Якщо ви наближаєтеся до пенсійного віку, можливо, вам цікаво, як максимізувати свої золоті роки. Пенсійний план страхування життя є одним із варіантів, який варто вивчити. Цей план дозволяє використовувати доходи від вашого полісу страхування життя для фінансування вашого пенсійного життя. Універсальний поліс страхування життя або повного страхування життя можна використовувати для збільшення вашого пенсійного доходу, але це пов’язано з різними небезпеками. Дізнайтеся, як пенсійний план страхування життя (LIRP) порівнюється з 401(k) і IRA. Ось приклад того, як це працює.
Що таке пенсійний план страхування життя (LIRP)?
План пенсійного страхування життя (LIRP) — це спеціальний підхід до страхування життя, який максимізує відкладені податки пенсійні заощадження, одночасно захищаючи ваших бенефіціарів. Ці плани створюються з використанням постійних продуктів страхування життя, причому премії, що сплачуються щороку, сприяють двом важливим компонентам: допомога на випадок смерті зі страхування життя та заощадження готівкової вартості.
Допомога на випадок смерті зі страхування життя
Безстроковий поліс страхування життя використовується при створенні LIRP, і якщо застрахований помирає, бенефіціар отримує неоподатковувану виплату в разі смерті. Покриття страхування життя може бути встановлено різними способами, включаючи постійну допомогу на випадок смерті (постійну протягом усього полісу) або зростаючу допомогу на випадок смерті.
Ці поліси вважаються надлишково фінансованими, що означає, що після того, як частина премії буде використана для покриття страхових витрат у разі смерті, решта надходить на ощадний рахунок. Страхувальник може використовувати ощадний рахунок готівкової вартості, як пояснюється нижче, щоб забезпечити кінцевий дохід після виходу на пенсію.
Грошове значення
Ощадний рахунок, відомий як грошова вартість за полісом страхування життя, не обкладається податком і може бути інвестований у взаємні фонди, індекси або активи з фіксованим доходом. Позики та зняття з оподаткування, якщо вони належним чином організовані, можуть бути використані для отримання грошової вартості пізніше, створюючи потік грошових коштів, який буде використовуватися як дохід після виходу на пенсію.
LIRP подібні до Roth IRA тим, що вони фінансуються за рахунок коштів після сплати податків, а прибутки та виплати не оподатковуються. Однак за допомогою LIRP інвестор платить за страхування життя, і для побудови плану для нього важливо мати страхування життя. LIRP є популярною альтернативою для багатьох високооплачуваних працівників, які поступово відмовилися від Roth IRA через обмеження доходів.
Як LIRP можна використовувати для фінансування пенсії?
LIRP можуть доповнити ваші існуючі пенсійні плани та заповнити прогалини, якщо фондовий ринок впаде. Якщо ви внесете максимальну суму на ваші стандартні інвестиційні рахунки, ви зможете перекласти будь-які надлишкові кошти на свій рахунок готівкової вартості, надаючи додатковий шлях для розвитку інвестицій з відкладенням податків. У слабкий для фондового ринку рік може бути більш вигідним вийти з грошової вартості з гарантованою швидкістю зростання, а не з пенсійного рахунку зі знеціненою вартістю.
#1. Сплатіть премію більше, ніж потрібно для фінансування вашої грошової вартості.
Деякі власники полісів намагаються перефінансувати свої поліси страхування життя готівкою, щомісяця сплачуючи значно більше, ніж встановлена законом премія, щоб накопичити достатню грошову вартість для доповнення до пенсії. Додаткові гроші, які сплачують клієнти, йдуть на грошову вартість поліса та збільшуються без оподаткування. Однак ця методика працює лише за умови, що вам не потрібно знімати кошти до досягнення 591 року: поліс перефінансування грошової суми, який перевищує максимальну річну премію (встановлену IRS), змінюється на модифікований договір дарування (MEC) і несе відповідальність до додаткових податків і штрафів за зняття коштів.
#2. Використовуйте грошову вартість, щоб збільшити свій пенсійний дохід.
Багато фінансистів відстоюють «правило 4%», згідно з яким ви повинні знімати не більше 4% своїх пенсійних коштів щороку. Якщо у вас є поліс страхування життя на грошову суму, ви матимете доступ до грошової вартості вашого полісу, а також до своїх пенсійних заощаджень.
Це дає вам змогу заздалегідь планувати витрати на пенсію. Наприклад, якщо фондовий ринок має поганий рік, ви можете зняти гроші з готівкової вартості поліса, а не з IRA, що поповнить ваші заощадження IRA.
#3. Допомога по довгостроковому догляду
До більшості планів страхування життя, включно з полісами грошової вартості, можна додати додаткову програму довгострокового догляду. Якщо вам потрібно заплатити за будинок престарілих або інші медичні рахунки, пов’язані зі старінням, цей райдер надає прискорену допомогу у разі смерті.
Кому може бути вигідний пенсійний план страхування життя?
У більшості випадків LIRP підходить для пенсіонерів у трьох ситуаціях:
- Особи з високим рівнем доходу вносять стільки, скільки це можливо, у традиційні пенсійні заощадження, такі як IRAs та 401(k)s, і шукають нові способи заощаджувати на пенсію.
- Сім’ї з дітьми з особливими потребами мають постійно перебувати під опікою. У цьому випадку допомога в разі смерті дасть кошти, необхідні для утримання дітей застрахованого після смерті застрахованого.
- Особи з високими фінансовими цілями щодо виходу на пенсію можуть виявити, що розгалуження в LIRP на додаток до звичайних планів пенсійних заощаджень є ефективним методом створення ширшої основи пенсійних заощаджень. IRS не встановлює максимальний рівень внесків для LIRPs, оскільки вони використовують страхування життя як засіб інвестування.
Яка вартість інвестування в пенсійний план страхування життя LIRP?
Премії за вашим полісом постійного страхування життя інвестуються у ваш LIRP, і ви можете додати до цієї суми додаткові гроші. Постійне страхування життя дорожче, ніж строкове страхування життя; страхові внески в середньому в 5-15 разів більші. Якщо вашою ціллю є вартість, придбання термінового полісу та інвестування заощаджень від відмови від придбання поліса на все життя є більш доцільним, ніж фінансування LIRP.
Порівняння вартості, термінове страхування життя та традиційне інвестування проти LIRP
| Термін & 401(k) | Term & Roth IRA | Постійний і LIRP | |
| Щомісячні премії | $25.18 | $25.18 | $481.00 |
| Вартість пенсійного рахунку | Мінімальні інвестиції не потрібні | Мінімальні інвестиції не потрібні, деякі брокери встановлюють мінімальні початкові інвестиції | Вартість страхових премій |
| Максимальна інвестиція на рік | 20,500 6,500 $ (+ 50 XNUMX $, якщо старше XNUMX років) | 6,000 доларів США (до 50 років); 7,000 доларів США (від 50 років) | N / A |
401(k)s і IRA проти пенсійних планів страхування життя
Незалежно від типу полісу страхування життя, який ви виберете, призначені пенсійні фонди, такі як 401(k) або IRA, повинні залишатися основним способом фінансування вашої пенсії. Порівняно з конкретними варіантами пенсійного інвестування, страхування життя з грошовою вартістю має менше варіантів інвестування та нижчі норми прибутку.
401(k) – це план пенсійних заощаджень, який роботодавці надають своїм працівникам. Багато фірм додатково дорівнюють відсоток від внесків своїх працівників 401(k).
IRA — це індивідуальний пенсійний план, який ви формуєте та фінансуєте самостійно. IRAs можна використовувати окремо або разом із спонсорованим роботодавцем 401(k).
LIRPs, стандартні 401(k)s і Roth IRAs оподатковуються по-різному.
Специфіка політики
LIRP (касове страхування життя) (грошове страхування життя)
Традиційний план 401(k) (k)
ІРА Рот
Обмеження внесків
Залежно від страховки
20,500 6,500 доларів США (+50 XNUMX доларів США, якщо старше XNUMX років)
6,000 доларів США (7,000 доларів США, якщо старше 50 років)
Що ти можеш зробити?
Премії (у доларах після оподаткування) (у доларах після оподаткування)
Прибуток до оподаткування
Долари після сплати податків без податкових пільг
Як ростуть ваші гроші?
Відкладені податки
Відкладені податки
Обкладаються податком
Вимоги до (без штрафних санкцій) зняття
Вік 5912 років або старше та обліковий запис не менше 15 років
5912 років і старше
5912 років або старше та п’ятирічний рахунок
Податки на зняття коштів
Тільки якщо сума вашого зняття перевищує базову суму готівкової вартості.
Регулярний дохід оподатковується.
Податків на прибуток немає.
Необхідний мінімум розподілів
Змінна залежно від страхових премій
7012 років і старше
ніхто
Оподаткування приросту капіталу
Так
Так
Немає
Який найкращий пенсійний план страхування життя LIRP для використання?
Ідеальне страхування LIRP визначатиметься вашими обставинами, цілями, графіком і постачальником. Деякі типи постійного страхування життя забезпечують більший потенціал прибутку, але менше гарантій захисту від збитків. Інші різновиди можуть забезпечити більший захист, але мають менший потенціал зростання. Загалом універсальні поліси страхування життя забезпечують менше гарантій і більший потенціал прибутку, тоді як поліси повного страхування життя забезпечують навпаки. Обговоріть свої цілі з професійним фінансовим планувальником або страховим агентом, щоб визначити найкращий для вас шлях.
Як довго існують LIRP?
LIRP виникли на основі полісів страхування життя з грошовою вартістю і використовувалися з тих пір, як ці плани страхування були вперше комерційно запропоновані. З розвитком і розширенням ринку страхування життя було розроблено більше типів полісів страхування життя. Використання LIRPs зросло в популярності з появою деяких із цих нових типів постійного страхування життя. Частково це пов’язано з тим, що деякі з цих нових форм дозволяють швидше накопичувати грошову вартість за відповідних обставин.
Читайте також: Некваліфікований план відстроченої компенсації: переваги та як він працює
Переваги та недоліки пенсійного плану страхування життя
Пенсійний план страхування життя може забезпечити додаткову гнучкість у деяких ситуаціях, але є кілька причин, чому, залежно від грошової вартості, страхування життя на пенсію не рекомендується для більшості людей.
| Плюси LIRP | Мінуси LIRP |
| Гарантована допомога в разі смерті | Дорогі премії може бути важко підтримувати в довгостроковій перспективі |
| Без штрафних санкцій доступ до грошової вартості (якщо ви позичаєте, а не знімаєте) | Додаткові комісії за зняття коштів залежать від того, як довго ви тримаєте поліс |
| Жодних обмежень щодо внесків | Нижча прибутковість інвестицій, ніж 401(k) або IRA |
| Відстрочена податкова вартість | Позики готівкою нараховуються відсотки до погашення (позика плюс відсотки вираховуються з вашої допомоги в разі смерті, коли ви помрете) |
| Гарантований мінімум | Внески не оподатковуються |
Чи є страхування життя прийнятним пенсійним вкладенням?
Більшість людей повинні уникати LIRP, але універсального підходу до пенсійних заощаджень не існує. Для більшості людей висока вартість постійних полісів (наприклад, повного страхування життя) — більше половини з яких відмовляються протягом 10 років з цієї причини — і нижчі норми прибутку переважують переваги наявності додаткового пенсійного рахунку. [2]
Якщо ви робите максимальний щорічний внесок на свій пенсійний рахунок і не бажаєте вкладати додаткові кошти на звичайний інвестиційний рахунок після оподаткування, можливо, варто розглянути LIRP. Найкращою альтернативою LIRP є придбання страхового поліса на термін життя та зберігання 401(k) або Roth IRA. Навіть якщо ви регулярно збільшуєте свої пенсійні рахунки, звичайний інвестиційний рахунок після сплати податків може забезпечити вищу віддачу від ваших внесків. Коли вам більше не потрібне страхування життя, простіше припинити термінове покриття, ніж скасувати постійний поліс.
Що станеться з моїми грошима, якщо я вирішу припинити роботу свого LIRP?
Існує два підходи до розірвання постійного полісу страхування життя, кожен з яких має різні результати. Найпростіший спосіб – здати поліс страховику. Цей підхід дає грошову вартість вашого полісу за мінусом будь-яких комісій. Інша альтернатива – виставити свій поліс на продаж на ринку. У разі успіху покупець отримає повне право власності на поліс за будь-яку погоджену суму. Якщо ви виберете цей шлях, деякі страховики можуть допомогти вам продати ваш поліс, хоча це не завжди так. Ви втрачаєте доступ до полісу та будь-яких переваг або виплат в обох ситуаціях. Щоб дізнатися більше про ваші варіанти, поговоріть із сертифікованим фінансовим планувальником або страховим агентом.
Висновок
Більшість людей повинні уникати LIRP, але не існує універсальної стратегії для пенсійного інвестування. Для більшості людей висока вартість постійного страхування та нижчі норми прибутку переважують переваги наявності додаткового пенсійного рахунку.
Якщо ви бажаєте щороку вносити максимальну суму на свій пенсійний рахунок, але не можете вкладати більше грошей на традиційний інвестиційний рахунок після сплати податків, LIRP може бути розумним рішенням.
Придбання поліса строкового страхування життя та фінансування Roth IRA або некваліфікованого ануїтету є найкращим варіантом для LIRP. З ануїтетом Roth IRA ваш пенсійний дохід все ще може бути неоподаткованим і триватиме все ваше життя. Крім того, у некваліфікованому ануїтеті оподатковуються лише отримані відсотки, що забезпечує вам дохід на все життя та значне зниження податків у довгостроковій перспективі.
Поширені запитання щодо пенсійного плану страхування життя
Який постачальник пенсій найкращий?
- Найкраще в цілому: Fidelity Investments.
- Найкраще для самозайнятих: Чарльз Шваб.
- Найкраще для низької вартості: Vanguard.
- Найкращий робо-порадник: Betterment.
Який найпопулярніший пенсійний план?
ІРА. Одним із найпоширеніших пенсійних планів є IRA. Особа може відкрити IRA у фінансовій установі, такій як банк або брокерська компанія, для зберігання пенсійних інвестицій, таких як акції, взаємні фонди, облігації та готівка.
Що таке хороший місячний дохід на пенсії?
Здоровий пенсійний дохід становить приблизно 80% вашого передпенсійного доходу до того, як ви залишите роботу. Наприклад, якщо ваша зарплата перед виходом на пенсію становить 5,000 доларів США, ви повинні прагнути отримати дохід після виходу на пенсію в розмірі 4,000 доларів США на рік.
Статті по темі
- Як отримати страхування життя за 8 простих кроків
- Яка СЕРЕДНЯ ВАРТІСТЬ СТРАХУВАННЯ БІЗНЕСУ? (Детальний посібник)
- 5 інвестиційних ідей для студентів
- Позика з полісу страхування життя: як це працює
- ПОВНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ ПРОТИ СТРОКОВОГО: що краще?
посилання
