ФІНАНСОВІ ЗБОРИ: що саме таке фінансові витрати? Чому вони важливі?

Зміст приховувати

Фінансовий збір
Калькулятор фінансових витрат
Чи фінансові збори однакові з відсотками?
Що таке фінансовий збір на автомобіль?
1. Дії, які необхідно вжити щодо фінансових зборів щодо інформації про автомобіль
2. Який фінансовий збір за автокредит?
Що таке фінансовий збір проти відсотків?
Що таке приклади фінансових зборів?
Який фінансовий збір за позику?
Як я можу зменшити свої фінансові витрати?
Чому я отримую фінансовий збір?
Чи можете ви уникнути фінансових витрат?
Чи впливають фінансові витрати на кредит?
Пов'язані статті

Позика або кредитна лінія вимагає фінансових зобов’язань. Щоб вирішити, чи варто вам позичати гроші та чи можете ви це собі дозволити, ви повинні зрозуміти умови позики. Це означає, що коли ви позичаєте гроші, ви повинні розуміти всі комісії та відсотки. Однак ці збори відрізняються залежно від особи. Але спочатку давайте розберемося з визначенням фінансового збору, а потім подивимося на фінансовий збір на автомобіль за допомогою калькулятора та процентної ставки.

Фінансовий збір

Фінансовий збір – це вартість, пов’язана з використанням кредитної картки або розширенням існуючої кредитної лінії. Іноді це стосується загальної вартості, яка включає вартість обслуговування боргу, а також будь-які пов’язані комісії за транзакції, комісії за управління рахунком або комісії за прострочення, визначені кредитором.

По суті, фінансові збори дозволяють кредиторам отримати вигоду від використання їхніх коштів. Фінансові комісії за ринкові кредитні послуги, такі як кредитні картки, іпотека та автокредити, мають встановлені діапазони та базуються на довірі до позичальника. Вони служать своєрідною оплатою кредитору в обмін на надання позичальнику доступу до коштів або кредиту. Ці витрати можуть бути разовими платежами, як-от плата за відкриття кредиту. І це можуть бути процентні платежі, які можна погашати щодня або щомісяця. Фінансові комісії можуть відрізнятися від одного продукту до іншого або від одного кредитора до іншого.

Витрати на фінансування відрізняються залежно від компанії та типу кредиту чи позики, які ви маєте в них. Річна відсоткова ставка (APR), кількість днів у вашому платіжному циклі та середньоденний баланс часто перемножуються. Це для визначення фінансової комісії за кредитною карткою. Після цього добуток ділиться на 365.

Фінансові збори також застосовуються до іпотеки. Зазвичай вам потрібно сплачувати відсотки, дисконтні бали, іпотечне страхування та інші витрати щоразу, коли ви подаєте заявку на іпотеку. Фінансовий збір – це все, що додається до суми позики понад основну суму.

Види фінансового збору

Ви, напевно, стягнете фінансові витрати незалежно від типу кредиту, який ви розглядаєте. Нижче наведено деякі з найпоширеніших різновидів.

№ 1. Процентні ставки

Кредитор визначає відсоткову ставку, яка є пропорцією основної суми позики, і додає її до вашого щомісячного платежу. Розрізняють два види процентних ставок: фіксовані, які залишаються постійними протягом терміну кредиту; і регульовані, які коливаються на регулярній основі. Ваша відсоткова ставка за позикою чи кредитною лінією визначається низкою змінних.

Після цього вступає в дію політика кредитора, а також ваша кредитна історія та оцінка. Ваш початковий внесок і тривалість позики можуть вплинути на ставку за іпотекою та автокредитами.

#2. Плата за вихід

Кредитор стягує комісію за оформлення кредиту. Це початкова вартість, яка коливається від 0.5 до 1 відсотка вашої позики. Іпотека, особисті позики, кредити на транспортні засоби та студентські позики часто мають витрати на отримання. Вони можуть бути застосовані до деяких кредитних ліній, наприклад кредитної лінії для власного капіталу, навіть якщо вони зазвичай не застосовуються до кредитних карток (HELOC).

#3. Прострочені платежі

Як випливає з назви, комісія за прострочення – це штрафи, які ви сплачуєте, якщо не надсилаєте платіж у встановлений термін. Хоча комісія за прострочення може нараховуватися за кожен прострочений платіж, який ви здійсните, існує обмеження у розмірі однієї комісії за прострочення за розрахунковий цикл. Крім того, існує обмеження щодо суми, яку ви можете стягувати. Постійно сплачуючи вчасно, ви можете повністю усунути ці витрати.

#4. Заключні витрати

Витрати на закриття є однією з форм фінансових зборів, які є винятковими для іпотечних кредитів. Це кінцеві витрати на купівлю житла. Вони покривають різноманітні витрати, такі як ваш початковий внесок, іпотечні дисконтні бали, комісія за пошук прав власності, комісія за андеррайтинг та комісія за оцінку, якщо це можливо. Останнім кроком у процесі купівлі будинку, закриттям, є те, коли ви зазвичай оплачуєте витрати на закриття.

#5. Плата за достроковий платіж

Деякі кредитори можуть стягнути з позичальника штраф за дострокове погашення, якщо він погасить позику раніше очікуваного терміну. Це допомагає запобігти втраті кредиторами будь-якого процентного доходу. Не кожен кредитор піде на цю дію. У кредитному договорі має бути пункт про дострокове погашення. Слід зазначити, що штрафи за дострокове погашення більше залежать від рішення позикодавця, ніж від типу кредиту.

#6. Річні процентні ставки (APR)

APR – це річна вартість позики в кредитній установі. APR складається з індексу плюс маржа, яку стягує кредитор. Він також покриває всю суму сплачених відсотків за кредитом. Це разом з усіма іншими витратами у випадку іпотеки.

Приклад фінансового збору

Скажімо, цього місяця ви поклали 400 доларів на кредитну картку. До кінцевого терміну ви заплатили 200 доларів, але не змогли покрити всю суму. Баланс вашої кредитної картки становить 200 доларів після закінчення терміну оплати. Ваш середньоденний баланс становитиме 200 доларів США, якщо ви не скористаєтеся карткою або не зробите жодних платежів наступного місяця, і з вас буде стягнено фінансові витрати на цю суму.

Компанія-виробник картки множить 200 доларів США на річну відсоткову ставку, кількість днів у платіжному циклі та час завершення наступного платіжного циклу. З річною відсотковою ставкою 18% і тривалістю платіжного циклу 25, карткова компанія множить 200 на 0.18 і на 25, щоб отримати 900 доларів США, удвічі на 365, щоб отримати 2.46 доларів США, і так далі. Фінансовий збір для вашої наступної виписки становитиме 2.46 доларів США.

Фінансові збори та контроль

Державне регулювання покриває фінансові витрати. Усі процентні ставки, стандартні комісії та додаткові комісії повинні бути надані клієнту відповідно до федеральний закон про правду в кредитуванні.

Крім того, мінімальний 21-денний пільговий період був передбачений Законом про підзвітність, відповідальність і розкриття кредитних карток (CARD) 2009 року, і до майбутніх замовлень можна було додати попередні відсотки.

Як зменшити фінансові витрати в ціні

Отже, як можна зменшити свої фінансові зобов'язання? Найпростіший підхід до економії грошей при використанні кредитних карток — щомісяця сплачувати всю суму за випискою з кредитної картки. Роблячи це, позичальник повністю відмовляється від сплати відсотків. І це потрібно лише для здійснення фінансових платежів, таких як щорічні внески. Навіть якщо вони не в змозі сплатити весь залишок, вони все одно можуть значно скоротити свої процентні витрати, здійснюючи принаймні мінімальні необхідні платежі щомісяця.

Подібно до цього, позичальники кредитів на транспортні засоби або іпотечних кредитів можуть значно зменшити фінансові витрати, сплачуючи додаткові платежі на початкову суму кредиту з кожним місячним платежем. Вони можуть надсилати 1,000 доларів вашому кредитору щомісяця, визначаючи додаткові 150 доларів як «додатковий внесок до основної суми позики», наприклад, якщо їхній щомісячний іпотечний платіж становить 850 доларів.

Це не тільки призводить до повного погашення позики набагато швидше, ніж очікувалося, але й зменшує загальну суму непогашеної позики щомісяця, зменшуючи суму відсотків, що нараховуються в майбутньому.

Калькулятор фінансових витрат

За допомогою наведеного нижче калькулятора ви можете розрахувати щомісячну фінансову плату, яку компанія, що видає вашу кредитну картку, нараховує на непогашений залишок.

Спосіб розрахунку фінансового збору на калькуляторі такий:

Формула фінансового збору (F) = P × ( r / 100 ) × T

B = F + P, де

P = поточний заборгований баланс
r = Річна відсоткова ставка (APR)
T = Довжина платіжного циклу
B = Нова заборгованість

Приклад:

Рам має борг по кредитній картці в розмірі 7,500 доларів США з тривалістю платіжного циклу 50 днів і процентною ставкою 10.50%. Знайти його фінансові витрати та новий баланс, який він повинен?

рішення:

Фінансовий збір = 7,500 × (10.50 / 100) × 50 = 39.375 доларів США

B = F + P = 39.375 + 7,500 = 49,875 XNUMX доларів США

Таким чином, фінансові витрати Рама становлять 39.375 доларів США, а новий баланс, яким він володіє, становить 49,875 XNUMX доларів США

Як працюють фінансові збори

Існують різні способи ініціювати фінансування з вашої кредитної картки. До найбільш характерних можна віднести:

#1. Підтримання рівноваги.

Якщо немає початкового періоду 0% річних процентних ставок і ви не сплачуєте свій борг повністю до встановленої дати кожного місяця, буде застосовано фінансову комісію на основі річних процентних ставок вашої картки та непогашеного залишку

Порівняно з балансами кредитні картки часто мають нижчі мінімальні вимоги до платежу. У той час як деякі компанії, що видають кредитні картки, просто стягують фіксований відсоток відсотка, інші додають його до мінімального платежу.

#2. Переказ балансу.

Ви можете сплатити фінансову комісію у вигляді комісії за переказ балансу, якщо перемістите баланс з однієї картки на іншу. Якщо на картці не передбачена початкова угода про переказ балансу 0 відсотків річних, ви можете додатково сплачувати відсотки на баланс. Обов’язково ознайомтеся з умовами картки, перш ніж надсилати запит.

#3. Оформлення запиту на достроковий платіж.

Немає пільгового періоду, якщо ви використовуєте свою кредитну картку для зняття готівки в банкоматі; відсотки починають нараховуватися відразу. Річна процентна ставка для авансів готівкою за кредитними картками часто вища, ніж річна процентна ставка для покупок.

#4. Здійснення трансакції за кордоном.

Комісія за іноземну операцію може стягуватися з кожної іноземної операції, яку ви здійснюєте за допомогою своєї кредитної картки, незалежно від країни чи валюти. Зазвичай ця комісія становить 3% від усієї транзакції.

Як емітенти кредитних карток визначають фінансові витрати

Відсотки за кредитною карткою розраховуються на основі вашого середнього щоденного балансу, оскільки немає заздалегідь визначеного часу погашення.

Ваші фінансові витрати вказані у вашій виписці, але якщо ви хочете ще раз перевірити деталі, вам потрібно буде підрахувати. Почніть зі зміни річної процентної ставки на щоденну періодичну ставку, перш ніж розраховувати плату за відсотки. У виписці з кредитної картки знайдіть свій річний відсоток, а потім помножте його на 365. Зверніть увагу, що певні постачальники кредитних карток ділять на 360. Наприклад, ваш DPR становитиме 0.055 відсотка, якщо ваш річний відсоток становить 20%.

Далі обчисліть середнє значення щоденний баланс. Для цього переглядайте свою останню виписку день за днем і відзначайте баланс за кожен день. Розділіть суму на кількість днів у платіжному циклі, щоб отримати щоденні залишки. Скажімо, ваш середньоденний баланс становить 1,200 доларів США.

Потім помножте отриману цифру на кількість днів у платіжному циклі після множення середнього щоденного балансу на DPR. Ваша комісія за фінансування становитиме 19.80 доларів США, якщо ваш середньоденний баланс становить 1,200 доларів США, 30-денний розрахунковий період і 0.055 відсотка DPR.

Однак майте на увазі, що певні компанії, що випускають кредитні картки, щодня нараховують відсотки, тому ваші розрахунки можуть бути складнішими.

Як уникнути фінансових комісій за кредитними картками

Є кілька способів стягнути плату за кредитну картку, але є й способи повністю запобігти цьому. Зверніть увагу на наступну пораду.

#1. Розумно використовуйте пільговий період.

На покупки більшість кредитних карток дають пільговий період. Якщо ваша кредитна картка пропонує пільговий період, зазвичай він триває від завершення платіжного циклу до дня, коли має бути платіж. Рахунок за кредитною карткою має надійти вам принаймні за 21 день до його сплати згідно із законом. Для більшості компаній, що видають кредитні картки, пільговий період від 21 до 25 днів є стандартним. Ви також можете повністю погасити свою заборгованість протягом пільгового періоду, щоб уникнути сплати відсотків.

Однак, якщо у вашій виписці показано борг, який ви перенесли з попереднього місяця, вам все одно можуть вимагати сплатити відсотки за фінансові збори.

Крім того, якщо платіж затримується, ваш пільговий період може бути втрачено, що призведе до того, що відсотки почнуть нараховуватися відразу після кожної транзакції картки. Якщо це станеться, вам доведеться сплатити всю суму, щоб відновити пільговий період.

Періоди відстрочки не застосовуються до переказів балансу або авансів готівкою. Насправді переказ балансу також може завершити пільговий період для нових покупок. Кожна покупка нової картки негайно почне накопичувати відсотки, доки ваш переведений баланс не буде повністю виплачено.

#2. Скористайтеся угодою 0% річних.

Деякі кредитні картки пропонують новим власникам карток рекламну угоду 0% річних. Він скасовує відсотки за покупки, перекази балансу або обидві операції на заздалегідь визначений час.

З вас не стягуватиметься фінансова плата у вигляді відсотків, доки ви погасите залишок до закінчення акційного періоду. Лише залишок, якщо він є, підлягатиме нарахуванню відсотків. Нарешті, акція з річною відсотковою ставкою 0% є чудовим способом уникнути відсотків.

#3. Не робіть певних речей.

Оскільки багато карток стягують комісію за переказ балансу, готівкові аванси та міжнародні покупки. Ви можете взагалі відмовитися від цієї діяльності або шукати картку, яка не стягує ці комісії.

Наприклад, протягом короткого часу деякі кредитні картки для переказу балансу не стягуватимуть комісію за переказ балансу з нових власників карток. Крім того, багато кредитних карток для подорожей не мають комісії за міжнародні операції.

Чи фінансові збори однакові з відсотками?

Процентна ставка є одним із найпоширеніших платежів фінансування. У результаті позикодавець може отримати прибуток, який очікується як частка поточної суми, наданої позичальнику. Тип отриманого фінансування та кредитоспроможність позичальника можуть впливати на процентні ставки. Процентні ставки за забезпеченими позиками, які часто забезпечені активом, таким як будинок чи автомобіль, часто нижчі, ніж за незабезпеченими позиками, такими як кредитні картки. Це часто спричинено меншим ризиком, пов’язаним із позикою, забезпеченою активом.

Витрати на отримання позик визначаються низкою змінних, таких як відсоткова ставка, комісія, що сплачується за відкриття позики чи кредитної лінії, і постійні витрати, які несе позичальник за право користування кредитом.

Терміни та поняття

Іноді «комісія за фінансування» та «відсоткова плата» використовуються як синоніми. Це особливо актуально, коли єдиною фінансовою комісією є процентна ставка. Тому під час розрахунку кредитних ставок будьте обережні, включаючи всі додаткові фінансові витрати на додаток до процентної плати.

Зміст фінансових платежів

Фінансовий збір включає ряд елементів, включаючи щомісячні відсотки. Позичальник зобов’язаний сплатити нараховану комісію, яка називається комісією за надання кредиту. Це періодична плата за фінансування, щорічна плата. Іншим видом фінансових зборів є комісія за прострочення. Зазвичай його оцінюють клієнти, які платять після встановленого терміну. Фінансові витрати на готівкові аванси або перекази балансу зазвичай також виставляються на кредитні картки.

Як визначити нарахування відсотків

У більшості випадків позикодавець множить непогашений залишок на періодичну відсоткову ставку, щоб визначити нарахування відсотків. Для іпотеки, наприклад, помножте місячну процентну ставку на борг на початок місяця та річну процентну ставку, щоб визначити місячну процентну ставку. Крім того, для розрахунку відсотків під час використання кредитної картки баланс часто є середнім денним балансом, а не балансом у виписці на кінець місяця. Для інших боргів, у тому числі студентських кредитів, відсотки нараховуються щодня і множаться на кількість днів з моменту останнього платежу.

Що таке фінансовий збір на автомобіль?

Знання загальної вартості фінансового збору за автокредит допоможе вам дотримуватися свого плану витрат. У різних ситуаціях фінансовий збір може застосовуватися дещо по-різному. Якщо вам цікаво, що таке фінансовий збір за кредит на автомобіль, зазвичай це будь-який тип початкових витрат на фінансування автомобіля. І це разом із усіма відсотками, які ви сплачуєте протягом кредиту.

Дії, які необхідно вжити щодо фінансових зборів щодо інформації про автомобіль

Можливо, ви не знаєте, що робити зі знаннями щодо фінансових платежів за кредитом на автомобіль, коли навчитеся цього. Це типово. Більшість фінансових витрат обчислюється сотнями або тисячами доларів, і ви можете не знати про будь-які варіанти зменшення цієї суми.

При пошуку автокредиту заявники можуть знизити цю цифру, використовуючи такі основні важелі:

Вибір автокредиту з коротшим терміном часто (хоча і не завжди) може призвести до нижчої процентної ставки та менших процентів, які сплачуються загалом у фінансових зборах.
Запитувати про можливі способи зниження процентної ставки або позбутися будь-яких надбавок, які надає кредитор
Отримання повної інформації про акційні ставки та визначення їх вартості в порівнянні зі звичайним автокредитом. Ілюстрацією може бути п’ятирічна позика з початковою річною відсотковою ставкою 0%, але наступні роки з настільки високою річною відсотковою ставкою, що ви, ймовірно, заплатили б менше загалом із нерекламною ставкою.
Ви можете переконатися, що ви отримали найкращу відсоткову ставку для себе, пройшовши по магазинах і звернувшись принаймні до кількох різних кредиторів.
Якщо ви готові (і можете) почекати і купити автомобіль у майбутньому, покращення вашого кредитного рейтингу також може призвести до зниження процентних ставок на ваші фінансові витрати.

Який фінансовий збір за автокредит?

Коли ви усвідомлюєте всі пов’язані з цим витрати, ви можете приймати кращі рішення щодо процедури та самої покупки. З такими знаннями ви можете купувати чітко та впевнено, що чудово для нового власника автомобіля.

Існують ще складніші методи для визначення загальної суми фінансових витрат, але наведений нижче ілюструє різницю між сумою позики для покриття покупки автомобіля та загальною сумою комісії, яку ви повинні сплатити банку. Завжди вивчайте потенційні комісії в документах про кредит на автомобіль на випадок, якщо виникнуть додаткові витрати, окрім регулярних щомісячних платежів.

Ви можете використати наступний простий розрахунок, щоб визначити загальну фінансову плату за автомобіль, використовуючи термін і суму щомісячного платежу:

Додайте свій щомісячний платіж до загальної кількості місяців, за які ви будете здійснювати платежі.
Після цього відніміть початкову основну суму (суму, яку ви позичили на покупку автомобіля) із загальної суми.
Ваші фінансові витрати або загальна сума відсотків, яку ви сплачуєте, є сумою цих двох цифр. Майте на увазі, що залежно від того, що включено до вашої позики, вона також може містити додаткові витрати, такі як реєстрація та право власності.

Що таке фінансовий збір проти відсотків?

Що таке приклади фінансових зборів?

Наприклад, цього місяця ви поклали 400 доларів на кредитну картку. До кінцевого терміну ви платите 200 доларів, але не можете покрити всю суму. Баланс вашої кредитної картки становить 200 доларів після закінчення терміну оплати. Ваш середньоденний баланс становитиме 200 доларів США, якщо ви не скористаєтеся карткою або не зробите жодних платежів наступного місяця, і з вас буде стягнено фінансові витрати на цю суму.

Який фінансовий збір за позику?

Як я можу зменшити свої фінансові витрати?

Чому я отримую фінансовий збір?

Відсотки, нараховані на несплачені залишки кредитної картки, є найбільш типовою формою фінансового стягнення. Інші витрати, у тому числі щорічні або прострочені платежі, зазвичай оцінюються як одноразові фіксовані суми. Щоб ускладнити ситуацію, кілька кредитних карток стягують фіксовану комісію за готівкові аванси та перекази балансу.

Чи можете ви уникнути фінансових витрат?

Якщо ви сплачуєте щомісячну заборгованість повністю та вчасно, ви можете уникнути витрат на фінансування. Компанії, що видають кредитні картки, повинні надати вам пільговий період, тобто час між завершенням платіжного циклу та днем, коли потрібно сплатити суму.

Чи впливають фінансові витрати на кредит?

Однак зменшення залишків на вашій кредитній картці шляхом сплати фінансових зборів допоможе вашій кредитній оцінці. Щомісячні платежі, що перевищують мінімальний внесок, допоможуть вам швидше позбутися боргів.