Якщо у вас виникли труднощі з своєчасною оплатою рахунків за кредитною карткою, план управління боргом від некомерційної кредитної консультаційної організації може бути саме тим, що вам потрібно.
План об’єднує ваші платежі за кредитною карткою в один раз на місяць, може знизити процентні ставки вдвічі та забезпечує структурований шлях до погашення боргу протягом трьох-п’яти років.
План управління боргом має набагато менший вплив на ваш кредитний рейтинг, ніж врегулювання боргу чи банкрутство, оскільки ви повертаєте свій початковий борг. Давайте розглянемо плюси та мінуси використання плану управління боргом або компанії.
Що таке план управління боргом?
План управління боргом (DMP) – це структурована програма повернення боргу, яка часто виконується некомерційним кредитним консультаційним агентством і не потребує позики. MMI наполегливо працює з кредиторами, щоб знизити ваші процентні ставки та встановити щомісячний платіж, який вам підходить. Це прискорює погашення боргу, економить ваші гроші та зазвичай призводить до вищого кредитного рейтингу після завершення програми.
План управління боргом не має умов прийнятності. Щоб перевірити, чи відповідають вони вимогам, клієнти повинні спочатку пройти конфіденційний аналіз боргу та бюджету з кредитним консультантом, сертифікованим NFCC.
Чи є план управління боргом найкращим варіантом для вас?
DMP підходять не всім. Залежно від організації лише від 10% до 20% людей користуються цією можливістю зменшення боргу. Залежно від року та того, як агентство фіксує завершення, приблизно від 50% до 70% завершують план.
Ви можете розглянути DMP, якщо:
- Якщо ваш незабезпечений борг, наприклад борг за кредитною карткою, становить від 15% до 39% вашого річного доходу.
- У вас постійна зарплата, і ви вважаєте, що якби у вас була нижча процентна ставка, ви могли б погасити борг за п’ять років.
- Дотримуючись плану, ви можете уникнути відкриття нових кредитних ліній.
Коли план управління боргом більш ефективний?
Якщо ви боретеся з поновлюваною заборгованістю, переваги такі:
- Разовий пільговий платіж.
- Не буде більше (або менше) телефонних дзвінків від кредиторів чи колекторів.
- Можливість згодом позбутися боргів.
DMP вам не підходить, якщо:
- Ви відчуваєте труднощі з виплатою забезпечених позик, таких як іпотека або оплата автомобіля.
- Ваша зарплата ледь покриває такі потреби, як їжа та комунальні послуги.
- Ви хочете й надалі користуватися своїми кредитними картками.
Якщо ви стурбовані скороченням своїх витрат, жити без кредитних карток або нового кредиту може бути вигідно.
Оскільки ви повинні взяти на себе зобов’язання багатомісячних платежів, ви повинні переконатися, що у вашому бюджеті достатньо грошей для цього. Коли ви з часом сплачуєте за планом, виникнуть несподівані витрати, тому доступ до екстреного фонду є критичним.
Цілком можливо, що фінансовий коучинг — це все, що вам потрібно, щоб захопитися. Якщо ви визначите, що план управління боргом є найкращим для вас, вам слід звернутися за допомогою у складанні бюджету та управлінні грошима, щоб знову не відставати.
Плюси та мінуси плану управління боргом
Оскільки фінансове становище кожного різне, план управління боргом працюватиме по-різному для різних людей. DMP має переваги та недоліки, і дуже важливо знати про них, перш ніж погоджуватися на нього.
Отже, з чого почати? Перший крок — визначити тип боргу, який у вас є. Наприклад, якщо ваша іпотека та/або автокредит тягнуть ваші фінанси, DMP не допоможе, оскільки ці зобов’язання забезпечені вашим будинком і автомобілем. Незабезпечений борг або борг без застави, такий як рахунки за кредитними картками та особисті позики, розглядається за допомогою стратегій управління боргом.
DMP може допомогти з цим типом боргу, але він має конкретні критерії, які можуть вам підійти або не підійти. Ось плюси та мінуси плану управління боргом.
Плюси плану управління боргом
- Забезпечує консолідацію кредитної картки, не вимагаючи від вас додаткового боргу для погашення поточного боргу.
- Це допоможе вам залишатися більш організованим і вчасно виставляти рахунки та платежі.
- Він генерує реалістичний місячний бюджет із фінансовою метою позбавити вас боргів за 3-5 років.
- Здійснення регулярних і своєчасних платежів може допомогти вам покращити свій кредитний звіт і оцінку з часом.
- Якщо ви прострочили оплату рахунків, DMP може оновити ваші кредитні рахунки, процес, відомий як «повторне старіння». Це також може покращити ваш кредитний рейтинг, тоді як ваш кредитний звіт, швидше за все, все ще включатиме інформацію про минулі прострочені платежі та прострочення.
- Це дозволить уникнути несвоєчасних штрафів, які можуть погіршити ваше фінансове становище.
- Кредитори та стягувачі більше дзвонити не будуть.
- Фахівець надасть фінансову консультацію.
Мінуси плану управління боргом
- Щоб уникнути додаткових боргів, вам доведеться закрити рахунки на кредитних картках.
- Ви не зможете отримати нові кредитні лінії, такі як кредит на покупку автомобіля чи кредит на реконструкцію будинку.
- Ви повинні погодитися здійснювати разовий щомісячний платіж на постійній основі.
- Деякі з ваших кредиторів можуть відмовитися затвердити план, що означає, що вам доведеться платити їм окремо від щомісячного платежу DMP.
- Агентство кредитного консультування може стягувати незначну плату за реєстрацію та/або щомісячну плату за обслуговування, хоча деякі з них можуть бути скасовані.
Якщо у вас є постійний дохід, який ви можете використовувати для погашення незабезпеченого боргу за нижчою відсотковою ставкою, ніж ви зараз платите, і якщо ви можете прожити без нових кредитних ліній протягом терміну дії плану, план управління боргом може підійти саме вам.
Види плану управління боргом
DMP поділяються на два типи: комерційні та некомерційні.
#1. Комерційний
Комерційний план управління боргом, як випливає з назви, керується компанією з бізнес-мотивом. Хоча вони надають ті самі послуги, що й некомерційні кредитні консультаційні агентства, які пропонують плани управління боргом, вони можуть стягувати непомірні комісії.
«Комерційні агенції можуть мати чудових консультантів, але вони, ймовірно, пропонують багато інших послуг, які вони можуть нав’язати своїм клієнтам – незалежно від того, вигідні вони чи ні», – каже Ейпріл Льюїс Паркс, директор з освіти та корпоративних відносин у Consolidated Credit. «Це схоже на те, що інвестиційна компанія спрямовує вас до фондів, які платять їм високі комісійні, забезпечуючи вам низьку віддачу».
Вам також слід остерігатися комерційних фірм DMP, які обіцяють швидке лікування. DMP зазвичай займає від трьох до п’яти років, щоб погасити ваш борг. Якщо компанія, яка займається планом управління боргом, пропонує нереалістичні очікування, вони, швидше за все, є такими.
#2. Некомерційна
Згідно з FTC, більшість надійних DMP походять від некомерційних організацій. Крім того, залежно від вашого фінансового стану кілька некомерційних кредитних консультаційних організацій можуть надавати свої послуги безкоштовно або за помірну ціну. Вони також надають навчальні матеріали та додаткові послуги чи ресурси, які допоможуть вам відновити кредит і ефективніше скласти бюджет.
Відповідно до FTC, те, що ви є некомерційною організацією, не означає, що послуги є безкоштовними, недорогими чи авторитетними. Деякі некомерційні організації можуть приховувати надмірні комісії або заохочувати вас робити «добровільні» платежі, що збільшує ваш борговий навантаження.
Прочитайте відгуки та скарги на надійних сайтах, таких як Consumer Affairs, BBB і TrustPilot, перш ніж вибрати комерційну чи некомерційну організацію для DMP.
Як почати роботу з планом управління боргом
Якщо ви вважаєте, що DMP є хорошим вибором для вас, знайдіть професійного кредитного консультанта та зустріньтеся з ним особисто. Ви також можете працювати з консультантом по телефону або онлайн, якщо хочете.
Багато компаній з кредитного консультування, але не всі, є некомерційними, тому ви можете обмежити пошук некомерційними організаціями. Почніть із пошуку агентств, які є членами Національної фундації кредитного консультування чи Асоціації фінансового консультування Америки, двох сертифікаційних організацій або які були сертифіковані Радою з акредитації.
Ви можете підготуватися, переглянувши свій кредитний звіт і склавши список наявних боргів — інформацію, яку вам, можливо, доведеться зібрати та обговорити з вашим консультантом перед першою зустріччю. Ви можете почати з безкоштовної онлайн-підтвердження облікових записів, зазначених у вашому кредитному звіті Experian.
Найкращі компанії з планами управління боргом
Вивчаючи компанії, які пропонують план управління боргом, дізнайтеся про щомісячну плату, плату за встановлення, тривалість часу, який може знадобитися для завершення плану, і типи боргу, які можуть бути включені. Потім поцікавтеся послужним списком компанії. Скільки людей виконують план і скільки грошей вони заощаджують з часом?
Нижче наведено найкращі компанії, які займаються планами управління боргом на основі загальних відгуків клієнтів.
#1. American Consumer Credit Counseling ACCC
ACCC, яка була заснована в 1991 році, є некомерційною компанією з управління боргом, яка працює в усіх 50 штатах. Її програму управління боргом планується завершити через 36-60 місяців і зменшить ваші щомісячні платежі та процентні ставки на 30-50%. Протягом усього процесу клієнти отримують постійну підтримку, включаючи навчання та консультації з управління боргом. Вартість членства становить $39, а щомісячна плата за обслуговування — $7 за обліковий запис (до $70).
Для кого це ідеально підходить: якщо вам потрібна компанія з кредитного консультування, яка обслуговує всі 50 штатів, надає особисту підтримку в 12 штатах і Вашингтоні, округ Колумбія, і має інформаційну панель для клієнтів із великою кількістю освітніх ресурсів, пов’язаних з фінансами.
#2. Кредитне консультування Кембриджа
За даними цієї некомерційної кредитної консультаційної організації, люди зазвичай закінчують програму управління боргом за 48 місяців і заощаджують приблизно 140 доларів на місяць. Кембриджські консультанти стверджують, що можуть домовитися про процентні ставки в середньому від 22% до 8%. Початкова вартість і щомісячна вартість залежать від штату.
Для кого це найкраще: Якщо ви віддаєте перевагу отримувати консультації по телефону або через відеоконференцію, це варіант для вас.
#3. GreenPath Financial Wellness Services
Незабезпечені борги членів зазвичай погашаються протягом трьох-п’яти років. Залежно від вашого стану та боргу одноразова початкова плата становить від 0 до 50 доларів США, а місячна ціна коливається від 0 до 75 доларів США.
Для кого це найкраще: Якщо ви хочете керувати своїм обліковим записом і перевіряти хід погашення онлайн, це варіант для вас. Якщо ви віддаєте перевагу особистій консультації та живете в одному з 21 штату GreenPath із фізичним офісом.
#4. InCharge Debt Solutions
За даними цієї компанії, середній споживач виконує план управління боргом протягом трьох-п’яти років і сплачує відсоткову ставку приблизно 8%. Початкова плата становить від 0 до 50 доларів США з такою ж місячною платою.
Для кого це найкраще: Якщо ви хочете керувати своїм планом погашення боргу за допомогою програми, це програма для вас. Шість днів на тиждень ви також можете поговорити з живою людиною в InCharge.
#5. Money Management International MMI
MMI – це некомерційна фірма з кредитного консультування, яка працює в усіх 50 штатах і надає допомогу онлайн, по телефону, а в деяких випадках – особисто. DMP зазвичай завершується членами протягом трьох-п’яти років. Плата за налаштування та щомісячна плата зазвичай становлять 33 і 25 доларів відповідно.
Для кого це найкраще: Якщо вам потрібна цілодобова консультація щодо боргів або ви віддаєте перевагу особистій терапії, яка доступна в 25 штатах.
План управління боргом проти врегулювання боргу
Важливо розуміти, що різні варіанти полегшення не однакові. У двох словах, управління боргом здійснюється некомерційними консультаційними агентствами, які допомагають вам знизити процентні ставки та щомісячні платежі без шкоди для вашого кредитного рейтингу. Погашення боргу є більш ризикованим варіантом, який передбачає оплату прибуткової компанії за угоду від вашого імені, але це може вплинути на ваш кредитний рейтинг, поки ви чекаєте, поки компанія домовиться про менший платіж.
Висновок
Якщо ви хочете залучити посередника, який допоможе вам розробити план погашення та, можливо, знизити відсоткову ставку та щомісячні виплати боргу, DMP є хорошим варіантом.
Шукаючи групи для співпраці, подивіться на їх історію. Чим більше людей вони допомогли, тим старшими вони стають. Це говорить про те, що вони бачили все раніше. Які б труднощі у вас не виникали, вони вирішувалися багато разів раніше».
Ви також повинні перевірити їхні рейтинги на авторитетних сайтах оглядів і те, що попередні клієнти мають сказати про співпрацю з цією конкретною фірмою. Не всі будуть щасливі, тому що люди — істоти безладні, і трапляються непорозуміння. Однак чи ці агенції кредитного консультування відповіли на скарги та виправили ситуацію? Вони сказали вам, що сталося?
У вас буде більше шансів вибрати програму управління боргом, яка відповідає вашим потребам, цілям і бюджету, якщо ви зробите домашнє завдання.
Статті по темі
- УПРАВЛІННЯ БОРГОМ: як це працює; Плани і програми
- Бюро кредитних звітів: що таке бюро кредитних звітів?
- Як використовувати консолідацію боргу за кредитною карткою
посилання
