Перегляд може бути найпростішим способом зменшити ваш щомісячний іпотечний платіж. в чому підступ Ви повинні мати велику суму грошей, щоб виплатити іпотеку. Однак зміна іпотечного кредиту може зменшити ваші щомісячні платежі та допомогти вам швидше виплатити свій будинок, якщо у вас є кошти. У цій статті обговорюється переробка іпотеки, її плюси та мінуси, а також переробка Wells Fargo та Bank of America та способи розрахунку за допомогою калькулятора.
Зараз ми перебуваємо в унікальній ситуації, коли процентні ставки низькі, а ринок нерухомості процвітає. В умовах низьких процентних ставок рефінансування є хорошим варіантом. Однак, якщо ви не хочете або не можете претендувати на рефінансування, зміна іпотеки може бути життєздатним варіантом.
Що таке перегляд іпотеки?
Перегляд іпотечного кредиту, також відомий як перегляд кредиту, відбувається, коли позичальник робить великий одноразовий платіж в рахунок основної суми своєї іпотеки, а кредитор повторно амортизує позику. Це означає, що баланс вашої позики було зменшено відповідно до нового балансу.
Перегляд зменшує ваші щомісячні платежі та суму відсотків, які ви будете сплачувати протягом терміну дії кредиту. Однак це не впливає на вашу процентну ставку чи умови позики.
Як працює зміна іпотеки
«Перегляд — це коли клієнт хоче застосувати додаткову суму грошей, щоб значно зменшити несплачену основну залишок своєї іпотеки та знизити щомісячний платіж», — пояснює Кріс Ямамото, старший віце-президент із корпоративних комунікацій Bank of America. «Термін кредиту та відсоткова ставка для клієнта залишаються незмінними».
З іншого боку, повторна амортизація позики на основі щойно зменшеної основної суми призведе до меншого щомісячного платежу. Ми підтверджуємо, що інвестор позики дозволяє перерахунок кредиту та гарантує, що клієнт має актуальну інформацію про свої витрати, якщо буде подано запит на перегляд кредиту.
Зазвичай можна переглянути лише позики з фіксованою ставкою, але позики з регульованою ставкою можуть розглядатися окремо.
За словами прес-секретаря Wells Fargo Тома Гойди, зміна іпотечних кредитів є рідкістю частково через те, що не всі позики є прийнятними. Відповідно до стандартів, «Згідно з Гойда, позики Fannie Mae і Freddie Mac, як правило, прийнятні, але зміна позик FHA та VA не дозволяється». Перегляд великої позики залежить від конкретної позики.
За словами Гойди, позичальники, швидше за все, рефінансуватимуть іпотеку за нижчою ставкою, коли процентні ставки низькі. Інші обирають безкоштовний двотижневий план виплат за іпотечним кредитом, щоб швидше погасити позику, щороку сплачуючи додаткові виплати основної суми.
Клієнти Bank of America та Wells Fargo Home Mortgage стягують 250 доларів США за переоформлення позики. Щоб отримати право на перегляд іпотечного кредиту в Wells Fargo, клієнти повинні здійснити одноразовий платіж у розмірі 5,000 доларів США або 10% від залишку іпотечного кредиту, залежно від того, що більше.
Читайте також: ЯК ОРЕНДУВАТИ З ПОГАНОЮ КРЕДИТОЮ: способи оренди житла з поганою кредитною історією
Чому ви повинні подавати запит на переоформлення іпотеки?
Однією з найпоширеніших причин переоформлення позики, особливо коли ринок нерухомості розвивається повільно, є те, що деякі люди купують нові будинки перед продажем старих. Вони тимчасово виплачують дві іпотечні кредити. Коли їхній попередній будинок продається, виручені кошти можуть бути використані для погашення залишку та рефінансування кредиту.
«Хоча зміна кредиту не може бути здійснена протягом перших 90 днів позики», – каже Гойда, позичальники можуть використати виручку від продажу свого попереднього житла, щоб зменшити основну суму за новою позикою та, таким чином, зменшити свої платежі шляхом повторної амортизації. .
За словами Ямамото, зміна іпотеки є звичайним явищем для Bank of America. Це часто трапляється, коли клієнт успадковує гроші або отримує великий бонус і бажає сплатити залишок іпотеки. Позичальники повинні розглянути свої цілі та варіанти, перш ніж подавати запит на переоформлення позики.
Переформатування іпотеки проти рефінансування
Незважаючи на те, що вони можуть здатися схожими, зміна іпотечного кредиту та рефінансування іпотечного кредиту – це не одне й те саме. «Перегляд іпотеки впливає лише на поточну позику», – пояснює Тассон. Це означає, що ви продовжуватимете працювати з тим самим кредитором і матимете ту саму процентну ставку та умови позики.
Коли ви рефінансуєте іпотеку, ви замінюєте наявну позику на нову. «У більшості випадків рефінансування «скидає годинник» і повертає його до 30-річного терміну», — говорить Тассоне.
Оскільки ви зберігаєте ту саму позику, зміна іпотеки менш складна, ніж рефінансування. Як наслідок, переробки часто менш дорогі. «Немає початкових грошових витрат на переробку, за винятком кількох сотень доларів», — каже Джозеф Дж. Зоппі, керуючий партнер у Templar Real.
Зоппі стверджує, що один із його клієнтів нещодавно рефінансував і сплатив майже 5,000 доларів у вигляді комісії за заявку та іпотечних пунктів. Забезпечення іпотеки вимагає значної кількості досліджень, часу та грошей. Тож легко побачити привабливість, розглядаючи зручність збереження тієї самої іпотеки та простого коригування щомісячних платежів за допомогою зміни.
Плюси і мінуси перегляду іпотеки
Хоча процес перегляду іпотеки допоміг багатьом домовласникам зменшити їхні щомісячні платежі, позичальники повинні самі зважити всі за і проти. Фінансова ситуація кожного унікальна, і ви не дізнаєтесь, чи підходить вам цей процес, доки не дослідите кожну перевагу та недолік.
Переваги зміни іпотеки
Є багато плюсів для переоформлення іпотеки, і всі вони можуть сподобатися домовласникам. Ось кілька переваг, які можуть зробити переробку іпотеки вартою:
#1. Зменшені іпотечні платежі:
Ви можете зменшити свій мінімальний платіж у майбутньому, зробивши додаткові платежі та змінивши іпотеку. Це чудово для домовласників, які хочуть інвестувати або заощадити додаткові гроші. Початковий термін іпотеки буде збережено, тому вам не потрібно буде продовжувати кредит.
#2. Простота:
Досліджуючи, як змінити іпотеку, ви можете помітити, що це часто набагато простіше, ніж рефінансування іпотеки. Власники житла зазвичай повинні відповідати вимогам відповідності та зустрічатися з кредитором для цього. Простота використання ідеально підходить для власників будинків, які хочуть змінити умови своєї іпотеки без повторного отримання позики.
#3. Підтримуйте процентну ставку:
Переформатування іпотеки передбачає використання наявного залишку кредиту та залишкового періоду іпотеки, що не впливає на процентну ставку. Переробка являє собою можливість отримати вигоду для власників будинків із вигідною процентною ставкою; від нижчих іпотечних платежів при збереженні тієї ж процентної ставки.
Мінуси переробки іпотеки
Незважаючи на численні переваги переоформлення іпотеки, є кілька недоліків, про які власники будинків повинні знати. Перш ніж прийняти рішення про переробку, будьте обережні та врахуйте такі фактори:
#1. Збільшення іпотечних платежів:
Це може збільшити ваші щомісячні платежі. Це може статися, коли власники будинків роблять низькі щомісячні виплати за іпотечним кредитом і змушені переоформити іпотеку своїми кредиторами. Ці ситуації, хоч і рідкісні, можуть і трапляються.
#2. Збори:
З переоформленням іпотеки пов’язані витрати. Вони будуть відрізнятися залежно від вашого кредитора, але власники будинків повинні мати бюджет від 0 до 500 доларів США. Розглядаючи можливість зміни іпотечного кредиту, важливо зважити переваги нижчого платежу та комісії.
#3. Мінімальні платежі:
Багато кредиторів вимагатимуть мінімального одноразового платежу, щоб отримати право на перегляд. Ви можете не постраждати, якщо з часом будете робити додаткові іпотечні платежі. Якщо потрібна одноразова виплата, домовласникам слід подумати, як це вплине на їхні фінанси.
Читайте також: ПІДВОДНА ІПОТЕКА: значення та доступні варіанти
Калькулятор переоформлення іпотеки
Якщо ви плануєте змінити іпотеку, скористайтеся калькулятором зміни іпотеки, щоб розрахувати новий щомісячний платіж. Калькулятор графіка амортизації в Bankrate базується на залишковому балансі вашої існуючої іпотеки, поточній щомісячній комісії та процентній ставці. Графік амортизації, створений їхнім калькулятором зміни іпотеки, можна роздрукувати та експортувати в електронну таблицю Excel.
Як розрахувати перерахунок іпотеки
Якщо зміна іпотеки є найкращим варіантом для ваших фінансів, переконайтеся, що математика працює. За допомогою Розрахунок графіка амортизації Bankrater, ви можете оцінити свій новий щомісячний платіж після зміни іпотеки.
Якщо у вас виникли запитання щодо потенційних заощаджень, зверніться до свого іпотечного кредитора. Кредитний спеціаліст може допомогти вам провести обчислення та визначити найкращу стратегію для вашої конкретної ситуації.
Чи варто мені рефінансувати свою іпотеку?
Якщо ви швидко погасили свою іпотеку та бажаєте зменшити щомісячні платежі, зміна іпотеки є відмінним рішенням. Менші виплати можуть допомогти вам отримати інші позики та заощадити щомісячну готівку, оскільки вони знижують співвідношення вашого боргу до доходу.
Чого досягає переробка?
Після завершення покупки житла ви можете рефінансувати свою іпотеку, здійснивши одноразовий платіж проти принципу. Це може зменшити ваші щомісячні платежі без витрат на закриття чи продовження терміну позики.
Що відрізняє рефінансування від переробки?
Після здійснення значного платежу зміна балансу кредиту та щомісячного платежу зменшує його. Подача заявки на нову позику для заміни вашої попередньої іпотеки з кращими умовами — часто з нижчими відсотками — називається рефінансуванням.
Як визначається перероблена іпотека?
Переоформлення іпотеки передбачає перерахунок щомісячних платежів шляхом ділення суми кредиту на кількість місяців, що залишилися до кінця терміну іпотеки. Власники будинків, які зроблять цю дію завчасно, можуть зменшити свої щомісячні платежі.
Висновок
Перегляд іпотеки може бути чудовим варіантом для домовласників, які хочуть зменшити свої щомісячні іпотечні платежі. Мати трохи додаткових грошей щомісяця може бути корисно, особливо коли власники будинків наближаються до пенсії. Пам’ятайте, що ви не зобов’язані змінювати умови вашої первісної іпотеки, якщо ви прискорюєте свої виплати за іпотекою або вносите одноразову суму в кредит.
Власники будинків повинні дослідити, щоб визначити, що найкраще підійде для їх конкретної ситуації. Перегляд позики може принести користь деяким, але це не універсальне рішення. Чи маєте намір продовжити перегляд іпотеки? Будь ласка, поділіться своїми думками в розділі коментарів нижче.
Перегляд іпотеки. Поширені запитання
Чи є реструктуризація кредиту хорошою ідеєю?
Перегляд іпотечного кредиту – це чудовий спосіб інвестувати в капітал свого житла, зберігаючи при цьому більшу частину місячного доходу, якщо ви накопичили гроші або отримали грошовий подарунок чи спадщину. Ви бажаєте менших щомісячних платежів. Перегляд іпотеки зменшить основну суму кредиту та суму щомісячного платежу.
Чи більшість кредиторів дозволяють переробку?
Як зазначалося раніше, державні програми, такі як позики FHA та VA, зазвичай не підлягають перегляду. Вам потрібно зробити мінімальний платіж. Кредитори зазвичай розглядають можливість перегляду, лише якщо ви зробите мінімальний одноразовий платіж, або фіксовану суму, або відсоток від вашої основної суми. Вам також доведеться заплатити комісію.
Краще перерахувати чи сплатити основну суму?
Чи гарна ідея рефінансувати іпотеку? Найголовніше, про що слід пам’ятати про переробку іпотеки, це те, що вона не знизить вашу іпотечну ставку чи не скоротить термін, що залишився. Якщо ви хочете швидше погасити іпотеку, ви можете продовжувати робити більші платежі, щоб зменшити основну суму після перегляду.
Які банки переоформлять іпотеку?
Перегляд іпотеки доступний для деяких, але не для всіх, позик від Wells Fargo, Bank of America, JPMorgan Chase і Quicken Loans. З різних причин переробки маловідомі. Останні рекордно низькі процентні ставки зробили рефінансування кращим варіантом для позичальників, які бажають зменшити щомісячні платежі.
Статті по темі
