Як довго запити залишаються у вашому кредитному звіті?

Через два роки жорсткі запити видаляються з ваших кредитних звітів. Однак ваші кредитні показники можуть вплинути лише на рік, а в інших випадках лише на кілька місяців. М’які запити залишатимуться у ваших кредитних звітах лише протягом 12–24 місяців. Крім того, майте на увазі, що м’які запити не впливають на ваш кредитний рейтинг.

Якщо за короткий проміжок часу у вас буде занадто багато серйозних запитів щодо вашого кредитного звіту, кредитори можуть бути стурбовані. Проте є певні винятки.

Наприклад, якщо ви шукаєте іпотеку або кредит на автомобіль, має сенс порівняти ставки від різних кредиторів. У результаті оцінка покупок протягом певного періоду часу (зазвичай від 14 до 45 днів, залежно від моделі оцінки кредитоспроможності) може бути класифікована як єдиний важкий запит.

Ви можете стежити за своїм кредитним статусом, запросивши безкоштовні кредитні звіти в трьох основних кредитних бюро: TransUnion®, Experian® і Equifax®. Відвідайте AnnualCreditReport.com, щоб отримати безкоштовні копії своїх кредитних звітів.

Capital One CreditWise також може допомогти вам отримати ваші кредитні звіти TransUnion, а також вашу щотижневу кредитну оцінку VantageScore® 3.0. CreditWise не зашкодить вашим кредитним показникам і доступний кожному, незалежно від того, чи є у вас продукт Capital One чи ні.

Яка різниця між жорстким і м’яким запитом?

Коли ви оцінюєте свої кредитні звіти після подачі заявки на позику, кредитну картку чи інші види кредиту, ви, швидше за все, побачите жорсткий запит, який його викликав, але ви також можете знайти інші запити, відомі як м’які запити.

М'які запити часто є наслідком того, що ви перевіряєте свій власний кредитний звіт, попередньо схвалену пропозицію кредиту або щомісячну перевірку облікового запису компанією, з якою ви зараз працюєте, але це не єдині події, які можуть призвести до них. Вони відрізняються від жорстких запитів тим, що зазвичай не представляють заявку на отримання кредиту, яку ви подали, і вони навіть можуть бути результатом перевірки IRS вашої особи, наприклад, для відшкодування податку. М’які запити не впливають на ваш кредитний рейтинг.

Наскільки серйозний запит знижує ваші кредитні показники?

Скільки балів складне розслідування відняло б від вашої кредитної оцінки? Відповідно до FICO®, жорсткий запит знизить ваш кредитний рейтинг на п'ять пунктів або менше. За кілька місяців ваші результати мають покращитися.

Якщо у вас не ідеальний кредит і велика кількість серйозних запитів щодо різних типів кредиту за короткий період часу, наслідки триватимуть довше; ваш загальний кредитний рейтинг може дещо знизитися протягом року. Жорсткі запити видаляються з вашого кредитного звіту через два роки.

Загалом, кількість серйозних запитів щодо вашого кредитного звіту не має істотного впливу на ваш кредитний рейтинг. Під час визначення вашої кредитної оцінки модель FICO® Score враховує вашу історію платежів, використання кредиту, загальну заборгованість, тривалість кредитної історії, кредитну суміш і новий кредит. Жорсткі запити входять до категорії «новий кредит», але вони не мають значної ваги порівняно з іншими змінними.

Як жорсткі запити впливають на купівлю кредитів?

Шукаючи найкращі ставки на іпотеку, кредит на автомобіль чи інші значні позики, ви можете звернутися до багатьох кредиторів, що призведе до окремого жорсткого запиту щодо вашого кредитного звіту від кожного з них.

Однак це не означає, що ваш кредитний рейтинг постраждає, оскільки більшість моделей оцінки кредитоспроможності вважають численні запити щодо іпотеки чи автокредиту одним запитом, якщо вони проводяться протягом певного періоду часу (від 14 до 45 днів, залежно від моделі скорингу).

Насправді найновіші алгоритми скорингу від FICO® і VantageScore® повністю ігнорують кілька запитів щодо іпотеки та автокредитів за короткий проміжок часу. Тож вам не доведеться турбуватися про свій кредитний рейтинг, шукаючи автомобіль чи дім своєї мрії.

Численні жорсткі запити щодо інших видів кредиту, наприклад, кредитних карток чи особистих позик, не розглядаються однаково й можуть змусити кредиторів повірити, що у вас фінансові проблеми. Наприклад, подання заявки на отримання кредитної картки, автокредиту, кредиту під нерухоме майно та особистого кредиту в один і той же місяць може означати, що вам потрібні гроші або ви надто швидко берете занадто багато додаткових боргів. кредитори ризикують, що ви не зможете повернути все.

Якщо ви плануєте здійснити велику покупку, не дозволяйте страху важких запитів заважати вам робити покупки за найкращими відсотковими ставками. Однак ви повинні вжити запобіжних заходів, щоб жорсткі запити не зашкодили вашому кредиту.

Як мінімізувати негативний вплив серйозних запитів на ваш кредит

Коли ви подаєте заявку на велику позику, таку як іпотека, менша кількість серйозних запитів у вашому звіті може зробити вас більш привабливими для кредиторів. Уникайте просити про новий кредит протягом місяців, що передують вашій серйозній заявці на позику, щоб зменшити вплив жорстких запитів на ваш кредитний рейтинг.

Ви також повинні запросити безкоштовну копію свого кредитного звіту за три-шість місяців до часу та ще раз перевірити правильність і актуальність вашої кредитної інформації та інформації щодо запитів. Невідомі жорсткі запити можуть бути підказкою того, що хтось викрав вашу особу та намагається отримати кредит на ваше ім’я.

Майте на увазі, що назва компанії, яку використовує корпорація для запиту вашого кредитного звіту, може відрізнятися від назви, під якою ви її знаєте. Під час отримання вашого кредитного звіту деякі компанії використовують назву «Doing Business As (DBA)» або скорочену назву.

Читайте також: ПЕРША КРЕДИТНА КАРТКА: що це таке та все, що вам потрібно знати

Покращення кредитного рейтингу також може допомогти пом’якшити наслідки жорстких запитів. Чим краща ваша кредитна історія, тим менша ймовірність того, що запит матиме великий вплив. Перевірте свою кредитну оцінку, якщо ви не знаєте, яка вона. Чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим менше вам доведеться турбуватися про наслідки одного кредитного запиту. Виконайте наступні процедури, щоб підвищити свій кредитний рейтинг перед подачею заявки на кредит:

Отримайте фактори ризику вашої кредитної оцінки та використовуйте їх, щоб знайти проблеми, які найбільше впливають на вашу оцінку. Якщо запит впливає на рішення про іпотеку, ймовірно, є більш серйозні проблеми, які шкодять вашому кредиту. Запит ніколи не призведе до того, що вам буде відмовлено або ви заплатите більшу плату.
Підтримуйте низький баланс кредитної картки. В ідеалі ви повинні щомісяця сплачувати свій баланс повністю. Якщо це неможливо, зосередьтеся на скороченні боргу та збережіть коефіцієнт використання кредиту нижче 30%. Цей коефіцієнт визначає, скільки вашого доступного кредиту фактично використовується. Якщо ви використовуєте занадто багато, кредитори можуть вагатися, щоб надати більше кредиту.
Підпишіться на Experian Boost®, безкоштовну службу, яка оновлює ваш кредитний звіт за допомогою своєчасних платежів за комунальні послуги, мобільний телефон, Netflix® та інші платежі.

Чи можу я оскаржити запити щодо мого кредитного звіту?

Запити, які є законними, не можуть бути оскаржені або видалені з вашого кредитного звіту до закінчення дворічного терміну.

Суворий запит від корпорації, яку ви не впізнаєте, не завжди означає крадіжку особистих даних. Коли ви купуєте іпотеку або кредит на автомобіль, веб-сайти, брокери чи дилерські центри можуть надати вашу інформацію кільком кредиторам, кожен із яких може підтвердити вашу кредитну історію. Якщо ви не впізнаєте назву компанії, яка проводила складний запит, зазвичай ви можете знайти контактну інформацію компанії, зазначену у записі у вашому кредитному звіті або в Інтернеті, і зателефонувати, щоб підтвердити.

Якщо буде виявлено, що фірма помилково отримала ваш кредитний звіт, ви можете попросити компанію зв’язатися з бюро кредитних історій, щоб відкликати запит. Отже, якщо хтось шахрайським шляхом просить кредит на ваше ім’я, ви можете зателефонувати в кредитне агентство, щоб оскаржити запит і попросити видалити його з вашого кредитного звіту.

Як серйозні запити впливають на ваш кредит?

Якщо ви шукаєте найкращу ставку на іпотеку, студентську позику чи позику на автомобіль, бюро кредитних історій розглядатиме будь-які запити, зроблені протягом 14-45-денного періоду, як єдиний запит, залежно від моделі кредитного рейтингу. Кредитні бюро визнають, що ви шукаєте найкращу ставку, а не відкриваєте багато нових кредитних ліній.

Багаторазові запити щодо кредитних карток, персональних позик чи інших видів кредиту розглядаються по-різному, оскільки вони сигналізують про те, що у вас можуть виникнути фінансові проблеми. Відповідно до Equifax, ці запити показуються незалежно і можуть вплинути на судження кредитора.

Чи варто вам припинити жорсткі запити?

Це може здатися заманливим, щоб видалити жорсткі запити зі свого кредитного звіту, щоб підвищити свій кредитний рейтинг. Однак оскарження жорсткого запиту щодо вашого кредитного звіту навряд чи вплине на ваші бали.

Однак ви можете оскаржити ті, які є наслідком шахрайства. Це може статися, коли зловмисник використовує ваш номер соціального страхування та іншу особисту інформацію, щоб відкрити новий обліковий запис на ваше ім’я.

Для більшості людей один додатковий суворий запит може тимчасово знизити ваш кредитний рейтинг на кілька балів, але нові кредитори навряд чи відхилять вашу заявку на кредит лише тому, що у вас є суворі запити щодо кредитного звіту. Хоча важкі запити зникають із вашого кредитного звіту через два роки, їхній вплив на кредитні рейтинги часто триває лише кілька місяців.

Якщо у вас уже є багато серйозних запитів щодо вашого кредитного звіту за останні кілька років або якщо у вас є інші, більш серйозні занепокоєння, що впливають на ваш кредит, один додатковий запит може ускладнити отримання схвалення на позику або кредитну картку зі сприятливими умовами. умови.

Чи можете ви видалити запити з кредитного звіту?

Якщо у вашому кредитному звіті ви знайдете жорсткий кредитний запит, який є законним (тобто ви знали, що шукаєте кредит), вам нічого не залишається, крім як чекати. Це не вплине на ваш кредитний рейтинг через 12 місяців і буде видалено з вашого кредитного звіту через два роки.

Самостійно оскаржуйте неточні серйозні запити

Дуже важливо регулярно перевіряти точність своїх кредитних звітів. Якщо ви бачите у своєму кредитному звіті жорсткий запит, який, як ви підозрюєте, є продуктом крадіжки особистих даних, ви можете подати спір до кожного з трьох національних агентств кредитної звітності та вимагати оновлення неправдивої інформації.

Перший крок — переглянути свій кредитний звіт і ще раз перевірити інформацію. Далі переконайтеся, що розслідування не було розпочато в результаті крадіжки особистих даних.

Читайте також: Як оскаржити стягнення з кредитної картки: процеси та обмеження

Можливо, ви не знаєте назви компанії, яка перевіряла ваш кредит, або не пам’ятаєте, як подали заявку на позику в компанію, яку ви знаєте. Ось кілька прикладів законних запитів, які ви можете отримати:
Можливо, ви подали запит на ремонт будинку та дали продавцю свій номер соціального страхування, який він міг сприйняти як дозвіл перевірити вашу кредитну історію для цілей фінансування.
Якщо ви шукали фінансування під час пошуку автомобіля, дилерський центр міг надіслати вашу заявку на кредит різним кредиторам, щоб отримати для вас найкращі процентні ставки. За цей період часу можуть з’явитися кілька запитів із назвами фірм, які ви не впізнаєте. Якщо всі вони відбулися з інтервалом у кілька тижнів один від одного, вони вважатимуться купівлею ставок і вважатимуться лише одним запитом у розрахунку кредитного рейтингу.
Заявки на іпотеку можуть діяти за тією ж схемою. Наприклад, ви могли шукати іпотечні ставки в Інтернеті, і в цьому випадку веб-сайт надіслав вашу заявку численним кредиторам, щоб знайти для вас найкращу ставку. Можливо, ви також працювали з іпотечною службою, яка переслала вашу заявку кредитору, і цей кредитор міг перевірити вашу кредитну історію від імені іпотечної служби.
Кредитні картки магазинів є ще одним прикладом того, як складний запит може здатися шахрайством. Національні роздрібні торговці можуть використовувати компанії фінансових послуг для своїх карток магазинів, і коли запити зроблені, вони можуть знайти корпоративні назви, які ви не впізнаєте. Наприклад, якщо ви подаєте заявку на отримання кредиту в Kay Jewellers, у своєму кредитному звіті ви можете знайти запит від «Comenity Bank/Kay».

Читайте також: ЩО ТАКЕ СПРАВЕДЛИВИЙ КРЕДИТНИЙ РАЙОН? Як це покращити

Якщо ви не впізнаєте назву компанії, яка проводила складне розслідування, зв’яжіться з нею для отримання додаткової інформації. Якщо розслідування визначить, що запит був продуктом крадіжки особистих даних, його буде видалено з вашого звіту.

Як ви вилучите жорсткі запити зі свого кредитного звіту?

Якщо ви виявите у своєму звіті суворі запити, які ви не схвалили, оскаржте неточність, зателефонувавши або написавши кредитору та попросивши видалити їх із вашого звіту. Інакше ви не зможете позбутися запитів, але можете зменшити їх вплив.

Головне, не подавайте заявку на кредит, який вам не потрібен. Якщо вам це знадобиться, завчасно ознайомтеся з кількома кредиторами, щоб ви могли подати заявку до всіх одночасно – чим довший інтервал між заявками, тим більше вони можуть вплинути на ваш кредитний рейтинг.

ЧАСТІ ЗАПИТАННЯ

Скільки запитів занадто багато?

Шість або більше жорстких запитів часто вважаються надмірними. Згідно з дослідженням, це означає, що ймовірність оголосити про банкрутство у вісім разів більша, ніж у середньому. Цей підвищений кредитний ризик може зашкодити альтернативам кредитування особи та знизити її або її кредитний рейтинг.

Чи підвищується ваш кредитний рейтинг, коли важкий запит відпадає?

Якщо жорсткий запит буде видалено з ваших кредитних звітів, ваші бали можуть не значно підвищитися — якщо вони взагалі покращаться.

Як довго запити залишаються у вашому кредитному звіті?

Зміст приховувати