Деякі іпотечні кредити дозволяють рефінансувати, коли ви отримуєте початкову позику. Інші вимагають періоду «приправи». Швидкість, з якою ви можете рефінансувати іпотеку, залежить від типу кредиту на житло, який ви маєте, і іпотечного кредиту, який ви отримуєте. Якщо ви хочете, ви можете рефінансувати свою іпотеку відразу після її отримання. Інші вимагають періоду, який в іпотечній індустрії називають «приправою». У цій статті обговорюються правила надання приправ для звичайних позик, позик FHA, VA, USDA та великих кредитів. Також йдеться про те, як швидко можна рефінансувати іпотеку.
Як швидко можна рефінансувати іпотеку?
Як швидко ви зможете рефінансувати іпотеку, залежить від перших умов позики та рефінансування, яке ви бажаєте. Очікуйте щонайменше шість місяців і максимум 24 місяці.
Хоча деякі іпотечні кредити можна рефінансувати негайно, зазвичай вам слід почекати принаймні шість місяців, перш ніж шукати рефінансування свого будинку готівкою, а деякі іпотечні кредити вимагають дворічного очікування. Термін, який у вас є, залежить від характеру вашої початкової іпотеки та рефінансування, яке ви шукаєте.
Окрім цих часових обмежень, є інші практичні моменти, які слід враховувати, перш ніж вирішити, чи підходить вам рефінансування. Рефінансування — це отримання кредиту на нове житло замість старого.
Коли можна рефінансувати іпотеку після її придбання?
Час, необхідний для рефінансування іпотеки, залежить від типу кредиту. Багато кредиторів вимагають, щоб ви отримали позику на певну суму перед рефінансуванням, що є періодом «приправи».
Коли ви зможете рефінансувати свою іпотеку, залежить від вибраного вами варіанту рефінансування, незалежно від того, чи це рефінансування за ставкою та терміном, щоб змінити відсоткову ставку та термін, рефінансування готівкою, щоб отримати різницю, або спрощене рефінансування, яке доступне лише для державні позики.
Ось короткий виклад:
#1. Звичайні правила рефінансування кредиту
Якщо ваша позика не забезпечена Федеральним житловим управлінням, Департаментом у справах ветеранів або Міністерством сільського господарства та не є великою позикою, швидше за все, у вас звичайна іпотека. Звичайна іпотека відповідає кваліфікаційним стандартам Fannie Mae і Freddie Mac.
Незабаром ви зможете рефінансувати звичайний іпотечний кредит, коли захочете. Можливо, вам доведеться чекати до шести місяців, перш ніж рефінансувати в того самого кредитора. Однак це не заважає вам рефінансувати в іншого кредитора.
Винятком є рефінансування готівки. Ви повинні володіти будинком принаймні шість місяців, щоб отримати право на рефінансування звичайної іпотеки, якщо ви не успадкували його або не отримали його в результаті розлучення, роздільного проживання чи розірвання домашнього партнерства.
#2. Рекомендації FHA щодо рефінансування кредиту
Позика FHA – це іпотека, застрахована Федеральним житловим управлінням. FHA пропонує кілька типів рефінансування, кожен з яких має власні правила. Ви бажаєте отримати рефінансування від FHA, якщо хочете позичити більше, ніж ви повинні, і отримати різницю готівкою.
Ви можете вибрати ставку FHA та термінове рефінансування або просте рефінансування FHA, якщо ви не хочете брати готівку та бажаєте отримати (і заплатити за) оцінку. Спрощене рефінансування FHA може бути тим, що ви шукаєте, якщо у вас є позика FHA і ви хочете рефінансувати в іншу позику FHA без отримання оцінки.
- Зробіть виведення.
- Ставка і термін, а також просте рефінансування
- FHA спрощує.
#3. Вказівки щодо рефінансування кредиту VA
Щоб рефінансувати позику VA, іпотеку, забезпечену Департаментом у справах ветеранів, ви повинні чекати принаймні 210 днів або шість платежів, залежно від того, що більше. Ця вимога застосовується незалежно від того, чи здійснюєте ви рефінансування за допомогою виведення готівки VA чи позики рефінансування зі зниженням процентної ставки VA, також відомої як IRRRL.
#4. Інструкції з рефінансування кредиту USDA
Міністерство сільського господарства США має дві іпотечні програми для людей, які хочуть купити будинок у сільській місцевості: гарантовані позики та прямі позики. Ви повинні мати іпотеку принаймні 12 місяців, щоб рефінансувати гарантовану позику. Немає періоду очікування для рефінансування прямих позик.
USDA надає три варіанти рефінансування іншої позики USDA. Ви повинні здійснювати своєчасні платежі протягом останніх 180 днів, якщо ви отримуєте спрощене або не спрощене рефінансування. Щоб отримати право на спрощену програму допомоги, ви повинні вчасно сплачувати іпотеку за останні 12 місяців.
#5. Правила рефінансування кредиту Jumbo
У більшості випадків ви можете рефінансувати велику іпотеку в будь-який час, як і звичайну позику. Великі позики надаються на суми, вищі за ті, що надають Fannie Mae і Freddie Mac. Більшість кредиторів мають суворіші вимоги до схвалення великих позик, ніж звичайних позик.
Коли швидке рефінансування є гарною ідеєю?
Рефінансування невдовзі після отримання вашої першої іпотеки може служити кільком цілям:
#1. Щоб зменшити щомісячні платежі:
Нова позика з довшим терміном погашення може зменшити ваш щомісячний платіж (стратегія зазвичай передбачає збільшення загальної суми, яку ви сплачуєте протягом терміну дії позики).
#2. Щоб позбутися іпотечного страхування:
Звичайні іпотечні кредити, як правило, вимагають приватного іпотечного страхування (PMI), якщо менше 20% позики вкладено при закритті. Деякі державні позики вимагають щомісячної страхової премії за іпотечним кредитом (MIP), якщо не зроблено початковий внесок у розмірі принаймні 10%. Якщо ринкова вартість вашого будинку швидко зросла або у вас є більше грошей, щоб відкласти на нову іпотеку, рефінансування без іпотечного страхування може заощадити ваші гроші.
#3. Щоб налаштувати відсоткову ставку:
Заміна поточної іпотеки на нижчу відсоткову ставку може допомогти вам заощадити гроші протягом усього терміну кредиту. Таким же чином, перехід від позики зі змінною ставкою зі змінними виплатами до позики з фіксованою ставкою з більш стабільними виплатами може заощадити ваші гроші та спростити планування бюджету та інші способи планування ваших фінансів.
#4. Щоб отримати готівку:
Позику готівкою, яка поєднує в собі нову іпотеку з позикою під заставу вашого житла, можна використати для проектів покращення будинку або будь-якої іншої цілі, яку ви виберете. Ви повинні знати, що вам потрібно більше 20% власного капіталу у вашому будинку, щоб отримати право на рефінансування готівкою. Якщо ви не внесли великий початковий внесок у свою первісну іпотеку або ринкова вартість вашого будинку швидко та різко зросла, у вас може не вистачити власного капіталу лише через шість місяців, щоб отримати позику готівкою.
#5. Щоб додати або видалити співпідписувача:
Якщо ви отримали свою першу іпотеку з кимось іншим, як-от вашою дружиною, і ви хочете, щоб цю особу було знято з кредиту (наприклад, якщо ви розлучаєтесь), ви повинні рефінансувати на своє ім’я або з кимось іншим.
Те, як скоро ви рефінансуєте іпотеку, впливає на ваш кредитний рейтинг
Рефінансування іпотечного кредиту впливає на ваші кредитні рейтинги, і якщо це зробити незабаром після отримання першої іпотеки, це може посилитися:
- Подача заявки на рефінансування іпотечного кредиту викликає жорсткий запит, який може призвести до незначного зниження вашого кредитного рейтингу. Після того, як ви приймете кредит, ваш кредитний рейтинг може трохи знизитися.
- Рефінансування незабаром після отримання іпотеки може призвести до сукупного зниження кредитних рейтингів. Ваші кредитні рейтинги зазвичай відновлюються після падіння, спричиненого вашою початковою заявкою на іпотеку, протягом кількох місяців. Тим не менш, якщо ви подасте заявку на ще одну іпотеку протягом цього терміну, ваші бали можуть не мати достатньо часу, щоб повністю відновитися, і новий процес подачі заявки, ймовірно, ще більше вплине на них.
Причини для рефінансування іпотеки
Тепер, коли ви знаєте, як швидко ви можете рефінансувати іпотеку, переконайтеся, що ви робите це з поважної причини. Багато людей здійснюють рефінансування, щоб отримати нижчу процентну ставку за іпотекою, а також менші щомісячні платежі. Але це не єдина перевага рефінансування. Ви можете рефінансувати:
- Зменшити термін погашення кредиту, наприклад, з 30 до 15 років. Навіть якщо ви знизите відсоткову ставку, ваші щомісячні платежі за новою позикою можуть бути вищими, але ви можете заощадити тисячі доларів, сплачуючи відсотки за коротший період.
- Перетворіть свою іпотеку з регульованою ставкою на позику з фіксованою ставкою (або навпаки).
- Вирішити питання про розлучення, розлучення або розірвання сімейного партнерства.
- Візьміть позику під заставу вашого будинку, щоб оплатити ремонт або інші витрати.
Як скоро – це занадто рано для рефінансування?
Хоча деякі іпотечні кредити можна рефінансувати негайно, зазвичай вам слід почекати принаймні шість місяців, перш ніж шукати рефінансування свого будинку готівкою, а деякі іпотечні кредити вимагають дворічного очікування.
Чи шкодить рефінансування вашому кредиту?
Під час рефінансування ваш кредитний рейтинг на короткий час знизиться, але в довгостроковій перспективі він може підвищитися. Рефінансування може суттєво вплинути на суму вашої заборгованості та/або на суму, яку ви платите щомісяця, і кредитори хочуть бачити і те, і інше. Зазвичай ваш рахунок знижується на кілька балів, але через кілька місяців знову зростає.
Чи варто рефінансувати?
Рефінансування є хорошим рішенням, якщо воно заощадить ваші гроші, допоможе створити власний капітал і дозволить швидше погасити іпотеку. Найкраще, якщо ви зможете знизити свою відсоткову ставку на половину до трьох чвертей відсоткового пункту і заплануєте залишитися у своєму домі достатньо довго, щоб компенсувати витрати на закриття.
Чи коштує рефінансування дорожче в довгостроковій перспективі?
Рефінансування може зменшити ваш щомісячний платіж і збільшити загальну вартість позики, якщо ви додасте роки до вашої іпотеки. Якщо вам потрібно рефінансувати, щоб зберегти свій будинок, платити більше може бути того варте в довгостроковій перспективі.
Чи втрачаєте ви власний капітал під час рефінансування?
Навіть якщо ви рефінансуєте свій будинок, капітал, який ви накопичили в ньому протягом багатьох років, через погашення основної суми чи підвищення ціни, залишається вашим.
Як я можу знизити ставку по іпотеці без рефінансування?
Однак отримати нижчу процентну ставку за іпотечним кредитом без рефінансування є одним із способів. За допомогою модифікації іпотечного кредиту ви можете змінити початкові умови позики на житло, якщо грошей не вистачає. Ваш кредитор може змінити вашу позику, продовживши термін.
Чи варто рефінансувати, щоб заощадити 100 доларів на місяць?
Зі місячними заощадженнями в 100 доларів знадобиться 40 місяців — більше трьох років — щоб відшкодувати витрати на закриття. Рефінансування може бути доцільним, якщо ви плануєте залишатися у своєму будинку принаймні чотири роки. Якщо ні, рефінансування майже напевно коштуватиме вам більше, ніж заощадить.
Чи 2023 рік сприятливий час для рефінансування?
Хоча 2023 рік навряд чи надасть такий самий рівень можливостей, як 2020 і 2021 роки, цей рік все одно буде сприятливим часом для рефінансування мільйонів домовласників. З рекордними рівнями капіталу власників житла багато людей розглядають можливість рефінансування готівкою.
Скільки разів можна рефінансувати свій будинок?
Немає обмежень щодо того, як часто ви можете рефінансувати іпотеку, хоча кредитор може встановити період очікування між закриттям позики та рефінансуванням на нову.
Чи краще рефінансувати з вашим поточним кредитором?
Якщо ваш поточний іпотечний кредитор може запропонувати вам кращу угоду, ніж інші, які ви розглядали, найкраще рефінансувати з ним. Ви не дізнаєтесь, чи це так, доки не порівняєте ставки принаймні кількох інших іпотечних брокерів чи компаній.
Що отримують банки від рефінансування?
Коли ви рефінансуєте свою іпотеку, ви обмінюєте стару на нову, яка часто має іншу процентну ставку та основну суму. Потім ваш позикодавець використовуватиме кошти від нової іпотеки для погашення старої, залишаючи вам лише одну позику та один щомісячний платіж.
Чому іпотечні кредитори хочуть, щоб ви рефінансували?
Ваш сервісний агент хоче рефінансувати вашу іпотеку з двох причин: по-перше, щоб заробити гроші, а по-друге, щоб ви не залишили свій портфель обслуговування іншому кредитору. Як і слід було очікувати, деякі служби пропонують нижчі процентні ставки, щоб спонукати своїх поточних клієнтів до рефінансування.
Які ставки рефінансування зараз?
Середня 30-річна фіксована річна процентна ставка рефінансування в Сполучених Штатах становить 6.89%. Відповідно до останнього опитування Bankrate серед найбільших кредиторів країни, що займаються рефінансуванням, середня річна процентна ставка рефінансування за 15 років становить 6.20%.
Висновок
Рефінансування невдовзі після отримання іпотеки може заощадити ваші гроші, але перш ніж продовжити, вам слід зважити вартість нової позики та потенційну економію.
Оскільки ваші кредитні рейтинги впливають на рефінансування, ви повинні підходити до процесу так само, як і під час подачі заявки на першу іпотеку. Перевірте свої кредитні рейтинги до та під час процесу, щоб побачити, на якому стані ви перебуваєте, і, якщо необхідно, розгляньте можливість відкласти процес рефінансування на кілька місяців, щоб покращити свій кредитний профіль.
- КОЛИ СЛІД РЕФІНАНСУВАТИ СВІЙ АВТО? Чи варто рефінансувати автомобіль?
- ВАРІАНТ СТАВКИ ТА ТЕРМІНУ: Пояснення
- Перевести в готівку пояснення позики рефінансування (+ вимоги та інструменти)
- ВАРТІСТЬ РЕФІНАНСУВАННЯ ІПОТЕКИ: все, що вам потрібно знати
- Скільки коштує рефінансування іпотеки в 2022 році
посилання
