Компанії, що видають кредитні картки, часто рекламують значні вітальні стимули, щоб залучити нових клієнтів. Ці вітальні стимули можуть швидко заробити велику кількість миль, балів або повернути гроші. За допомогою таких привабливих пропозицій деякі споживачі намагаються оптимізувати свої прибутки, подаючи заявку на багато карток за короткий проміжок часу, щоб отримати бонуси. Потім вони або скасовують, або припиняють використовувати кредитні картки, щоб зосередитися на наступній пропозиції.
Це називається збитком кредитної картки, і хоча це може здатися корисним підходом, він не позбавлений ризиків. Продовжуйте читати, щоб дізнатися про переваги та ризики втрати кредитної картки, а також про те, як це може вплинути на ваш кредит.
Що таке відхилення кредитної картки?
Зміщення кредитної картки – це процес відкриття кредитної картки, щоб зберегти перший бонус та інші переваги, щоб повернутися до кредитної картки без річної комісії. Змішування – це процес постійного відкриття кредитних карток для накопичення балансу бонусних балів.
Простіше кажучи, збиток кредитної картки – це практика подання заявки на отримання кількох кредитних карток одночасно, щоб скористатися перевагами реєстрації та вітальними перевагами. Коли переваги та бали були зароблені, клієнт, який розповсюджує кредитну картку, зазвичай анулює картку.
Як правильно збити кредитну картку
Будь-хто, хто хоче навчитися відмовлятися від кредитних карток, повинен почати з усвідомлення важливості обережного поводження з цією процедурою. Можливі недоліки можуть переважити потенційні переваги.
#1. Складіть план
Вирішіть, які переваги ви хочете отримати, як-от милі, бали або повернення грошей. Почніть із не більше ніж двох-трьох карток, якщо ви знаєте, що вам не доведеться витрачати занадто багато, щоб виконати вимоги вітальної пропозиції на основі витрат. Опанувавши це, ви можете подумати про додавання інших кредитних карток до свого списку.
#2. Порівняйте вітальні пакети
Ознайомтеся з найкращими винагородами та туристичними кредитними картками та оберіть ті з вітальними стимулами, які відповідають вашим цілям. Порівняйте картки у вашому списку також за іншими критеріями. Наприклад, ті, хто часто подорожує, можуть скористатися картками, які включають заохочення авіакомпаній/аеропортів, а також страхування подорожей. Майте на увазі, що вітальні пропозиції часто пропонуються на короткий проміжок часу, тому вам може знадобитися діяти швидко або почекати деякий час, залежно від ситуації.
#3. Зменшіть кількість застосувань.
Найкраще почекати принаймні шість місяців між заявками, якщо ви хочете отримати багато нових кредитних карток, щоб відтікати. Таким чином ви можете зменшити негативний вплив подання заявки на новий кредит на ваш кредитний рейтинг.
#4. Зверніть увагу на комісії.
Якщо ви не хочете сплачувати щорічні внески, існують різні рішення без комісії. Крім того, ви можете отримати кредитну картку, яка звільняє від сплати щорічної плати за перший рік, і скасувати її до того, як настане термін сплати річної плати за наступний рік. Що стосується річних комісій за картковими картками, однією з альтернатив є зв’язатися з емітентом і подати запит на зміну продукту на картку без річної комісії. Якщо ви збираєтеся використовувати свої нові картки за межами Сполучених Штатів, шукайте ті, які не стягують комісії за транзакції за кордоном.
#5. Робіть нагадування
Важливо звернути увагу на графіки та кінцеві терміни, якщо ви хочете досягти успіху в збій кредитної картки. Щоб бути в курсі, розгляньте можливість встановлення нагадувань, які допоможуть вам виконати критерій вітальної пропозиції на основі витрат до встановленого терміну, і запам’ятайте, коли знову сплачуватиметься річна плата за картку.
#6. Сплачуйте всі залишки вчасно.
Оскільки відсоткові ставки, як правило, затьмарюють кількість винагород, які ви отримуєте, кредитні картки, що виплачують кредити, найкраще підходять для споживачів, які сплачують свої залишки щомісяця. Також важливо, щоб ви здійснювали всі свої платежі вчасно, щоб запобігти простроченням платежу та зниженню кредитного рейтингу.
#7. Записуйте все.
Найкраще вести детальний облік усіх дій, пов’язаних із збій кредитної картки. Інформація, яку ви зберігаєте, має містити назви всіх ваших кредитних карток, річні комісії, дати сплати щорічних комісій, вітальний бонус, вимоги щодо витрат і ваш прогрес у виконанні вимог щодо витрат.
#8. Слідкуйте за своїм кредитним рейтингом.
Ви отримуєте безкоштовний доступ до своїх кредитних звітів від трьох найкращих кредитних агентств країни, а також кількох інших джерел. Регулярно перевіряйте їх, щоб перевірити, чи збиток кредитної картки шкодить вашій кредитній оцінці. Якщо це так, подумайте про призупинення свого плану, доки ви не покращите свій кредитний рейтинг.
#9. Повторити процедуру.
Отримавши вітальний бонус, визначте, чи хочете ви закрити обліковий запис чи залишити його відкритим. У будь-якому випадку ви можете почати шукати наступну кредитну картку, щоб відмовитися. Оскільки подання заявки на отримання нової кредитної картки значно знижує ваш кредитний рейтинг, краще зачекати кілька місяців, перш ніж подавати заявку знову.
У чому полягає ризик втрати кредитної картки?
«Хоча винагороди звучать фантастично, — пише Бетані Уолш, засновник BougieMiles.com, — небезпеки численні, і на них слід звернути увагу, перш ніж підписуватися на забагато карток». Погані кредитні картки можуть вплинути на ваш кредитний рейтинг, щомісячні витрати та відносини з банками. За деяких обставин згубний вплив може тривати роками.
Нижче наведено найпоширеніші загрози, про які варто турбуватися:
- Перевитрата: У захваті від отримання цих вітальних бонусів ви можете витратити більше, ніж спочатку очікували. У той час як багато карток вимагають витрати в розмірі 3,000 доларів США для отримання бонусу, інші, такі як Capital One Venture X, вимагають 10,000 XNUMX доларів США або більше (протягом більш тривалого часу; зазвичай шість місяців). Це може завдати шкоди вашому сімейному бюджету та вплинути на вашу здатність уникати відсотків або виконувати інші зобов’язання.
- Не отримує бонус: Щоб отримати вітальний бонус, ви повинні витратити певну суму протягом певного періоду часу. Якщо ви пропустите перешкоду на будь-яку суму, навіть на 1 долар, ви її не отримаєте. Перш ніж подавати заявку, переконайтеся, що ви можете виконати вимоги протягом розумного періоду часу.
- Річні внески непомірно високі: Багато з найкращих вітальних бонусних кредитних карток включають річні комісії, які не скасовуються протягом першого року. Річні витрати часто компенсуються вітальним бонусом, але це витрати, які зменшують вартість вашого бонусу. Platinum Card від American Express, наприклад, надає вітальний подарунок у розмірі 100,000 695 балів, але річна плата становить XNUMX доларів США.
Читайте також: ЕКСКЛЮЗИВНІ КРЕДИТНІ КАРТКИ: найексклюзивніші варіанти у світі у 202 році3
- Відстеження гральних карт: Якщо ви регулярно користуєтеся багатьма кредитними картками, можна легко втратити картку та пропустити платіж. Це може призвести до несвоєчасних штрафів і негативного результату вашої кредитної історії, який може тривати до семи років.
- Загроза банківському з'єднанню: Якщо ви регулярно відмовляєтеся від кредитних карток, банк може припинити відносини з вами та закрити ваші рахунки. Банки мають складні системи відстеження, які можуть визначити, чи є ви прибутковим клієнтом чи ні. Клієнти, які зайдуть занадто далеко, можуть бути позбавлені можливості користуватися продуктами банку в майбутньому.
Як може збиток кредитної картки вплинути на ваш кредит?
Незважаючи на те, що вітальні бонуси та інші переваги є чудовими, використання карток може знизити ваш кредитний рейтинг і вплинути на інші заявки на позику. Збивати кошти не варто, якщо це означає сплату вищої процентної ставки або відмову в іпотеці чи іншій великій позиці.
Волш застерігає: «Наслідки відмови від кредитної картки неоднозначні. Ваш показник може покращитися в результаті збільшення сумарних кредитних лімітів, але він може погіршитися через велику кількість складних запитів».
#1. Історія платежів
Своєчасне здійснення платежів має вирішальне значення для підтримки гідного кредитного рейтингу. Історія платежів становить 35% вашої кредитної оцінки. Пропуск хоча б одного платежу через керування великою кількістю карток може погіршити ваш кредитний рейтинг до семи років. Налаштування автоматичного платежу мінімальної суми до сплати вбереже вас від несвоєчасних штрафів і шкоди вашому кредитному рахунку.
#2. Коефіцієнт використання
Коефіцієнт використання кредиту показує, яку частину доступного кредиту ви використовуєте. Це становить 30% вашої кредитної оцінки. Чим менший ваш коефіцієнт використання, тим вищий ваш бал. Якщо ви витратите багато грошей, щоб отримати вітальний бонус, ваш коефіцієнт використання може різко зрости. Негативний вплив є тимчасовим, якщо ви якнайшвидше повністю погасите залишок. Однак, якщо ви носите залишок з місяця в місяць, ви заплатите великі відсотки, що може зашкодити вашій кредитній оцінці. З іншого боку, відкриття нової картки може спричинити зниження коефіцієнта використання, оскільки ваш загальний доступний кредит збільшився.
#3. Кредит середнього віку
Тривалість вашої кредитної історії становить 15% вашого балу і є важливою, оскільки вона демонструє належне використання кредиту з часом. Відкриття нової кредитної картки зменшує загальний термін кредиту. Відкриття багатьох кредитних карток одночасно може значно зменшити ваш середній кредитний вік. Вплив на ваш рахунок залежить від кількості інших ваших облікових записів. Це означає, що кожен новий обліковий запис може мати інший вплив на ваш рахунок, ніж інший. Ось чому доцільно підтримувати деякі кредитні картки протягом тривалого часу. Для цієї мети ідеально підходять кредитні картки без щорічної комісії.
#4. Суміш кредиту
Кредиторів цікавить, як позичальники отримують різні кредити. Ось чому вони віддають перевагу поєднанню строкових позик (іпотека та автокредити) і поновлюваного кредиту (кредитні картки). Строкові позики демонструють вашу здатність постійно здійснювати однакові платежі. Поновлюваний кредит демонструє вашу здатність проявляти стриманість і уникати перевищення кредитного ліміту. Якщо ви подаєте заявку на надто багато карток одночасно, ваша кредитна суміш може бути зміщена в бік поновлюваного кредиту, що може погіршити ваш кредитний рейтинг.
#5. Новий кредит
Щоразу, коли надходить складний запит на нову кредитну заявку, ваш кредитний рейтинг змінюється. Жорсткі запити можуть залишатися у вашому кредитному звіті до двох років і знизити ваш рахунок до 12 місяців. Для більшості людей достатньо одного запиту. З іншого боку, відмова від кредитної картки часто вимагає кількох запитів, що підсилює негативний вплив на кредитну оцінку.
Як банки контролюють збій кредитних карток?
Багато емітентів обмежують відмову від використання кредитних карток, тому що клієнту можуть знадобитися роки, щоб стати прибутковим після отримання бажаного стимулу. Деякі з цих правил викладені безпосередньо на веб-сайтах компаній. Інші, з іншого боку, є неписаними законами, які спільнота, що розбиває карти, засвоїла здебільшого шляхом проб і помилок. Ось останні правила для деяких найвідоміших банків:
Правило American Express, яке діє лише раз у житті
Більшість кредитних карток American Express дозволяють отримати бонус лише один раз для кожного типу картки. Хоча це заохочення «раз у житті», власники карток повідомили, що можуть отримати його знову через кілька років після скасування своїх облікових записів. Клієнтам дозволяється мати загалом п’ять кредитних карток і десять платіжних карток між особистими та бізнесовими картками.
Правило 2/3/4 Банку Америки:
Загалом немає обмежень щодо стимулів, але Bank of America обмежує кількість карток, на які ви можете подати заявку. Ви можете отримати до двох карток протягом 30 днів, трьох через 12 місяців і чотирьох протягом 24 місяців.
Політика Capital One щодо двох карток для кожного клієнта
Capital One зазвичай обмежує кожного клієнта максимум двома картками одночасно. Ви також обмежені одним схваленням картки кожні шість місяців.
Правило Чейз 5/24.
Вам не буде авторизовано іншу картку, якщо ви відкрили п’ять або більше нових кредитних карток будь-якого емітента за останні 24 місяці. Крім того, правила Chase обмежують переваги для кожної сімейства карток (Southwest, Ultimate Rewards) до одного разу на 24 місяці, незалежно від того, коли ви подаєте заявку. Власники карток Chase Sapphire Preferred і Chase Sapphire Reserve повинні чекати 48 місяців між бонусами.
Правило Citibank 8/65/90:
Сітібанк обмежує подавати заявку по одній заявці кожні вісім днів і не більше двох кожні 65 днів. Одна візитка випускається кожні 90 днів. Крім того, багато карток Citibank мають 24-місячні сімейні бонусні обмеження залежно від моменту отримання бонусу або скасування рахунку. Це означає, що коли обліковий запис закрито, годинник скидається. У результаті деякі клієнти подають заявку на отримання нової картки перед тим, як анулювати наявну.
Чи шкодить вашій кредитній оцінці збиток кредитних карток?
Практика частої зміни кредитних карток, щоб максимізувати винагороди та бали, спочатку може здатися привабливою, але вона має значні недоліки. Це стратегія високого ризику, яка може знизити ваш кредитний рейтинг, підвищити вашу процентну ставку та потенційно призвести до додаткових комісій за прострочення та відсотків. Якщо ви вирішили застосувати цю стратегію, ви повинні знати про можливі наслідки.
Що таке правило 5-24?
Що саме передбачає правило 5/24? Є багато емітентів карток, але Chase, мабуть, має найсуворіші вимоги, щоб відкрити новий рахунок. Якщо ви відкрили п’ять або більше особистих кредитних карток протягом останніх 24 місяців, незалежно від того, від якого емітента картки вони випущені, ви не отримаєте схвалення для більшості кредитних карткових продуктів Chase через «правило компанії 5/24».
Яка найкраща стратегія втрати кредитної картки?
Замість того, щоб шукати кредитні картки, які можна відкривати та закривати за короткий проміжок часу, найкращою стратегією є вибір кредитних карток, які ви збираєтеся зберігати та використовувати на регулярній основі. Ви й надалі матимете право на переваги, які входять до стандартної комплектації картки, і отримуватимете винагороди за щоденні покупки, якщо у вас буде активний обліковий запис із доброю репутацією.
Чи можна відкривати 3 кредитні картки одночасно?
Немає причин, чому ви не можете подати заявку на дві або більше кредитних карток за короткий проміжок часу або навіть усі одночасно, якщо ви так забажаєте. Однак численні запити щодо історії вашої кредитної картки можуть негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг і викликати тривогу для потенційних кредиторів.
Чи вигідно збити кредитну картку?
Покупці кредитних карток є одними з найменш прибуткових клієнтів для банку, тому що від них не вимагається сплачувати відсотки, а лише мінімальні комісії. Коли ви стягуєте кошти за допомогою своєї кредитної картки, банки все одно отримуватимуть комісію за транзакції, також відому як комісія за проведення пальців, але сума, яку вони отримують, може бути невеликою залежно від того, як часто використовується картка після отримання вітального бонусу .
Чи є використання кредитної картки незаконним?
Однак використання кількох кредитних карток не суперечить закону. З іншого боку, це може суперечити умовам певних кредитних карток, а це означатиме, що емітент картки має право закрити ваш обліковий запис і/або забрати вашу винагороду, якщо ви зробили щось подібне.
Чи варто відмовлятися від кредитної картки?
Знищення кредитної картки є ризикованою діяльністю, оскільки, хоча ви потенційно можете отримати додатковий бонус за реєстрацію, ви також піддаєте ризику свій кредит. Можливо, ваші існуючі рахунки будуть закриті, що позбавить вас можливості користуватися кредитом. Ви також ризикуєте отримати відхилення заявок на отримання кредитної картки, що призведе до втрати будь-яких накопичених балів.
Висновок
Пільги та вигоди, які ви можете отримати від збитку кредитної картки, можуть значно покращити ваш досвід подорожі. Хоча існують різні переваги, ви повинні знати про небезпеки та те, як вони можуть вплинути на ваші витрати та кредит. Ці ефекти іноді можуть тривати багато років. Почніть повільно і дотримуйтеся розумного плану дій. За допомогою відповідних стимулів ви можете заробляти бали, щоб бронювати безкоштовні подорожі та відвідувати напрямки по всьому світу.
Поширені запитання щодо використання кредитної картки
Чи можете ви заробити гроші на кредитній картці?
Скільки ви можете отримати, випускаючи кредитні картки, залежить від приємних стимулів отриманих вами карток. З численними вітальними бонусами від $500 до $1,000 і більше легко зрозуміти, наскільки прибутковою є ця техніка. Ви також повинні враховувати будь-які комісії або відсотки, які можуть зменшити вартість бонусів, які ви отримуєте.
Що таке правило 5?
Правило 5/24 Chase стверджує, що якщо ви відкрили п’ять або більше особистих кредитних карток (від будь-якого емітента) протягом останніх 24 місяців, ви не отримаєте схвалення для більшості карток Chase.
Чи знижує кредитну оцінку кредитна картка?
Так. Це пояснюється тим, що те, що вам доведеться робити, щоб отримати найкращі винагороди — відкривати багато карток і регулярно витрачати на них — може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг, якщо ви не будете обережні.
Статті по темі
- БОНУСНА АМОРТИЗАЦІЯ: визначення, приклад і ставка на 202 рік3
- Чи можете ви отримати кредитну картку з вашим поточним кредитним рейтингом?
- 10+ НАЙКРАЩИХ КОМПАНІЙ З ОБРОБКИ КРЕДИТНИХ КАРТОК: Список 2023 року оновлено!!!
- ЗАХИЩЕНА ПРОТИ НЕЗАБЕЗПЕЧЕНА КРЕДИТНА КАРТКА: Порівняння різниці
- ЧИ МОЖНА ВИ СПЛАТНИТИ ІПОТЕКУ КРЕДИТНОЮ КАРТКою: поради щодо оплати
посилання
