Якщо ви ніколи не стикалися з боргом, це може бути страшним досвідом. Ви чули попередження про те, що ваш кредитний звіт буде позначений чорною міткою, вам дзвонять інкасатори та ваш кредитний рейтинг різко впаде. Хоча все це правда, ви можете зробити кілька кроків, щоб позбутися боргів і погасити стягнення. Ви також можете погасити свої колекції онлайн через онлайн-агентство. У нас є покрокова інструкція щодо погашення зборів.
Що таке стягнення боргів?
Стягнення боргів - це слово, яке використовується для опису корпорації, єдина робота якої полягає в тому, щоб переконати людей сплатити гроші, заборговані кредитору.
Організації зі стягнення боргів зазвичай переслідують боржників, надсилаючи листи та телефонуючи. Вони найняті підприємствами, які прагнуть повернути їм заборговані гроші. Багатьом підприємствам не вистачає ресурсів і терпіння, щоб постійно отримувати платежі. У більшості випадків вони намагатимуться стягнути непогашені гроші за кілька місяців, перш ніж передати рахунок компанії зі стягнення боргів.
Коли борг надходить на стягнення?
Коли борг прострочений, корпорація, якій ви маєте борг, почне зв’язуватися з вами, намагаючись спонукати вас здійснити платіж. Якщо ви не відповісте або не сплатите протягом певного періоду часу, корпорація перетворить ваш обліковий запис на рахунок збору. Заборгованість можна стягнути вже через 31 день.
Навіть якщо через 30 днів ваш обліковий запис потрапить на збори, компанія все ще може зберігати його ще місяць або два. Через три місяці його можна передати в агентство зі збору платежів. Деякі компанії навіть чекають п’ять-шість місяців, перш ніж відправитися на збір. Однак ви навряд чи отримаєте набагато більше часу.
Найпоширеніші типи стягнених боргів
Хоча технічно будь-яку заборгованість можна стягнути, нижче наведено деякі з найбільш типових типів споживчої заборгованості:
- Заборгованість зі студентських кредитів
- Медичні рахунки від лікарів і лікарень
- Заборгованість за кредитною карткою
- Автомобільні кредити та кредити до зарплати, рахунки за стільниковий телефон, особисті кредити та інші форми боргів – усі можливі.
Як погасити борг по стягненню
Дотримуйтесь цих методів, щоб погасити борг, який є в стягненні.
#1. Підтвердьте, що борг належить вам.
Не платіть колекторським агентствам, поки не підтвердите, що борг належить вам. Перевірте свої записи, щоб переконатися, що вказаний баланс відповідає дійсності. Зв’яжіться зі своїм первісним боржником, щоб перевірити, чи працюєте ви з належним колекторським агентством.
Оскільки помилки трапляються, переконатися, що борг належить вам, є важливим першим кроком. Чи можливо борг не ваш? Надішліть стягувачу лист про суперечку протягом 30 днів після їх контакту з вами. Коли стягувач отримує лист про суперечку, він повинен припинити спроби стягнення, доки не зможе надіслати письмове підтвердження боргу, наприклад, оригінал рахунку.
#2. Дослідіть термін позовної давності у вашому штаті.
Кожен штат має власний термін позовної давності, який встановлює максимальний час для активного стягнення боргу. Однак подекуди відновити борг можна, звернувшись до колекторської агенції або здійснивши часткову оплату.
Перш ніж продовжити, підтвердьте правила свого штату та переконайтеся, що борг не анульовано через банкрутство чи іншим способом.
#3. Зрозумійте свої права на стягнення боргів.
Стягувачі боргів обмежені у тому, як вони можуть взаємодіяти з вами відповідно до Закону про чесну практику стягнення боргів (FDCPA). Вони не можуть подзвонити з 9 вечора до 8 ранку, вони не можуть зв’язатися з вами на роботі, якщо ви не скажете їм цього не робити. Крім того, вони не можуть повідомити нікого іншого, наприклад колегу, про ваш борг. Їм також заборонено переслідувати, погрожувати або словесно ображати вас.
Нагадайте стягувачам про FDCPA, якщо вони порушують ці правила. Ви також можете подати скаргу в Бюро захисту прав споживачів (CFPB) онлайн або за телефоном 855-411-2372.
#4. Визначте, скільки ви можете дозволити собі заплатити.
Перш ніж вибрати спосіб погашення боргу, ви повинні проаналізувати свій бюджет і фінанси, щоб визначити, скільки ви можете дозволити собі заплатити. Перевірте свій місячний грошовий потік, щоб побачити, скільки ви можете витратити на погашення боргу або погашення боргу. Необхідно переглянути свій бюджет, щоб скоротити непотрібні витрати, такі як підписки на потокове передавання або пакети кабелів.
#5. Вимагайте видалення вашого облікового запису.
Якщо ви можете дозволити собі сплатити значну одноразову суму, ви можете попросити колекторське агентство видалити борг із вашого кредитного звіту. Якщо стягувач відмовиться, ви можете попросити поставити позначку «сплачено повністю».
Будь-яка з цих змін підвищить ваш кредитний рейтинг і спростить подачу заявки на нову позику. Не всі колекторські агентства погодяться на такий обмін, але ніколи не завадить попросити.
#6. Складіть план оплати.
Якщо ви не в змозі сплатити велику одноразову суму, ви можете попросити колекторське агентство розробити план платежів, який ви можете собі дозволити. Ви повинні узгодити кількість необхідних платежів, перш ніж борг вважатиметься погашеним.
Переговори про медичний борг
Якщо у вас є медична заборгованість, ви можете працювати безпосередньо з постачальником, щоб домовитися про безвідсоткові платежі. Спочатку зателефонуйте в платіжний офіс, щоб дізнатися, чи маєте ви право на будь-які програми, які видаляють або зменшують баланс.
Потім запитайте про альтернативи погашення. Якщо ви нічого не досягаєте, попросіть поговорити з керівництвом.
#7. Надішліть свої гроші
Ви здійсните свій платіж, коли ви та стягувач досягнете письмової домовленості про погашення боргу. Надсилання чека поштою з розпискою про вручення є найнадійнішим способом оплатити агентству по стягненню боргів. Це продемонструє, що колекторське агентство прийняло чек. Електронна квитанція коштує 1.85 долара, а поштова квитанція – 3.05 долара. Ці квитанції будуть корисні, якщо колекторська агенція скаже, що ви не зробили платіж.
#8. Все повинно бути задокументовано.
Позичальники повинні ретельно підходити до документів під час роботи зі стягувачами. Запишіть ім’я агента, контактну інформацію та те, що ви обговорювали, як тільки почнете розмову з колекторським агентством.
Якщо ви погоджуєтеся на мирову угоду з певними умовами, попросіть їх надати вам письмову копію угоди. Навіть якщо вони усно погодилися на це, у вас можуть виникнути труднощі змусити їх видалити обліковий запис із вашого кредитного звіту без письмового договору.
Остерігайтеся шахрайства зі стягненням боргів.
Існують схеми стягнення боргів, і шахраї можуть використовувати вашу тривогу щодо боргів, щоб змусити вас платити. Будьте обережні з імовірними колекторами, які приховують інформацію, телефонують пізно ввечері, погрожуючи тюремним ув’язненням або благають вас заплатити за допомогою передплаченої картки.
Підтвердження як вашої заборгованості, так і претензій колекторської агенції щодо ваших платежів значною мірою допоможе захистити вас від потенційного шахрайства. Ніколи не дозволяйте іншим отримати доступ до вашого банківського рахунку. Натомість сплачуйте завіреними чеками та зберігайте точні записи своїх платежів згідно з початковою угодою.
Якщо ви вважаєте, що стягувач боргів порушив закон, повідомте про це Бюро захисту прав споживачів. Ви також можете використати їх у федеральному суді протягом одного року після інциденту.
Що робити після здійснення останнього платежу?
Коли ви завершуєте свій план платежів або сплачуєте одноразову суму, отримайте лист про завершення від фірми-підписувача від колекторської агенції. Потім перевірте свої кредитні звіти, щоб переконатися, що обліковий запис оновлено правильно, але майте на увазі, що зміни можуть не відображатися протягом 30 днів. Навіть якщо все буде належним чином оновлено, зберігайте свої записи в безпечному місці на випадок, якщо пізніше виникнуть проблеми.
Що робити, якщо ви виявили, що ваш борг стягнуто?
Перш ніж робити що-небудь ще після того, як ваш борг стягнуто, зробіть глибокий вдих. Немає потреби панікувати чи приймати поспішні рішення, коли доступні численні рішення. Настав час взяти ситуацію під контроль.
#1. Не ігноруйте свій борг
У вас може виникнути спокуса знехтувати, здавалося б, нескінченними телефонними дзвінками та розсилками від колекторів. Ігнорування боргу, з іншого боку, не призведе до його зникнення — насправді це може погіршити ситуацію. У результаті найкраще визнати борг і погасити його. Це може допомогти заспокоїти ваші нерви та захистити ваш кредит.
#2. Зв'яжіться з кредитором.
Якщо ваш борг прострочений на кілька місяців, стягненням боргу, швидше за все, займатиметься кредитор, наприклад, компанія, що видає кредитну картку, або банк, у якому ви придбали кредит на автомобіль. Ви повинні мати справу з кредитором до того, як ваш борг буде передано іншій компанії. Якщо кредитор не може стягнути з вас, борг може бути проданий колекторському агентству або іншій організації. Після того, як кредитор передає борг, він може бути проданий і переміщений від однієї колекторської компанії до іншої.
#3. Покладіть край телефонним дзвінкам і листам.
Подумайте про те, щоб стягувач припинив зв’язуватися з вами. Це може зменшити стрес, пов’язаний із відповіддю на телефонні дзвінки інкасатора або відкриттям поштової скриньки, щоб знайти листа з погрозами. У більшості випадків, якщо ви подаєте письмовий запит, стягувач повинен припинити зв’язуватися з вами, за винятком того, щоб підтвердити, що він припинить зв’язуватися з вами, або повідомити вам, що вас подають до суду.
Однак припинення викликів і розсилок поштою не призведе до зникнення вашого боргу. Про вашу стягнену заборгованість все ще можна повідомити в бюро кредитних історій, і стягувач може подати на вас до суду, щоб повернути свої гроші.
#4. Спробуйте домовитися.
Коли борг стягується, головною метою кредитора або стягувача є стягнення всіх або частини заборгованих грошей. У результаті ви можете спробувати домовитися про спосіб погашення боргу, наприклад одноразовий платіж або погодитися на довгостроковий план виплат.
Перш ніж зробити пропозицію про врегулювання, визначте, скільки ви можете дозволити собі заплатити, відразу чи з часом. Потім передайте свою пропозицію стягувачу. Наприклад, ви можете порекомендувати погасити дві третини від загальної суми в 4,000 доларів США за кредитною карткою або решту 2,000 доларів США за особистою позикою протягом 24 місяців.
Перш ніж передати будь-які гроші, переконайтеся, що ви знаєте, кому ви повинні платити. Ви передасте свої гроші початковому кредитору, якщо він все ще володіє боргом. Якщо первісний кредитор передав ваш борг сторонній організації, ви повинні заплатити цій компанії.
#5. Найняти адвоката
Якщо стягувач погрожував подати на вас до суду, ви можете найняти адвоката, щоб представляти ваші інтереси в суді. Стягувач не зв’яжеться з вами, коли ви призначите адвоката, який представлятиме вас. Натомість ваш адвокат і стягувач спілкуватимуться наодинці.
#6. Зверніться за допомогою до консультаційної служби з питань кредитування
Припустімо, що інкасатор не подав на вас до суду. У цьому випадку ви можете звернутися за допомогою до некомерційного кредитного консультаційного агентства. Організація може призначити вам професійного кредитного консультанта, який розробить план погашення, а також сімейний бюджет, щоб допомогти вам відновити фінансове становище.
Як працювати зі стягувачами боргів
Стягувачі боргів можуть бути набридливими та лякаючими, але є кроки, які ви можете вжити, щоб трохи контролювати ситуацію. Закон про чесну практику стягнення боргів, федеральний закон, обмежує способи роботи колекторів з вами.
Окрім можливості вимагати, щоб стягувач припинив телефонувати чи надсилати вам електронні листи, ви також маєте такі права:
- Стягувач боргів не може бути агресивним, вводити в оману або несправедливим, коли намагається стягнути з вас гроші відповідно до Закону про чесну практику стягнення боргів. Стягувач боргів, наприклад, не має права викрикувати вас образами з чотирьох літер по телефону або погрожувати вам тюремним терміном, якщо ви не заплатите.
- Відповідно до закону, стягувач не має права дзвонити вам до 8 ранку та після 9 вечора. Однак ви можете надати колектору дозвіл зв’язуватися з вами в неробочий час.
- Стягувачам заборонено зв’язуватися з вами на роботі, якщо ваша компанія не дозволяє вам приймати телефонні дзвінки.
- Якщо ви підозрюєте, що стягувач боргів порушує закон, надішліть скаргу до федерального Бюро захисту прав споживачів або зверніться до органу захисту прав споживачів у вашому штаті.
Чи потрібно повідомляти про сплачені збори кредитним бюро?
Ви не зобов’язані повідомляти три основні бюро кредитних історій — Experian, TransUnion і Equifax — після того, як ви виплатили або врегулювали заборгованість, яку було стягнуто. Це пов’язано з тим, що стягувач зобов’язаний повідомити про списану заборгованість кредитним бюро, які класифікують її як «сплачену» або «погашену».
Що робити, якщо стягувач не повідомляє кредитні агентства про те, що ваш борг сплачено чи погашено? Подайте спір до бюро кредитних історій, щоб змінити ваш кредитний звіт.
Як погашення заборгованості в інкасації впливає на кредит?
Колекторські рахунки можуть негативно вплинути на вашу кредитну оцінку, але погашення або вирішення боргів у колекторських зборах може не покращити вашу кредитну оцінку. Інкасаційні рахунки з нульовим балансом ігноруються новими моделями кредитного скорингу, хоча вони враховуються старішими моделями кредитного скорингу. Це означає, що хоча сплачена чи врегульована заборгованість може підвищити ваш кредитний рейтинг за новими моделями скорингу, сплачена чи врегульована заборгованість може не підвищити вашу кредитну оцінку за попередніми моделями скорингу.
Оскільки ви не знатимете, яку модель або моделі оцінки кредитоспроможності використовуватимуть ваші майбутні кредитори, неможливо визначити, чи погашення рахунку для збору допоможе вам досягти кращих умов кредитування.
Рахунок для збору буде відображено у вашому кредитному звіті протягом семи років з дня прострочення боргу. Рахунок збору автоматично видаляється з вашого кредитного звіту, коли закінчується семирічний період. На жаль, сплачений або врегульований інкасовий рахунок не можна видалити з вашого кредитного звіту до закінчення семирічного періоду.
Як я можу видалити збори зі свого кредитного звіту без оплати?
Існує два основні методи видалення колекцій із вашого кредитного звіту без плати за видалення. Після повного погашення боргу ви можете:
- Надішліть лист доброї волі кредитору або колектору з проханням пробачення та видалення.
- Напишіть належний лист-диспут, у якому ви оскаржуєте колекцію, якщо вона не законна або надто стара, щоб бути у вашому списку.
Як я можу погасити збір онлайн?
Перш ніж погодитися на погашення боргу в режимі інкасації в Інтернеті, ви повинні спочатку підтвердити, що борг належить вам і що стягувач є законним. Отже, найбезпечніший спосіб погасити інкасацію в Інтернеті – це скористатися послугою онлайн-оплати рахунків вашого банку. Це більш безпечно, ніж надсилання вашої інформації колекторам за допомогою переказу ACH або особистого чеку. Вам також слід уникати таких методів, як оплата за допомогою кредитної картки, яка фактично переносить ваш борг на новий рахунок.
Як я можу отримати кредит для погашення своїх зборів?
Певні кредитори можуть відмовитися надавати позики тим, у кого вже є обліковий запис у колекції, але інші можуть бути більш поступливими. Взявши кредит для погашення заборгованості по стягненню, ви заощадите комісії, відсотки та збиток вашої кредитної історії. Визначте, на яку позику ви маєте право, пройдіть попередню кваліфікацію, щоб визначити, яку суму ви можете отримати, і подайте заявку лише на суму, необхідну для погашення боргу по стягненню. Потім, щоб уникнути нових проблем, переконайтеся, що у вас є стратегія повернення кредиту вчасно.
Що станеться, якщо мій борг буде продано іншій компанії?
Колектори часто продають борги іншим колекторам. Навіть якщо ваш борг буде продано іншій організації, ви все одно несете відповідальність за його сплату.
Висновок
Важливо якнайшвидше почати повертати борги колекторам. Ігнорування цього лише погіршить ситуацію. Незалежно від того, чи хочете ви домовитися/сплатити фіксовану суму чи розробити план виплат, вирішення проблем із заборгованістю може допомогти вам на шляху до відновлення кредиту та фінансового успіху.
Статті по темі
- РІШЕННЯ ДЛЯ ПАРТНЕРСЬКИХ АКТИВІВ: комплексні огляди 2023 року та все, що вам потрібно
- Управління фінансовими активами: системи, типи та переваги
- Управління дебіторською заборгованістю: політика щодо дебіторської заборгованості та стягнення
- АГЕНТ З КОЛЕКЦІЇ: Посадова інструкція, ролі та обов'язки
- Середній період збору (ACP): формула, розрахунки та значення
посилання
