Не маючи при собі великої кількості готівки, використання кредитної картки може бути чудовим способом отримати кредит і зробити покупки. Проте важливо знати, як працюють кредитні картки та як ними правильно користуватися, щоб ви могли покращити або зберегти своє фінансове становище, створити відмінну кредитну історію та погасити борги.
Основи користування кредитною карткою будуть розглянуті в цій статті, а також інформація про те, що ви повинні знати перед подачею заявки, як стежити за своїми витратами та як погасити баланс. З цією інформацією ви можете навчитися відповідально використовувати свою кредитну картку та скористатися всіма перевагами, які вона пропонує.
Операція з кредитною карткою
Кредитна картка – це короткострокова позика, яка дозволяє робити покупки та позичати гроші у фінансовій установі.
Кредитні картки є важливим фінансовим інструментом, яким багато американців користуються щодня, чи то для оплати повсякденних потреб, регулярних витрат, як-от комунальні послуги, чи непередбачених витрат.
Коли ви робите покупку за допомогою кредитної картки, на відміну від дебетової, гроші з вашого рахунку не списуються. Натомість емітент вашої кредитної картки депонує її.
Кожна кредитна картка має кредитний ліміт. Кредитор дозволяє вам вибрати, скільки ви витратите, а не давати вам всю суму. До заздалегідь визначеної суми ви можете робити покупки або навіть знімати гроші.
Основний принцип роботи кредитних карток полягає в тому, що ваш кредитний ліміт зменшується в результаті ваших витрат. Ви можете використати весь свій ліміт під час його повернення. Через це кредитну картку часто називають поновлюваною кредитною лінією.
Що саме таке APR?
Річна відсоткова ставка (APR) — річна вартість позики за допомогою кредитної картки. Це відсоткова ставка, яка стягується компанією, яка видає кредитну картку, за будь-яку непогашену заборгованість після дати платежу.
Ви можете запобігти виплаті процентів, погасивши весь баланс вашої картки. Якщо ви це зробите, вам не доведеться платити відсотки за покупки.
Ось ілюстрація того, як працює APR:
- Ваша кредитна картка має річну відсоткову ставку 20%.
- У вас є 1,000 доларів на балансі.
- Якщо ви збережете баланс на картці і не сплачуєте жодних комісій, через рік він зросте до 1,200 доларів. (20% від 1,000 доларів США = 200 доларів США, доданих до початкової суми заборгованості)
- Відсотки не стягуватимуться, якщо ви погасите весь борг у 1,000 доларів США до встановленого терміну.
Фактично, ви не можете залишити цей баланс без уваги протягом року. Щоб підтримувати репутацію свого облікового запису та уникнути штрафів, щомісяця потрібно робити мінімальні платежі. Це була лише ілюстрація поняття відсотків за кредитною карткою.
Як покращити свій кредит
Після авторизації кредитної картки вкрай важливо використовувати її таким чином, щоб підвищити свій кредитний рейтинг. Щоб отримати кредит за допомогою кредитної картки, виконайте такі дії:
Своєчасна оплата
Найкраще, що ви можете зробити для свого кредиту, це щоразу платити вчасно. Найважливішим аспектом у розрахунку вашої кредитної оцінки є ваша історія платежів, і своєчасне здійснення платежів допоможе вам досягти непогашеного кредиту.
Більшість компаній, що видають кредитні картки, мають можливість автоматичної оплати. Це чудовий спосіб гарантувати, що ви ніколи не пропустите платіж. Ви також можете створити собі щомісячне нагадування.
Слідкуйте за своїм показником FICO®
Хоча існує кілька типів кредитних рейтингів, рейтинг FICO® є найбільш часто використовуваним кредиторами. Перевіряйте свій принаймні раз на кілька місяців, щоб переконатися, що ви на правильному шляху. Деякі кредитні картки мають функцію відстеження результатів FICO®, але якщо вашої немає, ви можете перевірити свій рахунок безкоштовно онлайн.
Підтримуйте низький баланс
Якщо сума вашої кредитної картки стане занадто великою, це зашкодить вашій кредитній оцінці. Щоб уникнути цього, намагайтеся не перевищувати 30% кредитного ліміту. Щоб обчислити 30% кредитного ліміту, помножте його на 0.3.
Подайте запит на збільшення кредитного ліміту
Після дев’яти-дванадцяти місяців користування карткою та здійснення своєчасних платежів попросіть емітента картки збільшити кредитний ліміт. Більший кредитний ліміт може допомогти вам підтримувати баланс у межах необхідного співвідношення 30%.
Тримайте свій рахунок відкритим
Середній вік вашого облікового запису є одним з аспектів, який впливає на ваш кредитний рейтинг. Рекомендується залишати старі облікові записи відкритими, щоб покращити свій кредитний рейтинг. Намагайтеся не закривати свою першу кредитну картку, оскільки це буде ваш найстаріший кредитний рахунок.
Подавати заявку на отримання нових карток можна тільки в разі крайньої необхідності
Коли ваша кредитна історія покращиться, ви зможете подати заявку на кредитні картки з додатковими винагородами. Немає нічого поганого в тому, щоб придбати нову кредитну картку, яка може заощадити ваші гроші, але не перестарайтеся.
Кожна заявка на кредитну картку має незначний вплив на ваш кредитний рейтинг. Занадто багато заявок може ускладнити підтримку вашої кредитної оцінки. Подайте заявку на отримання нової кредитної картки раз на рік або не частіше ніж раз на шість місяців, щоб ваша кредитна оцінка зростала.
Як я можу використати свою кредитну картку вперше?
Використовуючи кредитну картку вперше, важливо дотримуватися свого бюджету та здійснювати щомісячні платежі в повному обсязі та за розкладом. Завдяки цьому ви можете уникнути високих ставок позик і отримати кредит. Кредитна картка може бути корисним інструментом, який за правильного використання може допомогти вам уникнути сплати відсотків і винагород у майбутньому. Тим не менш, якщо ви поводитеся з нею необережно, ви можете отримати борг, на врегулювання якого можуть знадобитися роки, і погіршити кредитний рейтинг.
#1. Виберіть карту, яка відповідає вашим обставинам
Першим кроком у використанні кредитної картки є аналіз ваших моделей витрат. Чи можете ви, наприклад, отримати прибуток, отримавши готівку за покупки продуктів або бензину? Ви регулярно подорожуєте і хочете накопичувати милі або бали? Чи важливі для вас заощадження в готелі?
Ці запити можуть допомогти вам визначити тип картки, яку ви бажаєте, і можливі переваги, які будуть для вас найбільш вигідними. Щоб почати дослідження, порівняйте кредитні картки кількох банків або постачальників карток.
Ознайомтеся з положеннями та умовами кожної картки, щоб дізнатися про можливі комісії, терміни платежу та ліміти використання переваг після того, як зменшите свій вибір і вирішите, з яким емітентом картки ви хочете мати справу. Ознайомтеся з річними процентними ставками, рекламними річними процентними ставками та вітальними заохоченнями та переконайтеся, що ви можете дозволити собі будь-які щорічні комісії, які може стягувати картка.
#2. Завжди оплачуйте рахунки вчасно (і повністю)
Завжди повністю та вчасно сплачуйте залишок кредитної картки. Це найважливіше правило при використанні кредитних карток. Дотримуючись цієї єдиної вказівки, ви можете запобігти витратам відсотків, штрафам за прострочення та негативним кредитним рейтингам. Ви можете уникнути відсотків і отримати хороший кредитний рейтинг, сплативши платіж повністю.
Якщо ви неодноразово прострочуєте платежі, ви ризикуєте нарахувати штрафи в кілька сотень доларів. Оскільки ваш кредитний рейтинг падає, вам, можливо, доведеться сплачувати сотні доларів відсотків, коли ви подаєте заявку на майбутні позики чи іпотеку. Можливо, настав час скоротити кредитну картку, якщо ви не можете вчасно оплатити рахунок.
Зазвичай у вас є багато альтернатив для оплати виписки з картки щомісяця. Найменший платіж, який може становити лише 25 доларів, може здатися привабливим, але це призведе до років боргу. Коли ви робите покупку, бажано негайно погасити залишок кредитної картки. Роблячи це, ви можете налагодити практику оплати рахунків достроково.
- Ваш емітент щомісяця включатиме дві дати у виписку з вашої кредитної картки: дату закриття та дату платежу:
- Дата закриття – це останній день, коли ви можете стягнути плату за щомісячну виписку. Будь-яка нова транзакція відображатиметься у виписці за наступний місяць після дати закриття.
- Термін виконання певної виписки вказується датою платежу.
Термін «пільговий період» означає мінімальний 21-денний пільговий період, який надається більшістю кредитних карток для погашення залишку без нарахування відсотків. Деякі кредитні картки не надають пільгових періодів для покупок або інших видів стягнень. Подаючи заявку на кредитну картку, завжди вивчайте умови, зокрема тривалість місячного циклу та дати платежу.
#3. Просто стягуйте стільки, скільки ви можете собі дозволити, щоб ваш баланс був низьким
Підтримання низького балансу по відношенню до доступного кредитного ліміту так само важливо, як і своєчасне здійснення платежів. Підтримання помірного балансу має дві ключові переваги:
- Низький баланс покращує ваш кредитний рейтинг.
- Більша ймовірність того, що ви вчасно здійсните повні платежі за своїм балансом.
Ваш кредитний рейтинг визначається низкою критеріїв, але використання кредиту становить 30% цього показника. Іншими словами, це частка вашої заборгованості до загального кредитного ліміту. Наприклад, використання вашого кредиту становило б 50%, якщо б ви мали кредитний ліміт у 1,000 доларів США, а з вашої картки було списано 500 доларів США.
Хоча загальноприйнятого визначення використання кредиту не існує, експерти сходяться на думці, що його слід підтримувати на рівні нижче 30%. Усе понад це може знизити ваш кредитний рейтинг. Стягуйте менше, ніж можете собі дозволити, щоб зберегти низький відсоток використання кредиту. Імовірність того, що ви витратите більше, ніж можете дозволити собі повернути наприкінці місяця, зменшується завдяки підтримці низького балансу.
#4. Дізнайтеся, як обчислюються відсотки
Всупереч поширеній думці, відсотки не визначаються залишком, який залишається після здійснення мінімального платежу. По правді кажучи, емітенти розраховують відсотки на основі вашого середнього щоденного балансу, який визначається діленням річної процентної ставки (APR) вашої картки на 365.
Припустімо, наприклад, що у вас є баланс у розмірі 1,000 доларів США, а в дату сплати ви внесли 800 доларів США. Ви позбудетеся свого пільгового періоду та отримаєте відсотки на залишок у розмірі 200 доларів США. Будь-які транзакції миттєво почнуть нараховуватись протягом наступного платіжного періоду. Якщо ви сплачуєте залишок у повному обсязі до встановленої дати, з вас не стягуватимуться відсотки протягом пільгового періоду.
#5. Стежте за своїм щомісячним звітом
Ви можете запобігти шахрайству, дотримуватися бюджету та підтримувати низький баланс, стежачи за своєю випискою. Бажано щомісяця переглядати свою виписку, навіть якщо у вас налаштовано автоматичний платіж, щоб переконатися, що немає сумнівних дій.
На щастя, більшість емітентів мають складні технології, які сканують помилкові нарахування, але вони не завжди можуть їх знайти. Перевіряйте свою виписку принаймні раз на місяць, щоб переконатися, що немає покупок, які ви не впізнаєте.
Відстеження вашої виписки може допомогти вам залишатися в межах ваших можливостей, а також стежити за шахрайством. Без регулярних перевірок неможливо визначити, чи підтримуєте ви низький баланс, контролюєте свої витрати чи перевищуєте свій бюджет.
Чи можу я переказати гроші з кредитної картки на банківський рахунок?
Так, ви можете переказати кошти зі своєї кредитної картки на свій банківський рахунок. Ви можете зробити це по телефону або онлайн, залежно від емітента вашої картки. Ви також можете зробити це особисто в банку чи банкоматі.
Як користуватися кредитною карткою без фізичної картки
Використовуючи віртуальну кредитну картку, ви можете використовувати картку без справжньої картки. Віртуальна кредитна картка існує лише як номер кредитної картки, дата закінчення терміну дії та код безпеки та фізично не присутня. Віртуальну кредитну картку можна використовувати для здійснення покупок в Інтернеті, планування подорожей тощо.
1. Покупки в Інтернеті
Ви все ще можете використовувати номер своєї картки, якщо хочете зробити онлайн-покупку, але не маєте кредитної картки під рукою. Перш ніж обробити вашу покупку, більшості онлайн-продавців знадобляться такі дані:
- Назва картки
- Номер кредитної картки
- Дата закінчення терміну дії
- Код доступу
Якщо у вас є ця інформація, ви зможете без проблем зробити онлайн-покупку. Просто переконайтеся, що ви вказали правильний номер кредитної картки, термін дії та код безпеки. Ви завжди можете зв’язатися з емітентом вашої кредитної картки по допомогу, якщо у вас виникнуть запитання щодо цієї інформації.
2. Покупки, зроблені в магазині
Ви повинні використовувати такі служби, як Apple Pay, Google Pay або Samsung Pay, щоб здійснювати покупки в магазині без фізичної кредитної картки. Для з’єднання з терміналом продавця, що підтримує NFC, ці служби використовують технологію зв’язку ближнього поля (NFC).
3. Зняття з банкомату
PIN-код вашої кредитної картки потрібен, щоб використовувати її в банкоматі. Ви часто можете створити PIN-код, зателефонувавши емітенту картки, якщо у вас його ще немає. Просто вставте картку та введіть PIN-код, щоб використовувати її в банкоматі.
Чи можу я зняти кредитну картку?
Ні, ви не можете зняти готівку з кредитної картки. Кредитні картки є різновидом поновлюваного кредиту, що означає, що ви можете використовувати їх, щоб робити покупки та оплачувати їх з часом. Вам потрібно буде використати готівковий аванс, щоб зняти готівку з кредитної картки. Більшість банків і банкоматів надають готівкові аванси, хоча вони мають вищі процентні ставки та вартість, ніж звичайні покупки за допомогою кредитної картки.
Висновок
Використання кредитної картки може бути чудовим способом розпоряджатися грошима та підвищити свій кредитний рейтинг. Важливо використовувати його належним чином, оскільки він також може бути засобом для здійснення покупок, які ви не можете собі дозволити. Обов’язково ознайомтеся з умовами кредитної картки, перш ніж використовувати її, щомісяця повністю погашайте баланс кредитної картки та використовуйте її лише для необхідних покупок. Відповідальне використання CC може бути чудовим інструментом для досягнення фінансового успіху.
- НАЙКРАЩІ КОМПАНІЇ-ВИДАЧІ КРЕДИТНИХ КАРТОК У США: 10 найкращих емітентів
- BUSINESS ATM: повний посібник і прості кроки
- Скільки можна зняти в банкоматі? Ліміти зняття коштів у банкоматах
- ЯК ПОЧИНАТИ БІЗНЕС НА БАНКОМАТІ У 2023 РОЦІ: найкращий посібник
посилання
