Ануїтет із фіксованим індексом може бути гарним вибором, якщо ви бажаєте принципового захисту з можливістю заробити відмінну ринкову норму прибутку без особистих інвестицій. Давайте розглянемо плюси та мінуси ануїтету з фіксованим індексом.
Що таке ануїтет з фіксованим індексом?
Фіксований індексований ануїтет (FIA) — це довгостроковий фінансовий інструмент із відкладенням податків, який пропонують страхові компанії. Вартість вашого облікового запису захищена від ринкових втрат, але вона має потенціал для зростання, отримуючи дохід на основі ефективності індексу чи індексів на ваш вибір. Ви також можете вкласти частину або всі свої гроші в план із фіксованою процентною ставкою, який забезпечує гарантовану процентну ставку. Коли ви вважаєте, що настав час почати отримувати виплати доходу, ви можете аннуїзувати свій договір на певний період часу або на все життя одержувача ренти.
Постачальник страхових послуг встановлює верхнє обмеження або «ліміт» на суму відсотків, які ви можете заробити за певний період, щоб допомогти збалансувати вартість захисту від негативних наслідків. Однак важливо розуміти, що ви не можете втратити гроші просто на падінні ринку. Цей спокій робить фіксовані індексовані ануїтети такими привабливими.
Як працює ануїтет з фіксованим індексом
Ануїтет із фіксованим індексом — це тип ануїтетного договору, який виплачує постійний пенсійний дохід залежно від показників основного індексу фондового ринку.
Ануїтети з фіксованим індексом мають деякі характеристики індексних фондів, оскільки вони віддзеркалюють показники таких індексів, як S&P 500, Nasdaq Composite та Russell 2000. Ануїтети з фіксованим індексом, на відміну від індексних фондів, зазвичай покриваються від основної втрати. Це означає, що ви не втратите жодної частини своїх інвестицій у ануїтет із фіксованим індексом.
Однак ця втрата захисту коштує дорого. Ви не отримаєте точної прибутковості ринкового індексу. Ануїтет, з іншого боку, обмежить ваші потенційні прибутки та збитки. Це зменшує ризик індексованого ануїтету, однак може стягувати більшу комісію, ніж індексний фонд.
Як купити ануїтет з фіксованим індексом
Щоб налаштувати ануїтет з фіксованим індексом, ви повинні спочатку придбати договір ануїтету. Отже, ви можете внести кошти фіксованою сумою, перерахувати кошти з пенсійного плану або здійснити кілька платежів протягом певного часу. Потім ви інструктуєте ануїтетний бізнес щодо того, як інвестувати кошти.
Ви можете інвестувати всі свої гроші в один індекс або розподілити їх між кількома. Ваші доходи визначаються ефективністю вибраних вами ринкових індексів.
Ануїтет із фіксованим індексом, швидше за все, обмежить ваші річні прибутки та збитки. Ось деякі з найпопулярніших компонентів для обмеження прибутків або збитків:
- Стеля втрат: Навіть якщо на ринку буде жахливий рік, ануїтет із фіксованим індексом може обмежити ваші втрати. Зазвичай мінімальне значення становить 0%, тому найгірший сценарій полягає в тому, що ви просто беззбиткові під час спаду.
- Найнижча можлива віддача: Ануїтет із фіксованим індексом може сплачувати невелику гарантовану відсоткову ставку або прибуток, гарантуючи, що ви заробите принаймні трохи грошей незалежно від того, як працює ринковий індекс.
- Змінено значення: Щоб захиститися від збитків, ваш ануїтет із фіксованим індексом може використовувати техніку скоригованої вартості. Це означає, що ануїтетний бізнес регулярно змінюватиме мінімальну вартість вашого контракту на основі прибутку, який ви досягли раніше. Це гарантує ваш виграш і запобігає падінню нижче цього порогу в майбутньому.
Читайте також: Звичайний ануїтет: формула та як обчислити
- Ліміт повернення: Ваша ануїтетна фірма також може обмежити ваш прибуток. Наприклад, він може стверджувати, що незалежно від того, наскільки високим буде індекс, максимальне зростання вашого балансу за вдалий рік становить 5%.
- Норма участі: Ваша ануїтетна фірма може вирішити обмежити ваші прибутки, встановивши ставку участі. Коефіцієнт участі – це частка ваших грошей, яка має право на ринкову віддачу. Наприклад, якщо участь становить 50%, ви отримаєте половину прибутку індексу. Якщо ринковий індекс повертається на 8%, ваш баланс збільшиться лише на 4%.
- Спред, маржа або комісія за активи: Щороку ваша ануїтетна фірма може стягувати з вашого доходу комісію за спред/маржу/активи. Якщо їх комісія становить 3 відсотки, а ваша прибутковість – 8%, ваші гроші зростуть лише на 5%.
Один або кілька з цих елементів можуть бути включені в договір ануїтету з фіксованим індексом. Уважно прочитайте контракт, щоб зрозуміти, як регулюватимуться ваші прибутки та збитки.
Зняття з ануїтету з фіксованим індексом
Коли ви будете готові почати знімати кошти, ви можете перетворити свій ануїтетний баланс із фіксованим індексом у потік майбутнього доходу. Ці виплати можна здійснювати протягом фіксованого періоду часу, наприклад 20 років, або протягом усього життя. Сума, яку ви отримаєте, залежить від балансу вашого рахунку, прибутку від інвестицій і тривалості платежу; довший час дорівнює меншим місячним платежам.
Ви також можете зняти одноразову суму або зняти всі гроші відразу, але це має певні недоліки. Зазвичай ануїтети мають період повернення від п’яти до семи років після придбання контракту.
Якщо ви берете одноразове зняття, ануїтетна фірма може стягнути цю вартість, яка зазвичай становить близько 7% від суми зняття, однак вона може зменшуватися з кожним роком, коли ви зберігаєте ануїтет. Оскільки ануїтети з фіксованим індексом розроблені як довгострокові контракти, враховуйте цей час здачі перед підписанням. Якщо вам менше 59 років 1/2 і здійснити дострокове зняття, IRS може стягнути штраф у розмірі 10%.
Для кого призначені фіксовані індексовані ануїтети?
- Помірковані та консервативні інвестори прагнуть безпечного зростання фондового ринку з посиленим захистом від краху фондового ринку 401 (k) or ІРА.
- Починаючи з цього моменту, споживачі хочуть забезпечити майбутній фіксований дохід.
- Інвестори хочуть отримувати постійний дохід на пенсії протягом усього життя.
- Нові пенсіонери очікують, що їхні інвестиції збільшаться, забезпечуючи стабільний дохід.
- Інвестори бажають захистити свою частку, щоб залишити гроші своїм спадкоємцям.
- Передпенсіонери, які вичерпали свої внески 401 (k) і IRA, бажають заощадити ще більше через відстрочку сплати податків.
Плюси та мінуси ануїтету з фіксованим індексом
#1. Захист від волатильності ринку
Ви можете брати участь у високих показниках ринку та зафіксувати прибуток за допомогою ануїтету з фіксованим індексом. Крім того, вартість рахунку зберігається, навіть якщо ринок падає.
#2. Зростання з податковими пільгами
Власники не сплачують звичайний прибутковий податок із доходів на щорічній основі, як у випадку з депозитним сертифікатом (CD). Натомість фіксовані відстрочені ануїтети забезпечують відстрочку сплати податків, що означає, що ви можете отримувати відсотки за початкові інвестиції, а також зароблені відсотки та гроші, які інакше були б надіслані до IRS. Цей тип компаундування відомий як потрійне компаундування. Щороку сплачується податок на прибуток із прибутку, вилученого з ануїтету з фіксованим індексом.
#3. Відсотки нараховуються тричі.
Протягом терміну індексу певні ануїтети сплачують базові відсотки. Це означає, що прив’язані до індексу відсотки додаються до вашої початкової премії, але не збільшуються протягом періоду. Інші сплачують складні відсотки протягом терміну, маючи на увазі, що прив’язані до індексу відсотки вже були зараховані та заробляють майбутні відсотки. Однак у будь-якому сценарії відсотки, отримані за один період, часто нараховуються в наступному.
Ви повинні розуміти, чи ваша рента виплачує складні чи прості відсотки протягом усього періоду. Хоча основний процентний ануїтет може платити менше, він може мати інші переваги, такі як вищий рівень участі.
#4. Менше, ніж змінні ануїтети
Плата за ануїтет із фіксованим індексом може становити від 0% до 1.5 відсотка від вартості рахунку на рік.
#5. Забезпечте свій прибуток
Ви фіксуєте свій прибуток кожного разу, коли збираєте відсотки на будь-яку річницю. Наприклад, змінні ануїтети не можуть втратити свої доходи, якщо волатильність ринку падає. Окрім зняття коштів, збору за здачу або комісії, ви ніколи не можете повернутися назад (втратити гроші) у вартості контракту. Метод щорічного скидання – це метод отримання відсотків.
#6. Вершник заробітку
Райдер доходу забезпечує пенсіонерам змінний, але фіксований потік пенсійного доходу, який вони не можуть пережити. Гарантована довічна вигода при знятті коштів — інша назва доходу (GLWB). Щоб отримати ціну, скористайтеся нашим калькулятором ануїтету.
#7. Збільште свої пенсійні заощадження
Індексовані ануїтети, на відміну від 401(k)s та IRA, не мають обмежень щодо внесків для некваліфікованих премій. Це може сподобатися літнім споживачам, які бажають збільшити свої пенсійні заощадження, а також тим, хто вичерпав свої щорічні внески 401 (k) і IRA.
#8. Захист від старіння
Райдер доходу можна додати до ануїтету з фіксованим індексом за плату або безкоштовно. Райдер може отримувати гарантований прибуток протягом усього життя.
#9. Податкові пільги
На відміну від зняття коштів із 401(k)s та IRA, які повністю оподатковуються (за винятком Roth IRA), клієнти сплачують податки лише на відсотки, отримані від некваліфікованих премій у фіксованих індексованих ануїтетах. Крім того, оскільки дохід часто складається з отриманих відсотків і вашої початкової премії, лише частина виплати оподатковується. Цей коефіцієнт може допомогти вам знизити загальний податковий тягар під час виходу на пенсію шляхом поєднання доходу від ануїтету з повністю оподатковуваним вилученням з інших пенсійних планів.
#10.Контракти на тривалий час
Контракти ануїтету з фіксованим індексом можуть діяти від трьох до шістнадцяти років. Однак стандартною тривалістю більшості ануїтетних компаній є 10-річний індексований ануїтетний договір.
#11. Потенціал зростання обмежений
Власник фіксованого індексу, як правило, повинен заробляти більше, ніж стандартний фіксований ануїтет, але не так багато, як змінний ануїтет. Отже, якщо ви хочете максимізувати свій потенціал зростання, розгляньте можливість змінної ренти.
Як ануїтет з фіксованим індексом може допомогти передпенсіонерові?
Припустімо, що ви наближаєтеся до завершення своєї кар'єри і хочете зменшити свою толерантність до ризику. У такому випадку ануїтет із фіксованим індексом може бути ідеальним методом збільшення ваших активів, оскільки він дозволяє вам брати участь у деяких можливостях зростання, одночасно захищаючи вас від усіх негативних наслідків спаду ринку.
Подумайте про те, щоб перетворити свої пенсійні активи на рішення для отримання пенсійного доходу. У цьому випадку багато ануїтетних контрактів із довічними гонщиками повідомлятимуть вам, якими будуть ваші ануїтетні виплати через 5, 10, 15 або 20 років. Це попереднє визначення може бути корисною основою для планування вашого фіксованого пенсійного доходу, особливо якщо ви хочете досягти цілей виходу на пенсію.
Як індексований ануїтет може принести користь пенсіонеру?
- Ви можете використовувати ануїтет з фіксованим індексом для створення гарантованих виплат ануїтетного доходу, які ви не зможете пережити.
- Щоб зберегти свій спосіб життя, кілька товарів можуть допомогти вам не відставати від інфляції.
- Деякі ануїтетні продукти можуть допомогти компенсувати витрати на довгостроковий догляд, як-от будинки престарілих, медичні заклади та медичне обслуговування вдома.
- Інші, як альтернатива страхуванню життя, можуть покращити виплати у разі смерті Планування нерухомості.
- Для подальшої ліквідності певні ануїтети забезпечують a Повернення премії або Накопичення вилучень без штрафних санкцій.
- Деякі ануїтети з фіксованим індексом включають преміальні бонуси, які можуть допомогти компенсувати втрати.
Хто не може отримати вигоду від індексної ренти?
- Споживач, який прагне сильного зростання з необмеженим потенціалом зростання.
- Короткострокове зобов'язання, якого шукає інвестор.
- Той, хто бажає необмеженої ліквідності.
Індексний ануїтет проти фіксованого індексного ануїтету
Ануїтет з фіксованим індексом – це те саме, що індексний ануїтет. Ануїтети з фіксованим індексом часто відомі як ануїтети з індексацією акцій. Ануїтетні фірми використовують різні назви для того самого продукту; це пов’язано з брендом і особистими перевагами.
Незалежно від того, чи чуєте ви терміни ануїтет з фіксованим індексом, індексований ануїтет або ануїтет з індексом акцій, усі вони стосуються одного виду контракту: такого, який базується на доходах ринкових індексів і має ліміти збитків і прибутків.
Фіксовані індексні ануїтетні збори
Ануїтети з фіксованим індексом не мають попередніх комісій. Натомість щороку ануїтетний бізнес вираховуватиме свої витрати із балансу вашого рахунку.
Серед можливих стягнень:
- Обмеження повернення: Згідно з умовами вашого контракту, ануїтетний бізнес зберігає частку прибутку вашого ринкового індексу в роки, коли він високий.
- Витрати на смерть: Ці комісії, також відомі як комісії за моніторинг і оцінку, покривають орієнтовні витрати ануїтетної компанії на гарантії майбутніх доходів. Він також компенсує витрати, понесені корпорацією при продажу контракту.
- Адміністративні збори: Щороку ануїтет із фіксованим індексом може стягувати додаткову адміністративну комісію.
- Вершники: Коли ви купуєте ануїтет, ви можете додати райдерів, які надають додаткові переваги до контракту. Ви можете, наприклад, отримати такий, який гарантує мінімальну віддачу протягом терміну дії договору. З кожного гонщика стягуватиметься річна плата.
- Плата за здачу: Якщо ви скасуєте договір або одноразово знімаєте кошти протягом перших кількох років ануїтету з фіксованим індексом, з вас буде стягнуто плату за повернення.
Поширені запитання щодо ануїтету з фіксованим індексом
У чому недолік ануїтету з фіксованим індексом?
Для великих вилучень до настання терміну погашення або вилучень, що перевищують 10% річної частки без повернення, застосовуються штрафи за дострокове зняття або плата за повернення. Звичайний податок на прибуток сплачується з доходів, отриманих на етапі зняття або виплати доходу.
Яка максимальна ставка в індексованому ануїтеті?
Максимальна ставка – це максимальний відсоток прибутку, який постачальник страхування зараховує до вашої ануїтету в будь-який час. Якщо ваш ануїтет має річну максимальну ставку 7%, а основний індекс порівняння зростає на 10% того року, ваш ануїтет буде нараховано максимум на 7%.
Що краще, ніж ануїтет при виході на пенсію?
Облігації, депозитні сертифікати, фонди пенсійного доходу та акції, що виплачують дивіденди, є одними з найпопулярніших альтернатив фіксованим ануїтетам. Ці інвестиції, як і фіксовані ануїтети, вважаються низькоризиковими та орієнтованими на прибуток.
- План залишку готівки для виходу на пенсію: обмеження внесків на 2023 рік (оновлено!)
- АНУЇТЕТ З ІНДЕКСАЦІЄЮ КАПІТАЛУ: визначення, плюси та мінуси
- Як інвестувати в індексні фонди: 7 простих кроків (+ безкоштовні поради)
- Звичайний ануїтет: формула та як обчислити
- Фіксований ануїтет: що таке фіксований ануїтет і як він працює
