Ландшафт громадського банкінгу змінюється. Наявність сусіднього відділення більше не вказує на те, наскільки банк локальний. Банківська справа на місці не завжди означає банківську роботу поблизу; ви можете банківські операції онлайн у своїх місцевих банках через тривалий час після того, як ви переїхали, лише тому, що хочете знову інвестувати туди. Онлайн і мобільний банкінг все частіше стають нормою.
Подібно до того, як змінилися громадські банки, змінилися і наші методи оцінки та порівняння банків. Якщо ви шукаєте банківську альтернативу, орієнтовану на спільноту, ось кілька ідей на основі даних, які допоможуть вам вибрати між банками.
Будь-який банк або фінансова установа, яка надає місцеві кредити будь-якій із компаній групи, називається місцевим банком.
Ось кілька речей, про які варто подумати, якщо ви хочете відкрити рахунок у місцевому банку, а не в національному.
Які типи місцевих банків існують?
Якщо ви бажаєте здійснювати банківські операції на місці, ваші варіанти здебільшого залежать від вашого місця проживання. Ось кілька прикладів місцевих банків:
- Банки, що належать міноритарним особам або керуються банками (застраховані Федеральною корпорацією страхування вкладів)
- Банки, що належать міноритаріям або керуються кредитними спілками (застраховані Національною асоціацією кредитних спілок)
- Громадські банки
- Фонди фінансових установ розвитку громади (CDFI)
FDIC визначає міноритарний банк як банк, який належить афроамериканцям, американцям азійського походження, латиноамериканцям або корінним американцям, або має більшість директорів ради та членів спільноти, які є членами цих груп. Завдяки програмі міноритарних депозитарних установ FDIC веде список федерально застрахованих банків, що належать міноритаріям.
Кредитні спілки, що належать меншинам, повинні мати більшість членів, правління та членів громади афроамериканців, азіатів, латиноамериканців або корінних американців.
NCUA веде довідник кредитних спілок, що належать меншинам і які застраховані на федеральному рівні.
Місцеві та регіональні банки підпадають під загальний термін «громадські банки». За даними FDIC, банки співтовариства матимуть активи менше 1 мільярда доларів США, причому кредитні активи становитимуть менше 33% загальних активів, а основні депозити становитимуть менше 50% загальних активів. Крім того, громадські банки повинні працювати в обмеженій географічній зоні.
По всій країні існує приблизно 6,524 громадські банки. Ви можете скористатися пошуковою системою FDIC, щоб визначити, чи є банк поблизу вас громадським.
Нарешті, CDFI – це неурядові організації, банки та кредитні спілки, що керуються цілеспрямованими завданнями, які допомагають громадам, які недостатньо обслуговуються. Деякі CDFI також є кредитними спілками або банками, контрольованими міноритаріями. Фонд фінансової установи розвитку громади, який сертифікує CDFI, склав вичерпний список CDFI, який ви можете переглянути.
Фактори, які слід враховувати при виборі банку
Вибираючи банк, важливо визначити продукти, послуги та тарифи, які відповідають вашим вимогам. Ви можете запитати, чи розмір має значення, якщо порівнювати величезні національні банки з місцевими банками та кредитними спілками. Певною мірою так, але як великі, так і малі банки можуть надавати чекові та ощадні рахунки, серед інших найважливіших послуг.
Ось кілька речей, про які варто подумати, порівнюючи банки:
№1. Зручність
Виберіть банк, який буде працювати з вами на ваших умовах. Якщо ви віддаєте перевагу банківській справі особисто, деякі установи можуть мати більшу присутність у вашому регіоні, ніж інші.
№2. Вартість
Менші установи зазвичай мають нижчі комісії, однак це не завжди так. Відповідно до дослідження Бюро фінансового захисту споживачів, опублікованого в грудні 2021 року, комісії за овердрафт і недостатні кошти були на 13%–19% дешевшими для малих банків і кредитних спілок. Визначте свої банківські вимоги та порівняйте тарифи на послуги, які вам потрібні.
#3. Послуги
Малі підприємства можуть запропонувати дивовижну кількість продуктів і послуг. Однак бувають випадки, коли вам потрібна потужність мегабанку.
№4. Спільнота
Банківські послуги в місцевій установі допомагають підтримувати вашу місцеву економіку, а також роблять ваші банківські послуги зручнішими. Проте завжди є переваги та недоліки.
Нижче ми детальніше розглянемо характеристики місцевих банків.
Особливості місцевого банку
#1. Філії місцевих банків беруть участь у громадських заходах
Більшість банківських потреб можуть задовольнити громадські банки та місцеві кредитні спілки. Вони можуть бути невеликими, але це не означає, що вони не можуть задовольнити ваші вимоги. Деякі установи мають обмежені пропозиції, тоді як інші надають послуги аутсорсингу і навіть інші надають все необхідне власними силами.
#2. Конкурентоспроможні збори та тарифи
Місцеві банки іноді є надійним вибором для безкоштовних поточних рахунків — рахунок, який вам, швидше за все, знадобиться. Деякі банки надають звичайну безкоштовну перевірку всім клієнтам, тоді як інші знімають комісію, якщо ви погоджуєтесь отримувати електронні виписки. Вони також конкурують з низькими процентними ставками заощаджень і кредитів. Ніщо не заважає вам мати численні рахунки, навіть незважаючи на те, що рівень заощаджень може бути вищим у онлайн-банках (онлайнових і місцевих).
#3. Знання місцевості
Місцеві банки можуть сприяти транзакціям, оскільки вони беруть участь у місцевих справах. Це особливо вірно, якщо вам потрібно позичити гроші. Мегабанки, наприклад, можуть не захотіти фінансувати ваш місцевий бізнес, інвестиційну нерухомість або сільськогосподарську позику, але місцеві банки звикли аналізувати кредити у вашому регіоні.
#4. Особиста увага
Місцеві банки часто пропонують більш персоналізоване обслуговування, ніж великі банки, на краще чи погано. Нерідко продовжувати працювати з тією ж людиною. Працівники банку можуть навіть дізнатися про ваші потреби та порекомендувати банківські продукти, які можуть бути корисними. Ви налагоджуєте стосунки та дізнаєтесь, чого очікувати та до кого звертатися, коли у вас виникнуть запитання. Одночасно ви втрачаєте конфіденційність, яку приносить вам бути великим клієнтом банку. Якщо ви живете в невеликому місті, ви, можливо, захочете триматися потай.
#5. Різні пропозиції
У той час як місцеві банки та кредитні спілки можуть надавати широкий спектр послуг, включаючи чекові рахунки, торговельні рахунки та управління капіталом, деякі організації більше стурбовані відповідністю основним вимогам споживачів. Якщо ваш місцевий банк не обслуговує бізнес-рахунки, і ви починаєте фрілансером, вам доведеться шукати в іншому місці.
#6. Залучення спільноти
Ваші банківські потреби мають визначати, який банк ви виберете, однак мати справу з місцевою установою може принести вам відчуття задоволення. Місцева економіка підтримується місцевими банками та кредитними спілками, які часто повертають гроші. Емблема місцевої установи, ймовірно, з’являтиметься на благодійних гонках та інших заходах, вказуючи на те, що вони внесли гроші чи інші ресурси, щоб допомогти втілити подію в реальність.
Плюси місцевих банків
#1. Більше практичного банківського досвіду.
Місцеві банки можуть вирішувати конкретні проблеми населення, яке недостатньо обслуговується, наприклад мовні бар’єри чи банківські правила, оскільки вони обслуговують меншу громаду.
#2. Більша гнучкість фінансування.
Відповідно до дослідження FDIC, громадські банки є рушійним фактором для місцевого бізнесу. MDI є особливо важливими для надання позик на житло та позик малим компаніям малозабезпеченим верствам населення, де національні банки часто не справляються.
#3. Менше комісій.
Комісії, які стягують місцеві банки, можуть бути нижчими, ніж комісії, які стягують національні банки.
Учасник спільноти. Невеликі некомерційні організації часто приймають або підтримують місцеві банки. Деякі також мають фонди стипендії коледжу.
Мінуси місцевих банків
#1. Доступність місцевих банків залежить від штату.
Банки в місцевості дуже різноманітні. Деякі можуть мати лише одне відділення, а інші можуть мати кілька в різних містах. Ваш вибір значною мірою визначатиметься штатом, у якому ви живете.
#2. Зменшена присутність гілок.
Невелика географічна територія є домом для місцевих банків. Якщо вам потрібно буде переїхати в інший штат, ви не зможете зберегти поточний банк.
#3. Зменшена кількість банкоматів
Деякі місцеві банки можуть належати до спільної мережі банкоматів або мати обмежену кількість банкоматів у місцевих відділеннях.
#4. Обмежені продукти та послуги
Коли справа доходить до банківських рахунків або позик, може бути кілька можливостей. У вас також можуть бути обмежені години обслуговування клієнтів або онлайн-інструменти.
Як працюють місцеві банки порівняно з регіональними чи національними банками?
Недоліки місцевих банків зазвичай є сильнішими сторонами установ порівняно з регіональними чи національними банками.
Уповноважені федеральним урядом національні банки мають найбільшу присутність. Національні банки мають потужну присутність відділень і мережу банкоматів, тому, коли ви чуєте такі назви, як Chase, Wells Fargo або Bank of America, ви відразу впізнаєте їх.
Національні банки можуть надавати більше послуг і продуктів, ніж місцеві банки, оскільки вони працюють у більшому масштабі. У вас може бути ширший вибір облікових записів або альтернатив фінансування, але ці продукти можуть мати вищі комісії.
Крім того, національні банки зазвичай пропонують більш просунуті технології та засоби обслуговування клієнтів, такі як функції чату на своїх веб-сайтах або інструменти онлайн-банкінгу.
Регіональні банки є банківськими посередниками. Регіональні банки розкидані по штату або регіону, на відміну від місцевих банків, які зосереджені в кількох містах, і національних банків, які доступні в більшості штатів. Крім того, немає конкретних критеріїв віднесення до регіонального банку.
Більші фінансові установи, що належать міноритаріям, і громадські банки можуть бути включені до регіональних банків. East West Bank, South State Bank і California Bank & Trust – кілька прикладів.
Пошук місцевого банку, орієнтованого на громаду
#1. Отримайте список банків, які зосереджені на важливому для вас регіоні, а також допоміжну статистику.
Першим кроком у виборі громадського банку є визначення регіону, який для вас важливий. Це не обов’язково має бути ваше поточне місцезнаходження, хоча воно може бути. У якому місці ви хочете, щоб були особи, які приймають рішення? Вам потрібен доступ до банкірів із знанням регіону? У яких районах ви хочете, щоб циркулювали ваші гроші? Де ви бажаєте отримати доступ до відділення? Визначте, які банки розташовані у важливій для вас географічній зоні.
Ця інформація є загальнодоступною, оскільки влада вимагає від кожного банку повідомляти, де знаходяться його гроші. Банки розкривають, зокрема, місцезнаходження вкладів у відділеннях. Депозити у філіях є найбільшим відомим показником географічної спрямованості банку, але це не ідеальна гарантія. (Згідно із законом, банки не зобов’язані публічно розголошувати місцезнаходження всіх бенефіціарів кредиту. Одним з мотивів є збереження конфіденційності клієнтів. Банківське регулювання стимулює банки задовольняти кредитні потреби громад, у яких вони працюють.
Деякі банки ведуть бізнес лише поблизу своїх відділень, тоді як інші можуть пропонувати кредити по всій країні. Тим не менш, дивлячись на те, де розташовані гроші, можна визначити, де знаходиться керівництво банку та які місця є достатньо важливими для банку, щоб інвестувати у відділення там.
#2. Порівняйте, скільки кожен банк інвестує безпосередньо в громади.
Настав час оцінити інвестиції кожного банку в суспільство, коли ви звузили вибір банків на основі важливого для вас регіону. Існують інші методи, за допомогою яких банк демонструє свою відданість громаді, наприклад, волонтерська діяльність або спонсорська діяльність, але якщо ви можете враховувати лише один критерій, шукаючи місцевий банк, подумайте, скільки банк безпосередньо фінансує громади.
Банки повинні розкривати, скільки кредитів вони надають на будинки, підприємства, ферми та інші цілі. Цей інструмент збирає державні дані, щоб показати один показник фінансування громади для кожного банку в Сполучених Штатах. Цей показник показує, скільки загальних активів банку (у доларах) інвестовано в громади через фінансування житла, будівництва, бізнесу, ферм і людей, а також позики на громадські роботи та цінні папери. (Тут ви можете знайти державні файли даних.) Банк повинен докладати більше зусиль, щоб надати позику в суспільстві, ніж інвестувати в більш пасивний фінансовий продукт, такий як іпотечний цінний папер. Жоден банк не може інвестувати 100% своїх активів у громади.
#3. Підтвердьте, що банк надає необхідні вам рахунки та кредити.
Якщо ваші банківські потреби мінімальні, наприклад чековий та ощадний рахунок, то будь-який громадський банк буде достатнім. Однак, якщо ви очікуєте, що в майбутньому вам знадобиться іпотека або кредит для малого бізнесу (і якщо ви хочете обробляти всі свої банківські послуги в одній установі), ці вимоги можуть допомогти вам обмежити ваші можливості. Багато сайтів для порівняння банків розкривають інформацію про продукти лише кількох обраних банків. Однак, оскільки всі банки реєструють типи позик, які вони надають уряду, можна порівняти всі банки залежно від типів позик і послуг, які вам можуть знадобитися. Для всіх банків у Сполучених Штатах ця база даних збирає інформацію про продукти.
Відкриття рахунку в місцевому або місцевому банку
Вибравши банк, який вам підходить, перейдіть на його веб-сайт, щоб дізнатися, як відкрити рахунок. Відкриття онлайн-рахунка в багатьох місцевих банках може зайняти всього п’ять хвилин. (Деякі банки дозволяють відкривати рахунок онлайн; ви можете фільтрувати за регіоном, щоб знайти місцеві банки.) Деякі банки можуть вимагати від вас фізичного відвідування відділення. Бюро захисту прав споживачів пропонує зручний контрольний список для відкриття банківського рахунку, який містить запитання та матеріали, які потрібно взяти з собою.
Чи безпечні місцеві банки?
Якщо місцеві банки мають федеральне страхування, вони є безпечними банківськими варіантами. NCUA страхує кредитні спілки, тоді як FDIC страхує банки. Це означає, що навіть якщо банк або кредитна спілка розпадеться, кошти на вашому рахунку будуть захищені.
FDIC і NCUA страхують індивідуальні рахунки до 250,000 500,000 доларів США та комбіновані рахунки до XNUMX XNUMX доларів США. Якщо банк або кредитна спілка має федеральне страхування, вони відображатимуть логотип у своєму відділенні або на веб-сайті.
Яка різниця між банком і кредитною спілкою?
Кредитна спілка – це некомерційна організація, що належить її клієнтам-членам, що є основною відмінністю між банками та кредитними спілками. Банк, як і будь-який інший бізнес, намагається отримати прибуток від своїх операцій і належить інвесторам та акціонерам. Ця невідповідність є джерелом усіх інших розбіжностей, таких як значно нижчі процентні ставки за депозитами на банківських рахунках.
- ЯК БАНКИ ЗАРОБЛЯЮТЬ ГРОШІ: все, що вам потрібно знати
- КРАЩІ ІНВЕСТИЦІЙНІ БАНКИ США
- БАНКИ РОЗВИТКУ: Посібник для початківців із прикладами (+Найкращі варіанти)
- КРАЩИЙ БАНК ДЛЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ 2023 РОКУ
- НАЙКРАЩІ БАНКИ В СПОЛУЧЕНИХ ШТАТАХ: Топ-список
посилання
