Деякі борги, наприклад іпотека, можуть стати трампліном для збільшення багатства та фінансового благополуччя. Занадто великий борг, з іншого боку, може змусити вас жонглювати платежами без чіткого шляху до фінансової незалежності.
Кредитні консультаційні компанії пропонують плани управління боргом (DMP) як рішення для осіб, які страждають від незабезпечених позик, таких як заборгованість по кредитній картці. Ви можете мінімізувати свої відсоткові ставки та щомісячні платежі, зареєструвавшись у DMP, що дозволить вам розрахуватися за своїми зобов’язаннями, уникаючи негативних наслідків відмови або оголошення банкрутства.
Перш ніж почати план або програми управління боргом, дуже важливо проконсультуватися з фахівцем у справах про банкрутство, наприклад Гудзон Вейр щоб зрозуміти, як це працює, а також плюси та мінуси..
Що таке управління боргом?
За допомогою фінансового планування та складання бюджету управління боргом є методом контролю за боргом. Мета плану управління боргом полягає в тому, щоб застосувати ці тактики, щоб допомогти вам зменшити існуючий борг і рухатися до його усунення.
Ви можете розробити план управління боргом для себе або звернутися до кредитного консультанта, який допоможе вам у цьому. Обидва методи мають плюси і мінуси. Самостійне складання плану — це найпростіший шлях вперед, але допомога або підзвітність зовнішнього партнера іноді може бути корисною.
Як працює управління боргом
Коли мова заходить про управління боргом, слід враховувати кілька речей.
Незабезпечені борги, такі як кредитні картки та особисті позики, розглядаються планами управління боргом. Як правило, існує два методи управління боргом.
#1. Управління боргами своїми руками
Перший варіант - це управління боргом самостійно. З цією версією ви формуєте для себе бюджет, який допоможе вам погасити свої зобов'язання та зберегти фінансову стабільність. Підходи «сніжний ком» і «лавина боргів» — це варіанти управління боргом «зроби сам».
#2. Кредитний консультант з управління боргом
Кредитне консультування є другим кроком у процесі управління боргом. Ви можете знайти кредитного консультанта у вашому регіоні через Національну фундацію кредитних консультантів. Існують некомерційні та некомерційні кредитні консультанти. Реєструючись у кредитного консультанта, прочитайте відгуки та зрозумійте, які витрати можуть виникнути.
Кредитний консультант допоможе вам розробити план погашення та, якщо необхідно, домовиться про план управління боргом (DMP) з вашими кредиторами. Зазвичай він триває від трьох до п’яти років і пропонує такі поступки, як нижча відсоткова ставка, нижчий щомісячний платіж або звільнення від комісії, щоб допомогти вам швидше позбутися боргів. Виходячи з вашої ситуації, кредитор може закрити ваші рахунки, коли кожен борг буде виплачений, щоб уникнути накопичення нового боргу.
#3. Компанія зі списання боргів
Щоб допомогти вам у вирішенні непогашених незабезпечених зобов’язань, ви також можете найняти компанію зі списання боргів. Ці комерційні підприємства ведуть переговори з кредиторами та позикодавцями, щоб досягти розрахунків на суму, меншу за непогашену суму.
Після того, як ви зареєструєтеся, ви повинні будете робити щомісячні платежі фірмі зі списання боргів, яка буде зберігатися на рахунку. Тим часом багато агенцій зі списання боргів можуть закликати вас припинити виплати кредиторам і позикодавцям, щоб прискорити процес переговорів.
Коли врегулювання буде досягнуто, воно буде представлено вам. Якщо ви погодитеся, кошти з рахунку, на який ви перераховуєте, будуть використані для здійснення платежу. Підприємство зі скорочення боргу також стягуватиме комісію за розрахунки з того самого рахунку.
Чи впливає управління боргом на ваш кредитний рейтинг?
У той час як управління боргом може допомогти вам контролювати свій борг, воно також може зашкодити вашій кредитній оцінці.
#1. Жорсткі запити
У якийсь момент під час управління боргом може статися складне розслідування. Наприклад, спроба досягти нижчої процентної ставки може призвести до жорсткого розслідування вашої кредитної історії. Суворі запити залишаються у вашому кредитному звіті протягом двох років і можуть впливати на ваш кредитний рейтинг протягом одного року.
Однак це короткочасний ефект, який легко компенсується іншими обставинами. Наприклад, зниження процентної ставки означає, що ви зможете вчасно оплачувати щомісячний рахунок, що добре вплине на вашу історію платежів, яка становить 35% вашого кредитного рейтингу.
#2. Пропущені платежі
У той час як часті платежі покращать вашу історію платежів, пропущені платежі різко впадуть ваш кредитний рейтинг. Очікуйте, що ваш кредитний рейтинг знизиться, якщо ви або ваш кредитний консультант використовуєте метод утримання платежу від вашого кредитора, щоб домовитися про нижчу ставку.
№3. Використання кредиту
Використання вашого кредиту є ще одним важливим аспектом стану вашої кредитної оцінки. Цей елемент становить 30% вашого розрахованого балу та пов’язаний із розміром вашого боргу відносно наявного кредиту. Ідеальне використання кредиту становить від 10% до 30%. Це вказує на те, що ваш борг не повинен перевищувати 30% вашого загального доступного кредиту на всіх рахунках.
Об’єднання всіх ваших боргів в один рахунок допоможе вам швидше їх погасити. Але закриття деяких облікових записів вплине на вашу кредитну сукупність, яка становить 10% вашого кредитного рейтингу, і вашу кредитну історію, яка становить 15%.
Альтернативні рішення для управління боргом
Виберіть найкращу альтернативу для вашого поточного фінансового стану, коли ви вирішуєте, як ви будете впоратися зі своїм боргом. Одним із методів врегулювання боргу є управління боргом, але є й інші, які слід враховувати.
#1. Кредитні картки з переказом балансу
Картки для переказу балансу дозволяють перемістити ваш борг на картку з нульовим відсотком початкової річної відсоткової ставки. Це дасть вам можливість погасити борг без нарахування відсотків. Однак картки переказу балансу мають комісію, включаючи комісію за кожне переказ балансу в більшості випадків. Жорсткий запит може з’явитися у вашій кредитній історії, якщо ви не переведете свій борг на попередньо затверджену картку.
Картки переказу балансу доступні, якщо ваш кредитний рейтинг знаходиться в діапазоні «від доброго до відмінного», але вони можуть бути недоступними, якщо ваш бал нижчий. Вам також знадобиться надійний план погашення боргу до закінчення періоду нульових відсотків. Залишок боргу тоді підлягатиме регулярній змінній річній відсотковій ставці.
#2. Особисті кредити
Персональні позики дозволяють отримати одну суму грошей, щоб погасити весь борг одночасно. Особистий кредит — це фантастична альтернатива, якщо ви знаєте, що вам знадобиться додатковий час, щоб контролювати свій борг. Термін погашення особистих позик зазвичай становить від двох до семи років. На відміну від кредитної картки, ви повинні погасити кредит до кінця зазначеного періоду.
Відсоткова ставка для особистої позики визначатиметься вашим кредитним рейтингом. Процентні ставки для особистих позик можуть коливатися від 5% до 36%, тому переконайтеся, що отримана вами ставка нижча за ставку, яку ви зараз платите за непогашеним боргом. Bankrate має інструмент, який може передбачити вашу процентну ставку для деяких із найкращих доступних особистих позик.
Що таке план управління боргом?
План управління боргом – це метод погашення незабезпеченого боргу з високими відсотками, переважно кредитної картки, без необхідності банківської позики.
Плани управління боргом знижують процентні ставки за кредитними картками приблизно до 8% і роблять щомісячні платежі доступними, дозволяючи споживачам погасити борг за 3-5 років.
Ці плани надають некомерційні фірми з кредитного консультування, які ретельно вивчають ваші доходи та витрати, щоб скласти сімейний бюджет, який включає фіксований щомісячний платіж, який відповідає вашим можливостям. Фірмам кредитних карток надається план, і вони повинні його затвердити.
Учасники щомісяця сплачують кредитну консультаційну організацію, яка використовує кошти для погашення боргу згідно з попередньо визначеним графіком платежів, розробленим консультантом і вашими кредиторами. Ваш щомісячний платіж залежить від того, що ви можете собі дозволити.
У разі авторизації план управління боргом спрощує процес оплати для споживачів, які мають 3-4 кредитні картки, 3-4 кінцеві терміни та 3-4 мінімальні платежі, які потрібно пам’ятати щомісяця.
Один платіж в одне джерело, раз на місяць – і жодних боргів! Ось як план управління боргом полегшує управління вашими грошима.
Переваги та недоліки планів управління боргом
Фінансове становище кожного різне, тому план управління боргом працюватиме по-різному для різних людей. DMP має як переваги, так і недоліки, і дуже важливо знати про них усі, перш ніж погоджуватися на один.
Отже, з чого ми починаємо? Перший крок — визначити тип боргу, який ви маєте. Наприклад, якщо ваша іпотека та/або автокредит тягнуть ваші фінанси, DMP не допоможе, оскільки ці зобов’язання забезпечені вашим будинком і автомобілем. Плани управління боргом спрямовані на незабезпечену заборгованість або заборгованість без застави, наприклад рахунки за кредитними картками та особисті позики.
DMP може допомогти з таким типом боргу, але він має конкретні критерії, які можуть вам підійти або не підійти. Переваги та недоліки плану управління боргом перелічені нижче.
Переваги плану управління боргом
- Забезпечує консолідацію кредитної картки, не вимагаючи від вас додаткового боргу для погашення поточного боргу.
- Це допоможе вам більш організовано та вчасно виставляти рахунки та платежі.
- Він надає реалістичний місячний бюджет із фінансовою метою, яка може вивести вас із боргів за 3–5 років.
- Здійснення регулярних і своєчасних платежів може покращити ваш кредитний звіт і оцінку з часом.
- Якщо ви запізнилися з платежами, DMP може оновити ваші кредитні рахунки, процес, відомий як «повторне старіння», який також може покращити вашу кредитну оцінку, хоча ваш кредитний звіт, ймовірно, все одно міститиме інформацію про попередні прострочення платежі та прострочення.
- Це вбереже вас від несвоєчасних штрафів, які можуть погіршити ваше фінансове становище.
- Кредитори або колектори перестануть телефонувати.
- Фахівець надасть фінансову консультацію.
Недоліки плану управління боргом
- Щоб уникнути накопичення додаткових боргів, ви будете змушені закрити рахунки своїх кредитних карток.
- Вам не буде надано доступ до нових кредитних ліній, таких як автокредит або кредит на реконструкцію вашого будинку.
- Ви повинні взяти на себе зобов’язання постійно здійснювати разовий щомісячний платіж.
- Деякі з ваших кредиторів можуть не схвалити план, що означає, що вам доведеться платити їм окремо від щомісячного платежу DMP.
- Кредитне консультаційне агентство може стягувати незначну плату за реєстрацію та/або щомісячні витрати на обслуговування, хоча деякі з них можуть бути скасовані.
Якщо у вас є стабільний дохід, який ви можете використати для погашення свого незабезпеченого боргу за нижчою процентною ставкою, ніж ви зараз платите, і якщо ви можете прожити без нових кредитних ліній протягом терміну дії плану, план управління боргом може підійти саме вам.
Чи впливає на кредит план управління боргом?
Робота з кредитним консультантом або початок DMP не матиме негайного впливу на ваш кредитний рейтинг. Однак до вашого кредитного звіту може бути додано зауваження про те, що ви працюєте з консультантом або використовуєте DMP, і процедура DMP може опосередковано вплинути на ваш кредит різними способами:
- Видалення облікових записів може покращити використання: Коефіцієнт використання вашого кредиту – це відсоток вашого загального доступного кредиту на поновлюваних рахунках (таких як кредитні картки), які ви зараз використовуєте. Нижчий коефіцієнт використання кращий для ваших результатів. Якщо ви зберігаєте відкриті інші рахунки кредитних карток, які не є DMP, закриття кредитних карток може зменшити ваш доступний кредит і призвести до вищого коефіцієнта використання. Однак точний вплив залежатиме від вашої унікальної ситуації та типу кредитного рейтингу. Деякі моделі скорингу не включатимуть жодних закритих рахунків у розрахунки використання. Однак інші, включаючи FICO, можуть використовувати закриті рахунки з балансом під час оцінки використання.
- Переведення поточних рахунків може допомогти вам створити позитивну історію платежів: Ваш щомісячний платіж DMP призведе до своєчасних платежів за всіма вашими рахунками DMP, якщо ваші кредитори погодяться змінити ваші прострочені рахунки та змінити їх статус на поточний. Вони можуть допомогти вам створити сприятливу історію платежів, що є найважливішим елементом кредитного рейтингу.
- Ви погасите всі свої борги: DMP може призвести до відмови від комісій і зниження процентних ставок, але ви все одно повинні повністю оплачувати свої рахунки після завершення DMP. Це може бути кращим для вашого кредиту, ніж повна погашення боргів.
Читайте також: ЩО ТАКЕ КОЛЕКЦІЇ? Агентство, борг і як його погасити
Крім того, всупереч поширеному припущенню, закриття кредитних рахунків не відразу вплине на тривалість вашої кредитної історії чи комбінацію типів рахунків у вашій кредитній історії. Закриті рахунки можуть залишатися у ваших кредитних звітах протягом десяти років. Таким чином, це вплине на тривалість і кредитний баланс вашої кредитної історії. Як наслідок, закриття облікових записів у рамках DMP (або з будь-якої іншої причини) не матиме впливу на ці критерії оцінки протягом тривалого часу.
Початок роботи з планом управління боргом
Якщо ви вважаєте, що DMP є хорошим вибором, знайдіть професійного кредитного консультанта та зустріньтеся з ним особисто. Ви також можете зв’язатися з консультантом по телефону або онлайн, якщо хочете.
Багато, але не всі послуги кредитного консультування є некомерційними, тому ви можете обмежити пошук некомерційними організаціями. Ви можете почати з пошуку агентств, які є членами Національної фундації кредитного консультування чи Асоціації фінансового консультування Америки, двох сертифікаційних організацій, або які були сертифіковані Радою з акредитації.
Під час підготовки ви можете вивчити свій кредитний звіт і скласти список наявних боргів — інформацію, яку вам, можливо, доведеться підготувати та обговорити з консультантом перед першою зустріччю.
Альтернативи плану управління боргом
DMP не завжди є найкращим варіантом для зменшення боргу. Безнадійна заборгованість за студентськими позиками та медичними витратами зазвичай не покривається такими планами. Додаткові опції:
Якщо ваша проблемна заборгованість становить менше 15% вашого річного доходу, ви можете самостійно скористатися методом боргової лавини або боргового сніжного кома.
A кредит на консолідацію боргів може об’єднати ваші рахунки в один за нижчою відсотковою ставкою, якщо у вас достатньо хороший кредит. Ви контролюєте тривалість позики та можете відкривати нові кредитні лінії.
Банкрутство може бути кращим, якщо ваш борг становить понад 40% вашого річного доходу, і ви не бачите способу погасити його протягом п’яти років. Цей метод полегшення боргів може дати вам новий старт негайно. Крім того, кредитні рейтинги споживачів можуть почати покращуватися вже через шість місяців.
Програми управління боргом: речі, які ви повинні знати
Програми управління боргом є одним із варіантів позбутися боргів, але перед тим, як приєднатися, слід враховувати деякі речі.
- Програми управління боргом розраховані на три-п'ять років. Це вимагає великого самоконтролю та відданості. Якщо ви виходите з програми з будь-якої причини, ви втрачаєте всі поступки, зроблені кредиторами для вас, наприклад, нижчі відсоткові ставки та відсутність комісій за прострочення.
- Вам потрібно буде закрити всі рахунки кредитних карток під час участі в програмі, хоча деякі програми управління боргом можуть дозволяти використання однієї картки для екстреного використання. Для деяких людей це може бути важкою перешкодою.
- Зателефонуйте своїм кредиторам, щоб підтвердити, що вони прийняли умови плану виплати боргу, запропонованого організацією кредитного консультування.
- Існують інші варіанти списання заборгованості, включно з виконанням усіх завдань у DMP самостійно. Ви також можете розглянути позику для консолідації боргу, програму врегулювання боргу або, якщо ваша ситуація надзвичайно важка, банкрутство як можливі альтернативи.
Bottom Line
Може бути важко впоратися з боргами, а знайти рішення, як їх позбутися, може бути ще складніше. На щастя, такі стратегії управління боргом, як боргова куля, боргова лавина, плани управління боргом (DMP) і врегулювання боргу, можуть допомогти вам отримати допомогу, яку ви потребуєте та заслуговуєте.
Однак не всі тактики однакові, оскільки деякі мають довготриваліші негативні наслідки, ніж інші. Ви можете виявити, що інша альтернатива фінансування, наприклад кредитна картка з переказом балансу або особиста позика, є більш прийнятною. Оцініть переваги та недоліки кожного методу управління боргом, щоб зробити обґрунтований вибір, який допоможе вам досягти вашої мети погашення боргу в найкоротші терміни, а також найкраще підходить для ваших фінансових обставин.
Статті по темі
- Бюро кредитних звітів: що таке бюро кредитних звітів?
- Фінансове планування: визначення, сертифікати важливості
- ЯК ВИПЛАТИТИ БОРГ ЗА КРЕДИТНОЮ КАРТКОЮ 2023 (Оновлено)
посилання
