У вас є фінансові цілі, правда? Як приклад, розглянемо створення або ремонт вашого кредиту. Чи знаєте ви, що розумне використання кредитної картки може допомогти досягти обох цих речей?
Використання картки лише для покупок не допоможе вам підвищити або відновити свій кредитний рейтинг. Створення та відновлення вашого кредиту більше стосується правильного використання вашої картки протягом тривалого часу, щоб допомогти підвищити свій кредитний рейтинг. Вищий кредитний рейтинг може також допомогти з такими речами, як іпотечна кваліфікація та навіть працевлаштування. Продовжуйте читати, щоб отримати поради щодо того, як створити кредит як власник картки.
Як використовувати кредитну картку, щоб отримати кредит
Ви створюєте кредит, відповідально керуючи кредитним продуктом, таким як кредитна картка чи позика. Кредитор зафіксує ваші дії в трьох основних агентствах споживчого кредитування, Equifax, Experian і TransUnion, кожне з яких зберігає кредитний звіт із вашою історією. Хоча ваші кредитні звіти не містять вашої кредитної оцінки, вона розраховується на основі інформації з ваших звітів. Ось п’ять порад щодо залучення кредитної картки:
#1. Сплачуйте вчасно, кожного разу (35% від вашої оцінки FICO)
Найважливішим компонентом створення хорошого кредиту є своєчасна оплата. Історія платежів становить 35% вашого показника FICO (модель кредитного рейтингу, яку використовують більшість кредиторів) і 41% вашого показника VantageScore.
Ми завжди рекомендуємо повністю погасити свою кредитну картку, оскільки це зазвичай дозволяє уникнути стягнення відсотків протягом пільгового періоду. Якщо ви не в змозі виплатити всю суму, зробіть принаймні мінімальний місячний платіж, необхідний, щоб емітент не повідомляв бюро кредитних історій про прострочення платежу.
Якщо ви пропустили термін оплати, зробіть це якомога швидше. Емітенти часто не повідомляють про вас до бюро із запізненням, поки ви не прострочите 30 або навіть 60 днів, тож ви можете захистити свій рахунок, сплативши вчасно.
#2. Підтримуйте скромний рівень використання (30% вашого балу FICO).
Бажано підтримувати використання кредиту на рівні 30% або менше. Коли ви майже вичерпаєте свою картку, емітенти можуть сприймати це як ознаку того, що ви, можливо, не зможете повернути те, що позичили.
Коефіцієнт використання, також відомий як коефіцієнт використання, означає, яку частину кредитного ліміту ви використовуєте. Наприклад, якщо у вас є 150 доларів США на кредитній картці з кредитним лімітом у 500 доларів США, ваше використання становить 30%.
Використання розраховується для кожної окремої картки, а також для всіх ваших кредитних карт разом. Наприклад, наявність 150 доларів США на картці з лімітом у 500 доларів США та 600 доларів США на картці з максимальною сумою в 1,000 доларів США призведе до 50% загального використання.
#3. Зведіть нові кредитні заявки до мінімуму (15% від вашої оцінки FICO).
Ви повинні проявляти обережність, подаючи заявку на отримання нових кредитних карток, і обмежити кількість нових облікових записів, які ви відкриваєте.
Тривалість вашої кредитної історії становить 15% вашого балу FICO. Частково це пов’язано із середнім віком ваших облікових записів, який зменшується кожного разу, коли ви відкриваєте новий. Крім того, подання заявки на отримання нового кредиту призводить до жорсткого розслідування, яке може знизити ваш кредитний рейтинг на п’ять-десять балів.
Обережне подання заявки на новий кредит може дозволити вам довше зберегти середній вік облікових записів, одночасно зменшивши кількість запитів щодо ваших кредитних звітів. Це також допоможе вам уникнути підняття червоного прапорця перед потенційними кредиторами: надто часта подача заявки на новий кредит може сигналізувати кредиторам, що ви в розпачі, що робить вас небезпечним позичальником.
#4. Частіше користуйтеся карткою
Хоча вам слід уникати витрат на свій новий обліковий запис більше, ніж ви можете дозволити собі погасити, вам слід часто використовувати свою кредитну картку.
Компанії кредитних карток вважають за краще бачити, що ви використовуєте свою картку, а не просто сидите на ній. Крім того, елемент «тривалість кредитної історії» у вашій оцінці FICO враховує, як довго ви користувалися певними обліковими записами.
Щоб отримати кредит, вам не потрібно витрачати багато грошей на свою кредитну картку. Стягуйте з кредитної картки невеликі, регулярні кошти, як-от місячну підписку на потокове передавання, а потім налаштуйте автоматичну оплату, щоб ніколи не пропустити платіж. Навіть якщо ви забудете про картку, ці щомісячні транзакції та своєчасні платежі повинні допомогти вам на шляху до гідного кредитного рейтингу.
#5. Підвищте кредитний ліміт.
Збільшення кредитного ліміту – ще один підхід до зменшення використання кредиту. Більший кредитний ліміт дозволяє вам вільно витрачати кошти без значного збільшення відсотка використання.
Цілком можливо, що ви не зможете відразу збільшити свій кредитний ліміт. Нові власники карток зазвичай починають зі скромного кредитного ліміту, особливо якщо вони мають захищену картку, де ваш депозит визначає ваш ліміт. Вважайте цей етап довгостроковою метою, а не короткостроковою.
Швидше за все, ви зможете збільшити свій кредитний ліміт, витративши час і обережність. Деякі постачальники захищених карток дозволяють вам повернути депозит і перейти на незахищену картку. З незабезпеченою карткою ви зазвичай можете регулярно шукати більший кредитний ліміт. Це можна зробити через ваш онлайн-акаунт або зателефонувавши за номером служби підтримки клієнтів, указаним на звороті вашої картки.
Як часто потрібно використовувати кредитну картку, щоб отримати кредит?
Щоб ваш рахунок кредитної картки залишався відкритим і працював, ви повинні використовувати його принаймні один раз на три місяці. Ця частота також гарантує, що ваша карткова компанія продовжує передавати зміни кредитним бюро.
Отримання власної першої кредитної картки
Якщо у вас обмежена кредитна історія або її взагалі немає, дуже важливо вибрати правильну кредитну картку, щоб подати заявку. Хоча багато з найвигідніших кредитних карток вимагають хорошої або відмінної кредитної якості, є картки, які більш приємні для людей, які тільки починають кредитувати, наприклад, забезпечені картки, студентські картки та картки магазину.
Використовуйте захищену картку, щоб отримати кредит.
Захищена кредитна картка, як правило, є розумним варіантом, якщо у вас низький кредитний рейтинг або взагалі немає кредитної історії. Це «захищено», оскільки вам доведеться сплатити емітенту гарантійний депозит у розмірі вибраного кредитного ліміту. Оскільки це захищає емітента в разі невиконання зобов’язань, захищені картки часто доступні, навіть якщо ваш кредит обмежений або жахливий.
Захищена кредитна картка Discover it® — це видатна захищена картка. Потрібен депозит від 200 до 2,500 доларів США, річна комісія не стягується, і картка доступна особам із поганим/обмеженим кредитом.
Використовуйте студентську картку, щоб отримати кредит.
Є кредитні картки, спеціально розроблені для студентів коледжу, щоб допомогти їм створити кредитну історію.
Студентська кредитна картка Capital One SavorOne Cash Rewards є відмінною студентською карткою. Депозит не потрібен, річна комісія не стягується, і картка доступна особам із справедливим/обмеженим кредитом.
Ця картка, зокрема, пропонує значну схему повернення готівки. Власники карток отримують 3% Cash Back на покупки в їжі та розважальних закладах, 3% Cash Back на популярних потокових сервісах, 3% Cash Back у продуктових магазинах і 1% Cash Back на всі інші покупки. Vivid Seats пропонує 8% повернення готівкою на покупки та квитки Capital One Entertainment.
Тим не менш, він має потенційно високий APR: 17.99% – 27.99%. (змінна).
Використовуйте картку магазину, щоб отримати кредит
Ви вже знайомі з кредитними картками магазину, якщо вас коли-небудь запитували під час перевірки в магазині, чи хочете ви подати заявку на отримання кредитної картки цього бренду, або якщо вам пропонували можливість розпочати заявку на кредитну картку під час Процес оформлення замовлення на Amazon. Хороша новина полягає в тому, що картки магазинів можуть допомогти вам отримати кредит і часто мають менше обмежень, ніж інші типи кредитних карток. Погана новина полягає в тому, що вони часто пропонують програми винагород, які, здається, спрямовані на спонукання вас витрачати більше, ніж зазвичай у магазині, а також захмарні відсоткові ставки.
Додавання себе як авторизованого користувача на чужій кредитній картці
Якщо ви не маєте права на власну кредитну картку (або просто не хочете її мати), але у вас є член родини чи близький друг, який ретельно керує своїми фінансами, ви можете розглянути можливість стати авторизованим користувачем однієї з їхніх карток.
Ставши авторизованим користувачем, можна значно покращити свій кредитний рейтинг. Баланси та історія платежів з кількох карток публікуються в кредитних звітах як оригінального власника картки, так і авторизованого користувача. Це означає, що якщо член родини чи друг користується карткою, ви, по суті, «позичаєте» їх історію з цим обліковим записом, навіть якщо самі ніколи не користуєтеся карткою.
З іншого боку, основний власник картки несе остаточну відповідальність за будь-які витрати з кредитної картки, які ви несете. Щоб уникнути суперечок з родичами чи друзями, переконайтеся, що ви придумали, як повернути будь-які зроблені покупки. Щоб уникнути спокуси перевитрати на рахунку, ви навіть можете домовитися, що основний власник картки залишить справжню картку, яку вам надасть емітент.
Через рік або близько того, як авторизований користувач, якщо ви почуваєтеся готовими, ви можете отримати власну кредитну картку.
Скільки кредитних карток я повинен мати?
Якщо вашою метою є отримати або зберегти високий кредитний рейтинг, на додаток до інших джерел кредиту, як правило, пропонується два-три рахунки кредитної картки. Ця комбінація може бути корисною для вашої кредитної суміші. Кредитори та кредитори люблять різноманітні види кредитів у вашій кредитній історії.
Скільки часу потрібно, щоб отримати кредит із забезпеченою кредитною карткою?
Захищена кредитна картка може допомогти вам отримати кредит лише за один місяць, але знадобляться багато місяців, якщо не роки, щоб отримати незмінно сильний або винятковий кредитний рейтинг. Кредит часу також залежить від того, чи починаєте ви з нуля, чи створюєте збитий кредит. Якщо у вас немає кредиту, кілька місяців своєчасних платежів можуть призвести до відмінного результату. Через місяць ви отримаєте VantageScore та FICO Score. З поганою кредитною історією, швидше за все, знадобиться 12-18 місяців обережного використання, щоб піднятися до нормального кредитного рівня.
Захищені кредитні картки чудово підходять для нарощування кредитів, оскільки їх легко отримати та повідомити в бюро кредитних історій, як і незабезпечені картки.
Однак, не знаючи особливостей вашої справи, важко дати точне уявлення про те, скільки часу знадобиться для отримання кредиту за допомогою забезпеченої кредитної картки.
Читайте також: ЯК КОРИСТУВАТИСЯ КРЕДИТНОЮ КАРТКОЮ: Детальний посібник
Час, потрібний для отримання кредиту за допомогою забезпеченої кредитної картки, такий:
- Якщо у вас немає кредиту, знадобиться один місяць, щоб отримати оцінку VantageScore, і шість місяців, щоб отримати оцінку FICO. Ваш початковий бал може коливатися від жахливого до хорошого залежно від того, наскільки відповідально ви використовуєте свою картку.
- Якщо ви вчасно оплачуєте свої рахунки та належним чином керуєте своїми фінансами, ви можете відновити жахливу кредитну оцінку (300-639) до пристойної (640-699) за 12-18 місяців.
- На підставі недостатньої інформації високий кредитний рейтинг може просто різко впасти внаслідок збільшення використання кредиту або одного пропущеного платежу. Створення та подальше підтримання сильного чи виняткового кредитного рейтингу вимагає часу та послідовності. Це багаторічна робота.
- Деякі негативні відомості, такі як банкрутства та прострочення платежів, будуть видалені з вашої кредитної історії через 7-10 років для осіб, які відновлюють кредит. Однак чим вони старші, тим менше вони впливають на ваш рахунок.
- Якщо ви хочете відновити свою кредитну історію, найкращим варіантом є кредитні картки із захищеною системою. Їх легко отримати, і вони не відрізняються від незахищених карток, за винятком обов’язкового депозиту. Відновлення кредиту займе час, тому почніть якнайшвидше. Своєчасна оплата завжди є хорошою практикою, як і використання менше 30% доступного кредиту.
Як заробити кредит, не використовуючи кредитну картку?
Хоча відкриття та використання кредитних карток може бути розумною стратегією нарощування кредиту, вони не єдині. Позики та інші форми рахунків, про які ви можете повідомити в кредитних бюро, також можуть допомогти.
Коли ви вперше починаєте роботу, ви можете перевірити наявність позик на будівництво кредитів, які спеціально призначені для цієї мети. Інші часті позики, такі як студентські, транспортні та житлові позики, також можуть допомогти вам отримати кредит.
Своєчасна виплата кредиту, як і у випадку з кредитними картками, є найважливішим компонентом у формуванні кредиту. Ваш залишок також може вплинути на ваш кредитний рейтинг, але це не так важливо, як рівень використання кредитної картки.
Інші типи рахунків, наприклад угоди про комунальні послуги та телефонні послуги, часто не повідомляються в бюро і не впливають на ваш кредит.
Скільки грошей ви повинні залишити на своїй кредитній картці?
За даними Бюро захисту прав споживачів (CFPB), експерти радять підтримувати використання кредиту нижче 30% від загального доступного кредиту. Якщо у вас високий рівень використання, ви можете помітити, що ваші рейтинги покращуються, коли ви повідомляєте про нижчу суму або більший кредитний ліміт.
Висновок
Кредитна картка має численні переваги, але однією з найважливіших є її здатність допомогти вам отримати кредит. Ніколи не пропускайте платіж, стежте за балансом на картці та будьте активними, щоб покращити свій кредит.
Статті по темі
- ЗБІЛЬШЕННЯ КРЕДИТНОЇ ЛІНІЇ: як подати запит на збільшення кредитної лінії
- ЩО ТАКЕ СПРАВЕДЛИВИЙ КРЕДИТНИЙ РАЙОН? Як це покращити
- ЯК ОТРИМАТИ ПІДВИЩЕНИЙ КРЕДИТНИЙ ЛІМІТ НА КРЕДИТНУ КАРТКУ
- Що таке кредитний ліміт? Як впливає на кредитний рейтинг
- З ЯКОГО КРЕДИТНОГО БАКУ ВИ ПОЧАЄТЕ: Все, що ви повинні знати
посилання
