Отримати позику під нерухомість із поганою кредитною історією може бути важко, але це не неможливо. Все залежить від типу позики під нерухомість, яку ви бажаєте, вашої зарплати та кількості нерухомості, якою ви володієте. Позика під нерухоме майно – це один із варіантів, якщо у вас погана кредитна історія і вам потрібні гроші для екстреного фонду або для погашення боргу.
Позика під заставу житла – це тип забезпеченої позики, яка використовує ваше житло як заставу, що дозволяє позичити до 80% вартості вашого житла. Відсоткова ставка визначатиметься розміром власного капіталу у вашому домі та типом отриманої позики.
Якщо ви хочете отримати кредит під нерухомість із поганою кредитною історією, продовжуйте читати.
Найкращі позики під нерухомість для людей із поганою кредитною історією
Деякі кредитори спеціалізуються на наданні позик із поганою кредитною історією, як-от кредити під нерухомість. Вони можуть мати вищі процентні ставки, ніж для власників житла з солідною кредитною карткою. Однак вони дозволяють людям з поганою кредитною історією брати позики під заставу свого будинку для ремонту будинку або інших великих покупок.
Ось найкращі фірми, які займаються кредитуванням нерухомості для людей із поганою кредитною історією, які ми знайшли:
№ 1. електронна іпотека
- Отримайте найновіші іпотечні ставки від найкращих іпотечних кредиторів та установ.
- Просте порівняння та вибір постачальників іпотечних кредитів без зобов’язань чи комісій
- Порівняйте поточні іпотечні ставки.
- Виберіть іпотечних кредиторів, які відповідають вашим індивідуальним вимогам.
- Порівняйте іпотечні ставки від попередньо кваліфікованих і затверджених кредиторів – 100% онлайн і 100% безкоштовно.
eMortgage допомагає споживачам купувати позики в розгалуженій мережі кредиторів. Просто заповніть форму запиту на житло, ввівши вартість вашого будинку, залишок іпотечного кредиту, суму, яку ви бажаєте позичити, і свою контактну інформацію. Він надішле ваш запит до своєї мережі кредиторів, і ви отримаєте до п’яти конкуруючих пропозицій протягом декількох хвилин.
Ви обираєте позику, яку бажаєте, і можете або подати заявку онлайн, або поговорити з кредитними спеціалістами, якщо у вас є запитання або ви хочете поторгуватися щодо ціни.
#2. Ракетна іпотека
- Rocket Mortgage є найбільшим іпотечним кредитором у Сполучених Штатах.
- Вся процедура здійснюється онлайн.
- Варіанти іпотеки для нових кредитів і рефінансування поточних кредитів
- Обслуговування клієнтів, яке завоювало нагороди та передові цифрові платформи
- Понад 90% їхніх клієнтів запропонували б їх.
Rocket Mortgage, найбільший американський іпотечний кредитор, напевно вам знайомий. Він також може допомогти вам отримати позику під нерухомість, якщо ви відповідаєте її умовам, які включають перевірку вашого капіталу (як встановлено оцінкою), кредитний рейтинг і співвідношення боргу до доходу.
За словами позикодавця, навіть якщо вам не вистачає в одній сфері — у цьому випадку кредитного рейтингу — дві інші можуть «допомогти підвищити ваше право». Отже, якщо у вас є значний власний капітал і коефіцієнт DTI менше 45%, ваш низький кредитний рейтинг не повинен перешкоджати вам отримати позику під нерухомість у Rocket Mortgage.
#3. Quicken HELOC
- Quicken надає кредитні лінії власного капіталу для поліпшення житла, значних покупок та інших витрат.
- Необхідно мати від 15% до 20% власного капіталу у вашому будинку.
- Відносно недорогий спосіб отримання додаткового фінансування
- Протягом періоду розіграшу ви будете робити мінімальні платежі та більші платежі протягом періоду окупності.
Rocket Mortgage включає Quicken Loans. Він допомагає клієнтам отримати різноманітні кредити на житло, включно з кредитними лініями для капіталу. Кредитна лінія для капіталу житла, або HELOC, схожа на кредитну картку, якою ви можете скористатися за потреби, а не значну одноразову виплату, яку надає позика під капітал.
HELOC продовжує використовувати капітал вашого будинку, щоб запропонувати вам забезпечену кредитну лінію. Зазвичай є кілька років зняття, а потім кілька років погашення – зазвичай 10, 15 або 30. Процентні ставки HELOC еквівалентні ставкам кредиту на житло, а не процентним ставкам кредитних карток.
#4. Іпотека на житло Wells Fargo
- Програми Easy to OwnSM пропонують рішення для людей із низьким доходом, обмеженою кредитною історією та невеликими початковими внесками.
- Завдяки внескам продавця є потенціал для невеликих витрат із власної кишені.
- Доступні кредити, які не вимагають щомісячного страхування іпотеки.
- На початковий внесок і витрати на закриття потрібно менше грошей.
Wells Fargo Home Mortgage пропонує онлайн-іпотечні калькулятори, які допоможуть вам визначити, на яку суму позики під капітал ви маєте право. Позика може бути використана на ремонт, технічне обслуговування, реконструкцію або реконструкцію вашого будинку.
Просто введіть суму, яку ви бажаєте позичити, оцінку вашого будинку, ваш поточний щомісячний іпотечний платіж, поточний баланс іпотечного кредиту та відсоткову ставку, яку ви зараз платите, і програма створить для вас пропозиції.
Ви також повинні надати свій кредитний рейтинг, а також штат і округ, де ви проживаєте. Однак не припускайте, що потрібен високий або відмінний кредитний рейтинг – Wells Fargo пропонує кредити з поганою кредитною історією, тому варто перевірити, на що ви можете претендувати.
#5. Іпотечна корпорація Банку Америки
- Попередній внесок і допомога щодо витрат на закриття доступна через кредитні програми.
- Доступні позики зі змінною та фіксованою процентною ставкою, а кваліфікаційні обмеження є гнучкими.
- Клієнтам, які відповідають вимогам, доступне фінансування до 100% без початкового внеску.
- Немає верхньої межі доходу/заробітку.
Bank of America, ще один відомий кредитор, також надає кредити під нерухоме майно особам із поганою кредитною історією.
Щоб подати заявку, він закликає користувачів онлайн-банкінгу виконувати свої запити швидше, зареєструвавшись на його порталі та попередньо заповнивши свої запити інформацією про рахунок. Якщо ви наразі не є онлайн-клієнтом Bank of America, ви все одно можете подати заявку онлайн, проте вам потрібно буде заповнити додаткову інформацію.
Який мінімальний кредитний рейтинг для позики під нерухомість?
620
Багато кредиторів можуть встановлювати мінімальний кредитний бал 620, щоб отримати право на отримання кредиту під нерухоме майно, хоча в рідкісних ситуаціях обмеження може досягати 660 або 680. Однак все ще можуть бути можливості для позик під нерухоме майно з поганою кредитною історією.
Що може завадити вам отримати позику під нерухомість?
- Низький кредитний рейтинг.
- Неадекватний власний капітал.
- Нестабільна робота або історія заробітку
- Високе співвідношення боргу до доходу.
Як подати заявку на кредит під нерухомість із поганою кредитною історією
Позики під нерухомість доступні, навіть якщо у вас немає хорошої або хорошої кредитної історії. Ось що ви повинні зробити перед тим, як подати заявку на отримання позики під нерухомість.
#1. Перегляньте свій кредитний звіт
Перевірте свій кредитний звіт, щоб дізнатися, що кредитори побачать раніше. AnnualCreditReport.com дозволяє вам раз на рік безкоштовно переглядати свої дані в кожному з трьох основних кредитних бюро. Проте через COVID-19 ви можете перевіряти його щомісяця до 20 квітня 2022 року. Це дозволить вам виправити будь-які помилки або покращити свій кредит перед подачею заявки на кредит під нерухомість.
#2. Визначте співвідношення вашого боргу та доходу.
Перш ніж визначити, скільки ви можете зняти, визначте, яку суму ви можете собі дозволити, розрахувавши свій DTI.
Ваш DTI розраховується шляхом ділення ваших щомісячних боргових зобов’язань на ваш місячний валовий дохід. Додайте всі ваші щомісячні борги, включаючи кредити, платежі за кредитними картками та будь-які інші фінансові зобов’язання, щоб розрахувати свій DTI. Розділіть цю цифру на ваш місячний валовий дохід. Якщо ваш щомісячний борг становить 2,000 доларів США, а місячний валовий дохід – 5,000 доларів США, ваші розрахунки виглядатимуть так:
- 2,000 доларів США поділені на 5,000 доларів США дорівнює 40% DTI
- Ви також можете скористатися калькулятором DTI, щоб полегшити роботу.
Кредиторів лякає вищий DTI, тому що у вас менше грошей, щоб витратити на інші витрати, наприклад на позику під нерухомість. Навіть якщо ви здійснюєте платежі, існує ризик, що ви матимете фінансову невдачу, яка ускладнить, а то й унеможливить погашення вашої позики під нерухомість.
Ви захочете підтримувати свій DTI настільки низьким, наскільки це можливо, але в ідеалі він має бути менше 43%.
#3. Переконайтеся, що у вас є достатній капітал
Кредитори зазвичай бажають принаймні 15% або 20% власного капіталу у вашому будинку, і чим більше у вас власного капіталу, тим нижчою буде ваша процентна ставка. Співвідношення позики до вартості, або LTV, визначає ваш капітал. Коефіцієнт LTV обчислюється у відсотках шляхом ділення суми непогашеної позики на поточну вартість вашого будинку.
Оцінювач, наприклад, може визначити, що ваш будинок коштує 400,000 62.5 доларів. Ваш LTV становить 250,000 відсотка, якщо ви все ще винні 250,000 400,000 доларів за кредитом (0.625 37.5 доларів / XNUMX XNUMX доларів = XNUMX). Це означає, що у вас є XNUMX відсотка власного капіталу у вашому домі, що, ймовірно, достатньо, щоб претендувати на отримання позики під нерухомість.
#4. Визначте, скільки вам потрібно.
Легко позичити більше грошей, ніж вам потрібно, просто на той випадок, якщо трапиться щось несподіване. Більшість кредиторів дозволять вам позичити до 80% або 85% вартості вашого будинку (за вирахуванням існуючих іпотечних зобов’язань), однак інші можуть підвищити суму.
Використовуючи попередній приклад, ви повинні виконати такі розрахунки, щоб визначити, скільки ви можете позичити:
- 400,000 0.85 доларів США (вартість будинку), помножені на 340,000 (найвищий відсоток, який ви можете позичити), дорівнює XNUMX XNUMX доларів США. (максимальна сума власного капіталу, доступна для запозичення)
- 340,000 250,000 доларів США (максимальна сума власного капіталу, яку можна позичити) мінус 90,000 XNUMX доларів США (непогашений залишок за іпотечним кредитом) дорівнює XNUMX XNUMX доларів США (загальна сума, яку ви можете позичити під час позики на нерухомість)
Пам’ятайте, що те, що ви маєте право на кредит у розмірі 90,000 XNUMX доларів США, не означає, що ви повинні подавати заявку на нього.
Позичання більше, ніж вам потрібно, лише збільшить ваші щомісячні платежі та загальну суму відсотків, які ви сплачуєте.
#5. Вивчіть процентні ставки
Ваша процентна ставка визначається низкою критеріїв, найважливішим з яких є ваш кредитний рейтинг. Ваша процентна ставка буде вищою, якщо ваш кредитний рейтинг низький.
Наприклад, позичальник із кредитним рейтингом від 620 до 639 сплачуватиме середню відсоткову ставку 10.88 відсотка за 50,000-річну фіксовану позику на житло в розмірі 15 200 доларів США. Згідно з даними FICO, це більш ніж удвічі перевищує процентну ставку позичальника з найвищим кредитним рейтингом. Хтось із низьким кредитним рейтингом платитиме понад XNUMX доларів США додатково щомісяця за той самий розмір кредиту. Перегляньте графік нижче.
Процентні ставки та платежі за позику на нерухоме майно на суму 50,000 15 доларів США на XNUMX років
| FICO SCORE RANGE | ІНТЕРЕСНА ЦІНА | МІСЯЧНА ОПЛАТА |
| 740-850 | 4.78% | $390 |
| 720-739 | 5.15% | $399 |
| 700-719 | 6.4% | $433 |
| 670-699 | 7.78% | $471 |
| 640-669 | 9.28% | $515 |
| 620-639 | 10.78% | $561 |
#6. Використовуйте співпідписувача
Якщо ваша кредитна історія настільки погана, що ви не можете отримати позику самостійно, подайте заявку за допомогою a співпідписувач може допомогти. Співпідписант разом із вами подає заявку на отримання позики під нерухомість. Навіть якщо вони не мають наміру здійснювати платежі, вони несуть юридичну відповідальність за погашення кредиту. Якщо ви прострочите свій кредит, їхній кредит постраждає разом із вашим.
Дуже важливо проявляти обережність, подаючи заявку на позику разом із співпідписувачем. Якщо ви не можете здійснювати платежі, установіть інструкції та очікування та будьте прозорими зі своїм співпідписувачем, якщо виникне проблема. Якщо у вас є історія пропущених платежів по кредиту або ви не можете платити вчасно, вам слід переглянути можливість найняти співпідписувача.
#7. Спочатку подумайте про те, щоб покращити свій кредит.
Покращте свою кредитну історію та зменшіть борг відносно вашого доходу, щоб збільшити шанси на схвалення.
- Перевірте свій кредитний звіт на наявність неточностей, таких як кредитні лінії, які ви не створювали, або інші проблеми, такі як прострочені платежі.
- Щомісяця оплачуйте рахунки за графіком. Принаймні, зробіть мінімальний платіж, але прагніть виплатити всю суму.
- Після того, як ви погасили свої кредитні картки, не закривайте їх. Або залиште їх у спокої, або встановіть щомісячний платіж. Закриття карток знижує коефіцієнт використання кредиту та може знизити ваш кредитний рейтинг.
- Не витрачайте надмірно та не відкривайте нові кредитні картки. Коли ви використовуєте свої кредитні картки до максимуму, ви маєте високий коефіцієнт використання кредиту, що робить вас безвідповідальним користувачем кредиту.
- Погасіть існуючу заборгованість по кредитній картці, щоб зберегти рівень використання нижче рекомендованих 30 відсотків.
Щоб відновити кредит, потрібен час. Потрібна дисципліна і час. Проте переваги покращення вашої кредитоспроможності та досягнення фінансової свободи варті зусиль.
#8. Спробуйте кредитора, з яким у вас уже є стосунки.
Якщо у вас погана кредитна історія, ви можете отримати позику під нерухомість, звернувшись до кредитора, з яким ви вже маєте стосунки.
Кредитор може бути більш готовим працювати з вами та вивчати інші змінні, окрім вашої кредитної оцінки, у процесі подання заявки, якщо ви є постійним клієнтом. Наприклад, якщо ви маєте іпотечний кредит у кредитора та маєте постійну історію своєчасної сплати щомісячних платежів, ви можете претендувати на отримання позики під нерухомість.
«Кредитний спеціаліст, який добре обізнаний із особливостями обставин заявника, може допомогти їм представити це андеррайтеру найкращим чином», — пояснює ДіБугнара. «Однак андеррайтер остаточно вирішить на основі вказівок банку та передбачуваного рівня ризику кредиту». Чим нижчий кредитний рейтинг, тим більшою небезпекою вважається особа».
Чи можу я отримати кредитну лінію для власного капіталу (HELOC)?
З поганою кредитною історією позичити гроші буде важче, але бути прийнятим у HELOC можливо. Однак через ваш поганий кредитний рейтинг вам, можливо, доведеться платити більше відсотків.
Що таке HELOC?
HELOC — це кредитна лінія, яка функціонує подібно до кредитної картки. Ваш будинок, як і позика під капітал, служить заставою для забезпечення позики. Цей кредитний продукт дозволяє позичати гроші за потреби. На початку кредиту є період розіграшу, який зазвичай триває 10 років. Ви несете відповідальність за сплату лише відсотків протягом цього часу розіграшу.
Однак, як тільки час розіграшу закінчиться, ви повинні почати здійснювати платежі в рахунок відсотків і основної суми залишку. Крім того, якщо ви продаєте житло протягом періоду кредиту, ви повинні повністю виплатити решту суми.
HELOC, на відміну від позик під нерухоме майно, зазвичай мають змінні процентні ставки. Щоб отримати найкращу відсоткову ставку, ви повинні мати від гідного до відмінного кредитний рейтинг, низьке співвідношення боргу до доходу та постійне джерело доходу.
Небезпека поганої кредитної історії HELOC
Коли ви берете HELOC із поганою кредитною історією, одне з найбільших побоювань полягає в тому, що ви не отримаєте найвищу процентну ставку. Це може збільшити вартість використання цієї опції. Крім того, оскільки відсоткові ставки коливаються, складніше скласти бюджет для погашення кредиту. Якщо процентні ставки зростуть, ваші витрати на позики також можуть зрости.
Інший ризик полягає в тому, щоб зняти занадто багато грошей до закінчення періоду розіграшу. Хоча протягом періоду розіграшу вам потрібно сплачувати лише відсотки, майте на увазі, що в майбутньому ви повинні будете погасити основну суму. Не позичайте більше, ніж можете дозволити собі повернути.
Нарешті, найсерйознішим ризиком отримання HELOC із поганою кредитною історією є втрата житла, якщо ви не в змозі погасити позику. Оскільки ваше житло служить заставою для кредиту, позикодавець може стягнути ваше житло, якщо ви не погасите борг.
Яку позику найлегше отримати з поганою кредитною історією?
Позики до заробітної плати, позики під заставу автомобіля, позики в ломбарді та позики на виплату особистого користування, ймовірно, найпростіше отримати. Це все короткострокові грошові рішення для нужденних осіб із поганою кредитною історією. Багато з цих рішень спрямовані на допомогу боржникам, які потребують швидкої готівки.
Альтернативи позиці під нерухомість, якщо у вас погана кредитна історія
Якщо у вас погана кредитна історія, можливо, ви не зможете отримати позику під нерухомість, але у вас можуть бути інші варіанти.
#1. Особисті кредити
Особисті позики, як і позики під нерухомість, мають різні вимоги кредитора. Хоча низький кредитний рейтинг може призвести до відмови, деякі кредитори мають вибір для клієнтів із низьким рейтингом. Потрібно тільки їх шукати.
Особисті позики часто мають коротший термін погашення, коливаючись від п’яти до семи років. Ваші щомісячні платежі можуть бути вищими, ніж якби ви взяли кредит під нерухомість. Деякі кредитори надають позики на суму до 100,000 XNUMX доларів США, подібно до позики під нерухоме майно, хоча багато хто обмежує свої суми меншими. Це може вплинути на вибір кредитора.
Особисті позики є незабезпеченими, тому ви повинні мати пристойний кредитний рейтинг або співпідписанта, щоб отримати право. Якщо у вас погана кредитна історія, ви можете отримати особисту позику, але відсоткова ставка буде значно вищою, ніж за позикою під нерухомість. Якщо у вас дуже погана або справедлива кредитна історія, наприклад, кредитна оцінка в діапазоні від 300 до 669, ваш орієнтовний APR може становити від 17.8 до 32 відсотків.
#2. Рефінансування виведення грошей
Ви виплачуєте свою стару іпотеку новою, більшою позикою, і отримуєте різницю готівкою за допомогою рефінансування готівкою. Для отримання готівкового рефінансування багато кредиторів бажають принаймні 20% акцій у вашому будинку.
Якщо ви можете отримати еквівалентну або нижчу відсоткову ставку, рефінансування готівкою може бути найкращим варіантом. Ви будете платити вищі відсотки протягом терміну позики, який може складати від 15 до 30 років. Пам’ятайте, що з рефінансуванням іпотеки пов’язані комісії кредитора та витрати на закриття.
Висновок
Погана кредитна історія може ускладнити позичання грошей, у тому числі для позик під нерухомість. Ті, хто має слабший кредитний рейтинг, з іншого боку, все ще можуть претендувати на другу іпотеку, якщо вони мають низьке співвідношення боргу до доходу та принаймні 15% власного капіталу в своєму будинку. Позичальники з поганою кредитною історією також можуть вимагати більшого прибутку, ніж ті, хто має хорошу кредитну історію, проте особливі вимоги залежать від кредитора.
- Як розрахувати домашній капітал за допомогою практичних прикладів і всього, що вам потрібно
- КРЕДИТНА ЛІНІЯ: найкраща практика у Великобританії та що ви повинні знати
- ЯК ВІДПОВІДАТИ ІПОТЕКУ
- ОРЕНДА З ПОГАНОЮ КРЕДИТОЮ: Навіть з історією виселення
- ЗРОСТАННЯ ІПОТЕЧНОГО КАПІТАЛУ: визначення, приклади та все, що вам потрібно
- Позика на реконструкцію будинку: усе, що вам слід знати
посилання
