Дефолт за кредитом виникає, коли ви пропускаєте один або кілька платежів на рахунку протягом тривалого періоду часу.
Якщо у вас є кредит, який прострочений, або ви стурбовані, що виникне, ми можемо допомогти вам зрозуміти, як неповернення кредиту може вплинути на ваші фінанси, і що ви можете зробити, щоб покращити свою ситуацію. Давайте розглянемо деякі з найпоширеніших типів непогашення кредиту, як-от непогашення студентського кредиту, і обговоримо наслідки та способи їх уникнення.
Що таке прострочення позики?
Дефолт за кредитом виникає, коли позичальник порушує умови своєї початкової домовленості з кредитором або позикодавцем, припиняючи виплати.
«Невиконання кредиту означає, що позичальник не виконав свою половину угоди з кредитором», — пояснює Леслі Х. Тейн, адвокат із врегулювання боргів і засновник Tayne Law Group у Нью-Йорку.
Але що означає непогашення кредиту для кредиторів? За її словами, те, що викликає непогашення кредиту, залежить від типу кредиту та кредитора.
За словами Тейна, багато кредиторів, але не всі, вважають, що якщо ви не платите протягом 180 днів, ви не збираєтеся платити. На даний момент можливий дефолт, однак терміни позики можуть бути різними.
Як працює непогашення кредиту
Невиплата кредиту призведе до значного та довгострокового зниження кредитного рейтингу боржника, а також до надзвичайно високих процентних ставок за будь-якою майбутньою позикою. У випадку кредитів із заставою невиконання зобов’язань майже напевно призведе до арешту банком заставленого активу. Іпотечні кредити, кредити на транспортні засоби та особисті позики під заставу є найпоширенішими видами споживчих кредитів під заставу. Важкість наслідків дефолту для незабезпечених боргів, таких як кредитні картки та студентські позики, залежить від типу позики. Агентства по стягненню боргів можуть конфіскувати заробітну плату в екстремальних ситуаціях для погашення непогашеної заборгованості.
| Тип позики | Що може статися після дефолту? |
| Студентський кредит | Накладення арешту на заробітну плату |
| Іпотека | Звернення стягнення на будинок |
| Кредитна карта | Можливий судовий процес та арешт заробітної плати |
| Автокредит | Вилучення автомобіля |
| Забезпечений особистий або бізнес-кредит | Арешт активів |
| Беззаставна позика для особи чи бізнесу | Позов і арешт доходу чи заробітної плати |
Студентські кредити
Першим наслідком дефолту за федеральною студентською позикою є «прискорення», що означає, що вся загальна сума позики виплачується негайно. Якщо ця сума не буде виплачена, уряд може утримати податкові декларації або інші федеральні пільги, отримані позичальником. Колектори також можуть подати до суду на позичальників, щоб отримати право конфіскувати їхні доходи, і боржники часто штрафуються судовими витратами колектора після такого судового розгляду.
Наслідки студентської позики, невиконання зобов’язань, як і інших боргових зобов’язань, призведуть до падіння кредитного рейтингу позичальника, для відновлення якого можуть знадобитися роки. Невиплата студентської позики, на відміну від інших боргів, залишається в обліковому записі позичальника на все життя, навіть якщо банкрутство подано. Крім того, позичальники, які не виконують зобов’язань, не мають права отримувати будь-яку подальшу федеральну допомогу студентам або вимагати відстрочення чи терпіння позики, що може допомогти боржникам, які мають проблеми.
Доброю новиною є те, що студентські позики мають значний пільговий період до дефолту — 270 днів або приблизно дев’ять місяців. Це дозволяє проактивним позичальникам привести свої фінанси в порядок і повністю уникнути дефолту. Для позичальників, які мають прострочену позику, підтримуйте зв’язок зі своїм кредитним центром і повідомляйте їм про свій фінансовий стан, особливо якщо ви вважаєте, що не зможете внести виплати за кредитом.
Кредитні карти
У той час як більшість емітентів кредитних карток допускають один прострочений платіж, перш ніж штрафувати власників карток, несплата повторних рахунків може призвести до зниження кредитного рейтингу на 125 пунктів. Крім того, постачальники карток можуть стягувати комісію за прострочення у розмірі від 35 до 40 доларів США, а також штрафні відсотки, що значно підвищує вартість існуючого боргу. Коли борг по кредитній картці не виконується, це ініціює агресивний процес стягнення боргу, під час якого колекторські агенти регулярно зв’язуються з позичальниками. Хоча колектори можуть подати до суду та виграти арешт на заробітну плату, більш імовірно, що вони будуть готові вести переговори про часткове зменшення боргу.
Середня тривалість прострочення перед погашенням боргу за кредитною карткою становить 6 місяців. Хоча цей період дає боржникам достатньо часу, щоб розібратися зі своїми справами, це також може бути часом, коли борг, якщо він не сплачений, швидко нараховує відсотки. Особистий кредит для об’єднання непогашеної заборгованості є чудовою альтернативою для боржників, які намагаються уникнути цієї обставини. Ці особисті позики пропонують встановлені щомісячні платежі та, як правило, нижчі відсоткові ставки, ніж кредитні картки.
іпотечне кредитування
Іпотечні кредити забезпечені придбанням житла в якості застави, що означає, що житло можна взяти, якщо кредит не погашається відповідно до початкової домовленості. Для більшості домовласників це означає, що несплата іпотечного кредиту призведе до стягнення права власності. Хоча це серйозний ефект, його можна уникнути, з’ясувавши, як рефінансувати свою іпотеку, щоб зробити її доступнішою. Власникам житла, які відповідають вимогам, слід звернути увагу на Програму рефінансування доступного житла, також відому як HARP, яка призначена для допомоги підводним позичальникам.
Перш за все, своєчасні платежі допоможуть вам уникнути дефолту. Якщо ви вважаєте, що не зможете сплатити іпотечний кредит, дуже важливо зв’язатися зі своїм кредитним центром. Якщо ви вчасно сплачували в минулому і можете продемонструвати свої поточні фінансові труднощі, можливо, ви зможете домовитися про реструктуризовану угоду про позику.
Автомобільні кредити
Коли автокредит стає невиконаним, наслідки полягають у тому, що кредитор або дилер автомобіля зазвичай може арештувати або конфіскувати транспортний засіб, щоб погасити заборговану суму. Для більшості автокредиторів повернення майна є крайнім заходом. Оскільки вартість автомобіля з часом знецінюється, поточна вартість вилученого автомобіля навряд чи буде достатньою для покриття заборгованості за непогашеним кредитом. Вилучені транспортні засоби також мають бути перепродані для того, щоб позикодавець отримав будь-яку готівку — у результаті кредитори воліють отримувати кошти безпосередньо від своїх позичальників, а не повертати заставу. У результаті вони, як правило, готові вести переговори з позичальниками про реструктуризацію умов автокредиту.
Інші види кредитів
Наслідки неплатежів за особистими та комерційними позиками відрізняються залежно від того, забезпечена чи незабезпечена позика. Якщо позика була забезпечена особистою гарантією, її невиконання зазвичай може мати негативний вплив на кредитну оцінку власника бізнесу. Неспроможність погасити особисту позику також значно ускладнить отримання кредиту в майбутньому. Однак, як обговорювалося в попередніх розділах, цих невиконання зобов’язань можна уникнути, зв’язавшись зі своїм кредитором і домовившись про модифіковану позику.
- У випадку забезпечених особистих позик невиконання зобов’язань зазвичай призводить до того, що позикодавець вилучає заставний актив.
- У випадку забезпечених бізнес-позик невиконання зобов’язань зазвичай призводить до конфіскації кредитором доходу або запасів.
- Для незабезпечених особистих позик дефолт часто призводить до арешту заробітної плати.
- Кредитори для незабезпечених бізнес-позик можуть подати до суду, щоб отримати заставу на прибутки компанії.
Як уникнути прострочення кредиту
Існують спеціальні програми для студентських позик, такі як консолідація позик і реабілітація позик, щоб допомогти позичальникам студентських позик вийти з дефолту. Реабілітація студентської позики дозволяє позичальникам щомісяця сплачувати 15% місячного доходу. Позичальники спочатку повинні здійснити дев'ять послідовних платежів, щоб відповідати вимогам. Інша федеральна програма, консолідація позики, дозволяє позичальнику вийти з дефолту, зробивши три послідовні щомісячні платежі за повною початковою ціною, а потім зареєструвавшись у плані погашення, орієнтованому на дохід. Оскільки студентські позики не погашаються у разі банкрутства, ці програми існують, щоб дозволити кредиторам відшкодувати свої збитки.
Інші форми боргу значно складніше виявити конкретні програми чи позики, спрямовані на допомогу боржникам у виході з дефолту. Якщо можливо, спробуйте домовитися про план погашення боргів зі своїм колектором. Однак, залежно від розміру вашої простроченої позики та серйозності вашого боргу, ви можете проконсультуватися з адвокатом у справах про банкрутство щодо свого фінансового стану. Якщо у вас є багато непогашених боргових зобов’язань, ви можете отримати вигоду від прощення позики, наданого шляхом оголошення банкрутства.
Чи можу я оскаржити свої студентські позики після семи років?
Хоча ви можете оскаржити неточну інформацію у своїх кредитних звітах і вимагати її видалення, негативні оцінки на основі непогашених студентських позик залишатимуться у ваших записах щонайменше сім років. Студентські позики, як відомо, важко виплачувати в разі банкрутства, і оскарження їх кредитних звітів не допоможе.
Найкраще — переконатися, що ваш платіж доступний і сплатити заборгованість, незалежно від того, скільки часу це займе. Однак майте на увазі, що деякі програми прощення студентських позик можуть допомогти вам швидше погасити борг.
Що станеться, якщо я не зможу погасити свої студентські позики?
Якщо ви зараз не в змозі погасити свої студентські позики, вам слід розглянути федеральну відстрочку та терпимість. Обидва дозволяють призупинити виплату студентської позики, поки ви знову станете на ноги. Хоча відсотки можуть продовжувати накопичуватися протягом цього періоду, будь-який вид полегшення може виграти час.
Хоча для приватних студентських позик є менше варіантів, споживачі можуть зв’язатися зі своїми кредиторами, щоб отримати допомогу від труднощів і альтернативний графік погашення.
Чи можете ви потрапити у в'язницю за несплату студентських кредитів?
Загалом, ви не можете потрапити у в'язницю за те, що не повернули свої студентські позики. Однак ваш позикодавець може і, ймовірно, подасть на вас до суду, ваш кредитний рейтинг може постраждати, ваш дохід може бути стягнутий, і ви можете в кінцевому підсумку заборгувати набагато більше комісій і відсотків у довгостроковій перспективі.
Як уникнути прострочення кредиту
Оскільки непогашення кредиту може мати довгострокові наслідки, найкраще зробити все можливе, щоб цього уникнути. Ось кілька вказівок, які слід враховувати:
#1. Проконсультуйтеся зі своїм кредитором.
Дефолт коштує не тільки вам, але й кредиторам. У результаті багато кредиторів готові співпрацювати з проблемними клієнтами, щоб допомогти їм уникнути дефолту. Якщо ви прострочили або боїтеся пропустити платіж, поговоріть зі своїм кредитором щодо зміни плану платежів.
#2. Запитайте про альтернативи відстрочки.
Якщо ви зазнаєте фінансових труднощів, ви можете мати право вимагати відстрочення або призупинення платежів за різними типами позик, зокрема студентськими. Відстрочка та терпіння можуть дати вам тимчасову відстрочку від щомісячних платежів, поки ви намагатиметеся стати на ноги у фінансовому плані.
#3. Візьміть до уваги консолідацію боргу.
Якщо ваша кредитна історія в хорошому стані, ви можете консолідувати свою заборгованість за допомогою нової позики, яка погасить початковий борг і, в ідеалі, позбавить вас страху дефолту. Це найкращий варіант для розгляду, якщо у вас виникли проблеми з виплатою кількох боргів і є план погашення додаткової позики. Інакше ви можете просто відкласти неминуче.
Можливо, ви зможете зберегти свій кредит, якщо вивчите ці та інші заходи, щоб уникнути наслідків неповернення кредиту.
Як уникнути прострочення кредиту?
Щоб успішно завершити реабілітацію заборгованості, ви повинні здійснити дев’ять послідовних своєчасних щомісячних платежів, також відомих як платіжні кредити. Протягом періоду екстреної допомоги, наданої через COVID-19, виплати, які були призупинені, все ще враховуються для відновлення кредиту. Дізнайтеся більше про допомогу через COVID-19, яка доступна для позик, за якими наразі не виплачується зобов’язання.
Чи можна пробачити непогашені кредити?
Позики з наявним статусом дефолту не підлягають прощенню за жодною з наших програм студентських позик. Однак, якщо ви скористаєтеся опцією «Новий старт», ви втратите стандартний статус. Після цього ви відновите можливість подавати заявку на програми прощення позик, наприклад програму прощення позик державним службам.
Чи можете ви попросити кредитора скасувати дефолт?
Ви матимете можливість подати запит на видалення цього з вашого облікового запису, якщо ви вже сплатили суму, яку вимагали за замовчуванням, або якщо сповіщення про замовчування було надіслано вам помилково. Якщо ви не прострочили свої платежі принаймні на три-шість місяців, ви також можете подати запит на видалення цього з вашого кредитного звіту.
Чи припиняються студентські позики через 7 років?
Ні. На відміну від інших типів заборгованості, заборгованість за федеральними студентськими позиками не можна погасити шляхом подання позову про банкрутство. Позичальник студентської позики носить цей борг із собою до кінця свого життя або до тих пір, поки він не буде погашений. З іншого боку, якщо кредити рефінансуються як приватні позики, а згодом вони не виконають зобов’язань, цілком можливо, що вони будуть мати право на погашення в рамках процедури банкрутства. Якщо з рахунком не вжито жодних дій або стягувач не запитує про прострочену заборгованість, традиційний борг, за яким не виплачено зобов’язання, як правило, буде видалено з вашого кредитного звіту через сім років.
Що відбувається, коли кредит стає дефолтом?
Коли кредит не виплачується, відповідальність за стягнення заборгованості з вас передається агентству зі стягнення боргів. Ваша кредитна оцінка може значно погіршитися, якщо ви не виплатите кредит; це також може вплинути на вашу здатність отримати кредит у майбутньому і навіть може призвести до конфіскації позикодавцем вашого особистого майна.
Висновок
Якщо у вас виникли проблеми з погашенням кредиту, ми закликаємо вжити заходів якнайшвидше. Ось кілька речей, які ви можете зробити до того, як ваш кредит не буде виплачений.
- Якнайшвидше зверніться до свого кредитора. Спілкування є важливим. Можливо, ваш кредитор зможе співпрацювати з вами, щоб зробити ваші платежі більш керованими та уникнути більш серйозних фінансових проблем у майбутньому.
- Зверніться до кредитного консультанта. Кредитний консультант може допомогти вам у проведенні фінансового аналізу та надати вам ресурси фінансової освіти. На веб-сайті Міністерства юстиції США є список ліцензованих кредитних консультаційних агентств, організованих за штатами та судовими округами.
- Подумайте про те, щоб скористатися фірмою з врегулювання заборгованості, щоб допомогти вам домовитися про погашення боргу.
Поширені запитання про невиконання кредиту
Що станеться, якщо кредит стане невиконаним?
Коли кредит стає дефолтом, його передають агентству по стягненню боргів, місія якого полягає в тому, щоб зв’язатися з позичальником і отримати несплачені платежі. Дефолт значно знизить ваш кредитний рейтинг, вплине на вашу здатність отримати кредит у майбутньому та може призвести до конфіскації особистого майна.
Чи можна видалити стандартне значення?
Після того як у вашому кредитному профілі буде повідомлено про дефолт, його не можна буде видалити до закінчення шестирічного періоду (якщо це не помилка). Однак є різні речі, які можна зробити, щоб пом’якшити його згубний вплив, включаючи погашення. Намагайтеся погасити борги якомога швидше.
Скільки часу потрібно до прострочення особистої позики?
Між 30 і 90 днями
Особиста позика в дефолті вказує на затримку платежу від 30 до 90 днів. Точний час залежить від типу позики, позикодавця та умов вашої кредитної угоди.
- СПАЦІ ОБЛІГАЦІЇ: визначення та як інвестувати в небажані облігації
- ЯК РЕФІНАНСУВАТИ СТУДЕНТСЬКУ ПОЗИКУ: покрокова інструкція
- Програмне забезпечення для управління школами: найкраще у 202 році3
- Студентські фінанси: повний посібник із подання заявки
- ПОДАТОК НА СТУДЕНТСЬКУ ПОЗИКУ: Як отримати податкову знижку на студентську позику
посилання
