Коли ви отримуєте іпотеку, незалежно від того, купуєте ви новий будинок чи рефінансуєте існуючий, ваша позика проходитиме процес, відомий як «андеррайтинг».
Коли ви бажаєте закрити позику, кожен новий крок у цьому процесі може викликати стрес. Що, якщо це стане каменем спотикання, який затримає або зупинить моє закриття? Це особливо вірно під час андерайтингу, коли андеррайтер переглядатиме вашу фінансову історію гребінцем із дрібними зубами.
Розуміння того, як працює андеррайтинг, і типові терміни цього процесу допоможе полегшити ваші занепокоєння та підготувати вас до вирішення труднощів, які можуть виникнути під час андеррайтингу вашої позики.
Отже, скільки часу потрібно, щоб придбати іпотечний андеррайтинг? Давайте подивимось.
Скільки в середньому триває андеррайтинг?
За словами Еллі Мей, середній час оформлення іпотечного кредиту становить 52 дні з моменту отримання кредитором вашої заявки до моменту виплати кредиту.
Звичайні кредити потребували найкоротшого часу для закриття – 51 день, за ними йшли позики FHA – 55 днів і позики VA – 57 днів.
Це тривалість тривалого процесу, але чого він вчить нас про андеррайтинг?
Більшість процесу закриття складається з багатьох процедур, які ваш кредитор вживатиме, щоб переконатися, що ви є кредитоспроможним і що вони не зазнають непотрібного ризику з вашою позикою. Велика частина цієї роботи виконується під час процесу андеррайтингу. Якщо у андеррайтера виникнуть проблеми, ваше закриття може бути відкладено.
Скільки часу зазвичай займає ця процедура? Андеррайтинг може зайняти від кількох днів до кількох тижнів, перш ніж ви отримаєте дозвіл на закриття.
Скільки часу це займе для вас, залежить від низки факторів, у тому числі від кількості заявок, які ваш кредитор наразі обробляє, стандартів і процедур андеррайтингу кредитора та складності вашого індивідуального фінансового стану. Особам із складнішою фінансовою історією, наприклад самозайнятим позичальникам, може знадобитися трохи більше часу, ніж тим, хто подає простішу заявку.
Як прискорити процес андеррайтингу
Наявність хорошого чи виняткового кредиту може допомогти забезпечити безперебійну транзакцію. Щоб пришвидшити початкове схвалення рішень, кілька кредиторів використовують комп’ютеризований андеррайтинг. Автоматизований андеррайтинг затверджує позичальників, які відповідають або перевищують кредитний профіль кредитора в режимі реального часу. Також переконайтеся, що інформація, яку ви надаєте в заявці, є точною та актуальною – будь-які відмінності можуть призвести до виявлення вашої заявки та затримки.
Щоб уникнути затримок, не вносьте значних змін у свій кредит після початку процесу андеррайтингу.
Навіть якщо позикодавець використовує автоматизовану систему, деякі компоненти процесу андеррайтингу, такі як перевірка фінансових документів, повинні виконуватися андеррайтером. Ви можете прискорити цей крок, підготувавши ці документи для сканування (зазвичай кредитор вказує ці документи в заявці).
Коли ви подаєте заявку онлайн, ви зможете негайно надіслати ці документи через сайт.
Інший підхід до прискорення процесу — це швидка відповідь на будь-які вимоги страховика. Якщо їм потрібна додаткова інформація, вони зазвичай повідомлять вашого спеціаліста з іпотечних кредитів, але деякі зв’яжуться з вами через кредитний портал, тому вам слід частіше входити в систему, щоб перевіряти наявність запитів.
Вам також слід уникати створення нових кредитних рахунків протягом усього процесу андеррайтингу та перед скасуванням існуючих (це включає фінансування нових меблів для вашого будинку). Ваш кредитний звіт буде вилучено знову безпосередньо перед закриттям, щоб переконатися, що немає великих змін. Будь-які нові зміни можуть призвести до затримки або поставити під загрозу ваше остаточне схвалення.
Поділ процесу затвердження андеррайтингу
Давайте розглянемо весь процес іпотеки, від подачі заявки до закриття, і побачимо, скільки часу зазвичай займає кожен етап і як на це впливає андеррайтинг.
#1. Кілька днів для заявки на позику та попереднього затвердження
Коли ви вперше подаєте заявку на іпотеку, вас зазвичай просять надати низку деталей щодо вашого поточного фінансового стану. Можливо, вам знадобиться надати докази вашого доходу, заощаджень, боргів та будь-яку іншу фінансову інформацію. Ви також надасте кредитору доступ до вашої кредитної історії та рейтингу.
Кредитор перегляне всю вашу інформацію та оцінить, чи відповідаєте ви вимогам кредиту на основі наданої вами інформації. На це знадобиться не більше тижня.
На цьому етапі ви можете отримати лист із попереднім схваленням від кредитора із зазначенням суми грошей, яку він готовий надати вам залежно від вашого фінансового профілю. Це допоможе вам зрозуміти свій бюджет під час пошуку житла. Проходження процесу попереднього схвалення перед початком пошуку може допомогти вам впевнено складати пропозиції та дозволить вам згладити будь-які помилки у вашій заявці перед проходженням процесу андеррайтингу, що заощадить ваш час, коли ви визначите своє майбутнє житло.
Коли ви знайдете ідеальний будинок, ви зробите пропозицію та поторгуєтеся з продавцем. Якщо все піде за планом, ви обоє підпишете договір купівлі-продажу та укладете контракт на покупку цього будинку.
Після цього ви проведете переговори зі своїм кредитором, щоб отримати остаточне схвалення та отримати дозвіл на закриття.
#2. Тиждень або менше для оцінки та оцінки
Незалежно від того, купуєте ви чи рефінансуєте, вам майже напевно знадобиться оцінка.
Оцінку замовляє ваш кредитор. Ліцензований сторонній оцінювач надасть звіт про оцінку відповідно до фізичної оцінки внутрішнього та зовнішнього вигляду об’єкта нерухомості, а також ціни продажу нещодавно проданих об’єктів нерухомості, подібних до об’єктів оцінки.
Думка оцінювача щодо справедливої ринкової вартості будинку буде частиною цього звіту. Уся ця процедура зазвичай займає тиждень або менше.
Оцінка має вирішальне значення для процесу андеррайтингу. Знання справжньої вартості житла в порівнянні з ціною продажу допомагає андеррайтеру розрахувати співвідношення позики до вартості (LTV) і переконатися, що позичальник має достатньо заощаджень, щоб дозволити собі адекватний початковий внесок.
#3. Документація та андеррайтинг: від кількох днів до кількох тижнів
Андеррайтер перегляне кожну частину вашого файлу, щоб переконатися, що ви маєте право на отримання позики та що кредитор не бере на себе занадто великий ризик, надаючи вам позику.
Страховики спробують відповісти на ці три фундаментальні питання.
1. Наскільки ви небезпечні як позичальник?
Ви коли-небудь не виплачували іпотечного кредиту? Чи є у вас досвід своєчасної оплати рахунків? Який ваш кредитний рейтинг? Вони шукатимуть відповіді на такі запитання.
2. Чи можете ви повернути цю позику?
Андеррайтери хочуть знати, що співвідношення вашого боргу до доходу (DTI) не настільки високе, щоб вам було важко здійснювати щомісячні платежі. Вони також гарантують, що у вас є додаткові гроші, відомі як резерви, які ви можете використовувати для оплати іпотечних платежів, якщо ви несподівано втратите джерело доходу.
3. Чи достатньо вартості житла для покриття суми кредиту?
Кредитори неохоче позичають більше, ніж коштує будинок, оскільки майно служить заставою, якщо ви не виплатите кредит. Вони враховуватимуть співвідношення позики до вартості (LTV), суму власного капіталу позичальника в будинку та розмір початкового внеску.
#4. Приблизно тиждень для умовного затвердження та додаткової документації
Якщо все в порядку, ваш позикодавець може прийняти вашу позику або надати вам умовне схвалення. Ви зможете закрити, доки відповідаєте умовам умовного схвалення. Це може свідчити про те, що в іншому випадку ваш кредит має хорошу репутацію, але вам потрібно надати додаткові документи.
Тривалість цього етапу визначається тим, скільки часу потрібно, щоб надати кредитору необхідну інформацію, і скільки часу потрібно для її обробки.
#5. Принаймні три дні для остаточного андеррайтингу та закриття.
Ви отримаєте дозвіл на закриття, коли андеррайтер перевірить, що ваш кредит підходить для затвердження. Тепер ви отримаєте Заключне розкриття інформації. Цей документ охоплює остаточні деталі вашої позики, такі як сума позики, відсоткова ставка, прогнозований щомісячний платіж, витрати на закриття та загальна сума готівки, яка потрібна під час закриття.
Ваша кінцева інформація надійде принаймні за три дні до вашої дати закриття. Якщо припустити, що все в порядку, єдине, що стоїть між вами та днем закриття, це останнє проходження.
Які кроки включає процес андеррайтингу?
Було б ідеально, якби ваш кредитор міг просто позначити вас як «попередньо схвалений», але це не так. Першим кроком є внесення початкового внеску. Після того, як ви заплатили, настав час зібрати та подати документи.
Перш ніж надавати попередню кваліфікацію, ваш іпотечний або кредитний інспектор зазвичай оцінює податкові документи покупців, квитанції про виплати, банкрутства, співвідношення боргу до доходу (DTI), право застави на будь-яке майно, яким ви володієте, та інші основні документи.
Щоб гарантувати вашу кредитоспроможність, андеррайтинг житлової позики перевіряє кожну форму, депозит і кредитний звіт дрібним зубцем. Роль андеррайтера полягає в підтвердженні та перевірці вашої DTI та кредитоспроможності, щоб переконатися, що ви відповідаєте критеріям кредитора.
Більшість процедур іпотечних кредитів є відкритими для громадськості, а етап андерайтингу проводиться за закритими дверима. Деякі позичальники мають ідеальну кредитну історію, тоді як інші потребують більш глибокого дослідження, щоб дізнатися більше про вашу кредитну історію. Навіть після того, як ви подасте свої документи, хтось із банку чи кредитора може зв’язатися з вами та вимагати додаткових документів чи пояснень.
Які документи дивиться андеррайтер?
Документація, необхідна для вашої заявки на позику, буде відрізнятися залежно від типу позики, яку ви отримуєте від свого кредитора або андеррайтера (наприклад, позика FHA часто вимагає більше документів). У рамках процесу андеррайтингу іпотечного кредиту ви повинні надати свої податкові декларації, кредитний рейтинг, W-2s, банківські записи та квитанції про оплату.
Ви також повинні передбачити, що вас попросять надіслати додаткову документацію щоразу, коли у андеррайтера або кредитора виникнуть запитання. Наприклад, у вашій банківській виписці може бути нещодавній депозит у розмірі 2,000 доларів США. Ви знаєте, що це подарунок на день народження від вашої бабусі, але страховик захоче знати, звідки взялися кошти. Можливо, вам доведеться надіслати своєму кредитору лист із поясненням того, що це був подарунок.
Андеррайтинг може бути складним, оскільки рішення питань можуть здаватися зрозумілими. Не сприймайте це особисто — багато андеррайтерів і кредиторів також розчаровані процесом іпотечного кредиту, але це частина їхньої роботи.
Корисні поради для безпроблемного процесу андеррайтингу іпотеки
Більшу частину іпотечного андерайтингу здійснює ваш кредитор. Однак є кроки, які ви можете зробити, щоб забезпечити чудовий досвід.
#1. Слідкуйте за своїм боргом.
Уникайте нових боргів або інших фінансових коригувань, таких як анулювання кредитних карток або інших рахунків, поки ваша позика обробляється. Усе, що впливає на співвідношення вашого боргу та доходу, може вплинути на схвалення вашої іпотеки.
#2. Підтримуйте контакт зі своїм кредитором.
У процесі андеррайтингу можуть виникнути запити або вимога щодо додаткової інформації. Відповідаючи на ці запити якнайшвидше, ваша заявка просуватиметься вперед. Наша онлайн-заявка на позику спрощує для вас отримання необхідної інформації, залишаючись на зв’язку з надійним спеціалістом з іпотечних кредитів протягом усього процесу.
№3. Будьте відвертими та чесними щодо свого фінансового становища.
Якщо ви брешете про свої доходи, кредитну історію чи активи, це не обійти. Натомість додайте примітки та пояснення щодо будь-яких аномалій, які можуть з’явитися у вашому кредитному звіті чи записах, наприклад про відсутність платежу. Це проста річ, яку ви можете зробити, щоб допомогти андеррайтеру швидше прийняти рішення.
Знання, чого очікувати під час процесу іпотечного андеррайтингу, допоможе вам легше орієнтуватися в ньому. Чим краще ви будете підготовлені, тим успішніше досягнете успіху. Отже, тримайте свій борг під контролем, спілкуйтеся зі своїм кредитором і будьте відкритими та чесними щодо своїх грошей. Усі ці заходи дозволять вам на крок наблизитися до того, щоб стати власником контенту.
Висновок
По суті, андеррайтери є охоронцями житлових позик. Вони вивчають ваше фінансове становище і врешті-решт вирішують, чи схвалювати вам іпотечний кредит. Навіть якщо ви отримали попереднє схвалення кредитора, андеррайтер може відхилити вашу заявку. Ці фахівці мають важливе значення для процесу кредитування житла, тому переконайтеся, що у вас є вся відповідна документація та записи, перш ніж подавати заявку на кредит.
Скільки часу займає андеррайтинг. Поширені запитання
Як часто відмовляють у кредиті в андерайтингу?
Андеррайтери відмовляють у видачі приблизно 9% кредитів. Найбільш типовою причиною відмови є наявність у позичальника занадто великої заборгованості, однак відмова також може бути наслідком неповного пакету кредиту.
Чому андеррайтинг займає так багато часу?
На цьому етапі андеррайтери часто вимагають додаткові документи, наприклад листи-пояснення від позичальника. Ще одна причина, через яку іпотечні кредитори так довго затверджують позики, полягає в наступному.
Що вважається червоним прапорцем у заявці на кредит?
Найвища процентна ставка є найбільш очевидним червоним прапорцем, якщо ви берете особистий кредит не від того кредитора. Оскільки особисті позики мають найвищі відсоткові ставки порівняно з іншими видами позик, відсоткова ставка є найважливішим елементом рішення при виборі кредитора.
