володінню житлом і підвищення доступності іпотеки для тих, хто вперше купує житло, і домогосподарств із низьким і середнім доходом.
HFA пропонують іпотечні програми першої застави для кваліфікованих позичальників з низькими початковими внесками та низькими відсотковими ставками, а також початковий внесок і допомогу при закритті. HFA викуповують ці позики у кредиторів після їх надання.
Додаткові програми HFA Homeownership
Ці програми включають іпотечні продукти з низькими відсотками, низькими (або без) початкових внесків, а також початковий внесок і допомогу при закритті.
Авансовий внесок і допомога з витратами на закриття HFA нададуть вам грант або другу іпотечну позику для покриття вашого початкового внеску та/або витрат на закриття. Більшість HFA вимагають, щоб ці схеми допомоги з початковим внеском використовувалися разом із позикою HFA.
Переваги та недоліки безкоштовних іпотечних кредитів
Іпотека без витрат на закриття має переваги та недоліки, як і будь-яка інша форма позики. Давайте розглянемо деякі переваги та недоліки, щоб ви могли прийняти найкраще рішення.
Переваги іпотеки без витрат на закриття
Менша авансова комісія може допомогти полегшити фінансовий стрес від покупки нового будинку. Власники, які вперше купують житло, і короткострокові мешканці, ймовірно, виграють від цього. Покупцям, які вперше купують житло, іноді важко знайти фінанси на початку процесу, а люди, які планують залишитися в нерухомості лише на короткий проміжок часу, не отримають переваги від нижчих відсотків протягом терміну стандартної іпотеки.
З меншим початковим внеском ви швидше досягнете порогу «беззбитковості».
Якщо вам не потрібно оплачувати авансові витрати на закриття, ви можете дозволити собі більший початковий внесок.
Мінуси іпотеки без витрат на закриття
У довгостроковій перспективі це може бути дорожчим (особливо для тих, хто планує залишитися у своєму новому будинку на подовжений термін позики) через збільшення комісії за створення іпотеки та процентних ставок.
У порівнянні з кредитом, де витрати на закриття сплачуються наперед, щомісячні платежі вищі.
Якщо ваш кредитор вирішить включити ваші витрати на закриття в вашу іпотеку, ви можете отримати більшу позику.
Хто надає безкоштовну іпотеку?
Кредитори відрізняються практично в кожному аспекті того, що вони пропонують і кому вони це пропонуватимуть, і безкоштовна іпотека не є винятком. Вирішуючи, чи позичати гроші позичальнику, кредитори розглядатимуть низку змінних, таких як кредитний рейтинг, кредитна історія, робота та багато іншого. Вивчаючи позикодавців і запитуючи про безкоштовну іпотеку, зверніть увагу на відкритість і рівень обслуговування.
Чи існують інші варіанти отримання недорогої іпотеки?
Якщо ви вважаєте, що іпотека без витрат на закриття не є найкращим варіантом для вас, є інші способи заощадити на попередніх витратах і гарантувати, що ви отримаєте іпотеку з низькою вартістю закриття.
Ви можете спробувати домовитися зі своїм кредитором, оскільки деякі витрати можна скасувати або зменшити. Розмова з вашим кредитором допоможе вам зрозуміти ваші можливості та, можливо, знайти спосіб зменшити початкові витрати. Багато міст і штатів також пропонують програми для тих, хто вперше купує житло, щоб допомогти з початковими внесками та витратами на закриття.
Інша альтернатива — вимагати від продавця оплатити ваші витрати на закриття. Залежно від обставин деякі продавці можуть запропонувати допомогу, покриваючи витрати на закриття.
Чи можете ви включити витрати на закриття у вашу іпотеку?
Коротше кажучи, ви можете включити витрати на закриття у свою іпотеку, але не всі кредитори це роблять, і обмеження залежать від типу іпотеки, яку ви отримуєте. Якщо ви вирішите включити свої витрати на закриття в іпотеку, вам потрібно буде сплачувати відсотки на ці витрати протягом терміну вашої позики. Фактично це означає, що ви витратите на ці витрати набагато більше, ніж якби заплатили за них заздалегідь.
Без рефінансування кінцевих витрат
Рефінансування без витрат на закриття може бути вигідним, оскільки воно усуває один головний недолік рефінансування: початкові витрати.
Однак, щоб це спрацювало, ваша нова процентна ставка все ще має бути достатньо низькою, щоб заощаджувати ваші гроші протягом терміну дії вашої позики.
Вища відсоткова ставка означає більший щомісячний платіж і вищу загальну вартість. Отже, перш ніж скористатися безкоштовним рефінансуванням, перевірте цифри та визначте:
- Чи зменшаться ваші щомісячні платежі, навіть якщо ви оберете безкоштовну іпотечну ставку?
- Як довго ви збираєтеся зберігати іпотеку до переїзду чи рефінансування?
- Наскільки більше відсотків ви заплатите до моменту продажу або рефінансування? Ця сума більша чи менша за сплату витрат на закриття наперед?
Висновок
Іпотека без витрат на закриття може здатися неймовірною угодою на перший погляд, але ближчий розгляд виявляє значні недоліки. По-перше, витрати на закриття не зникають; їх просто відновлюють у майбутньому. Обчисліть цифри. Подивіться, скільки коштуватиме пропозиція та скільки грошей ви заощадите щомісяця. Це допоможе вам знайти найкращий фінансовий варіант для ваших обставин.
Поширені запитання про іпотеку без кінцевої вартості
Хто пропонує безкоштовну іпотеку?
Незважаючи на те, що плата за закриття все ще існує, багато кредиторів пропонують безкоштовні позики на житло та позики рефінансування. В обмін на вищу іпотечну ставку ці кредитори сплатять ваші витрати на закриття. Перш ніж погоджуватися на цей тип іпотеки, зважте додаткові довгострокові витрати з вашими короткостроковими заощадженнями. Якщо ви можете, ви можете виявити, що оплата витрат на закриття зі своєї кишені заощадить вам більше грошей.
Чи можу я зарахувати витрати на закриття в свою іпотеку?
Витрати на закриття кредиту можна віднести до суми кредиту, лише якщо ви рефінансуєте, а не купуєте новий будинок. Навіть якщо ви рефінансуєте, ви будете обмежені вимогами вашого кредитора щодо співвідношення позики до вартості (LTV). Наприклад, якщо у вас є будинок вартістю 200,000 80 доларів США, але ви можете позичити лише 160,000% LTV, сума кредиту не може перевищувати 160,000 XNUMX доларів США. Якщо ви винні XNUMX XNUMX доларів за вашою поточною іпотекою, у новій позиці не буде місця для витрат на закриття. Якщо ви отримуєте готівку для рефінансування, ви можете використати частину грошей для оплати витрат на закриття.
Статті по темі
- CASH TO CLOSE: Розуміння та розрахунок готівки до закриття
- КРЕДИТ КРЕДИТУ: визначення та як це працює
- Скільки коштує рефінансування іпотеки в 2022 році
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
- ДРУГА ІПОТЕКА: визначення, ставки та вимоги
посилання
