Ви знайшли ідеальний будинок для себе з великою кухнею, потрібною кількістю спалень і двором. Отже, як ви можете перетворитися з серйозного покупця на щасливого домовласника? Шляхом отримання іпотеки для фінансування покупки. Ось усе, що вам потрібно знати про процес андерайтингу іпотечного кредиту.
Що таке іпотечне андеррайтинг?
Андеррайтинг іпотечного кредиту – це процес, за допомогою якого ваш позикодавець розглядає вашу заявку на кредит на житло та визначає, наскільки ризиковано було б позичити вам гроші. Ваш кредитор повинен оцінити вашу кредитоспроможність і шанси на те, що ви зможете погасити позику, перш ніж схвалити вашу заявку.
Що хоче бачити андеррайтер? По суті, вони хочуть визначити, чи небезпечно позичати вам гроші. Це визначається шляхом вивчення трьох C: кредиту, потужності та застави.
Що бере участь у процесі андеррайтингу іпотеки?
Процес андеррайтингу перевіряє ваші фінанси та попередні кредитні рішення. Під час процесу андеррайтингу ваш андеррайтер розглядатиме чотири фактори, які нададуть їм більш повну картину про вас:
№1. Дохід
Ваш андеррайтер повинен бути впевнений, що у вас є достатній дохід для покриття щомісячних платежів по іпотеці. Ви повинні надати три форми документації для підтвердження вашого доходу: W-2 за попередні два роки, дві останні виписки з банку та дві останні довідки про заробітну плату.
Ви самозайнятий чи маєте значну частку в компанії? Замість W-2 вам потрібно буде надати звіти про прибутки та збитки, K-1, баланси та податкові декларації щодо фізичних та юридичних осіб.
Ваш андеррайтер також перевірить вашу роботу у вашій компанії та переконається, що ваш дохід відповідає доходу, який ви задекларуєте.
#2. Оцінка
При покупці житла майже завжди потрібна оцінка. Вони захищають і вас, і вашого кредитора, гарантуючи, що ви позичаєте лише те, що дійсно коштує будинок.
Оцінювач оцінить майно та обійде будинок, зробить фотографії та виміри, щоб отримати уявлення про стан та атрибути будинку. Оцінювач оцінює порівнянну нерухомість, шукаючи резиденції з подібним розташуванням, розміром і зручностями. Якщо ви не живете в сільській місцевості, ці «комп’ютери» повинні бути продані протягом останніх 6 місяців і знаходитися в межах милі від власності.
Андеррайтер аналізує оцінку на суму вашої іпотеки після того, як професійний оцінювач призначає вартість нерухомості. Якщо вартість будинку набагато нижча, ніж іпотека, вашу заявку можуть призупинити. У цьому випадку ви можете оскаржити оцінку, домовитися про меншу покупну ціну з продавцем або повністю піти з нерухомості.
№3. Кредит
Ваш кредитний рейтинг також оцінюється андеррайтером. Ваш кредитний рейтинг, тризначне число, визначає, наскільки ви відповідальні, коли справа доходить до погашення боргу. Високий кредитний рейтинг свідчить про те, що ви вчасно оплачуєте рахунки і може допомогти вам отримати дешевшу відсоткову ставку.
Мінімальний кредитний рейтинг, який вам знадобиться, залежить від виду позики, яку ви шукаєте. Якщо ви подаєте заявку на звичайну позику, ваш кредитний рейтинг повинен бути не менше 620.
Мінімальна кредитна оцінка, необхідна для подання заявки на отримання позики FHA, становить 580. Хоча фіксованого мінімального кредитного рейтингу для позик VA немає, різні кредитори можуть мати свої власні. Ваш андеррайтер також отримає ваш кредитний звіт і перевірить вашу історію платежів, використання кредиту та вік рахунку.
Співвідношення вашого боргу до доходу (DTI) визначається андеррайтером на основі вашого кредитного звіту. Як було зазначено раніше, це вся сума грошей, яку ви витрачаєте щомісяця на рахунки та витрати, поділена на ваш місячний валовий дохід (до оподаткування). Кредитори хочуть, щоб коефіцієнт DTI становив 50 відсотків або менше.
Ось приклад розрахунку DTI: припустимо, що ви заробляєте 5,000 доларів США щомісяця. Припустимо, що ви платите 600 доларів США за оренду щомісяця, 200 доларів США за автопозику і 300 доларів США за виплату студентської позики.
Щоб розрахувати свій DTI, розділіть 1,100 доларів США (загальна вартість боргів за місяць) на 5,000 доларів США. У цьому випадку ваш DTI становить 0.22 або 22 відсотки.
#4. Специфіка активів
Оскільки ваші активи можуть бути продані з аукціону за готівку, якщо ви не виконуєте своїх платежів, вони можуть допомогти вам отримати схвалення іпотеки. Ваші чекові та ощадні рахунки, нерухомість, акції та особисті речі можуть бути ретельно перевірені андеррайтером.
Оскільки комісія за закриття кредиту може становити від 3 до 6% від суми позики, кредитори використовують активи, щоб гарантувати, що ви зможете здійснити платежі по іпотеці після сплати комісій за закриття кредиту.
Етапи процесу андеррайтингу іпотечного кредиту
У той час як стандарти андерайтингу відрізняються від кредитора до кредитора, андеррайтинг іпотечного кредиту зазвичай відбувається за низкою процесів. Ось огляд процесу андеррайтингу іпотечного кредиту.
Крок №1 Подайте заявку на іпотеку.
Залежно від кредитора, вам може знадобитися заповнити заявку на іпотеку онлайн, по телефону або особисто. Коли ви подаєте заявку на отримання іпотечного кредиту, ви надаєте позикодавцю право на створення вашого кредитного звіту та аналіз вашої особистої та фінансової інформації.
Крок 2: Покажіть підтвердження ваших доходів, активів та боргів.
Окрім заповнення заявки на іпотеку, кредитори можуть вимагати документацію для перевірки інформації в заявці. Це може включати…
- W-2s, 1099s і квитанції про оплату
- Копія останніх податкових декларацій
- Фінансова звітність для будь-яких компаній, якими ви володієте
- Будь-які лізингові договори необхідно копіювати.
- Виписки з банківського рахунку, а також виписки з інвестиційного та пенсійного рахунків
Від вас можуть вимагати надати додаткові документи, такі як копія угоди про розлучення або розлучення, докази продажу вашого попереднього майна тощо, залежно від критеріїв позикодавця та вашого особистого фінансового становища.
Крок 3: Запит на оцінку
Як правило, кредитор запитує оцінку від оцінювача, який має державну ліцензію або сертифікованого оцінювача. Метою оцінки є підтвердження ринкової вартості нерухомості та забезпечення можливості її використання як застави для іпотеки.
Крок 4: Виконайте пошук заголовка.
Кредитори також можуть укласти договір з компанією, що займається правом власності, щоб провести пошук прав власності. Компанія, яка займається правом власності, аналізує публічні документи, щоб переконатися, що продавець має законне право продати майно та немає жодних судових рішень, застав, несплачених податків чи інших проблем із правом власності, які б завадили продавцю передати чітке право власності.
Крок 5: дочекайтеся рішення андеррайтера.
Коли андеррайтер отримає всю необхідну інформацію, він порівнює її зі своїми правилами андеррайтингу та вирішить, схвалювати позику чи ні. Залежно від вашого фінансового стану, типу кредиту, на який ви подаєте заявку, і часу, необхідного для завершення оцінки та пошуку права власності, весь процес може тривати від кількох днів до кількох тижнів.
Час, необхідний для прийняття рішення, також залежить від того, чи відповідає ваша заявка права на автоматичний андеррайтинг чи має пройти ручний андеррайтинг. Автоматизований андеррайтинг – це процес, за допомогою якого комп’ютерний алгоритм автоматично схвалює (або відхиляє) людей на основі бажаних критеріїв кредитора.
Якщо ваша заявка не відповідає бажаним критеріям кредитора, її можна відправити на ручний андеррайтинг. Це означає, що людина проаналізує ваші фінансові дані та визначить, чи маєте ви право на отримання позики. Андеррайтинг вручну часто займає більше часу.
Якщо вас не схвалено — або якщо сума менша, ніж ви очікували — ви захочете знати, чому, щоб покращити свої шанси, якщо ви подасте заявку пізніше або до іншого кредитора.
Скільки часу займає андеррайтинг іпотечного кредиту?
Процес андеррайтингу іпотечного кредиту може зайняти кілька днів або кілька тижнів. Для цього етапу іпотечного процесу немає встановлених термінів. Тривалість процесу андеррайтингу визначається кількома факторами, серед яких:
- Ваш фінансовий стан: Якщо ваше фінансове становище є складним, з кількома джерелами доходу, активами та зобов’язаннями, процес може зайняти більше часу, оскільки андеррайтер повинен перевірити кожен компонент вашої фінансової картини.
- Ваш тип кредиту: Деякі види іпотеки можуть мати більш суворі обмеження, що може збільшити процес. Наприклад, позики FHA, USDA та VA можуть мати більш складні правила.
- Повнота вашої заявки: Процес триває довше кожного разу, коли андеррайтер запитує у вас додатковий документ. Якщо ви подасте заявку повністю, андеррайтер зможе працювати швидше. Затримки в пошуку прав власності, страхуванні права власності або процесі оцінки можуть призвести до того, що андеррайтинг триватиме більше часу.
- Стан ринку житла: Подача заявки на іпотеку в пік сезону для покупки житла може призвести до того, що процес андеррайтингу займе більше часу. Ваш андеррайтер може мати багато заяв для обробки одночасно, що може подовжити ваше очікування.
Поради щодо легкого процесу андеррайтингу іпотечних кредитів
#1. Упорядкуйте свої документи.
Підготувати всі ваші фінансові документи перед подачею заявки на позику – це найпростіший спосіб підтримувати процес андеррайтингу іпотечних кредитів у належному порядку. Якщо вам потрібно отримати документи в певній установі, зробіть це якомога швидше. Бажано зібрати файл, який містить наступне:
- Стаж роботи за останні два роки (включаючи документи компанії та податкові декларації, якщо ви працюєте самостійно)
- W-2 за попередні два роки
- Оплатіть заглушки щонайменше за 30-60 днів до подачі заявки
- Перевірка, заощадження, грошовий ринок, CD та інформація про пенсійний рахунок
- Додаткові джерела доходу включають аліменти або допомогу на дітей, ануїтети, бонуси або комісійні, дивіденди, відсотки, оплату понаднормової роботи, пенсії або виплати соціального страхування.
Крім того, якщо ви маєте намір використати даровану готівку для початкового внеску, ви повинні мати ці активи у своєму розпорядженні (тобто на рахунку на ваше ім’я) задовго до того, як подасте заявку. Вам також знадобиться подарунковий лист, щоб підтвердити, що гроші подаровані. Обидва можуть допомогти вам уникнути непотрібних невдач у вашому андеррайтингу.
Слід пам’ятати, що ви повинні надавати лише ту документацію, яку вимагає кредитор. Якщо ви запропонуєте додаткову документацію, процес може сповільнитися.
#2. Приведіть свій кредит в порядок.
Нижчий кредитний рейтинг може ускладнити отримання іпотечного кредиту, а також зробити вашу позику дорожчою з вищою процентною ставкою.
Якщо ви хочете підвищити свій кредитний рейтинг, візьміть на себе зобов’язання погасити борг. Це покращить ваш кредитний рейтинг і знизить ваш коефіцієнт DTI (багато кредиторів вважають за краще 36 відсотків або менше). Це збільшує шанси вашої заявки вдвічі.
Також перевірте свій кредитний звіт, щоб гарантувати відсутність неточностей, які могли б зашкодити вашому рахунку. AnnualCreditReport.com дозволяє отримати копію в кожному з трьох основних кредитних бюро. Якщо ви виявите помилку, якомога швидше зв’яжіться з агентством, щоб оскаржити її.
№3. Внесіть більший депозит
Вищий коефіцієнт LTV означає, що кредитор може втратити набагато більше грошей, якщо ви не виплатите іпотеку. Ви можете мінімізувати LTV, зробивши вищий початковий внесок.
Якщо ви знизили 10% на будинок вартістю 200,000 180,000 доларів, вам доведеться взяти позику в розмірі 90 20 доларів, поставивши коефіцієнт LTV на рівні 160,000%. Якщо ви покладете 80% на той самий будинок, вам знадобиться лише іпотека в розмірі XNUMX XNUMX доларів, а ваш коефіцієнт LTV буде XNUMX%. Це зменшує загальний ризик кредитора, роблячи вас більш привабливою перспективою для отримання позики.
Ви можете спробувати заощадити більше на перший внесок або, якщо можливо, попросити допомоги у родини чи друзів. Існують також численні програми допомоги з початковим внеском, такі як позики та гранти з відстроченим платежем, і ваш кредитор може надати додаткову допомогу. Якщо ви задовольняєте певні умови, Chase Bank, наприклад, внесе до 3,000 доларів США на ваш початковий внесок.
Як працює процес андеррайтингу?
Процес визначення рівня ризику, який ви надаєте потенційному страховику, відомий як андеррайтинг. Професійні страхувальники вивчають вимоги вашої заявки, щоб визначити, чи можна запропонувати вам поліс і, якщо так, на який рівень покриття ви маєте право. Використовуючи дані, вони потім визначають вашу щомісячну премію.
Скільки часу потрібно андеррайтеру, щоб прийняти рішення?
Процес андеррайтингу може зайняти всього два-три дні, який іпотечні кредитори використовують, щоб перевірити ваші активи, перевірити вашу кредитну історію та перевірити вашу податкову звітність перед схваленням кредиту на житло. Однак кредитному спеціалісту або кредитору зазвичай потрібно більше тижня, щоб завершити процедуру.
Як позику схвалює андеррайтер?
Андеррайтер перегляне ваш кредитний звіт, щоб визначити, наскільки успішно ви виплачували або виплачували кредитні картки, позики для студентів та інші види кредитів. Вони шукають підказки, які дозволять їм передбачити вашу здатність погасити позики.
Як дізнатися, чи було прийнято андеррайтинг?
Ви отримаєте лист-зобов’язання, якщо запит на позику задовольняє вимогам андеррайтингу та був розглянутий і схвалений андеррайтером. У листі буде зазначено вашу кредитну програму, суму кредиту, період позики та процентну ставку. Однак він також може мати передумови, які необхідно виконати перед завершенням роботи.
Заключні думки
Андеррайтинг просто означає, що ваш кредитор перевіряє ваші доходи, активи, борги та інформацію про майно, перш ніж остаточно оформити кредит.
Андеррайтер — це фінансовий спеціаліст, який вивчає ваші фінанси та визначає, який ризик візьме на себе кредитор, якщо ви отримаєте схвалення позики. Андеррайтери точно оцінюють вашу кредитну історію, активи, кількість позики, яку ви хочете, і наскільки добре вони прогнозують, що ви зможете погасити кредит. У рамках цієї оцінки ризику вони також перевірять інформацію про ваші доходи та роботу, а також ваш DTI.
Було б гарною ідеєю агресивно відповідати на запити кредитора під час процесу андеррайтингу. Під час андерайтингу уникайте подання заявок на отримання нових кредитних ліній і відповідайте на запити якнайшвидше. Якщо ви не будете відверті та чесні щодо своїх фінансів, процес подачі заявки на кредит займе більше часу.
Поширені запитання щодо андеррайтингу іпотеки
Скільки часу займає андеррайтер, щоб затвердити іпотеку?
Андеррайтинг іпотечного кредиту може зайняти день або два, а може зайняти й тижні, залежно від цих критеріїв. У більшості випадків початкове схвалення андеррайтингу відбувається протягом 72 годин після подання повного файлу кредиту. У крайніх випадках цей процес може тривати до місяця.
Чого не слід робити під час андеррайтингу?
- Під час процесу кредитування не звільняйтеся з існуючої роботи та не виходьте на пенсію.
- До закриття вашої нової іпотечної позики не відкривайте та не подавайте заявку на нові кредитні рахунки.
- Перекази залишків на наявних балансах кредитної картки заборонені.
Чи варто турбуватися про андеррайтинг?
Якщо ви пройшли попередню кваліфікацію, вам не потрібно хвилюватися або переживати з приводу процесу андеррайтингу – просто залишайтеся на зв’язку зі своїм кредитором і не вносьте жодних істотних змін, які матимуть негативний вплив.
Як часто відмовляють в андеррайтингу іпотеки?
Іпотечні андеррайтери відхиляють кожну десяту заявку на отримання іпотечного кредиту. Це часто відбувається через надмірну заборгованість заявника, хитку трудову історію або низький звіт про оцінку. Однак, розуміючи, що шукає андеррайтер, ви можете зробити свою заявку максимально привабливою.
- Процес андеррайтингу вручну для іпотечних кредитів, кредитів FHA та VA
- Іпотечний андеррайтер: процес, зарплата, вакансії та як стати посібником MU.
- Іпотека: простий посібник 2022 року для початківців і все, що вам потрібно, Оновлено!!!
- ІПОТЕЧНИЙ КРЕДИТ: мінімальний кредит, необхідний для покупки житла
- Огляди провідного банку за 2022 рік: як вони працюють?
