Якщо у вас є пенсійний план, наприклад 401(k) або IRA, і ви хочете отримати доступ до активів, у вас зазвичай є три варіанти: щомісячні внески, одноразова виплата або ануїтет. Стратегія, яку ви використовуєте, повинна враховувати ваші короткострокові та довгострокові цілі заощаджень, щоб гарантувати, що ваш фінансовий стан не буде під загрозою. У цьому огляді буде розглянуто, як функціонують одноразові виплати. Ми також розглянемо одноразову виплату соціального страхування у разі смерті, порядок оподаткування та вимоги відповідності.
Що таке одноразовий платіж?
Одноразовий платіж — це значна сума платежу, яка виплачується відразу, а не частинами. Коли йдеться про позику, це іноді називають «погашенням кулі». Іноді вони пов’язані з пенсійними планами та іншими механізмами пенсійного забезпечення, такими як рахунки 401(k), за якими пенсіонери отримують меншу одноразову виплату, а не більшу суму, яка виплачується з часом. Вони часто виплачуються у випадку боргових зобов’язань.
Розуміння одноразової виплати
Одноразові платежі іноді використовуються для відображення великого платежу для придбання набору продуктів, наприклад, корпорація платить одну суму за інвентар іншої компанії. Переможці лотереї також часто матимуть можливість отримати одноразову виплату, а не щорічні виплати.
Прийняття одноразових платежів замість ануїтету має переваги та недоліки. Найкращий варіант визначається величиною одноразової суми порівняно з виплатами, а також фінансовими цілями. Ануїтети можуть запропонувати певну фінансову безпеку. Проте пенсіонер зі слабким здоров’ям може отримати більше вигоди від одноразової виплати, якщо він вважає, що не проживе достатньо довго, щоб отримати всю допомогу. Ви навіть можете передати кошти своїм спадкоємцям, якщо отримаєте авансовий платіж.
Крім того, залежно від суми, авансовий платіж може дозволити вам придбати дім, яхту чи інший важливий об’єкт, який ви не могли б собі дозволити з ануїтетом. Так само ви можете інвестувати гроші та потенційно заробляти краще норма прибутку ніж ефективна норма прибутку річних платежів. Крім того, ви можете втратити гроші на своїй першій інвестиції.
Ануїтетні платежі проти одноразових виплат
Припустімо, що ви виграли 10 мільйонів доларів у лотерею, щоб продемонструвати, як працюють одноразові та ануїтетні платежі. Якби ви взяли весь виграш як одноразову виплату, ви б підлягали оподаткуванню прибутковим податком на всю суму в цьому році. Отже, ви матимете найвищу ставку податку.
Якщо ви виберете варіант ануїтету, ваші платежі можуть бути розподілені на кілька десятиліть. Наприклад, замість того, щоб заробляти 10 мільйонів доларів США за один рік, ваш ануїтетний платіж може складати 300,000 300,000 доларів США на рік. Незважаючи на те, що 37 523,600 доларів США обкладатимуться податком на прибуток, ви, безсумнівно, будете поза межами найвищих державних податкових категорій. Ви також уникнете найвищої федеральної ставки податку на прибуток у розмірі 2021% для неодружених, які заробляють понад 539,900 2022 доларів США у 628,300 році та 523,600 2021 доларів США у 647,850 році, або 2022 12 доларів США для подружніх пар, які спільно заробляють понад XNUMX XNUMX доларів США у XNUMX році та XNUMX XNUMX доларів США у XNUMX році. XNUMX
Величина виграшу в лотерею, поточні ставки податку на прибуток, прогнозовані ставки податку на прибуток, штат проживання, коли ви виграєте, штат, у якому ви будете жити після виграшу, і прибутки від інвестицій — усе це впливає на такі податкові міркування. Однак, якщо ви можете отримати річний прибуток понад 3% до 4%, варіант одноразової виплати з 30-річним ануїтетом зазвичай має більше сенсу.
Ще одна суттєва перевага поступового прийому грошей полягає в тому, що він пропонує переможцям картку «знову». Переможці мають вищі шанси розумно розпоряджатися своїми грошима, якщо отримують чек щороку.
Чи варто отримувати одноразову оплату?
Розумно вибрати план виплат, який найкраще відповідає вашому фінансовому стану після виходу на пенсію. Ануїтет може бути хорошою альтернативою, якщо ви хочете безперервний потік доходу протягом усього виходу на пенсію.
Однак, якщо ви хочете отримати решту пенсійного плану одноразовою виплатою, вам слід розглянути питання про одноразову виплату.
Що таке одноразова виплата соціального страхування в разі смерті?
Адміністрація соціального забезпечення США управляє та фінансує одноразову виплату в разі смерті. Якщо пережили чоловік або дитина відповідає певним критеріям, вони можуть мати право на спеціальну одноразову виплату в разі смерті у розмірі 255 доларів США.
Який порядок отримання одноразової виплати від соціального забезпечення?
Адміністрація соціального забезпечення (SSA) керує програмою пенсійних виплат. Вони дозволяють особам, які мають на це право, підвищити свої щомісячні права, відклавши виплати до досягнення ними повного пенсійного віку. Ваш щомісячний платіж буде збільшуватися, доки вам не виповниться 70 років, після чого ваші права залишаться незмінними.
Якщо ви не почали подавати заявку на соціальне страхування у встановленому пенсійному віці, ви все одно можете вимагати повернення всієї вашої допомоги до шести місяців.
Наприклад, якщо ваш повний пенсійний вік становив 66 років і ви спочатку не вимагали соціального страхування, ваша місячна допомога зросте. Якщо згодом ви вирішите розпочати виплати, ви можете вибрати одноразову виплату за шість місяців.
Якщо ваша виплата повного пенсійного віку становила 2,000 доларів США на місяць, ви можете отримати одноразову виплату в розмірі до 12,000 XNUMX доларів США, якщо ви відклали отримання виплат соціального страхування принаймні на шість місяців. Звичайно, це зменшить ваші відкладені пенсійні кредити і, отже, вплине на розмір ваших майбутніх виплат.
Як розрахувати одноразову оплату
Ви повинні використовувати наступну математичну формулу:
PV(1+r) n = FV
- FV означає майбутню вартість.
- PV означає поточну вартість.
- r = процентна ставка
- n = кількість років
Наприклад, припустімо, що ви внесла одноразову суму в розмірі 100,000 20 доларів США в програму спільного фонду на 10 років. У вас є XNUMX% прогнозована норма прибутку від ваших інвестицій.
Хто має право на одноразову виплату соціального страхування в разі смерті?
Щоб мати право на цю виплату, той з подружжя, який пережив, повинен проживати в одній сім’ї з працівником на момент смерті. Якщо вони проживали окремо, той з подружжя все одно може отримати одноразову допомогу, якщо протягом місяця, коли помер працівник, чоловік виконав одну з наступних вимог:
- На обліку працівника він уже отримував допомогу.
- Коли працівник помирав, вони мали право на допомогу.
Якщо немає подружжя, яке має право пережити, одноразова допомога може бути присуджена дитині (або дітям) працівника, якщо дитина відповідає одній із таких вимог протягом місяця, коли працівник помер:
- На обліку працівника він уже отримував допомогу.
- Коли працівник помирав, вони мали право на допомогу.
Візьміть Інструмент перевірки відповідності вимогам SSA щоб дізнатися, чи маєте ви право на будь-яку програму соціального забезпечення.
Після заповнення анкети перевірки відповідності вам буде надано список переваг, на які ви можете мати право. Перш ніж перейти на сайт програми, роздрукуйте цю сторінку для себе.
Чому одноразова виплата може не підходити для вас
Незважаючи на те, що ці одноразові суми значні, багато людей їх не вимагають. Коли одноразові виплати недоступні, більшість людей вважають за краще прийняти свої пільги раніше. Навіть якщо ви чекаєте, ви повинні відмовитися від чогось в обмін.
Адміністрація соціального забезпечення розглядає людей, які вимагають одноразової виплати, так, ніби вони подали документи на соціальне страхування за місяць, що передував першій виплаті, включеній до одноразової суми. Якщо вам виповнюється 67 1/2 і ви вимагаєте шість місяців одноразової допомоги, вони обчислять виплати так, якби ви подали заявку у віці 67 років, а не 67 1/2. Це запропонує вам одразу шість разів більше поточного місячного платежу.
Однак, якщо ви подали заявку на регулярну допомогу у віці 67 з половиною років, ваш платіж буде збільшено на 1% через затримку пенсійних кредитів. Отже, враховуючи базову суму в 2 доларів США на місяць, компромісом для отримання одноразової суми в 4 доларів є те, що ви не отримаєте більший чек соціального страхування в 1,500 доларів США – як зараз, так і в майбутньому.
Що для вас найкраще?
Немає правильної чи неправильної відповіді, яка б стосувалася всіх. Для самотніх пенсіонерів, які не очікують, що проживуть достатньо довго, щоб отримати додаткові 60 доларів на місяць у вигляді пільг, щоб зробити значну різницю. Маючи 9,000 доларів наперед, можливо, це того варте. Відмова від додаткових щомісячних грошей зараз не варта невеликої одноразової суми для інших, особливо для тих, чиє подружжя покладатиметься на сімейні виплати, визначені вибором працюючого подружжя.
Одне, про що слід пам’ятати, це те, що одноразове соціальне страхування не слід розглядати як безкоштовне вирішення ваших фінансових проблем. Це має ціну, яку ви повинні бути готові заплатити, перш ніж взяти гроші та втекти.
Яка максимальна сума неоподатковуваної одноразової допомоги?
25%
Кожна разова сума не оподатковуватиметься до 25% часу. Можливо, вам не доведеться приймати готівкову одноразову суму відразу. Це залежить від типу пенсії, яку ви маєте. Ви можете взяти його меншими шматками; до 25% кожного зняття не оподатковується, а решта оподатковується за вашою звичайною ставкою податку на прибуток.
Як одноразова виплата соціального страхування вплине на мої податкові декларації?
Хоча ідея одноразової виплати є привабливою, ви повинні враховувати наслідки для вашої податкової ситуації. Якщо ваш сукупний дохід перевищує 25,000 50 доларів США, до 85% ваших соціальних виплат оподатковуються, і до 34,000%, якщо він перевищує XNUMX XNUMX доларів США. Щоб було зрозуміло, ці дані стосуються частки платежів, які підлягають оподаткуванню федеральним прибутковим податком, а не ставки, за якою вони оподатковуватимуться.
Замовлення одноразової виплати соціального страхування може підштовхнути вас до вищої податкової категорії. Таким чином, ви будете змушені платити податок з набагато більшої частини вашого доходу. Якщо виплата підвищить ваш річний дохід понад 85,000 XNUMX доларів США, ваші внески Medicare також зростуть.
Як одноразова допомога вплине на мої виплати?
Якщо ви отримуєте або очікуєте отримати допомогу, яка перевіряється на матеріальний стан, сума, яку ви отримуєте, визначається вашими заощадженнями та доходом. Одноразова виплата, наприклад, виплата при звільненні, вилучення з вашої пенсії або спадок, може зменшити кількість пільг, на які ви маєте право.
Що краще: регулярні платежі чи одноразові?
Варіант одноразової виплати, безсумнівно, є найкращим вибором у більшості ситуацій. Одноразова виплата дає вам більше впливу на те, як інвестуються ваші гроші та що станеться з ними після вашої смерті, ніж щомісячна оплата. Якщо так, ваш найкращий шанс — обрати одноразовий варіант.
Чи дозволяєте ви одноразово зняти кошти?
Вам дозволяється отримати одноразову виплату вашого страхування, якщо ви виконали будь-яку з умов звільнення (або кілька одноразових виплат). Ви також можете зняти гроші зі свого суперрахунку у формі одноразової суми, потоку доходу або комбінації обох.
Що означає одноразова сума готівки?
Роботодавці все частіше пропонують своїм працівникам можливість отримати всю пенсію або її частину одноразово. Ця альтернатива називається одноразовою виплатою. Управління коштами стає вашим обов’язком, якщо ви обираєте одноразову оплату на відміну від регулярних платежів від вашої компанії.
Чи оподатковується одноразова сума?
Навіть якщо ви маєте намір перенести оподатковувану суму протягом 60 днів, обов’язкове утримання податку на прибуток у розмірі 20% вимагається з більшості оподатковуваних розподілів із пенсійних планів роботодавця, які виплачуються безпосередньо вам одноразово. Майте на увазі, що залежно від вашої податкової позиції ставка утримання за умовчанням може бути недостатньою.
Висновок
Одноразові платежі передають залишки на рахунку однією транзакцією, а не частинами. Ці платежі дозволяють отримувати величезні суми грошей одночасно. Однак ви матимете право отримувати свої доходи від пенсійних схем після досягнення віку 59 1/2 років. У зв’язку з цим розумно вибрати схему оплати, яка б відповідала бажаному стилю життя після закінчення роботи.
Поширені запитання про одноразову оплату
Який приклад одноразової виплати?
Корпорація може заплатити 50,000 50,000 доларів США за інвентар та обладнання малого виробництва, що зазнає краху. Платіж у розмірі XNUMX XNUMX доларів США здійснюється одноразово.
Як оподатковується одноразова виплата?
Навіть якщо ви плануєте перенести оподатковувану суму протягом 60 днів, більшість оподатковуваних розподілів, отриманих безпосередньо вам у вигляді одноразової суми від пенсійних планів роботодавця, підлягають обов’язковому утриманню податку на прибуток у розмірі 20%.
Чи можу я отримати всю свою пенсію в 55 років?
Так, якщо у вас є пенсія з визначеними внесками, у вас буде накопичена сума грошей, з якої ви можете зняти, коли досягнете 55 років. Це дає можливість отримати всю суму одноразово.
Статті по темі
- Повний посібник із одноразових платежів та інвестування (оновлено!!!)
- План залишку готівки для виходу на пенсію: обмеження внесків на 2023 рік (оновлено!)
- ПЕНСІЇ ТА ІНВЕСТИЦІЇ: найкращий довідник 2023 року
- Пенсійний план Cash Balance: плюси та мінуси та зняття коштів
- БІЗНЕС-ДОВІРА: визначення, плюси та мінуси та як це створити
