Поширеною стратегією погашення боргу є метод боргового сніжного кома.
Цей метод визначає пріоритетність погашення менших боргів перед переходом до більших. Метод «сніжної кулі» спрямований на набирання обертів при погашенні боргу. Це може бути хорошою довгостроковою відповіддю для кращого управління фінансами.
Але перед тим, як це зробити, ось що вам слід знати про метод боргового сніжного кома.
Що таке метод боргового снігового кома?
Метод боргового сніжного кома – це стратегія зменшення боргу, за якої ви оплачуєте свої рахунки в порядку зростання, незалежно від процентної ставки.
Але, що ще важливіше, борговий сніжний ком має на меті допомогти вам змінити вашу фінансову поведінку, щоб ви більше ніколи не заборгували. Він пропонує вам контроль над своїм боргом, тому що, коли ви сплачуєте перший і переходите до наступного, ви зрозумієте, що борг не відповідає за ваші гроші. Ви точно.
Як слід застосовувати метод боргового снігового кома?
Метод боргового сніжного кома ділиться на чотири основні частини.
- Крок 1: Складіть список усіх своїх боргів, крім іпотеки. Сортуйте борги від найменшого до найбільшого залишку.
- Крок 2: Щомісяця сплачуйте мінімальну суму на кожному балансі, за винятком найменшої, на яку ви повинні вкладати якомога більше грошей. Ви повинні переглянути свій бюджет, щоб побачити, скільки грошей ви можете заплатити на свій найменший баланс, не впливаючи на решту ваших фінансів.
- Крок 3: Після погашення найменшого залишку перерахуйте додаткові гроші, які ви використовували для погашення цього балансу, у щомісячний платіж для наступного найменшого балансу. Звичайно, ви повинні продовжувати робити мінімальні платежі за іншими рахунками.
- Крок 4: Продовжуйте цей підхід, доки не позбудетеся боргів.
Що робить метод боргового снігового кома ефективним?
Оскільки вся справа в зміні вашої поведінки, сніжний ком боргів працює. Щоб позбутися боргів, вам не потрібен ступінь математики або відвідування бізнес-школи. Надія важливіша в цьому рівнянні, ніж математика.
Перемога грошима базується на 80% поведінки та 20% знань. Ніщо не зупинить вас, якщо ви зможете змусити цю людину в дзеркалі змінити свої звички!
Як щодо процентної ставки?
Якщо ви спершу почнете виплачувати студентську позику, тому що це найбільший борг, ви не зможете погасити її протягом тривалого часу. Ви спостерігатимете, як сума зменшиться, але швидко втратите інтерес і перестанете платити зайве. чому Тому що потрібна ціла вічність, щоб отримати перемогу! І ви все ще матимете всі інші незначні, надокучливі рахунки, з якими доведеться боротися.
Однак якщо ви спершу погасите найменший борг, ви помітите швидке покращення! Цей борг більше не є частиною вашого життя. Скоро прийде другий борг, а за ним наступний і наступний. Раптом замість невеликих додаткових мінімальних платежів ви вкладаєте сотні доларів на свої рахунки щомісяця. Ви, швидше за все, залишитеся зі своїм сніжком, якщо побачите, що він справді працює. Ви будете кричати: «Я без боргів!» перш ніж ви це усвідомите.
Приклад методу боргового снігового кома
Опрацювання прикладу з реального життя — найпростіший спосіб зрозуміти цей метод. Припустімо, що у вас є чотири різні типи боргів:
- Оплата 500 доларів США за медичний рахунок становить 50 доларів США.
- Борг по кредитній картці 2,500 доларів США — 63 долари США
- Виплата 135 доларів США за автокредитом на 7,000 доларів США
- Виплата 96 доларів за студентську позику в розмірі 10,000 XNUMX доларів
Ви використовуєте метод боргового сніжного кома, щоб зробити мінімальні платежі за всіма витратами на лікування, крім 500 доларів США. І оскільки ви настільки зосереджені на своїй меті, ви вирішуєте влаштуватися на другу роботу, яка щомісяця оплачуватиме 500 доларів США, і додати це до свого сніжного кома.
Оскільки ви сплачуєте 550 доларів США щомісяця за медичним рахунком (мінімальний платіж 50 доларів США плюс додаткові 500 доларів США), через місяць у вас не буде боргів. Тепер ви можете використати заощаджені 550 доларів США на борг по кредитній картці, заплативши загалом 613 доларів США (550 доларів США плюс мінімальний платіж у розмірі 63 доларів США). Приблизно через чотири місяці ви радісно попрощаєтеся з цією кредитною карткою.
Тоді ви отримаєте позику на автомобіль за 748 доларів на місяць (613 доларів плюс 135 доларів). Через 10 місяців ви поїдете на захід сонця на автомобілі, яким ви володієте.
Ви можете витрачати 844 долари щомісяця на цю жахливу шкільну позику (ваш найбільший борг), поки її не досягнете. Це означає, що ви надішлете свій останній платіж Саллі Мей через 12 місяців.
Завдяки вашій наполегливій праці та самопожертві, додатковим грошима, викинутим у сніжний ком, і зосередженню на меті ви погасите борг у розмірі 20,000 27 доларів лише за XNUMX місяців, використовуючи метод боргового сніжного кома. Хіба це не неймовірно?
Переваги методу боргового снігового кома
Психологічний підйом є ключовою перевагою методу сніжної кулі.
Коли ви спостерігаєте, як борги зникають, це може збільшити ваш стимул продовжувати їх виплачувати. Навіть якщо ви просто заплатили невелику суму, ваша впевненість у своєму прогресі покращується.
Ця стратегія також може допомогти вам контролювати свої фінанси — і стрес. Метод «сніжної кулі» зводить до мінімуму занепокоєння щодо того, як впоратися з усією вашою заборгованістю одночасно, дозволяючи вам зосередитися на одному боргу за раз.
Недоліки методу боргового снігового кома
Найсуттєвішим недоліком методу «сніжної кулі» є можливість виплачувати більші відсотки з часом, ніж якби ви використовували інший метод погашення боргу. Оскільки метод боргового сніжного кома віддає перевагу найменшим залишкам боргу, а не боргу з найбільшою процентною ставкою, ваш найдорожчий борг може бути виплачений останнім.
Якщо ви стурбовані тим, що ви витрачаєте гроші на відсотки, складіть список річних процентних ставок вашої кредитної картки та позики. Якщо ви виявите, що метод «сніжної кулі» коштує вам занадто багато грошей у довгостроковій перспективі, ця стратегія може не найкраще відповідати вашим вимогам щодо погашення боргу. Розгляньте лавинний метод, який визначає першочергову оплату рахунків із найвищими відсотками.
Як збільшити свій борг Сніжний ком
Коли справа доходить до дистанції, чи не було б добре, якби фініш був ближче? Це можливо! як?
Ось дві стратегії, щоб прискорити борговий сніжний ком:
№1. Складіть бюджет.
Бюджет — це лише фінансовий план. Якщо ви хочете витратити більше грошей на погашення боргу, вам потрібно скласти бюджет, щоб це здійснити!
#2. Почніть побічний бізнес
Візьміть підробіток, щоб заробити додаткові гроші для сніжного боргу.
Речі треба продавати. Ви добре усвідомлюєте, що сидите на предметах, які вам більше не потрібні. Треба продати. Використовуйте гроші, щоб прискорити борговий сніжний ком.
#3. Зменшіть свої витрати
Якщо ви щомісяця витрачатимете менше грошей на витрати, ви зможете покласти більше грошей на погашення свого боргу.
#4. Використовуйте калькулятор заборгованості, щоб дізнатися, скільки у вас боргів.
Використання нашого боргового калькулятора є практичним і мотивуючим. Ви побачите, що кожен додатковий долар, який ви витрачаєте на погашення боргів, наближає вашу дату позбавлення від боргів!
Що ви повинні включити у свій борг Snowball?
Ви зараз думаєте як грошовий експерт. Ваш борг має містити будь-який неіпотечний борг, тобто все, що ви винні комусь іншому. (Хоча ваша іпотека є технічним боргом, вона не включена в сніжний ком боргу.)
Приклади неіпотечного боргу включають:
- Аванси до зарплати
- Студентські позики
- Медичні витрати
- Автокредитування
- Залишки на кредитних картках
- Позики на власний капітал
- Особисті позики
І, до речі, «хороших» боргів не існує. Взяти, наприклад, студентські позики. Багато людей сприймають студентські позики як борг, який варто витрачати, але правда полягає в тому, що в довгостроковій перспективі вони завдають шкоди вашим фінансам.
Середня заборгованість по студентській позиці становить приблизно 39,000 1 доларів США на позичальника.1.58 Крім того, загальна сума непогашеної заборгованості по студентській позиці становить 2 трильйона доларів США.XNUMX Студентські позики є значною перешкодою для фінансового успіху молоді.
Розглянемо це. Погашення студентського боргу може суттєво перешкодити здатності людини придбати житло, заощадити гроші та інвестувати в майбутнє. Підсумок: відсутність боргу краще, ніж безнадійний борг.
Коли я повинен почати боротися з боргами?
Після того, як ви заощадите свій початковий надзвичайний фонд у розмірі 1,000 доларів, ви готові розпочати свій борговий сніжний ком. Це відоме як Baby Step 1. Надзвичайний фонд використовується для вирішення несподіваних життєвих ситуацій. Подумайте про зламаний водонагрівач, невідкладну стоматологічну допомогу або спущену шину. Ви зрозуміли. Надзвичайний фонд утримує вас від подальших боргів для оплати непередбачених витрат.
Отже, маючи це на увазі, ви почнете свій борговий ком з Baby Step 2. Це означає, що ви закінчили Baby Step 1 і в курсі всіх своїх витрат.
Як я повинен почати свій борговий сніжок?
Організувати свою боргову кулю просто. Почніть зі списку всіх своїх неіпотечних боргів у порядку зростання. (Якщо ви одружені, вам слід працювати над цим разом.) Дотримуйтесь правил, які ми щойно обговорили, і починайте з найменшого боргу. Переходьте до наступного найменшого, а потім до наступного, і так далі, поки не позбудетеся боргів.
Боргова сніжна куля – хороша ідея для вас?
Лавинний метод може призвести до більшої економії відсотків, але знайте самі: стратегія, від якої ви відмовилися, є провалом, навіть якщо вона об’єктивно краща. У результаті, навіть якщо це буде коштувати більше в довгостроковій перспективі, менш ефективний борговий сніжний ком може бути бажаним варіантом для багатьох людей.
Згідно з дослідженням Північно-Західного університету, проведеним у 2012 році серед майже 6,000 клієнтів із врегулювання заборгованості, відсоток погашених боргових рахунків був кращим показником кінцевого успіху, ніж грошова сума. Підцілі можуть допомогти вам дотримуватися загального плану. Якщо борговий сніжний ком забезпечує підкріплення, яке вам потрібно, щоб залишатися мотивованими, варто доплатити, щоб привести свої фінанси в порядок.
Краще мати боргову кулю чи боргову лавину?
Що краще: борговий сніжний ком чи боргова лавина, залежить від того, чи ми говоримо про гроші чи психологію. Боргова лавина краща з точки зору збереження грошей. Оскільки він вимагає від вас сплачувати борги залежно від їхніх відсоткових ставок — спочатку найдорожчих, — ви в кінцевому підсумку платите менше відсотків. Деякі люди вважають, що початкова оплата менших рахунків, незалежно від процентної ставки, значно полегшує збереження мотивації. Все залежить від того, що вами рухає.
Чи варто мені віддавати перевагу великим чи малим боргам?
Якщо ви повинні спершу сплатити великий борг чи спершу незначний борг, це залежить від вашого психологічного складу, наприклад, чи погашення скромних боргів мотивуватиме вас залишатися за планом погашення. Однак погашення великої суми боргу є економічно ефективнішим у довгостроковій перспективі. Чим більший ваш непогашений залишок, тим більше відсотків вам доведеться сплатити. Таким чином, погасивши великий борг, ви заощадите гроші на відсотках і звільните кошти для інших витрат і цілей.
Краще заощадити чи віддати борг?
Погашення боргу дає переваги, особливо якщо ви платите за ним високі відсотки, куди йде велика частина наших мінімальних платежів. Погашення боргу підвищить ваш кредитний рейтинг, що полегшить фінансування великих витрат у майбутньому, а також вивільнить кошти для інших цілей, таких як заощадження чи інвестиції.
Як правило, має сенс інвестувати, якщо ви можете отримати більший відсоток на свої гроші, інвестуючи, ніж коштують ваші зобов’язання. Але це не обов’язково має бути або/або; ви можете спробувати потроху обидва одночасно.
Інші методи зменшення заборгованості
Метод боргового сніжного кома є одним із методів погашення боргу, але це не єдиний метод. Є й інші доступні рішення.
#1. Консолідація боргу
Якщо у вас є різні борги, ви можете розглянути можливість консолідації боргів. Коли ви об’єднуєте різні рахунки та здійснюєте єдиний платіж за позикою або кредитною лінією, це називається консолідацією боргу. Це може допомогти вам спростити ваш борг, пропонуючи вам одну дату платежу, а не кілька.
Це може бути чудовою альтернативою, якщо ви можете отримати нижчу відсоткову ставку, ніж ви зараз платите. В іншому випадку консолідація може бути не вартою. Натомість ви можете розглянути інші стратегії скорочення витрат.
#2. Переказ балансу по кредитній карті
Залишок на кредитних картках може призвести до значних процентних витрат. Якщо ви бажаєте уникнути надмірних витрат на відсотки в цьому випадку, вам слід розглянути переказ балансу. Це дає змогу перенести непогашену заборгованість з одного чи кількох рахунків на нову чи іншу кредитну картку. Це може допомогти вам консолідувати борг або отримати знижену відсоткову ставку, що дозволить вам швидше погасити борг.
Просто переконайтеся, що ви прочитали всі положення та умови перед подачею заявки. Особливо тому, що переказ балансу може бути предметом витрат. Ви також повинні подивитись, яку відсоткову ставку з вас можуть стягувати після закінчення терміну дії початкової ставки. Також пам’ятайте, що видалення застарілих кредитних карток може пошкодити вашу кредитну оцінку.
#3. Поговоріть зі своїм кредитором або кредитним консультантом.
Ті, у кого виникають труднощі з своєчасною оплатою рахунків або погашенням непогашених боргів, можуть зв’язатися зі своїм кредитором, щоб дізнатися, які варіанти доступні. Консультація з питань кредитування також може допомогти. Професійний консультант може запропонувати все, від індивідуального бюджету до загальноосвітніх програм. Деякі консультанти можуть навіть розробити стратегії управління боргом, щоб допомогти людям погасити борги.
Висновок
Якщо ви хочете спочатку розплатитися за невеликими рахунками, метод сніжної кулі може стати чудовим початком. Але поки ви не знайдете той, який вам підходить, перегляньте інші варіанти погашення боргу.
Просто майте на увазі, що існує багато стратегій погашення боргу. Розглянемо власний фінансовий стан, а також численні форми боргів, які у вас є, щоб допомогти вам вирішити, який варіант вибрати.
- ЯК ШВИДКО ВИПЛАТИТИ БОРГ: Повний посібник
- Студентські фінанси: повний посібник із подання заявки
- ЯК ВИПЛАТИТИ БОРГ ЗА КРЕДИТНОЮ КАРТКОЮ 2023 (Оновлено)
- Що таке план управління боргом: визначення, приклади, проблеми та стратегії
- Важливі речі, які слід знати перед рефінансуванням боргів за кредитною карткою (Refinansiering Av Kredittkort)
посилання
