APR, або річна процентна ставка, є показником загальної вартості позики грошей протягом року. Це важливий показник, який кредитори використовують для інформування споживачів про справжню вартість позики, кредитної картки чи іншого фінансового продукту. Річна процентна ставка може бути дещо заплутаною, тому в цій статті ми дослідимо, як вона розраховується для кредиту, кредитної картки та іпотеки та які фактори можуть на це вплинути.
Основи APR
APR – це відсоток, який представляє вартість позики грошей протягом року. Він включає не лише відсоткову ставку, але й будь-які комісії чи збори, пов’язані з позикою. Коли ви порівнюєте різні кредитні пропозиції, річна процентна ставка є корисним інструментом, оскільки він дає вам однозначне порівняння загальної вартості кожної позики.
Наприклад, уявіть, що ви розглядаєте дві позики. Один має відсоткову ставку 5%, але він включає комісію за обробку в розмірі 100 доларів США. Інший має відсоткову ставку 6%, але додаткових комісій немає. На перший погляд кредит під 5% може здатися кращою угодою. Однак, якщо врахувати комісію за обробку в розмірі 100 доларів США, річна процентна ставка для цієї позики фактично вища, ніж 6% позики. Подивившись на річну процентну ставку, ви можете легко визначити, яка позика є справді кращою.
Як розраховується річна процентна ставка за кредитом
Розрахунок річної процентної ставки включає кілька різних кроків. По-перше, кредитор обчислює місячну відсоткову ставку, розділивши річну відсоткову ставку на 12. Наприклад, якщо річна відсоткова ставка становить 12%, місячна відсоткова ставка становитиме 1%.
Далі позикодавець підсумовує всі комісії та платежі, пов’язані з позикою, і додає їх до загальної суми позики. Це дає їм загальну суму грошей, яка буде погашена протягом терміну дії кредиту.
Нарешті, кредитор використовує формулу для розрахунку річної процентної ставки на основі загальної суми позики. Це включатиме місячну процентну ставку та тривалість кредиту. Формула може бути дещо складною, але, на щастя, є багато онлайн-калькуляторів річної процентної ставки, які можуть зробити математику за вас.
Фактори, що впливають на APR
Річна процентна ставка для позики або кредитної картки може змінюватися залежно від низки факторів. Ось кілька найпоширеніших:
- Кредитна оцінка: Позичальники з вищим кредитним рейтингом вважаються менш ризикованими кредиторами, тому вони можуть мати право на нижчі річні процентні ставки.
- Термін позики: Позики з довшими термінами погашення зазвичай мають вищі річні процентні відсотки, оскільки є більше часу для нарахування відсотків.
- Вид кредиту: Різні типи кредитів можуть мати різні річні процентні ставки. Наприклад, кредити під заставу можуть мати нижчу річну відсоткову відсоткову ставку, оскільки кредитор має заставу, яку він може використати, якщо позичальник не виконає зобов’язання.
- Комісії та збори: Як ми обговорювали раніше, комісії та збори можуть мати великий вплив на річну відсоткову відсоткову ставку за кредитом. Обов’язково прочитайте дрібний шрифт і зрозумійте всі витрати, пов’язані з позикою, перш ніж підписувати пунктирну лінію.
Як розраховується річна процентна ставка за кредитними картками
Розрахунок річної процентної ставки за кредитними картками дещо відрізняється від інших кредитів. Оскільки річні процентні ставки кредитних карток можуть змінюватися та включати кілька ставок для різних типів транзакцій. Ось розбивка того, як зазвичай розраховується річна процентна ставка для кредитних карток:
Крок 1: Визначте процентну ставку
Першим кроком у розрахунку річної процентної ставки за кредитною карткою є визначення процентної ставки. Це може бути трохи складно, оскільки відсоткові ставки за кредитними картками часто змінюються та можуть змінюватися залежно від ряду факторів. Як правило, компанії, що видають кредитні картки, надають діапазон процентних ставок (наприклад, 14% – 25%) на основі кредитоспроможності позичальника та інших факторів.
Крок 2: Визначте спосіб розрахунку балансу
Наступним кроком є визначення методу розрахунку балансу, який використовуватиметься для визначення відсотків, що нараховуються за кожною транзакцією. Компанії, що видають кредитні картки, використовують два основні методи розрахунку балансу:
- Метод середньодобового залишку і
- Метод щоденного балансу.
Метод середньодобового балансу бере середнє значення балансу за розрахунковий період. У той час як метод щоденного балансу розраховує відсотки на основі балансу кожного дня. Більшість компаній, що видають кредитні картки, використовують метод середньодобового балансу, який є дещо зручнішим для позичальників.
Крок 3: Визначте тип транзакції
Кредитні картки часто мають різні ставки для різних типів операцій, таких як покупки, перекази балансу та готівкові аванси. Кожну з цих ставок потрібно буде взяти до уваги при розрахунку загальної річної процентної ставки.
Крок 4: Розрахуйте відсотки
Дізнавшись процентну ставку, метод розрахунку балансу та тип транзакції, ви можете розрахувати відсотки для кожної операції. Наприклад, якщо ви робите покупку на 1,000 доларів за допомогою кредитної картки, а процентна ставка становить 18%. Відсотки, що стягуються за таку транзакцію, становитимуть 15 доларів США на місяць (за умови, що використовується метод середньоденного балансу).
Крок 5: Визначте річну процентну ставку
Щоб визначити загальну річну відсоткову ставку для кредитної картки, вам потрібно буде скласти всі відсотки для всіх різних типів операцій і розділити на загальний баланс. Це дасть вам відсоток, який представляє річну відсоткову ставку для кредитної картки.
Варто зазначити, що річна процентна ставка кредитної картки може бути змінною та з часом змінюватися. Це може ґрунтуватися на таких факторах, як зміни ставки федеральних фондів або зміни в кредитоспроможності позичальника. Компанії, що видають кредитні картки, повинні повідомити про це перед тим, як вносити зміни до річної процентної ставки. Але для позичальників важливо стежити за виписками з кредитних карток і бути в курсі будь-яких змін, які можуть вплинути на нарахування відсотків.
Як розраховується річна процентна ставка за іпотекою
Розрахунок річної процентної ставки за іпотечним кредитом дещо складніший, ніж за іншими кредитами. Це пояснюється тим, що існує низка додаткових зборів і витрат, які необхідно враховувати. Ось розбивка того, як зазвичай розраховується річна процентна ставка для іпотеки:
Крок 1: Визначте суму кредиту
Першим кроком у розрахунку річної процентної ставки за іпотекою є визначення загальної суми кредиту. Це включає не лише основну суму позики, а й будь-які комісії та платежі, пов’язані з позикою. Вони можуть включати комісію за подачу заявки, комісію за створення, комісію за оцінку та інші витрати на закриття.
Крок 2: Визначте процентну ставку
Наступним кроком є визначення процентної ставки по іпотечному кредиту. Це відсоток від суми позики, який нараховуватиметься як відсотки протягом усього терміну дії позики. Іпотечні процентні ставки можуть бути фіксованими або регульованими. Він також може змінюватись залежно від таких факторів, як кредитний рейтинг позичальника та тривалість терміну позики.
Крок 3: Визначте тривалість позики
Тривалість іпотечного кредиту - це час, який позичальник матиме для погашення кредиту. Це може відрізнятися залежно від типу іпотеки та умов кредитора. Загальні умови іпотеки включають 15, 20 і 30 років.
Крок 4: Визначте загальну суму погашення
Дізнавшись суму позики, відсоткову ставку та тривалість позики, ви можете розрахувати загальну суму, яка буде погашена протягом терміну дії іпотеки. Це включає основну суму, відсотки та будь-які комісії чи збори, пов’язані з позикою.
Крок 5: Розрахуйте річну відсоткову ставку
Щоб розрахувати річну відсоткову ставку за іпотечним кредитом, вам потрібно буде використовувати формулу, яка враховує загальну суму кредиту та відсоткову ставку. Однак зверніть увагу на загальну суму, виплачену протягом терміну кредиту, включаючи всі комісії та збори. Ця формула може бути дещо складною, але є багато доступних онлайн-калькуляторів річної процентної ставки, які можуть зробити математику за вас.
Як розраховується річна процентна ставка щомісяця
APR – це показник вартості позики, виражений у відсотках від загальної суми кредиту. Однак у деяких випадках кредитори можуть рекламувати місячні процентні ставки замість річних процентних ставок. Ось як ви можете розрахувати річну відсоткову ставку за місяць:
Крок 1. Перетворіть річну процентну ставку на місячну
Щоб розрахувати місячну річну процентну ставку, вам спочатку потрібно конвертувати річну відсоткову ставку в місячну ставку. Ви можете зробити це, поділивши річну ставку на 12. Наприклад, якщо річна відсоткова ставка становить 6%, місячна ставка становитиме 0.5% (6% / 12).
Крок 2. Визначте будь-які комісії чи збори
Якщо з позикою пов’язані будь-які комісії або збори, як-от комісія за оформлення або бали, вам потрібно буде врахувати їх під час розрахунку річної процентної ставки. Ви можете зробити це, поділивши загальну суму комісій або зборів на суму кредиту.
Крок 3: Розрахуйте річну відсоткову ставку за місяць
Отримавши місячну відсоткову ставку та будь-які комісії чи збори, ви можете розрахувати щомісячну річну процентну ставку за такою формулою:
Щомісячна річна відсоткова ставка = (місячна процентна ставка x 12) + (загальна комісія / сума позики)
Наприклад, якщо місячна відсоткова ставка становить 0.5% і комісія в розмірі 500 10,000 доларів США становить XNUMX доларів США, місячна річна процентна ставка становитиме:
Щомісячна річна відсоткова ставка = (0.5% x 12) + (500 доларів США / 10,000 6.5 доларів США) = XNUMX%
Це означає, що позичальник сплачуватиме додатково 6.5% відсотків і комісій протягом року.
Розрахунок річної процентної ставки за місяць може не дати вам точного уявлення про загальну вартість запозичення. APR зазвичай розраховується на річній основі та враховує загальну вартість запозичення, включаючи відсотки та комісії. Якщо позикодавець рекламує місячну відсоткову ставку, доцільно попросити річну процентну ставку, щоб отримати більш точне уявлення про вартість запозичення протягом терміну дії позики.
Яка формула для розрахунку річної процентної ставки?
Формула для розрахунку річної відсоткової ставки кредиту така:
APR = [(2 x N x F)/(P x (N+1))] + R
де:
N = кількість платежів на рік
F = фінансовий збір (загальна сума сплачених відсотків)
P = сума позики
R = будь-які збори або збори, пов’язані з позикою
Ця формула може виглядати складною, але по суті це спосіб вираження загальної вартості запозичення у відсотках від суми позики протягом одного року. Ось приклад, щоб проілюструвати, як працює формула:
Припустімо, ви позичаєте 10,000 500 доларів на рік, а загальна сума сплачених відсотків становить 100 доларів. Крім того, з кредитом стягується комісія за відкриття кредиту в розмірі 12 доларів США. Ви робите щомісячні платежі, тому N буде XNUMX.
Використовуючи формулу, ми можемо розрахувати APR наступним чином:
APR = [(2 x 12 x 500 $)/(10,000 12 $ x (1+100))] + 12,000 $ APR = (140,000 100/0.0857 100) + 10.57 $ APR = XNUMX + XNUMX $ APR = XNUMX%
Це означає, що загальна вартість запозичення для цієї позики становить 10.57% від суми позики протягом одного року. Зауважте, що цей розрахунок враховує не лише сплачені відсотки, а й комісію за створення.
Як розраховується річна процентна ставка 24%?
24% APR (річна відсоткова ставка) означає, що якби ви позичили 1,000 доларів США, ви заплатили б 24% цієї суми у вигляді відсотків протягом року, або 240 доларів США. Ось як працює розрахунок:
Крок 1: Розрахуйте місячну процентну ставку
Щоб розрахувати місячну процентну ставку, розділіть річну процентну ставку на 12. У цьому випадку місячна процентна ставка становитиме 2% (24% / 12).
Крок 2: Розрахуйте щоденну процентну ставку
Щоб розрахувати денну процентну ставку, розділіть місячну процентну ставку на кількість днів у місяці. Наприклад, якщо в місяці 30 днів, щоденна відсоткова ставка становитиме 0.0667% (2% / 30).
Крок 3: Обчисліть загальну суму сплачених відсотків
Щоб розрахувати загальну суму відсотків, сплачених протягом року, помножте суму позики на річну процентну ставку. Наприклад, якщо ви позичите 1,000 доларів США під річну відсоткову ставку 24%, загальна сума відсотків, сплачених протягом року, становитиме 240 доларів США (1,000 доларів США x 0.24).
Важливо зауважити, що на розрахунок річної процентної ставки можуть вплинути будь-які комісії або збори, пов’язані з позикою. Уважно прочитайте умови позики, щоб зрозуміти загальну вартість позики.
Щомісячний або щорічний рік?
APR – це річна ставка, яка відображає загальну вартість позики грошей протягом одного року. Однак часто це також виражається як місячна ставка. Це пояснюється тим, що деякі позики, як-от кредитні картки та особисті позики, зазвичай погашаються щомісяця.
Коли річна відсоткова ставка виражається як місячна ставка, вона зазвичай обчислюється шляхом ділення річної ставки на 12. Наприклад, якщо річна відсоткова ставка становить 12%, місячна ставка становитиме 1% (12% / 12). Цю місячну ставку потім можна використовувати для розрахунку відсотків за кожен місяць кредиту.
Хоча річна процентна ставка зазвичай розраховується на річній основі, це важливий показник, який слід враховувати при оцінці вартості запозичень за кредитами, які погашаються щомісяця. Це пояснюється тим, що він враховує не лише відсоткову ставку, але й будь-які комісії чи збори, пов’язані з позикою. Це дає позичальникам більш точне уявлення про загальну вартість запозичення.
Що означає 8% річних?
APR (річна відсоткова ставка) у 8% означає, що якщо ви позичите певну суму грошей, з вас буде стягнено 8% від цієї суми у вигляді відсотків протягом одного року.
Наприклад, якщо ви позичите 10,000 8 доларів США з річною відсотковою ставкою 800%, з вас буде стягнено 10,000 доларів США відсотків за перший рік (0.08 800 доларів США x XNUMX = XNUMX доларів США). З вас продовжуватимуть нараховувати відсотки на непогашену суму, якщо позика мала довший термін, доки вона не буде повністю повернена.
Що означає 5% річних?
APR (річна відсоткова ставка) у 5% означає, що якщо ви позичите певну суму грошей, з вас буде стягнено 5% від цієї суми у вигляді відсотків протягом одного року.
Наприклад, якщо ви позичите 10,000 5 доларів США з річною відсотковою ставкою 500%, з вас буде стягнено 10,000 доларів США відсотків за перший рік (0.05 500 доларів США x XNUMX = XNUMX доларів США). Якби позика була надана на довший період часу, з вас продовжували б нараховувати відсотки на непогашений залишок. Це триватиме до повного погашення кредиту.
Що означає 20% річних?
APR (річна відсоткова ставка) у 20% означає, що якщо ви позичите певну суму грошей, з вас буде стягнено 20% від цієї суми у вигляді відсотків протягом одного року.
Наприклад, якщо ви позичите 10,000 20 доларів США з річною відсотковою ставкою 2,000%, з вас стягнуть 10,000 0.20 доларів США відсотків за перший рік (2,000 XNUMX доларів США x XNUMX = XNUMX XNUMX доларів США). З вас стягуватимуться відсотки на непогашену суму, якщо позика мала тривалий термін і діяла б до повного повернення.
Висновок
Розуміння того, як розраховується річна процентна ставка, є важливою складовою того, щоб бути кмітливим позичальником. Подивившись на APR, ви можете отримати чітке уявлення про загальну вартість кредиту або кредитної картки. Ви також зможете порівняти різні пропозиції, щоб знайти найкращу пропозицію. Пам’ятайте, що річна процентна ставка може залежати від багатьох факторів, тому важливо враховувати їх усі під час оцінки пропозицій позики.
Статті по темі
- ПОЗИКИ на 2000 доларів: що потрібно знати про отримання позики на 2000 доларів без перевірки кредитоспроможності
- РІВНЯ КРЕДИТНОЇ КАРТКИ: дізнайтеся, як вона розраховується
- ФІНАНСОВІ ЗБОРИ: що саме таке фінансові витрати? Чому вони важливі?
- ЩО ТАКЕ APR: як це працює
- Яка хороша процентна ставка за кредитною карткою? (Оновлено)
посилання
