Відношення поточного використання кредитної картки позичальника до загального доступного кредиту називається коефіцієнтом використання кредиту. Компанії, що надають кредитну звітність, розглядають коефіцієнт використання кредиту позичальника як фактор, що визначає кредитну оцінку позичальника. Ваша кредитна оцінка збільшиться, якщо ви зменшите коефіцієнт використання кредитної картки. У цій статті ми перерахували та пояснили кілька важливих порад, які будуть корисні під час використання вашої кредитної картки. Ми також додали важливу інформацію про використання міжнародної кредитної картки. Чому б не зануритися, щоб отримати потрібну інформацію?
Використання кредитної картки
Під час розрахунку коефіцієнта використання кредитної картки позичальника поновлюваному кредиту зазвичай надається найбільша вага. Це відношення загальної заборгованості позичальника до загальної суми поновлюваного кредиту, який йому надали емітенти кредиту. Співвідношення вашої наявної заборгованості до вашого доходу є головним фактором у визначенні вашої кредитоспроможності та, отже, вашого доступу до кредиту. У цей коефіцієнт включені як поновлювані кредити, так і кредити з виплатою. Підтримуйте рівень використання поновлюваних кредитних карток нижче 30%, якщо ви хочете зберегти високий кредитний рейтинг.
Як розрахувати коефіцієнт використання кредитної картки
Відсоток доступного кредиту можна визначити лише двома цифрами. Одним із них є ваш загальний непогашений залишок на всіх ваших поновлюваних кредитних картках. Інший – це сума вашого кредитного ліміту.
Ось чотири кроки, щоб визначити використання кредитної картки:
- Підсумуйте заборгованість за всіма вашими кредитними картками.
- Обчисліть суму доступного кредиту.
- Візьміть загальний доступний кредит на кроці 2 і поділіть його на загальний поновлюваний кредитний баланс кроку 1.
- Помножте результат кроку 3 на 100, щоб отримати коефіцієнт використання кредиту у відсотках.
Поради щодо використання кредитної картки
Нижче наведено чудові поради щодо використання кредитної картки, які, безсумнівно, стануть у пригоді вам під час використання кредитної картки.
#1. Ваш перший крок до отримання кредиту може вимагати від вас зробити депозит
Кредитна картка надає вам доступ до кредитної лінії, яку можна використовувати для здійснення покупок. Позика має бути погашена, в ідеалі, повністю наприкінці кожного розрахункового періоду (щоб уникнути нарахування відсотків). Однак, оскільки ви тільки починаєте свою діяльність, компанії, що видають кредитні картки, воліють мати механізм для погашення вашої кредитної лінії, доки ви не досягнете досвіду відповідального погашення боргу. Забезпечена кредитна картка є хорошим варіантом для тих, хто ще не має достатньої кредитної історії, щоб отримати право на незабезпечену кредитну картку.
#2. Ознайомтеся з нами перед подачею заявки
Процентні ставки та витрати, включаючи щорічні комісії та комісії за здійснення покупок в іноземній валюті, мають бути розміщені на веб-сайті емітента кредитної картки. Скористайтеся цими даними якнайкраще, перш ніж прийняти остаточне рішення про те, на яку картку подати заявку, і прочитайте те, що викликає ваш інтерес. Деякі кредитні картки не стягують щорічної комісії та можуть стати корисним ознайомленням із використанням кредиту.
Пам’ятайте, що складний запит буде зареєстровано у вашому кредитному звіті щоразу, коли кредитор аналізує вашу кредитну історію, наприклад, коли ви подаєте заявку на кредитну картку. Знаючи, що жорсткі запити можуть знизити ваш кредитний рейтинг, ви повинні робити їх лише для карток, які ви серйозно розглядаєте.
#3. Попередньо оплачуйте свою кредитну картку з кожним платіжним чеком
Якщо ви хочете використовувати кредитну картку, щоб не виходити за межі свого бюджету, вам слід погашати залишок кожного разу, коли ви отримуєте плату. Якщо у вас є приблизна оцінка ваших регулярних щомісячних витрат, це може бути корисним інструментом. Далі вам слід передоплатити щомісячну суму витрат на свою кредитну картку, розділивши загальну суму на кількість платіжних періодів у місяці. Наприклад, якщо вам платять двічі на місяць і ви використовуєте свою кредитну картку для оплати 150 доларів щомісячних витрат на харчування, вам слід відкладати 75 доларів кожного разу, коли вам платять.
Крім того, якщо ви здійснюєте платежі відразу після отримання грошей, ви зменшуєте ризик витратити їх на щось інше випадково. Якщо ви залишитеся за своєю стратегією, ви зможете дотримуватися свого бюджету, покращити свій кредитний рейтинг і мати дуже мало або зовсім не мати заборгованих за рахунками. Однак ця стратегія ефективна, лише якщо ви постійно щомісяця сплачуєте повні платежі за кредитною карткою.
#4. Використовуйте свою кредитну картку лише для одного виду витрат
Постійне використання кредитної картки є одним із найкращих способів встановити чи відновити свою кредитну історію. Однак немає вимоги використовувати його часто. Уникайте потрапляння через голову, використовуючи свою кредитну картку для чого завгодно – від газу до одягу. Виберіть щось на кшталт місячного проїзного абонементу для автомобіля, який має певну суму, яку ви можете витратити. Не витрачайте гроші на такі речі, як мобільні телефони чи рахунки в ресторанах, які можуть сильно коливатися від місяця до місяця.
#5. Використайте дуже мало свого кредитного ліміту
Один із найважливіших способів покращити свій кредитний рейтинг – це уникнути перевищення кредитного ліміту. Уникайте стягувати понад 30 відсотків (або 10 відсотків, як рекомендують деякі фінансові консультанти) вашого доступного кредиту. Відсоток представляє рівень використання вашої кредитної картки, слово, яке зазвичай використовується в контексті кредитних карток.
Коефіцієнт використання вашої кредитної картки – це частка наявного кредиту, яку ви фактично використовуєте. Баланс вашої кредитної картки та ліміт кредитної картки також є факторами для розрахунку.
#6. Постійно перевіряйте стягнення з вашої кредитної картки
Кредитні картки забезпечують значно кращий захист від відповідальності за шахрайство, ніж дебетові картки, тому вкрай важливо повідомляти про шахрайські стягнення якомога швидше, щоб уникнути перевищення суми. Якщо хтось вкраде номер вашої дебетової картки, ви можете нести повну відповідальність за будь-які шахрайські покупки, зроблені за допомогою цієї картки. Однак більшість емітентів кредитних карток забезпечують захист від шахрайства та підтримку від крадіжки особистих даних 24 години на добу, 7 днів на тиждень. Крім того, максимальна відповідальність за будь-яке шахрайство з кредитної картки становить 50 доларів США, як це передбачено федеральним законом.
Зробіть контроль за рахунком за кредитною карткою звичайною звичкою. Відстеження своїх витрат може спонукати вас перетворити складання бюджету на приємний ритуал.
#7. Не використовуйте кредит для оплати кредиту
Заборгованість за кредитною карткою іноді погашається щомісяця шляхом переказу коштів із кредитної лінії, за якою відсоткова ставка набагато легша. Вони також можуть подати заявку на отримання нової кредитної картки з акційною відсотковою ставкою, нижчою за поточну, і перерахувати суму на цю картку. Незважаючи на те, що це потенційно може знизити їх процентну ставку в короткостроковій перспективі, це також дозволить їм взяти ще більше боргів у майбутньому.
Переказ балансу може допомогти вам заощадити гроші на відсотках, але лише за умови, що ви повністю погасите суму переказу та рахунок нової кредитної картки до закінчення акційного періоду. Але будьте обережні; платежі можуть значно перевищувати ваш бюджет. Якщо ви не можете погасити свій рахунок протягом кількох місяців або якщо ви виявите, що використовуєте його для оплати регулярних життєвих потреб, вам слід звернутися за допомогою незалежно від методу, який ви використовуєте для оплати рахунків.
#8. Двічі подумайте про анулювання кредитної картки, особливо першої
Отримання вашої першої кредитної картки матиме значний вплив на ваш кредитний рейтинг і звіт. І якщо правильно його використовувати, то можна отримати дуже великий ефект. Кредитні картки не лише допомагають вам оплачувати найнеобхідніше, як-от продукти та бензин, але й надають інші переваги, зокрема повернення готівки та знижені процентні ставки за кредитами. Анулювання вашої кредитної картки, особливо якщо це ваша найстаріша картка, може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг. Це знизить середній вік вашого облікового запису, але, що більш важливо, це зменшить ваш загальний кредитний ліміт, один із найважливіших компонентів вашої кредитної оцінки.
Використання міжнародної кредитної картки
Неможливо обійти той факт, що вам знадобиться трохи готівки під час міжнародної подорожі, але використання кредитної картки для більшості покупок може зробити вашу подорож набагато легшою. Ви можете уникнути конвертації валюти та комісії за іноземні транзакції кредитної картки, використовуючи правильну картку. А оскільки кредитні картки зручніше приховувати та зберігати, ніж готівку, вам не доведеться так хвилюватися про те, що станете жертвою кишенькових злодіїв. Якщо ваша картка зникне, вам потрібно лише заявити про її втрату, щоб уникнути відповідальності за будь-які шахрайські платежі.
Нижче наведено кілька речей, які вам потрібно знати про використання міжнародної кредитної картки.
#1. Використовуйте кредитну картку без комісії за іноземні операції
Компанії, що видають кредитні картки, часто стягують додаткові витрати за використання в іноземному магазині. Через ці комісії, які в середньому становлять від 1% до 3% від загальної суми, ви можете заплатити на кілька процентних пунктів більше за рекламовану ціну за все, що купуєте за кордоном. У довгостроковій перспективі це може стати досить дорогим.
Переконайтеся, що ці комісії включені в угоду вашої кредитної або дебетової картки перед від'їздом. Якщо це так, вам слід подати заявку на отримання кредитної картки, яка не стягує комісію за покупки, зроблені в іншій країні, і зняття коштів із банкомату, здійснене в іншій країні. Ви повинні подати заявку досить завчасно, щоб мати час для обробки, створення облікового запису та відправлення вашої нової картки.
#2. Зателефонуйте емітенту вашої кредитної картки перед виїздом
Отримавши необхідні картки, повідомте емітента про свою майбутню поїздку та попросіть номер збору, щоб зателефонувати за допомогою під час перебування за кордоном. Це запобіжить заморожуванню ваших карток через підозрілу активність і дасть вам можливість безкоштовно зв’язатися з емітентом, якщо вам це знадобиться. Деякі карткові компанії більше не вимагають від власників карток повідомляти їх про заплановані поїздки.
#3. Уникайте динамічної конвертації валют
Уникайте використання динамічної конвертації валюти, функції деяких кредитних карток, яка дозволяє використовувати вашу рідну валюту під час покупок за кордоном. Коли ми їдемо по магазинах за кордон, декому з нас може бути важко швидко конвертувати іноземну валюту в долари США. Іноземні роздрібні продавці користуються цим у реєстрі, надаючи цінову пропозицію в доларах США, таємно конвертуючи суму за менш вигідним для них курсом. Заощадити в цій сфері не складно. Також припиніть підписувати чеки та квитанції, виписані не в місцевій валюті.
#4. Запам'ятайте свій PIN-код
Використання PIN-коду стало обов’язковим у деяких терміналах кредитних карток завдяки впровадженню технології чіп і PIN-код, яка широко поширена в Європі. Ви повинні підготувати його та запам’ятати перед тим, як покинути місто. У деяких країнах власники магазинів досі приймають платежі за допомогою застарілої технології магнітної смуги. Тому без дійсного посвідчення особи магазини в цих регіонах можуть відмовити у прийнятті вашої кредитної картки. Ви можете бути спокійні, поки у вас є паспорт. В основному всі магазини вимагають підтвердження того, що клієнт, який використовує кредитну картку, є її власником.
Чому використання кредитної картки має значення?
Коефіцієнт використання кредитної картки є важливим показником вашого фінансового стану. Крім того, моделюючи фінансовий ризик, подумайте про те, скільки несплачених боргів у вас є на всіх ваших рахунках і скільки кредиту ви використовуєте. Вплив таких факторів, як використання кредиту та непогашена заборгованість, може суттєво відрізнятися залежно від моделі кредитного рейтингу. Наприклад, за даними FICO®, заборгованість становить близько 30% оцінки. З іншого боку, VantageScore® не надає твердих і швидких відсотків. Також легко побачити, які фактори він вносить у свою загальну оцінку. Згідно з VantageScore, борг «надзвичайно впливає» на ваші оцінки.
Агенції, що займаються кредитним рейтингом, можуть розглядати низький коефіцієнт використання кредиту як ознаку відповідального використання кредиту та, як наслідок, вищий кредитний рейтинг позичальника. Однак вірно й зворотне: використання занадто великої кількості доступних кредитів може зашкодити вашим рейтингам. Крім того, пам’ятайте, що використання кредитної картки є лише одним із багатьох факторів, які впливають на визначення вашого кредитного рейтингу. Навіть якщо використання вашої кредитної картки невелике, інші змінні, як-от затримка або пропущені платежі, можуть негативно вплинути на ваші бали.
Як використання кредитної картки впливає на позичальників
Коли ви робите покупки та здійснюєте платежі, коефіцієнт використання вашої кредитної картки буде змінюватися. Кредитні бюро отримують оновлення щодо загальної суми заборгованості на поновлюваних кредитних рахунках кілька разів на місяць. Коефіцієнти використання кредитної картки також можуть змінюватися залежно від того, як часто кредитори повідомляють кредитним бюро про баланси клієнтів. Для того, щоб позичальники успішно скоротили використання кредиту, вони повинні бути терплячими та усвідомлювати, що процес може тривати до трьох платіжних циклів.
Як зменшити коефіцієнт використання кредитної картки
Нижче наведено способи знизити коефіцієнт використання кредитної картки:
#1. Платіть більше, ніж необхідний мінімум
Зберігайте використання вашої кредитної картки якомога менше, сплачуючи щомісяця більше, ніж мінімальна сума, і зберігайте ваш баланс якомога нижчим, навіть якщо ви не можете повністю погасити свої картки.
#2. Спробуйте підвищити свій кредитний ліміт
Якщо ваш кредитний ліміт низький, коефіцієнт використання кредиту буде високим, навіть якщо ваш борг низький. Ваш коефіцієнт використання кредиту (і, отже, ваші кредитні бали) може виграти від збільшення кредитного ліміту.
#3. Поки що не скорочуйте свою кредитну картку
Ви можете вирішити скасувати кредитну картку, яка має нульовий баланс і яку ви рідко використовуєте. Коефіцієнт використання кредитної картки починається з 0% для карток із нульовим балансом. Якщо ви закриєте обліковий запис, ваші кредитні показники можуть погіршитися, оскільки це зменшить ваш доступний кредит і водночас збільшить використання кредиту.
Чи добре не використовувати кредитну картку?
Ситуація, в якій кредит не використовується, не обов’язково є хорошою. Кредитори дивляться на вашу здатність керувати кредитом і погасити борг, щоб визначити вашу кредитоспроможність, тому цей крок може не зашкодити, але й не допомогти. Ось чому можливо, що низьке використання кредитної картки краще для вашого результату, ніж відсутність взагалі.
Як я можу покращити використання своєї кредитної картки?
Першим кроком до покращення коефіцієнта використання є сплата вашого боргу до менш ніж 30 відсотків доступного кредиту. Залишити картку відкритою після повної сплати балансу є іншим варіантом, як і подати заявку на нову картку або збільшити ліміт на існуючій. Однак своєчасне погашення боргу є єдиною найефективнішою стратегією збільшення використання кредиту.
Як найкраще використовувати кредитну картку?
- Щомісяця погашайте свій баланс.
- Використовуйте картку за потребами, а не за бажанням.
- Ніколи не пропускайте платіж.
- Використовуйте кредитну картку як інструмент складання бюджету.
- Використовуйте нагородну картку.
- Залишайтеся менше 30% від загального кредитного ліміту.
Скільки потрібно використовувати кредитну картку?
Експерти зазвичай рекомендують тримати відсоток використання кредиту нижче 30%, а інші стверджують, що ставка близько 10% є оптимальною.
Як мені переказати гроші з моєї кредитної картки на мій банківський рахунок?
- Скористайтеся банкоматом.
- Відвідайте відділення банку.
- Замовте чек.
Заключні думки
Одним із найважливіших аспектів вашої кредитної оцінки є коефіцієнт використання кредитної картки. Зменшення загального боргового навантаження є одним із способів збільшити коефіцієнт використання кредитної картки. Якщо ви отримаєте дозвіл на отримання додаткового кредиту, але не використаєте його, ваш коефіцієнт використання кредиту знизиться. Тому завжди зважайте на це.
Статті по темі
- ЦИФРОВІ АКТИВИ: визначення та як ними ефективно керувати
- МЕНЕДЖЕР ЦИФРОВИМИ АКТИВАМИ: опис посади, зарплата та найкращі практики
- ЩО ТАКЕ ЦИФРОВІ АКТИВИ? Як створити цифрові активи
- ЯК ВИКОРИСТОВУВАТИ КРЕДИТНУ КАРТКУ ДЛЯ НАРОДЖЕННЯ КРЕДИТУ: Детальний посібник
- КРЕДИТНА ЛІНІЯ ПРОТИ КРЕДИТНОЇ КАРТКИ: у чому різниця?
- ЯК НАРОДИТИ КРЕДИТ У 18 РОКІВ: Детальна інструкція
посилання
