Компанії кредитних карток, як ви могли подумати, не працюють безкоштовно. Коли ви бачите бонус за реєстрацію в розмірі 200 доларів США на картці без щорічної плати, ви повинні задуматися, як вони отримують прибуток. Як компанії, що видають кредитні картки, можуть заробляти гроші, коли здається, що вони надають пільги безкоштовно?
Компанії, що видають кредитні картки, заробляють більшу частину своїх грошей із трьох джерел: відсотки, комісії, що стягуються з власників карток, і комісії за транзакції, які сплачують підприємства, які приймають кредитні картки.
Те, як кожна фірма з кредитних карток заробляє гроші, визначається її особливою функцією в платіжній екосистемі. Давайте почнемо з того, що роблять різні типи компаній, що видають кредитні картки, а потім розглянемо, як вони заробляють на цьому гроші.
Типи компаній, що видають кредитні картки
Можливо, ви добре знаєте, що щомісяця сплачуєте рахунок за кредитною карткою банку чи фінансовій організації, яка надала вам лінію кредитної картки. Однак інші компанії, що видають кредитні картки, беруть участь у процесі оплати.
#1. Емітенти кредитних карток
Компанію, яка видала вам кредитну картку, називають емітентом кредитної картки. Кредитні картки видаються безпосередньо споживачам великими банками, кредитними спілками та іншими фінансовими організаціями в Сполучених Штатах. Chase, Capital One і Pentagon Federal Credit Union – кілька прикладів.
#2. Мережі кредитних карток
Мережі кредитних карток, також відомі як карткові асоціації, співпрацюють з емітентами кредитних карток, щоб функціонувати як посередник між вашим банком і банком продавця. Чотири основні карткові мережі в Сполучених Штатах: Visa, MasterCard, American Express і Discover.
Деякі мережі також діють як емітенти карток, надаючи споживачам власні кредитні карткові продукти. Крім того, мережа кредитних карток часто встановлює обмінні курси транзакцій (докладніше про це пізніше), передає, чи було стягнення дозволено чи відхилено, і позначає ймовірну шахрайську діяльність з кредитною карткою.
#3. Процесори кредитних карток
Процесор кредитної картки, як випливає з назви, є організацією, яка фактично проводить транзакцію між банками-емітентом і банками-одержувачами. Stripe, PayPal, Block (раніше Square) і Elavon є прикладами процесорів кредитних карток.
Крім того, деякі процесори кредитних карток гарантують, що торговець і транзакція є безпечними та відповідають стандарту безпеки даних індустрії платіжних карток (PCI DSS).
Коротка інформація про те, як компанії, що видають кредитні картки, заробляють гроші
Банки та кредитні спілки, які беруть участь у видачі карток, заробляють на власниках карток, які сплачують відсотки, щорічні комісії, комісії за прострочення та інші витрати. Вони також заробляють гроші на продавцях, які хочуть використовувати дебетові або кредитні картки, стягуючи комісію за обробку своїх покупок за допомогою картки.
- Споживач отримує кредитну картку: Коли клієнт отримує кредитну картку, з нього може стягуватися річна плата або комісія за переказ балансу.
- Споживач робить покупку у торговця: Клієнт платить 10 доларів США за продукти в продавці, який приймає кредитні картки.
- Продавець приймає карткові карти: Пристрій для зчитування карт розпізнає клієнта та банк, з яким він пов’язаний (наприклад, Bank of America).
- Мерчант банк контактує з банком картки: Отримавши інформацію про покупку, Bank of America перераховує 10 доларів в банк торговця, наприклад, Chase.
- Торговий банк надсилає гроші продавцю: Chase, банк торговця, доставить продавцю 9.80 доларів після вирахування комісії у розмірі 2% або 20 центів.
- Merchant Bank перераховує кошти на кредитні картки мережі: Потім Chase перекаже кошти на свою мережу кредитних карток, яка може бути Visa або Mastercard.
Як компанії, що видають кредитні картки, заробляють на власниках карток
Компанії, що видають кредитні картки, заробляють гроші на власниках карток різними методами, включаючи відсотки, щорічні комісії та інші витрати, наприклад комісії за прострочення платежу. Ось пояснення того, як працює кожна з цих комісій.
#1. інтерес.
Коли у вас є баланс кредитної картки, з вас часто стягують відсотки в обмін на можливість позичити гроші. Ваша процентна ставка або річна відсоткова ставка (APR), яка об’єднує відсотки та комісії в одну ставку, щоб допомогти вам зрозуміти, скільки коштуватиме вам картка протягом року, залежить від кредитора та залежить від вашої кредитоспроможності. Процентні ставки за кредитною карткою можуть бути досить високими (від 15% до 30% або навіть вище), тому ви повинні сплачувати свій платіж у повному обсязі щомісяця, щоб уникнути цих дорогих штрафів.
#2. Річні збори.
Емітенти кредитних карток часто стягують щорічні комісії з винагородних карток і поганих кредитних карток. Ці річні збори можуть бути досить високими залежно від картки, особливо для карток, які надають переваги найвищого рівня.
#3. Заряди кількох видів.
До цієї категорії включено кілька потенційних комісій. Почнемо з того, що якщо ви не сплачуєте свій рахунок вчасно, компанія, яка займається карткою, стягне з вас комісію за прострочення. Вони також можуть стягувати з вас комісію за готівковий аванс, витрати на переказ балансу, комісію за іноземні транзакції за покупки, зроблені за межами Сполучених Штатів, і комісію за перевищення ліміту, якщо ви витратите більше свого кредитного ліміту. Сума вартості залежить від емітента, але хороша новина полягає в тому, що якщо ви правильно обробляєте свою картку, вам, можливо, ніколи не доведеться платити ці комісії.
Як компанії кредитних карток отримують прибуток від продавців?
Хоча емітенти кредитних карток є єдиними картковими компаніями, які отримують прибуток безпосередньо від власників карток, роздрібні продавці отримують вигоду майже для всіх. Завдяки різним комісіям за обробку емітенти, мережі та компанії, що займаються процесингом, отримують від роздрібних торговців.
#1. Комісія за обмін
Коли ви використовуєте свою кредитну картку, ваш емітент стягує з продавця комісію за транзакцію. Це відоме як комісія за обмін.
Комісія за обмін зазвичай стягується як відсоток від суми транзакції та становить від 1% до 3%. Однак точна сума комісії за обмін значно відрізняється залежно від емітента, категорії продавця, способу оплати та навіть використовуваної картки.
Комісійні за обмін фінансують витрати на підтримання активності рахунку вашої кредитної картки, такі як запобігання шахрайству та безпека рахунку. Навіть якщо ви ніколи не сплачуєте річну або відсоткову комісію, емітент отримуватиме прибуток з вашого карткового рахунку, доки ви здійснюєте транзакції. Ось чому емітенти деактивують неактивні облікові записи. Вони не отримують вигоди від рахунку, якщо ви не використовуєте свою картку.
#2. Плата за оцінку
Комісія власника картки та комісія за обмін покривають витрати, понесені емітентом. Отже, як мережі кредитних карток заробляють гроші? Саме тоді вступає в дію плата за оцінку.
Кожна платіжна мережа нараховує продавцю фіксовану комісію за кожну транзакцію кредитної картки, оброблену через її мережу. Ця плата використовується для компенсації витрат на роботу їхніх платіжних мереж.
Як правило, витрати на оцінку становлять скромну частку суми угоди. Вони можуть коливатися від 0.13% до 0.15% від кожної транзакції. Вартість оцінки залежить від платіжної мережі, а також розміру та типу транзакції (кредитна чи дебетова картка тощо).
№3. Плата за обробку
Нарешті, обговорюється плата за процесор. Підприємство продавця, що займається обробкою кредитних карток, стягуватиме з продавця плату за привілей. Комісія процесора залежить від умов договору між процесором і продавцем.
Торговці часто сплачують комісію за кожну транзакцію, яка включає витрати на обмін і оцінку. Згодом комісії будуть передані емітенту та платіжній мережі через процесор.
Переробники також стягуватимуть комісію для покриття власних витрат. Якщо продавець купує або орендує платіжний термінал, процесор стягуватиме плату за обладнання. Крім того, часто стягується плата за обслуговування, щоб компенсувати накладні витрати процесора. Плата за послуги може відрізнятися та стягуватися за трансакцію, місяць або рік.
Комісії за процесор зазвичай є єдиними, які торговці можуть контролювати, коли справа доходить до прийому кредитних карток. Більшість продавців занадто малі, щоб впливати на комісію за обмін або оцінку. Вони досягають цього, шукаючи процесор, готовий запропонувати найкращі ставки.
Хто отримує вигоду від комісії за «зручність» кредитної картки?
Багато роздрібних торговців або постачальників послуг стягуватимуть комісію за «зручність» за оплату кредитною карткою. Однак зазвичай вони не отримують прибутку від цих зборів.
Більшість комісій за «зручність» — це просто комісії продавця (обмін, оцінка та плата за процесор), які передаються клієнту. Особливо часто це трапляється з постачальниками комунальних послуг, наприклад компаніями водопостачання чи електроенергії. Якщо ви спробуєте сплатити податки за допомогою кредитної картки, з вас також буде стягнуто цей збір.
Як уникнути витрат на використання кредитної картки
Власники карток значно підвищують прибутковість компаній, що видають кредитні картки. Але нехай це не стримує вас від використання кредитної картки: кмітливі власники карток можуть уникнути більшості витрат, пов’язаних із використанням кредитної картки. Багатьох комісій, від відсотків до непередбачених комісій, можна уникнути, якщо спланувати завчасно та витратити в межах своїх можливостей.
По-перше, переконайтеся, що ви розумієте річну плату з усіх ваших кредитних карток. Потім вирішіть, чи варта річна плата. Чи переваги картки переважають витрати на комісію? Якщо ви вважаєте, що річна плата виправдана, уважно вивчіть угоду з карткою та складіть список усіх потенційних переваг — тоді скористайтеся всім, що пропонує картка.
Уникнути відсотків легко, якщо ви належним чином керуєте своєю кредитною карткою: просто сплачуйте весь рахунок щомісяця. Якщо вам доводиться носити залишок з місяця в місяць, переконайтеся, що ви використовуєте картку з найнижчими процентними ставками та погасіть їх якомога швидше.
Знайте, за що з вас можуть стягнути плату та коли, щоб уникнути додаткових витрат. Наприклад, якщо ви знаєте, що одна з карток вашої картки стягує комісію за іноземні транзакції, використовуйте іншу картку, яка цього не робить. Застосуйте той самий метод до всіх своїх карток. Якщо ви не впевнені, які комісії стягує ваша картка, перегляньте свою угоду з власником картки та складіть список усіх ймовірних обставин, які можуть призвести до витрат.
Скільки грошей заробляють компанії кредитних карток на користувача?
Згідно з даними за 2017 рік, кожен активний обліковий запис приносить компаніям кредитних карток в середньому 180 доларів на рік. Знову ж таки, компанії, що видають кредитні картки, заробляють більшу частину своїх грошей на відсотках і комісії за обмін на рахунок.
| О компании | Рахунки активних власників карток | Відсотки за рахунок | Обмін за рахунок | Усього: |
| American Express | 62,700,000 | $36.93 | $60.43 | $97.36 |
| Barclays | 16,300,000 | $180.50 | $18.50 | $199.00 |
| Capital One | 62,100,000 | $172.31 | $34.09 | $206.40 |
| Chase Bank | 82,800,000 | $118.58 | $21.13 | $139.71 |
| Зручність | 9,589,510 | $368.45 | $15.25 | $383.70 |
| Відкрийте для себе | 38,700,000 | $191.23 | $17.40 | $208.63 |
| Синхронність | 36,700,000 | $243.38 | $16.43 | $259.81 |
Як мережі кредитних карток заробляють гроші?
Плата за оцінку, яка стягується за обробку транзакцій кредитної картки продавця, є тим, як Visa, Mastercard і American Express заробляють гроші. Вони відрізняються від згаданих раніше обмінних витрат. Мережа карток — фірма, логотип якої відображається в нижньому правому куті картки — збирає значно нижчу комісію, відому як комісія за оцінку, з кожної транзакції. Вартість становить 0.14% від кожної транзакції кредитною карткою Visa та 0.1375% від транзакції Mastercard.
Висновок
Щороку компанії, що випускають кредитні картки, заробляють мільярди доларів, переважно на своїх клієнтах. На жаль, багато людей не знають, скільки їхніх грошей переходить до компанії, яка видає кредитні картки.
Якщо ви використовуєте кредитну картку, ви повинні знати про переваги та недоліки. Також важливо, щоб ви відповідно керували своїми ресурсами та бюджетом, щоб якнайшвидше погасити рахунки за кредитною карткою.
На щастя, дотримання наведених вище порад може допомогти вам уникнути надмірних відсотків і комісій, дозволяючи вам заощадити більше грошей для інших фінансових цілей.
Як компанії, що видають кредитні картки, заробляють гроші. Поширені запитання
Скільки компанія, яка видає кредитні картки, заробляє на транзакції?
Витрати на обробку кредитної картки продавця становлять від 1.3% до 3.5% від кожної транзакції кредитної картки. Точна сума визначається платіжною мережею (наприклад, Visa, Mastercard, Discover або American Express), типом кредитної картки та кодом торгової категорії (MCC) компанії.
Хто є найприбутковішими клієнтами компаній, що видають кредитні картки?
Клієнти, які часто купують і вчасно оплачують рахунки, є найвигіднішими для компаній, що займаються кредитними картками.
{
"@context": "https://schema.org",
“@type”: “Сторінка поширених запитань”,
“mainEntity”: [
{
“@type”: “Питання”,
“name”: “Скільки компанія кредитної картки заробляє на транзакцію?”,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Відповідь”,
«текст»: «
Витрати на обробку кредитної картки продавця становлять від 1.3% до 3.5% від кожної транзакції кредитної картки. Точна сума визначається платіжною мережею (наприклад, Visa, Mastercard, Discover або American Express), типом кредитної картки та кодом торгової категорії (MCC) компанії.
"
}
}
, {
“@type”: “Питання”,
“name”: “Хто є найприбутковішими клієнтами компаній, що видають кредитні картки?”,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Відповідь”,
«текст»: «
Клієнти, які часто купують і вчасно оплачують рахунки, є найвигіднішими для компаній, що займаються кредитними картками.
"
}
}
]}
Статті по темі
- Найкращі СИСТЕМИ КРЕДИТНИХ КАРТОК 13+ ДЛЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ У 2022 РОКУ
- Найкраща 10+ ОБРОБКА КРЕДИТНИХ КАРТОК ДЛЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ БЕЗ МІСЯЧНОЇ КОМОНСІЇ
- 10+ НАЙГІРШИХ КОМПАНІЙ З ОБРОБКИ КРЕДИТНИХ КАРТОК Згідно з відгуками
- 15+ найкращих ОНЛАЙН ОБРОБКИ КРЕДИТНИХ КАРТОК ДЛЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ; Відгуки
- ПОСТАЧАЛЬНИКИ ОБЛІКОВИХ ОБЛІКІВ МЕРЧАНТА: 10 найкращих постачальників у 2022 році
посилання
- Федеральна резервна система
- Екзаменаційна рада Федеральних фінансових установ
- Комісія з цінних паперів та бірж США
- Джерело платежів
(Game3rb)
