Ви готові придбати будинок своєї мрії, і настав час почати процес оформлення іпотеки. Тут може допомогти організатор іпотечного кредиту. Ось що роблять ініціатори кредитів і що ви можете очікувати від них під час процесу кредитування житла.
Що таке організатор іпотечного кредиту?
Ініціатор іпотечного кредиту – це компанія або особа, яка співпрацює з позичальником для завершення операції з кредитування на житло. Ініціатор іпотеки, часто відомий як іпотечний брокер або іпотечний банкір, є оригінальним іпотечним кредитором. Ініціатори іпотечного кредиту є учасниками первинного іпотечного ринку та повинні співпрацювати з андеррайтерами та обробниками кредитів від дати подачі заявки до закриття, щоб отримати відповідну документацію та контролювати файл у процесі затвердження.
Типи іпотечних кредиторів
Двома найпоширенішими формами іпотечних кредиторів є іпотечні банкіри та іпотечні брокери. Хоча назви звучать однаково, між ними є значні відмінності. Іпотечний банкір працює в кредитній фірмі, яка фінансує позики за рахунок власних грошей на момент закриття. Іпотечні банкіри працюють у більшості роздрібних банків і кредитних спілок.
Іпотечний брокер, з іншого боку, діє як посередник між позичальником та іншими іпотечними банківськими організаціями. Брокер приймає заявку, перевіряє кредит і дохід і часто займається більшою частиною андеррайтингу та обробки. Зрештою, вони знаходять кредитну установу для фінансування позики при закритті.
Що робить організатор іпотечного кредиту?
Організатори іпотечних кредитів направляють позичальників через процес подання заявки на іпотечний кредит і закриття кредиту. Це може передбачати збір вашої кредитної та фінансової інформації, оцінку ваших потреб і визначення того, які варіанти позики найкращі для вас, узгодження ставок і подання заявки на андеррайтинг.
Важливо зазначити, що організатор іпотечного кредиту не прийматиме остаточне рішення щодо вашої заявки на кредит або суми грошей, яку ви можете позичити. Цим займається відділ андеррайтингу кредитора, який оцінює ваш ризик як позичальника.
Однак перш ніж іпотечний кредитор зможе допомогти вам із процедурою фінансування, він повинен спочатку переконати вас, що співпраця з нею є найкращою альтернативою. Через це деякі ініціатори кредитів можуть почуватися та діяти як продавці. Починаючи з 2008 року ініціатори позик підлягають жорсткішому державному ліцензуванню та іншим нормативним актам, включаючи обов’язок діяти в інтересах позичальників, де це можливо. Однак ви ніколи не повинні відчувати себе змушеним ініціатором позики взяти певний іпотечний пакет до того, як повністю зрозумієте пропозицію.
Як стати організатором іпотечного кредиту
Щоб працювати організатором іпотечних кредитів, потрібен диплом про середню освіту або GED. Хоча ступінь бакалавра з фінансів або подібної дисципліни не є обов’язковою для отримання ліцензії, деякі роботодавці можуть віддати перевагу цьому. Крім того, ви повинні отримати ліцензію Mortgage Loan Originator (MLO) у вашому штаті. Ця процедура починається з проходження 20-годинних курсів Національної служби ліцензування іпотечних кредитів (NMlS). Тоді ви повинні отримати державну ліцензію, стандарти якої відрізняються залежно від штату. Крім того, ви повинні скласти іспит SAFE MLO, отримати спонсорство (яким може бути ваше робоче місце) і отримати унікальний ідентифікаційний номер NMLS. Щоб ваша ліцензія залишалася в актуальному стані, вам, швидше за все, потрібно буде виконати певні вимоги після її отримання.
Чи обов’язково організатору іпотечного кредиту мати ліцензію?
Ініціатори іпотечних кредитів не вимагали ліцензії до житлової кризи.
Що стосується іпотечних кредитів, споживачі тепер мають значно більше захисту. Офіцери небанківських іпотечних кредитів тепер повинні мати ліцензію в штатах, де вони видають позики.
Якщо кредитор працює в банку, дочірньому банку чи кредитній спілці, йому не потрібно отримувати ліцензію кредитора.
Щоб отримати ліцензію, усі інші спеціалісти з іпотечного кредитування повинні пройти дуже сувору процедуру.
Які вимоги до організаторів іпотечних кредитів з точки зору ліцензування?
Щоб стати організатором іпотечного кредиту, ви повинні спочатку отримати державну ліцензію або бути федерально зареєстрованим як MLO.
Щоб отримати федеральну реєстрацію, особа має бути працівником депозитарної установи (або дочірньої компанії депозитарної установи) або працівником установи, яка контролюється Адміністрацією фермерського кредиту. Загальнонаціональна система ліцензування іпотечних кредитів і реєстр веде облік федеральних реєстрацій MLO (NMLS). Ви можете підтвердити реєстрацію свого MLO, відвідавши базу даних споживачів NMLS.
Які комісії за створення іпотеки?
Комісія за створення іпотечного кредиту – це плата, яку стягує іпотечний кредитор за такі послуги, як надання, оформлення та андеррайтинг кредиту. Комісія за відкриття варіюватиметься від 0.5 відсотка до 1 відсотка від усієї суми, позиченої під вашу іпотеку.
Чи може іпотечний кредитор працювати з дому?
Ви можете працювати вдома як організатор іпотечного кредиту, якщо ви постійно виконуєте свої зобов’язання. Підтримка взаємодії з клієнтами протягом звичайних робочих годин, регулярний зв’язок з консультантами чи установами та відвідування офісних зустрічей за потреби – усе це обов’язки. Оскільки іпотечний кредит може виникнути в результаті операції з нерухомістю, яка відбувається в неробочий час або у вихідні, вигідно встановити віддалені години та виконувати свої зобов’язання поза звичайним графіком.
Вибір організатора іпотечного кредиту
Оскільки кредитний спеціаліст є дуже важливою частиною процесу кредитування житла, навчитися його вибирати має вирішальне значення для того, щоб отримати найкращу іпотеку та отримати найкращий досвід.
Кваліфікований ініціатор позики матиме широкий набір навичок, а також допоможе вам із заявкою на позику.
Ініціатор іпотечного кредиту з правильним поєднанням галузевих знань, комунікаційних навичок і чесності може зробити складність іпотечного кредиту набагато легшою – і процес набагато плавнішим.
Найкращий підхід, щоб переконатися, що ви працюєте з хорошою компанією, – провести певне дослідження кредитного спеціаліста чи фірми.
Навіть з урахуванням нещодавніх досягнень Бюро захисту прав споживачів (CFPB) щодо захисту іпотечних позичальників, все ще можливо співпрацювати з недобросовісним кредитором. Ось чому чесні кредитні спеціалісти, які заслуговують на довіру, необхідні.
Читайте також: КРЕДИТ НА КОМЕРЦІЙНУ НЕРУХОМІСТЬ: види, ставки та умови
На щастя, завдяки технологіям проведення швидкої належної перевірки стало легшим, ніж будь-коли.
Короткий проміжок часу, проведений онлайн, може виявити багато чого. Перегляньте соціальні медіа та веб-сайти з оглядами в Інтернеті. Оскільки кредитному спеціалісту та/або його організації неможливо приховати несприятливі оцінки, ви можете багато чому навчитися там.
Хоча технології зробили так, що вам майже ніколи не доводиться говорити з кредитним спеціалістом, ви повинні. Якщо ви не можете особисто зустрітися зі своїм кредитним спеціалістом, запропонуйте зустріч у Zoom.
Оскільки брокери з нерухомості та адвокати щодня взаємодіють з кредитними спеціалістами, вони можуть стати фантастичним джерелом рекомендацій для пошуку авторитетного кредитного спеціаліста.
Читайте також: ІПОТЕЧНІ ПОЗИКИ НА ПОГАНУ КРЕДИТУ: найкращі варіанти позики та кредитори у 202 році3
Особиста або онлайн-зустріч із вашим кредитним інспектором, швидше за все, дозволить вам оцінити його робочу етику та оцінити, чи будете ви добре працювати разом.
Якщо це можливо, хороші кредитори наполегливо прагнуть створити нові перспективи для бізнесу.
Вони будуть активно прагнути налагодити стосунки з агентами з нерухомості та адвокатами. Оскільки ці люди щодня працюють з кредитними спеціалістами, вони можуть стати фантастичним джерелом рекомендацій для пошуку відмінного кредитного спеціаліста.
Перевірте Бюро для кращого бізнесу для рейтингів компанії та кредитного спеціаліста. Запитуйте рекомендації від попередніх клієнтів, вивчайте відгуки в Інтернеті та, найголовніше, довіряйте своєму чуттю.
Скільки заробляє організатор іпотечного кредиту
За даними Бюро статистики праці США, середній іпотечний кредитор заробляє трохи більше 63,000 XNUMX доларів на рік.
Але майте на увазі, що більшість MLO отримують комісію, а не зарплату. Тож спеціаліст із іпотечних кредитів, який надає багато позик у дорогих містах чи на ринках, може заробити набагато більше грошей.
Тим не менш, кілька новітніх іпотечних компаній відмовляються від моделі винагороди кредитних спеціалістів на основі комісій.
Better Mortgage, наприклад, скасував комісійні MLO, щоб зробити фінансування більш прозорим для позичальників. За словами Беттера, угода без комісії гарантує, що кредитні спеціалісти завжди дбають про найкращі інтереси позичальника.
Читайте також: Що таке іпотечна страхова премія? Як це працює
Чи є кредитний спеціаліст те саме, що організатор іпотечного кредиту?
Терміни «іпотечний кредитний спеціаліст» або «кредитний спеціаліст» (LO) іноді використовуються як синоніми з «ініціатором іпотечного кредиту», але між ними є невелика різниця. Ініціатор позики може означати як юридичну особу чи установу (кредитора), яка надає позику, так і особу (чи спеціаліста), яка працює з вами. Кредитний спеціаліст – це особа, яка допомагає вам у процесі оформлення заявки на іпотеку. Вони гарантують, що всі документи правильно оформлені та доставлені вчасно.
Організатор іпотечного кредиту проти іпотечного банкіра
Оригінатор іпотечного кредиту відрізняється від іпотечного банкіра тим, що іпотечний кредитор не приймає рішення про схвалення чи відмову в кредиті. З іншого боку, іпотечний банкір може прийняти таке рішення. Вони проаналізують вашу заявку, щоб визначити, скільки ви можете позичити та на яких умовах.
Висновок
Відповідальність організатора іпотечного кредиту полягає в супроводі вашої позики через процес подання заявки, андерайтингу та закриття, щоб ви могли отримати ключі або досягти своїх фінансових цілей.
MLO може означати як особу або осіб, відповідальних за надання позики, так і організацію, відповідальну за фінансування позики. MLO можуть працювати безпосередньо для іпотечних кредиторів або іпотечні брокери, пропонуючи варіанти від різноманітних організацій.
Поширені запитання щодо іпотечного кредиту
Що таке типова комісія за вихід?
Комісія кредитора зазвичай становить від 0.5 до 1% від суми позики плюс будь-які іпотечні пункти, пов’язані з вашою процентною ставкою.
Як я можу позбутися комісії за вихід?
Немає способу повністю скасувати комісію за оформлення іпотечного кредиту. Незалежно від того, платите ви їх готівкою чи ні, комісія буде сплачена або продавцем, або більшою процентною ставкою, або більшою сумою позики.
Чи законна комісія за оформлення кредиту?
Закони більшості штатів дозволяють стягувати комісію за створення іпотеки, якщо позичальник отримує повну інформацію та погоджується з умовами. З іншого боку, комісія за надання іпотечного кредиту може стати незаконною, якщо виконуються певні умови, наприклад: Завищена комісія
- Як стати іпотечним брокером: повний посібник для громадян США (+ безкоштовні поради)
- Зарплата кредитного спеціаліста: середня річна зарплата (оновлено!)
- КОМІСІЯ ЗА ВІДКРИТТЯ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУ: що потрібно знати
- Фінансовий спеціаліст: повний посібник (+ безкоштовні поради)
- Зарплата іпотечного банкіра: що це таке і деталі зарплати
