Консолідація заборгованості за кредитною карткою об’єднує різні залишки кредитної картки в один щомісячний платіж. Якщо відсоткова ставка за новим боргом нижча, ніж відсоткова ставка за вашою кредитною карткою, консолідація вашого боргу є хорошою ідеєю. Це може знизити процентні витрати, зробити виплати більш обґрунтованими та зменшити тривалість виплати. Який у вас борг, ваш кредитний рейтинг та інші фактори визначатимуть найкращий підхід до консолідації. Тепер давайте розглянемо, як об’єднати заборгованість за кредитною карткою з поганою кредитною історією, не завдаючи шкоди вашій кредитній оцінці.
Що таке консолідація кредитної картки?
Консолідація кредитних карток – це процес, який об’єднує різні баланси кредитних карток в один баланс. Це спрощує відстеження, оскільки є лише один щомісячний платіж і одна дата, яку слід запам’ятати. Більшість цих планів консолідації мають нижчі річні процентні відсотки, що знижує загальну суму відсотків, які ви повинні сплатити, і дозволяє швидше погасити кредит.
Як працює консолідація кредитних карток?
В цілому процедура консолідації кредитних карт проста. Ви збираєте всі борги, які хочете об’єднати, в один платіж, працюючи з кредитним спеціалістом, кредитним консультантом або самостійно. Після цього для вас створюється план або позика, за якою ви зможете сплачувати свій щомісячний платіж одноразово, що полегшить запам’ятовування дати платежу та, можливо, матиме нижчий загальний річний відсоток для сплати.
Маючи це на увазі, давайте розглянемо кілька тактик консолідації, які ви могли б використати. Це аж ніяк не вичерпний список, але він може наштовхнути на деякі думки, про які ви раніше не думали.
Як самостійно консолідувати борг по кредитній картці
Консолідація боргу за кредитною карткою – це процес об’єднання численних залишків кредитної картки в один щомісячний платіж із нижчою відсотковою ставкою, ніж ви зараз платите.
Тим не менш, консолідація боргу потребує часу, і багато способів передбачають спочатку процес подання заявки, щоб визначити, чи ви схвалені, що зазвичай призводить до жорсткого кредитного запиту, що може призвести до зниження вашої кредитної оцінки на кілька балів.
Ось п’ять найкращих способів консолідувати заборгованість за кредитною карткою без шкоди для вашої кредитної оцінки:
#1. Особисті кредити
Зв’язатися з місцевим банком або кредитною спілкою та подати запит на позику для консолідації боргу є одним із найпопулярніших способів консолідації боргу за кредитною карткою. Часто заявки можна подати по телефону або онлайн. Що чудово в цих позиках, так це те, що вони часто мають регульовані терміни (зазвичай від 12 до 60 місяців) і постійний щомісячний платіж, що допомагає скласти бюджет. Як додаткова перевага, певні фінансові установи негайно виплатять кредитам, позбавляючи вас проблем.
#2. Програми консолідації боргу
Програма консолідації боргу часто є послугою, яка дозволяє боржникам об’єднати свої кредитні картки в один платіж. Після цього ви зазвичай здійснюєте одноразовий платіж програмному забезпеченню, яке потім розподіляє кошти між вашими кредиторами. Це не слід плутати з позикою на консолідацію боргу, яка є позикою, яка надається для погашення ваших поточних боргів. Ваші наявні борги залишаються, але їх можна буде легше врегулювати.
В ідеалі місячна вартість вашої програми буде меншою, ніж здійснення всіх платежів окремо. Це також означає, що більша частина вашого платежу піде на погашення ваших попередніх боргів. Програми консолідації боргу співпрацюють із вашими кредиторами, щоб знизити відсоткові ставки та скасувати комісію за прострочення, хоча ні те, ні інше не гарантується. Деякі програми консолідації боргів можуть попросити вас закрити деякі або всі картки, які ви консолідуєте, тому перевірте ще раз.
#3. Пропозиції 0% річних на кредитні картки
0% річних на переказ балансу – це вступна пропозиція, яка надається разом із кількома кредитними картками. Ця пропозиція діє лише протягом обмеженого часу після відкриття картки. Хоча з них все ще може стягуватися комісія за переказ балансу (зазвичай від 3% до 5% від балансу, що консолідується), вони часто надають 0% вступні періоди від дванадцяти до вісімнадцяти місяців, щоб на баланс не нараховувалися додаткові відсотки.
Для тих, хто планує піти цим шляхом, картка Citi® Diamond Preferred® є фантастичною альтернативою. Він не має річної комісії та обґрунтованого початкового річного відсотка 0% на кваліфіковані перекази балансу з дати першого переказу та початкового річного відсотка 0% на покупки з дати відкриття рахунку. Після цього змінна APR коливатиметься від 17.49% до 28.24%. Переказ балансу повинен бути здійснений протягом чотирьох місяців після відкриття рахунку.
#4. HELOC або Друга іпотека
Можливо, консолідувати заборгованість за кредитною карткою самостійно без шкоди для кредитної оцінки, якщо вартість вашого будинку з часом зросла або баланс значно зменшився. Взяття другої іпотеки або використання кредитної лінії власного капіталу (HELOC) по суті означає використання вашого майна як застави для погашення інших боргів.
Оскільки ці позики мають базовий актив, відсоткова ставка, як правило, нижча, ніж у особистих позиках, що дозволяє робити менші щомісячні платежі або іншим чином уникнути вищих процентних ставок. Нижча відсоткова ставка може дозволити вам швидше погасити кредит. Якщо ви виберете цей метод, можливо, вам доведеться заплатити більше за іпотеку, тому поговоріть безпосередньо зі своїм кредитором. Також можуть виникнути податкові проблеми.
#5. 401(k) Позика
Зазвичай ми не рекомендуємо знімати кошти з пенсійних рахунків без необхідності. Позика 401(k) не повинна бути вашим першим варіантом для консолідації боргу; тим не менш, це має деякі переваги.
Взяття позики під фінансований роботодавцем 401(k) є способом отримати нижчу відсоткову ставку, ніж особиста позика, і ця стратегія загалом може покращити ваш загальний кредитний профіль. Взяття кредиту з вашого власного 401(k) не вимагає перевірки кредитоспроможності, тому це не повинно мати впливу на ваш кредитний рейтинг або вимагати певного рівня кредиту. Тим часом борги, які ви сплачуєте за допомогою позики, можуть допомогти вам підвищити ваш кредитний рейтинг у довгостроковій перспективі.
№ 6. Однорангове кредитування
Ще одним варіантом отримання коштів для консолідації кредиту є однорангове кредитування. Peerform, ринкова платформа кредитування, об’єднує тих, хто шукає позики, з тими, хто хоче інвестувати. Мета – створити ситуацію, в якій виграють усі. Інвестор шукає постійну та гідну віддачу від інвестицій, тоді як позичальник хоче об’єднати кредити в один зручний щомісячний платіж.
#7. Власний капітал у власності транспортних засобів
Це може бути цікавим напрямком для наслідування, якщо у вас є транспортний засіб, який оплачено або має низький баланс порівняно з тим, що він коштує. Ви можете розплатитися з іншими кредиторами, взявши кредит і використавши свій автомобіль як заставу. У цьому випадку ви зможете отримати позику на транспортний засіб за ставкою, яка зазвичай значно нижча, ніж у незабезпеченій особистій позиці.
Недоліком тут є те, що кредит обмежений вартістю автомобіля. Крім того, при оформленні кредиту на авто більшість кредиторів потребують повного автострахування транспортного засобу, що може збільшити щомісячні витрати, якщо ви зазвичай маєте PLPD. Тим не менш, це ще один метод залучення активу для отримання дешевшої позичкової ставки.
Як консолідувати борг за кредитною карткою без шкоди для кредиту
Складання списку всіх ваших поточних позик і кредитних карток є найефективнішим способом консолідації вашого боргу. Включіть загальну суму заборгованості, процентну ставку, мінімальний місячний платіж і кількість платежів, які залишилися.
Виберіть особисту позику, позику під нерухомість або кредитну картку з перерахуванням балансу в якості наступного вибору для зменшення боргу. Отримайте оцінки від багатьох кредиторів і порівняйте річні процентні ставки, періоди та загальну суму сплачених відсотків.
Подайте заявку на ці позики та кредитні картки протягом двох тижнів, щоб уникнути багатьох важких запитів щодо вашого кредитного звіту. Ви можете використовувати цей калькулятор консолідації заборгованості, щоб проаналізувати всі ваші пропозиції та визначити, до якого кредитора вам слід звернутися, коли ви отримаєте їх усі.
Одним із способів погасити борг є позика на консолідацію боргу. Складання та дотримання плану — це найпростіший спосіб консолідувати борг за кредитною карткою без шкоди для кредитного рейтингу. Хоча ваш кредитний рейтинг може миттєво впасти, управління боргом і своєчасні платежі допоможуть вам покращити його.
Як об’єднати борг за кредитною карткою з поганою кредитною історією
Отримання кредиту для консолідації боргу є найбільш типовим підходом до консолідації боргу за кредитною карткою з поганою кредитною історією. Проте, якщо ваш кредитний рейтинг нижчий за 580, ймовірність отримати його суттєво зменшується. У цій ситуації вам слід подумати про те, щоб взяти участь у програмі управління боргом через службу кредитного консультування. Якщо у вас є певний вид застави, як-от власний капітал чи автомобіль, можливо отримати позику під заставу.
Коли мова заходить про людей із поганою кредитною історією, контраст між переказом балансу та консолідацією боргу надає перевагу останньому. Це робиться для того, щоб ви могли претендувати на кредитну картку для переказу балансу, для якої зазвичай потрібна хороша кредитна історія.
Добре управління фінансами та вищий кредитний рейтинг розширюють ваші можливості. Ви повинні виконати ті самі кроки незалежно від типу консолідації боргу, який ви виберете.
#1. Часто перевіряйте свої кредитні звіти.
AnnualCreditReport.com надає раз на рік безкоштовний доступ до ваших кредитних звітів від трьох провідних агентств кредитної звітності в США Experian, TransUnion і Equifax. Уважно вивчіть кожну з них на наявність проблем або порушень, які могли спричинити зниження вашої кредитної оцінки. Якщо ви знайшли помилку, ви можете оскаржити її онлайн або поштою в кредитному бюро. Виправлення неточностей може допомогти вам підвищити свій кредитний рейтинг. Навіть незначне покращення може надати вам більше можливостей для консолідації боргу.
#2. Підвищте свій кредитний рейтинг
Зменште коефіцієнт використання кредиту та здійснюйте всі платежі вчасно, оскільки це важливі фактори для розрахунку вашої кредитної оцінки. Коефіцієнт використання кредиту – це сума вашого загального поновлюваного кредитного ліміту, який був використаний. В ідеалі він повинен бути менше 30%. Ваш відсоток використання кредиту становить 80%, якщо у вас є чотири кредитні картки із загальним кредитним лімітом у 5,000 доларів США та використано з них 4,000 доларів США. Щоб знизити його до 30%, ви повинні зменшити загальний непогашений залишок до 1,500 доларів США.
#3. Подумайте про те, щоб подати заявку за допомогою співпідписувача.
Подача заявки на отримання позики на консолідацію заборгованості з поганою кредитною історією є одним із підходів до того, щоб отримати позику для консолідації боргу з поганою кредитною історією. У цьому випадку субсидент несе однакову відповідальність за погашення кредиту. Якщо ви не сплачуєте вчасно або не виплачуєте позику, кредитний рейтинг співпідписувача може постраждати.
#4. Розгляньте свої варіанти.
На основі таких факторів, як відсоткові ставки, комісії та гнучкість платежів, порівняйте позики на консолідацію заборгованості з поганою кредитною історією, які ви знайдете. Декілька кредиторів можуть дати вам уявлення про вашу відсоткову ставку через процес попередньої кваліфікації, який не вплине на ваш кредитний рейтинг. Ви також повинні розглянути кредитні спілки та онлайн-кредитори, оскільки вони мають більш гнучкі стандарти, ніж великі банки.
#5. Розгляньте можливість взяти кредит під заставу.
Отримання кредиту під заставу з поганою кредитною історією може бути можливим за умови, що ви надасте певну заставу, яку позикодавець може вилучити у випадку, якщо ви прострочите кредит. Оскільки існують ризики, вам слід отримувати позику під заставу, лише якщо ви впевнені, що зможете повернути її вчасно. Наприклад, якщо ви не виплатите позику під нерухомість, ви можете втратити свій будинок. Це також вірно, якщо ви використовуєте автомобіль або цінний антикваріат як заставу.
Чи шкодить консолідація вашому кредиту?
Так. Позики на консолідацію заборгованості можуть мати негативний вплив на ваш кредит, але цей ефект лише тимчасовий.
Чи можу я об’єднати всі свої кредитні картки в одну?
Є можливість поєднати дві кредитні картки, випущені одним банком. Ви можете зв’язатися з банком-емітентом і попросити їх об’єднати ваші кредитні картки. Крім того, вони можуть допомогти вам об’єднати кредитні картки в один платіж.
Чи добре для вашого кредиту об’єднання кредитних карток?
Так, консолідація боргу може вплинути на ваш кредитний рейтинг; але до тих пір, поки ви обходитеся з боргом мудро, будь-які негативні наслідки будуть тимчасовими.
Скільки коштує консолідація боргу за кредитною карткою?
Якщо ви вирішите отримати кредит на консолідацію боргу, середня вартість консолідації боргу становитиме приблизно 4%, а якщо ви отримаєте кредитну картку з переказом балансу, середня комісія за консолідацію боргу становитиме приблизно 2.53%.
Яку кредитну оцінку вам потрібно консолідувати?
Щоб отримати позику на консолідацію боргу з прийнятними відсотковими ставками, вам зазвичай потрібен мінімальний кредитний бал від 580 до 680.
Як довго після консолідації боргу залишатися в кредиті?
Погашена заборгованість без прострочених платежів залишатиметься у вашому кредитному звіті протягом семи років із дати врегулювання.
Висновок
Консолідація заборгованості за кредитною карткою в один платіж може виявитися відповіддю на ваші фінансові проблеми, особливо якщо ви можете отримати нижчу процентну ставку.
Створіть бюджет, який допоможе вам скоротити витрати під час погашення боргу, перш ніж консолідувати свої кредитні картки. Ви можете вибрати підхід до консолідації кредитної картки, який вам найкраще підходить, коли визначитеся зі стратегією. Також уникайте методів консолідації боргу, які можуть поставити під загрозу ваш будинок, автомобіль або вихід на пенсію.
Статті по темі
- ЯК ОБ’ЄДНАТИ СТУДЕНТСЬКІ ПОЗИКИ: вимоги та докладний посібник
- Чи корисно брати особисту позику?
- НАЙКРАЩІ ПОЗИКИ НА КОНСОЛІДАЦІЮ БОРГІВ НА ПОГАНУ КРЕДИТНУ КРИТИКУ У 2023 РОЦІ.
- Позики на консолідацію боргу: оновлені найкращі позики на консолідацію боргу та компанії!!!
посилання
