У якийсь момент свого життя ви можете подумати про отримання позики для задоволення певних потреб. Більшість людей отримують позики, щоб купити будинок, відомий як житлові кредити, або побудувати бізнес. Якими б не були ваші потреби, я пораджу вам з’ясувати мінуси та плюси вашого рішення. Тепер дізнайтеся, як отримати схвалення позики за допомогою ручного андеррайтингу іпотеки, позик FHA та VA — все докладно нижче.
Що таке ручний андеррайтинг?
Андеррайтинг вручну — це повна перевірка та збалансованість, виконана вручну для оцінки вашої кваліфікації для отримання позики. Іншими словами, це процес, за допомогою якого особа оцінює вашу здатність погасити позику до того, як цей кредит буде підписано/видано. Тому замість того, щоб комп’ютерний алгоритм аналізував ваш запит на позику, окрема особа чи група осіб детально перевіряють ваші фінанси, щоб визначити, чи потрібно схвалити вашу заявку.
Андеррайтинг вручну здійснюється живою людиною, а не комп’ютерною програмою. Особа або група осіб, які працюють над вашою позикою, називають андеррайтером. Вони розглянуть вашу заявку на кредит і використають супровідну документацію, щоб визначити, чи можете ви дозволити собі іпотеку. Андеррайтер також вирішує, чи буде ваша позика схвалена, відмовлена чи призупинена. Ручний андеррайтинг у більшості випадків займає більше часу, ніж автоматизований.
Андеррайтинг іпотеки вручну
Я збираюся розбити це потроху, коли ви почуєте слово іпотека, наступне, що вам прийде в голову, — це застава. Тому детально, іпотека є заставою в документах, які ви надаєте андеррайтеру для заміни позики, яку ви просите. Однак, якщо ви не можете погасити кредит раніше встановленого терміну. Будь-яке майно, яке ви використовували для іпотеки, буде конфісковано.
Тому, коли ви починаєте подавати заявку на іпотеку, ваш кредитор вирішує, чи відповідаєте ви вимогам для отримання позики. Ваш кредитор перегляне вашу інформацію та дізнається, чи зможете ви повернути позику. У більшості випадків рішення приймає комп’ютер
Іпотека з андеррайтингом вручну — це тип позики, яка надається вручну, а не за автоматизованим стандартом. Більшість людей обробляють іпотеку за допомогою автоматизованих систем перегляду. Візьмемо, наприклад, позичальника з високим кредитним рейтингом, який має звичку брати та повертати позики, які можна швидко обробити за допомогою автоматичної перевірки. Однак для позичальника з унікальним фінансовим становищем. Кредитор може вирішити обробити цю особу, використовуючи процес андеррайтингу вручну, щоб комп’ютеризована програма не відхиляла його позику. На цьому етапі ви можете надати додатковий документ, що підтверджує вашу здатність погасити борг, який не виявляється через ваш кредитний рейтинг.
Процес андеррайтингу іпотеки
Оформлення іпотеки вручну може бути складним. Це пов’язано з тим, що позичальник може мати складні фінансові та документації. Однак це незвичайний спосіб для кредитора дізнатися, чи можете ви дозволити собі погасити позику. Тому для розгляду вашої заявки буде призначено іпотеку. Якщо ви не позичаєте або не маєте боргів, я пропоную процедуру вручну, оскільки ваша заявка може бути відхилена в автоматичному процесі.
Вимога
Якщо ви збираєтеся проводити андеррайтинг вручну, ось список документів, які вам знадобляться.
# 1.фінансова інформація
Важливо зазначити, що перш ніж будь-який ручний андеррайтер зможе вирішити, чи маєте ви право на отримання іпотеки, він повинен зрозуміти ваше фінансове становище. Ваш кредитор попросить у вас такі документи, як:
- Останні виписки з банку
- Все, що підтверджує вашу роботу
- Остання заробітна плата, це показує, що ви маєте надійний і стабільний дохід
- Відомості про ваші прибутки та збитки незалежно від того, є ви самозайнятими чи ні.
- Документи на будь-які активи, якими ви володієте, як-от автомобіль чи магазин
- Податкові декларації
# 2.Оцінка вашого кредитного звіту
Ваш кредитний звіт містить інформацію про ваш зв’язок із боргом. Він також відображає інформацію, як-от ваші минулі позики, кредитні рахунки та останні платежі за вашими рахунками. Коли ваш андеррайтер переглядає вашу кредитну звітність. Вони намагаються з’ясувати, чи є у вас історія регулярних і своєчасних платежів. Записи про своєчасні платежі за оренду, комунальні послуги тощо. Наявність записів про своєчасні платежі може збільшити ваші шанси на схвалення. Однак, якщо є якісь проблеми, вас можуть попросити надати лист з поясненнями. Не панікуйте, це не зменшує ваші шанси на схвалення позики, це просто спосіб для андеррайтера зрозуміти ваш звіт. Це також свідчить про те, що ваш кредитор розглядає можливість схвалення вашої позики.
# 3.Оцінка ваших доходів та активів
Андеррайтер розглядає ваші особисті доходи та активи. Ваш кредитор захоче знати, скільки грошей становить ваш дохід, і порівняти його з сумою, яку ви повинні будете платити щомісяця, якщо він схвалить вашу позику. Ваш андеррайтер також буде дивитися на все, що у вас є, що має значну цінність (актив).
Мета аналізу ваших активів полягає в тому, щоб переконатися, що ви зможете покрити витрати на закриття, початковий внесок і не відставати від платежів за кредитом.
# 4.Оцінка вашого боргу та відповідальності
Однією з перших речей, які розраховує ваш кредитор, є відношення вашого боргу до доходу. Цей коефіцієнт багато вказує на те, яка частина вашого місячного доходу йде на витрати. Якщо ви використовуєте більшу частину свого доходу на такі речі, як оплата кредитною карткою, оренда та оплата кредиту. Тоді є ймовірність, що ваш коефіцієнт DTI буде дуже високим. Під час оформлення позики краще мати нижчий коефіцієнт DTI. Завдяки нижчому коефіцієнту ваш кредитор може бути впевнений, що у вас все ще залишилися гроші, навіть після виконання своїх обов’язків. Ваш кредитор хоче бути впевненим, що ви зможете дозволити собі отримати іпотеку, а також покрити весь свій борг у майбутньому. Ці фактори визначать рішення вашого андеррайтера.
# 5. Оцінка вашого застави
Нарешті, під час ручного андеррайтингу ваш андеррайтер враховує вашу заставу - це вартість вашого майна та ваш початковий внесок.
Чим вищий авансовий внесок ви внесете до столу, тим менше ви ризикуєте для кредитора. Наприклад, вартість вашого початкового внеску вища за суму, яку ви збираєтеся позичити. Вам знадобиться не менше 3% початкового внеску. Ваш авансовий внесок або застава має надходити з чогось, яким ви особисто володієте. Щоб вашому андеррайтеру не довелося відхиляти ваш запит на позику. Тому, щоб бути в безпеці, не беріть позику, щоб отримати позику.
Ваш андеррайтер перегляне ваші виписки з банку, щоб визначити, звідки надходить ваш авансовий внесок. Великі або раптові відкладення викликають червоний прапор. Можливо, вам знадобиться написати листа з поясненнями щодо будь-яких незвичайних депозитів за межами вашого стандартного доходу. Вам також знадобиться документація для підтвердження вашої претензії.
Тому зверніть увагу, що будь-яке майно, яке ви принесете в заставу, буде оцінено, щоб з’ясувати фактичну вартість майна. Ваш кредитор не захоче давати позику більше, ніж коштує ваше майно. Отже, якщо вам потрібна велика сума грошей, вам знадобиться, щоб вартість вашого застави була високою. Нарешті, після того, як протоколи дотримані, ваш андеррайтер винесе остаточне рішення щодо вашої заявки на кредит. Хто знає, ваш кредит може отримати схвалення.
Андеррайтинг FHA вручну
Федеральне управління з питань житлового будівництва (FHA) — це система позик, що підлягають ручному андеррайтингу. Нещодавно FHA ручний андеррайтинг оновив спосіб оцінки іпотечного ризику. Але, незважаючи на цю зміну, важливо зазначити, що андеррайтер FHA вручну не є відхиленням вашого запиту на позику. Позики, оформлені вручну, просто проходять більш інтенсивний процес.
Крім того, FHA ручна система андеррайтингу іпотечної системи показників TOTAL. Це означає, що технологія відкрита для схвалених кредиторів, ця система автоматично позначає певні заявки на позику для ручного андеррайтингу. Таким чином, більшість позик FHA все ще підпадають під програму TOTAL Scorecard, за винятком того, що програма активує систему на основі факторів ризику. Такими факторами є:
# 1.Грошовий спосіб життя:
Коли у вас не вистачає кредитної історії, щоб створити оцінку. Це активує перенаправлення на андеррайтинг у FHA вручну.
Фінансові недоліки:
Отримати схвалення іпотеки може бути важко, якщо у вас виникли фінансові проблеми, такі як банкрутство або звернення стягнення. Вам доведеться відповідати вимогам щодо періоду очікування після значних негативних кредитних подій. Якщо ви задовольнили вимоги, ручне андеррайтинг може призвести до схвалення позики в ситуаціях, коли автоматичне схвалення все одно не буде доступним.
Борг до доходу:
Сума загальної заборгованості, яку ви маєте, у порівнянні з вашим загальним доходом – це відношення вашого боргу до доходу. Хоча цей фактор впливає на схвалення FHA, адміністратори ручного андеррайтингу можуть збалансувати співвідношення з іншими факторами, які підтримують схвалення. У деяких випадках кредити на житло можуть бути схвалені під ставками 40-50 відсотків.
Важливо пам’ятати, що направлення на перевірку андеррайтингу вручну не обов’язково призводить до відмови. Однак ваша заявка може йти по тонкій межі, і працювати з вами буде у ваших інтересах Іпотечний радник продемонструвати платоспроможність.
Інші фактори, які можуть допомогти вашій заявці на іпотеку отримати схвалення
- Наявність достатньої кількості ліквідних активів для покриття платежів за три або більше місяців.
- Щомісяця своєчасно виплачуйте всі ваші кредитні картки та інші додаткові борги. Це показує, що ваш кредитор має міцну кредитну історію, а також покращену здатність погашати іпотеку.
- Ручний андеррайтер також буде дивитися на ваші додаткові заробітки. Щоб бути впевненим, ви зможете подбати про свої обов’язки, а також дозволити собі іпотеку.
Якщо ваша заявка отримує направлення FHA для ручного андеррайтингу, це нормально. Андеррайтинг вручну може виявитися цінним методом для схвалення позики.
Ручна андеррайтинг позики VA
Ручний андеррайтинг VA позики є ще однією системою огляду андеррайтингу. Відповідно до ручного андеррайтингу позик VA, не існує максимального коефіцієнта заборгованості. Однак кредитор повинен надати компенсаційні фактори, якщо загальний коефіцієнт боргу перевищує 41 відсоток. Також немає вимог щодо мінімального кредитного рейтингу. Натомість VA вимагає від кредитора переглянути весь профіль позики.
Крім того, рекомендації VA щодо залишкового доходу гарантують, що ветерани-позичальники можуть дозволити собі позику. Ці рекомендації визначають, скільки грошей повинен мати ветеран після врахування всіх боргів та витрат на проживання.
Під час подачі заявки на позику VA вам може знадобитися мінімальний кредитний рейтинг 620, 600 або 580, або ви повинні мати співвідношення боргу до доходу не більше ніж 41 відсоток. Вони називаються накладеннями кредитора до рекомендацій щодо андеррайтингу VA.
У багатьох випадках, коли ветеран має вищі співвідношення боргу до доходу, нижчі кредитні рейтинги та/або минулі списання кредиту чи рахунки стягнення, необхідна ручна андеррайтинг. Андеррайтинг вручну – це коли ви не отримуєте автоматичного схвалення від автоматизованої системи андеррайтингу.
Вимоги Керівництво Позика під заставу VA
- Ви повинні мати унікальну кредитну історію. Як і відсутність прострочених платежів за останні 12 місяців.
- Ви повинні мати 24-місячну історію оренди.
- Безоплатна оренда та проживання з сім’єю – це цінний ключ до ручного андеррайтингу VA.
- Якщо у вас виникли інші проблеми, можливо, доведеться надати пояснювальний лист.
Важливі фактори, які можуть збільшити ваші позики VA
- Мінімальний споживчий борг
- Довгострокова працевлаштування
- Значні ліквідні активи
- Значний перший внесок
- Наявність власного капіталу в кредитах рефінансування
- Невелике збільшення витрат на житло або його відсутність
- Військові пільги
- Високий залишковий дохід
- Низьке співвідношення боргу до доходу
Нарешті, найголовніше, переконайтеся, що ви працюєте з кредитним спеціалістом та кредитором, який приділить час, щоб переглянути всі ваші варіанти позики VA та матиме досвід роботи з позиками VA, оформленими вручну.
Часті питання
Чи здійснюють кредитні спілки андеррайтинг вручну?
Багато кредитних спілок використовують андеррайтинг вручну, щоб обійти суворі стандарти Fannie Mae, що дозволяє позичальникам, які не встановлюють усі необхідні прапорці, отримати іпотеку.
Скільки часу займає ручне андеррайтинг?
Андеррайтинг іпотеки може тривати день, два або тижні, залежно від цих факторів. Початкове схвалення андеррайтингу зазвичай відбувається протягом 72 годин після подання повного файлу про позику. У найгіршому випадку цей процес може тривати до місяця.
Чого не слід робити під час андеррайтингу?
Під час процесу кредитування не звільняйтеся з роботи та не звільняйтеся з поточної роботи.
До закриття вашої нової іпотечної позики не відкривайте нові кредитні рахунки та не подавайте заявки на нові кредитні рахунки.
Не переказуйте баланс із наявних рахунків кредитної картки.
- Іпотека: простий посібник 2021 року для початківців і все, що вам потрібно, Оновлено!!!
- Андеррайтер іпотечного кредитування: процес, зарплата, вакансії та як стати гідом MU.
- Заявка на особисту позику: покрокова інструкція (+ короткі поради)
- ВІРТУАЛЬНИЙ ПОМІЧНИК БІЗНЕС: докладний посібник із запуску 2021 року (+ безкоштовні поради)
- МАРКЕТИНГОВІ СТРАТЕГІЇ ДЛЯ ЕЛЕКТРОННОГО БІЗНЕСУ
- СПОЖИВЧІ КРЕДИТИ: визначення, види та ставки
- FHA ЗАТВЕРДЖЕНО КОНДО: оновлений список і як його отримати (+ безкоштовні поради)
- Який кредитний рейтинг вам потрібен, щоб купити будинок: найкращі практики США в 2021 році
