Незалежно від того, чи є у вас непередбачені рахунки, ви нещодавно втратили роботу або вам потрібні додаткові кошти для майбутньої відпустки чи проекту, ви можете думати, чи позичання грошей є життєздатним варіантом. На щастя, існує безліч кредиторів і фінансових продуктів, доступних для задоволення індивідуальних потреб кожного в запозиченнях.
Ми розповімо вам, де ви можете позичити гроші, а також розповімо про багато можливостей, таких як особисті позики, позики під нерухоме майно та кредитні картки з початковою ставкою 0%.
Як позичити гроші
Ідеальний час для позичання грошей визначається здебільшого призначенням коштів, типом позики та тим, чи є вона забезпеченою чи незабезпеченою. Є кілька інших змінних, які слід враховувати, готуючись позичити гроші. Було б гарною ідеєю позичити гроші, якщо:
- У вас є фінансові можливості для сплати щомісячних платежів.
- У вас є бюджет, щоб розпоряджатися своїми коштами в майбутньому.
- Процентні ставки досить низькі.
- Ваш кредитний рейтинг становить щонайменше 670, тоді як споживачі з нижчими балами все ще можуть мати право брати кредит.
- Ви готові використовувати свій будинок або інші активи як заставу.
Найдешевші способи позичити гроші
Позика завжди коштує, але деякі типи позик є більш розумними, ніж інші, особливо якщо у вас сильна або відмінна кредитна історія (оцінка 690 або вище).
Ось ваші найкращі варіанти:
#1. Особистий кредит від банку або кредитної спілки
Банки або кредитні спілки часто пропонують особисті позики за найнижчими річними процентними ставками або загальною вартістю позики. Сума позики коливається від кількох сотень доларів до 50,000 XNUMX доларів США або більше.
Існуючі клієнти можуть мати право на додаткове зниження річної процентної ставки від деяких установ. Банк також може надавати такі переваги, як гнучкі варіанти оплати, щоб допомогти вам керувати погашенням кредиту.
Більшість банків дозволяють вам пройти попередню кваліфікацію, щоб переглянути ставку та термін позики перед подачею офіційної заявки. Тим не менш, якщо у вас немає хорошої кредитної історії, важко отримати авторизацію в банку.
Кредитні спілки можуть пропонувати нижчі ставки, ніж банки, особливо для осіб із поганою кредитною історією (оцінка нижче 630).
Замість того, щоб зосереджуватися лише на вашій кредитоспроможності, кредитні спеціалісти можуть проаналізувати вашу фінансову ситуацію. Тим не менше, перш ніж подавати заявку, ви повинні приєднатися до кредитної спілки.
#2. Кредитна картка з 0% річних
Якщо ви можете погасити залишок протягом рекламного періоду картки, кредитна картка зі ставкою 0% річних може бути одним із найдешевших способів позичити гроші. Зазвичай вам потрібна висока або виняткова кредитна історія, щоб отримати кваліфікацію.
Деякі кредитні картки мають початковий період від 15 до 21 місяця, протягом якого відсотки за транзакції не стягуються.
Якщо ви використовуєте кредитну картку зі ставкою 0% річної процентної ставки з 15-місячним початковим періодом для покриття несподіваних надзвичайних ситуацій, таких як рахунок за лікування або ремонт автомобіля, ви погашаєте залишок через дев’ять місяців. Вам доведеться позичити ці гроші без відсотків.
#3. Купуйте зараз, платіть потім
Угоди «Купити зараз, платити пізніше» дозволяють вам купувати продукти зараз і оплачувати їх з часом, як правило, без відсотків або комісій. Багато продавців надають ці плани оплати під час онлайн-розрахунку, а також іноді в магазині.
Afterpay — це покупка зараз, оплата пізніше компанії, яка не стягує відсотки, але може стягнути комісію за прострочення. Підтвердити нарахування відсотків залежно від тривалості погашення.
Купуйте зараз, платіть пізніше — це може бути недорогим способом позичити гроші на критичні витрати, якщо ви знайдете варіант оплати без відсотка. Тим не менш, оскільки його так легко отримати, це також може призвести до перевитрат.
#4. 401 (к) позика
Ви можете позичити гроші у себе за допомогою пенсійних позик. Позика, на відміну від зняття 401(k), не вимагає від вас сплати податків чи штрафів.
Вони також мають одні з найнижчих доступних тарифів, навіть якщо ваш кредитний рейтинг низький. Процентна ставка за позикою 401(k) зазвичай дорівнює базовій ставці — орієнтиру, який використовують банки для розрахунку ставок за продуктами споживчого кредитування — плюс один або два відсоткові пункти. Крім того, зароблені відсотки повертаються на ваш пенсійний рахунок.
Ще одна значна перевага полягає в тому, що якщо ви пропустите платіж, ваш кредитний рейтинг не постраждає, оскільки кредитні бюро не повідомляють про прострочені кредити 401(k).
Які недоліки позики 401(k)? Ви берете позику у свого майбутнього, що зменшує ваші пенсії та їх зростання на податкових пільгах.
№5. Особиста кредитна лінія
Кілька банків і кредитних спілок надають особисті кредитні лінії, які функціонують як щось середнє між позикою та кредитною карткою. Подібно до позики, позикодавець має схвалити вашу заявку на основі вашої кредитної історії, доходу та попередніх боргів. Але, якщо прийнято, ви берете лише те, що вам потрібно, і платите відсотки виключно на витрачену суму, подібно до кредитної картки.
Це може бути корисним для позичальників, які не впевнені, скільки їм потрібно позичити. Позичальники з хорошою або винятковою кредитною історією, швидше за все, отримають найвищі ставки.
Швидкі способи позичити гроші
Взагалі кажучи, чим легше отримати гроші, тим вони ризикованіші або дорожчі. Зазначивши, що ось ваші найкращі варіанти:
#1. Особистий кредит від онлайн-кредитора
Порівняно з традиційними кредиторами, такими як банки чи кредитні спілки, онлайн-кредитори пропонують зручність і швидкість завдяки повністю онлайн-заявці та процедурі фінансування. Навпаки, деякі банки вимагають від нових клієнтів відвідати відділення, щоб завершити процес.
Щоб отримати найкращу річну відсоткову відсоткову ставку, на яку можуть впливати такі фактори, як кредитний рейтинг і дохід, вам слід попередньо пройти кваліфікацію та порівняти кредиторів. Під час попередньої кваліфікації онлайн-кредитори проводять м’яку перевірку кредитоспроможності, що дає вам змогу робити покупки, не впливаючи на ваш кредит.
Інтернет-кредитори обслуговують ширше коло споживачів. Особи, які мають відмірну або погану кредитну історію, з більшою ймовірністю отримають особисту позику в онлайн-кредитора, ніж у банку.
#2. Програми для позик
Якщо ваша потреба не є терміновою, програми для отримання готівки пропонують незначні аванси до вашої зарплати, часто миттєво, але вам, можливо, доведеться заплатити надбавку за швидше обслуговування. Типовий період фінансування становить від одного до трьох днів.
Більшість заявок на аванс готівкою стягують щомісячну плату або необов’язкові чайові. Earnin не стягує відсотки з авансів у розмірі від 100 до 750 доларів, але отримує чайові до 14 доларів за кожен аванс.
#3. Кредитна картка готівкою
Ви також можете отримати аванс готівкою за допомогою своєї кредитної картки. Розгляньте можливість використання кредитної картки для «купівлі» готівкою, а не товарів чи послуг.
Грошові аванси часто обмежуються кількома сотнями доларів, але їх легко та швидко отримати. Якщо ваша кредитна картка має PIN-код, просто зніміть кошти в банкоматі. Якщо у вас немає PIN-коду, віднесіть свою картку та посвідчення особи в банк, який дозволяє аванс через платіжну мережу вашої картки, наприклад Mastercard або Visa.
Хоча це швидкий спосіб отримати гроші в руках, він дорогий. З вас, безсумнівно, стягуватиметься комісія за готівковий аванс, комісія за банкомат або банк, а також відсоткові ставки, які вищі за ставки, що стягуються за покупки, і ці комісії швидко зростатимуть.
#4. Позика від родини чи друзів
Якщо у вас скрутне становище, можливо, ви зможете позичити гроші в когось із вашої мережі. Ви уникнете часто тривалого офіційного процесу подання заявки та затвердження від інших типів кредиторів. Ця обставина є чудовою для тих, хто швидко потребує грошей або турбується про свою здатність претендувати на кредит із поточним кредитним рейтингом.
Тому будьте обережні, розглядаючи сімейний кредит. Позики між друзями та родиною можуть спричинити проблеми. У підсумку випишіть взаємоузгоджені договори і завірте їх нотаріально.
#5. Ломбард Кредит
Подібно кредиту під заставу від банку, позика в ломбарді вимагає надання застави. Подумайте про коштовності, антикваріат або електроніку. Коли ви приносите річ, ломбард оцінює її вартість, стан і перспективи перепродажу, перш ніж зробити вам пропозицію.
Якщо ви приймете суму, ви отримаєте готівку та ломбардний квиток. Ви можете повернути свій товар після повернення коштів. Якщо ви не повертаєте в установлений термін — зазвичай це 30 днів — ломбард залишає його.
Позика в ломбарді не потребує перевірки кредитоспроможності та може бути швидким способом позичити гроші, не впливаючи на ваш кредитний рейтинг. Але, крім відсоткової ставки за кредитом, ломбарди стягують витрати на зберігання, оцінку та страхування, що може призвести до річної процентної ставки до 200%.
Альтернативи запозичень, яких слід уникати
#1. Аванси до зарплати
Позика до зарплати – це невелика короткострокова позика, яка розрахована на погашення разом із вашою наступною зарплатою. Хоча доступ до коштів можна отримати майже миттєво, позика до зарплати є надзвичайно дорогою, і її слід використовувати лише в крайньому випадку. Позики можуть коштувати 15 доларів США за кожні 100 доларів США, які ви позичаєте, для двотижневої позики з річною процентною ставкою 391%.
Згідно з дослідженням Федерального бюро фінансового захисту споживачів, більшість позичальників сплачують більше комісій, ніж вони отримали в кредит, створюючи борговий цикл.
#2. Кредити в розстрочку під високі відсотки
Позики з виплатою під високі відсотки погашаються протягом кількох тижнів або місяців і мають процентні ставки понад 36%, максимальну ставку, яку більшість захисників прав споживачів вважають прийнятною.
Наприклад, кредит у розмірі 1,000 доларів США з шестимісячним терміном і річною відсотковою ставкою 60% обійдеться в 182 долари США у вигляді відсотків і вимагатиме щомісячного платежу в розмірі 197 доларів США. Відсотки за ідентичною позикою за 20% річних становитимуть 59 доларів США на місяць. Якщо це можливо, уникайте кредитів із виплатою під високі відсотки, оскільки високі річні процентні ставки можуть ускладнити погашення.
Які найгірші способи позичити гроші?
Будь-яка позика, яка використовує позичальника або має приховані комісії, не є ідеальним способом позичити. Позики до зарплати є одним із найгірших способів позичити гроші. Ці позики, які зазвичай потрібно повернути до наступного дня заробітної плати, мають непомірні відсотки та приховані витрати, які іноді змушують вас повернути значно більше, ніж ви позичили.
Чи потрібна застава для найкращих способів позичити гроші?
Деякі альтернативи позичанню грошей потребують застави, а інші – ні. Існує багато чудових способів позичити гроші, і ви можете знайти рішення, які відповідають вашим вимогам, навіть якщо у вас немає застави для забезпечення вашої позики.
Чому важливо бути обережним, де ви позичаєте гроші?
Не кожен кредитор надійний. Кожен кредитор повинен бути добре вивчений. Перевірте їхні рейтинги через Бюро захисту прав споживачів (CFPB), щоб дізнатися, чи є у них багато достовірних скарг проти них. Те, що кредитор виглядає надійним, не означає, що він є таким. Ви можете уникнути таких пасток, як надмірні змінні відсоткові ставки та приховані витрати, досліджуючи позикодавців перед підписанням будь-яких угод.
Які переваги кредиту?
Позичання грошей дає людям можливість купувати дорогоцінні товари, наприклад будинок чи автомобіль.
Позики також можна використовувати для створення кредитної історії або покращення кредитного рейтингу. Розумне управління боргом може полегшити позичання грошей у майбутньому.
Повернення позичених грошей
Складіть план погашення, як тільки ви вирішите, як ви збираєтеся позичити гроші. Ви не хочете, щоб фінансова невдача перетворилася на довгострокову або постійно зростаючу заборгованість.
Не знаєте, з чого почати? NerdWallet радить використовувати правило 50/30/20 для складання бюджету, оскільки це простий у дотриманні метод, який враховує ваші основні витрати на життя, боргові зобов’язання та заощадження.
Ви можете зменшити свої шанси на потребу позичити, ретельно розпоряджаючись своїми грошима та заощаджуючи на надзвичайний фонд.
Висновок
Є багато способів позичити гроші, і дуже важливо зважити свої можливості. Оцініть свій мотив позичити гроші та зверніться до кількох кредиторів і типів позик, щоб порівняти те, що вони можуть запропонувати.
Перш ніж взяти будь-яку позику, знайдіть час, щоб уважно прочитати всі її умови. Будьте обережні, оскільки кредити можуть містити приховані комісії або незрозумілі умови, і ви несете відповідальність за те, на що ви підписуєтеся.
- ПОЗИКИ на 2000 доларів: що потрібно знати про отримання позики на 2000 доларів без перевірки кредитоспроможності
- ЯК ПРАЦЮЮТЬ БІЗНЕС-КРЕДИТИ: що це таке та як це працює
- ПОЗИЧЕННЯ З 401K: усе, що вам потрібно знати
- КОМЕРЦІЙНІ КРЕДИТИ: розуміння комерційних кредитів, типи та ставки
- Позика з полісу страхування життя: як це працює
посилання
