Як працює пенсія?| Детальне пояснення

Коли ви будете готові вийти на пенсію, вам знадобиться більше, ніж просто соціальне страхування, щоб покрити ваші витрати. Цих пільг часто достатньо лише для того, щоб замінити приблизно 40% звичайного заробітку.
Щоб комфортно жити на пенсії, ви повинні мати або традиційний пенсійний план, або план із визначеними внесками, наприклад рахунок 401(k). Хоча обидва плани передбачають гроші на пенсію, вони дуже відрізняються з точки зору того, як вони налаштовані та керовані.
Використовуйте цей посібник, щоб дізнатися про те, як буде працювати пенсійний план після виходу на пенсію та навіть після розлучення з його перевагами.

Що таке пенсія?

Пенсія — це пенсійний рахунок, який веде ваш роботодавець, щоб надати вам заздалегідь визначену виплату, коли ви виходите на пенсію. Це тип плану з визначеними виплатами.

Ваша виплата зазвичай визначається тривалістю часу, який ви працювали у свого роботодавця, а також вашою зарплатою. Коли ви виходите на пенсію, у вас є можливість отримати одноразову або щомісячну виплату «ануїтет».

Ці плани доступні не в кожній компанії. Вони особливо популярні в державних і великих корпоративних організаціях. Отже, як це працює?

Як працює пенсійний план?

Коли ви виходите на пенсію, формула визначає, скільки пенсійного доходу ви будете отримувати.

Формула пенсійного плану часто базується на таких факторах:

• Роки служби в компанії
• Твій вік
• Ваша винагорода

Наприклад, пенсійний план може пропонувати щомісячну виплату в розмірі 50% вашого доходу (на основі середньої зарплати за останні три роки роботи), якщо ви виходите на пенсію у віці 55 років і маєте принаймні десять років стажу. .

З такою ж пенсією ви зможете працювати довше і вийти на пенсію у віці 65 років після 30 років стажу. Пенсія може дати вам дохід, що дорівнює 85% вашої зарплати. Більші роки зазвичай прирівнюються до більше грошей.

Міністерство праці США встановило певні стандарти для пенсійних схем. Ці положення визначають, скільки корпорація повинна щорічно вносити до пенсійного фонду, щоб забезпечити дохід своїм працівникам, коли вони виходять на пенсію. Ці нормативні акти визначають, скільки грошей корпорації щороку вкладають в інвестиційні фонди на пенсії працівникам. Графік набуття прав також застосовується до пенсійних виплат. Вони можуть використовувати або скелі, або градуйовані схеми.

№1. План наділу Кліффа

Графік отримання пільг вказує на те, що ви маєте право отримати 100% зароблених пільг протягом певного року. Наприклад, якщо ви залишитеся до п’ятого року п’ятирічної скелі, ви нічого не отримаєте. Якщо ви від’їжджаєте після п’ятого року, ви отримаєте 100% грошей, на які ви маєте право за формулою пенсії.

№2. Графікований розклад Вести

Графік набуття права вказує на те, що чим довше ви працюєте в компанії, тим більшу частину заробленої вигоди ви отримаєте. За семирічний план передачі прав ви можете нічого не отримати в перший і другий рік, 20% на третій рік, 40% на четвертий рік, 60% на п’ятий рік, 80% на шостий рік і 100 % на сьомому році. Розмір вашої допомоги буде визначатися спочатку за формулою пенсії, а потім за графіком отримання прав.

Якщо ви кинете роботу до виходу на пенсію, можливо, ви зможете отримати одноразову виплату пенсії, або вам доведеться чекати до виходу на пенсію, щоб отримати доступ до готівки. Якщо ви змушені чекати до виходу на пенсію, ви повинні зв’язатися з підприємством, щоб встановити ваш ануїтет після виходу на пенсію. Отже, якщо ви берете гроші одноразово, на вас може бути накладено штраф за дострокове розподілення.

Якщо вас бентежить термін набуття права власності вашої компанії, поговоріть з представником кадрів і дізнайтеся про мінімальну пенсію вашої компанії.

Види пенсійного плану

Пенсії поділяються на два види: визначені виплати та встановлені внески. Пенсія з оплатою по мірі використання є менш поширеною різновидом.

№1. Пенсійний план з встановленими виплатами

Сума грошей, яку ви отримаєте після виходу на пенсію, встановлюється в плані з визначеними виплатами. На це не впливає ефективність інвестиційного пулу. Роботодавець несе відповідальність за виплати, які зазвичай базуються на вислугу років і компенсації. Графік набуття права визначає суму грошей, яку ви отримаєте, якщо звільнитеся до виходу на пенсію.

Потенційним недоліком є ​​те, що ви не можете контролювати накопичену суму. До кінця вашого життя пенсійні виплати платять однакову суму за чек.

№2. План на основі внесків

План із визначеними внесками вимагає від роботодавця внести певну суму, яка зазвичай до певної міри відповідає працівнику. Кінцева вигода працівника повністю залежить від успіху інвестиційного плану. Оскільки немає зобов’язань щодо генерації грошей, це стає все більш поширеним планом, особливо серед приватних підприємств.

401(k) для 403(b) для неприбуткових організацій є найпоширенішим планом з визначеними внесками. Вартість вашого 401(k) визначається тим, скільки ви внесли під час роботи. На це також впливають турбулентні ринкові умови.

Якщо ви залишили роботу перед виходом на пенсію, ви можете залишити свій обліковий запис 401(k) відкритим або перенести його на новий обліковий запис.

Платний план

Менш популярний план оплати за фактом використання, який встановлюється бізнесом, але повністю підтримується працівником. Щоб фінансувати план, ви можете вибрати між відрахуваннями із зарплати та одноразовими внесками. Немає ділового збігу. Програми з оплатою по факту використання включають соціальне страхування.

Як пенсійний план працює з ERISA

Закон про забезпечення пенсійного доходу працівників 1974 року (ERISA) — це федеральний закон, спрямований на захист пенсійних фондів інвесторів. Закон визначає критерії, яким довірені особи пенсійного плану повинні дотримуватися, щоб захистити активи працівників приватного сектора.

Спонсорами плану (довіреними особами) є компанії, які надають пенсійні плани, і ERISA змушує кожного роботодавця надавати певний рівень інформації кваліфікованим працівникам. Спонсори плану надають інформацію щодо інвестиційних можливостей, а також доларової вартості будь-яких внесків співробітників, які відповідають роботодавцю.

Працівники також повинні знати про набуття права на пенсійне забезпечення, тобто період часу, необхідний для того, щоб вони почали накопичувати та заробляти право на пенсійні активи. Нагородження визначається кількістю років вислуги, а також іншими міркуваннями.

Як працює пенсійний план під час розлучення?

Пенсія, отримана одним із подружжя, зазвичай вважається спільним активом, як і інші пенсійні плани, такі як 401(k)s, 403(b)s та IRAs, але останні регулюються законодавством штату. Як правило, все, що було отримано до шлюбу, вважається індивідуальною власністю, а все, зароблене під час шлюбу, вважається спільним майном.

Однак розподіл пенсійної роботи при розлученні не завжди є однозначним. По-перше, якщо ви не отримуєте пенсію активно (і тому знаєте точні факти щодо суми та частоти виплат), то визначити її точну вартість може бути складно.

Крім того, хоча пенсія зазвичай вважається спільним майном подружжя, вона не обов’язково розподіляється 50/50. Точна сума залежить від законодавства штату та від того, скільки пенсії було отримано під час шлюбу. Однак, якщо ви та ваш чоловік/дружина підписали передшлюбну угоду, яка захищає ваш пенсійний план, ваша пенсія залишиться вашою.

Якщо у вас є військова або державна пенсія, вона підпорядковується власному набору правил і може не підпорядковуватися тим самим правилам при розподілі ваших активів при розлученні.

Правова основа

Ви, мабуть, чули про Закон про пенсійне забезпечення працівників 1974 року якщо у вас є пенсія (ERISA). Це набір правил для захисту власників пенсій. З іншого боку, Закон про пенсійне право 1984 року гарантує виплати подружжю, оскільки вони стосуються пенсій.

Щоб отримати доступ до частини вашої пенсії, ваш чоловік/дружина повинен спеціально попросити це під час розлучення, а не під час вашого виходу на пенсію. Це досягається наказом суду, відомим як наказ про кваліфіковані внутрішні відносини (QDRO).

Якщо ваш чоловік/дружина має право на половину або частину вашої пенсії, вона буде вилучена та зарахована на їхній власний пенсійний рахунок, як правило, IRA, на момент розлучення. Варто зазначити, що коли використовується QDRO, подружжя захищено від податкових наслідків отримання їхньої пенсії.

Коли справа доходить до розподілу пенсії при розлученні, загальне правило полягає в тому, що подружжя отримає половину того, що було зароблено під час шлюбу, хоча це залежить від правил у кожному штаті.

Активи (наприклад, ваша пенсія) розподіляються справедливо за державами справедливого розподілу, однак це не завжди означає 50/50. Переважна більшість держав практикує рівний розподіл. Однак є кілька штатів, де все майно подружжя просто поділено 50/50. Така домовленість зустрічається набагато рідше, оскільки існує лише дев’ять штатів спільної власності — Арізона, Каліфорнія, Айдахо, Луїзіана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон та Вісконсін, з Аляскою, як згодою.

Поради щодо отримання пенсії після розлучення

Коли ви розлучаєтеся, ваш чоловік (дружина) зазвичай має право на частину вашої пенсії. Однак сума, яку отримає ваш чоловік, відрізняється залежно від штату, оскільки закони, що регулюють пенсії при розлученні, відрізняються.

Крім того, якщо ви маєте пенсію і розлучаєтеся, скористайтеся наступними порадами, щоб зберегти свої фінансові інтереси:

• Ознайомтеся зі своїм планом та його особливостями. Чим більше ви знаєте заздалегідь, тим краще.
• Скористайтеся послугами адвоката з пенсійного забезпечення. Ви також можете проконсультуватися з професіоналом QDRO.
• Зрозумійте, що військові та державні пенсії мають свої власні правила.
• Подумайте про заміну пенсії іншим активом.
• Визначте, чи є ваша держава юрисдикцією щодо справедливого розподілу чи спільноти. Це важливо.
• Не думайте, що ваша пенсія буде поділена 50/50. Це не завжди так, оскільки більшість розлучень ґрунтуються на тому, що було зароблено протягом усього шлюбу.

Планування виходу на пенсію з пенсійним планом

Соціальне забезпечення, трудові пенсії та особисті заощадження – все це вносить свій внесок у щомісячний дохід багатьох нових пенсіонерів. Ось як ви можете допомогти:

• Визначте, як ваша пенсія поєднується з рештою вашого пенсійного доходу та інших джерел доходу.
• Перегляньте документи плану, щоб визначити, скільки ви можете отримати.
• Визначте вимоги, яким ви повинні відповідати, щоб отримати максимальну винагороду.
• На веб-сайті IRS знайдіть вікові критерії та необхідні мінімальні розподіли. Ці рекомендації можуть бути змінені після прийняття нових законів, тому ви повинні переглядати їх щоразу, коли плануєте розповсюджувати.
• Знайдіть онлайн-калькулятор виходу на пенсію та введіть очікувану виплату пенсії, виплату соціального страхування та інші джерела доходу. Це допоможе вам визначити, чи можна досягти ваших пенсійних цілей у вашому поточному фінансовому становищі. Якщо ваш результат не відповідає вашим очікуванням, скористайтеся калькулятором, щоб допомогти вам встановити контрольні цілі заощаджень для себе.

Скільки триває пенсія?

Незалежно від того, скільки ви живете, пенсійні виплати виплачуються до кінця вашого життя і можуть навіть продовжуватись для вашого чоловіка після вашої смерті.

Чи тривають пенсії все життя?

Певні способи виплат передбачені законом, оскільки пенсійні системи розроблені таким чином, щоб пропонувати періодичні виплати протягом усього життя. Довічні ануїтети, які зазвичай передбачають щомісячні виплати залежно від формули плану, є обов’язковим варіантом оплати для одиноких працівників.

Чи можна втратити пенсію?

Ваша пенсія може бути під загрозою через низку обставин, таких як недостатнє фінансування, погане управління, банкрутство та юридичні винятки. У таких ситуаціях вас захищає закон, але деякі закони ефективніші за інші.

Що станеться з моєю пенсією, якщо я звільнюся з роботи?

Якщо у вас є пенсія з визначеною виплатою (DB), у вас зазвичай є вибір: залишити її там, де вона є, або перенести її до плану нового роботодавця. Ви часто можете взяти баланс свого рахунку та інвестувати його в інше місце, якщо у вас є пенсія з визначеним внеском (DC).

Чи може пенсіонер працювати?

Якщо ви отримуєте пенсію під час роботи, це може мати податкові наслідки. Ви можете вимагати відрахування додаткового податку з вашої пенсійної виплати MEPP, якщо ви отримуєте дохід із багатьох джерел, таких як пенсія та ваша поточна робота, щоб уникнути необхідності сплачувати податки пізніше.

Як працює пенсійний план Поширені запитання

Статті по темі

• ПЕНСІЇ ТА ІНВЕСТИЦІЇ: найкращий довідник 2022 року
• ПЕНСІЇ ТА ІНВЕСТИЦІЇ: повний огляд у 2022 році
• Вихід на пенсію у 62: медичне страхування та соціальне страхування Пенсійні виплати у 62 роки
• ЩО ОЗНАЧАЄ ВІДПОВІДАННЯ В 401k: визначення та як це працює
• Пенсійний план Cash Balance: плюси та мінуси та зняття коштів