Якщо ви тільки починаєте процес купівлі житла, ви можете бути здивовані, виявивши, що отримали умовне схвалення. Що таке умовне схвалення і що робити далі? У цій публікації ми розповімо, що включає умовне схвалення іпотечного кредиту на житло та як його отримати.
Що означає «умовне схвалення»?
Коли ваш іпотечний андеррайтер переважно задоволений вашою заявкою на іпотеку, якщо вона отримує умовне схвалення. Вони готові надати вам іпотечний кредит, якщо ви відповідатимете їхнім майбутнім вимогам.
Коли ви отримуєте умовне схвалення на іпотеку, це дійсно посилює вашу заявку більше, ніж сама попередня кваліфікація. Однак це не гарантія того, що вашу іпотеку буде надано.
Натомість це означає, що кредитор готовий позичити вам певну суму грошей, якщо ви відповідаєте певним вимогам. Оскільки умовний дозвіл FHA застрахований федеральним урядом, може знадобитися додаткова документація.
Що таке безумовне схвалення?
Безумовне схвалення означає отримання кредиту на житло без додаткових умов. Якщо кредитор уже переглянув ваші документи та підписав заявку, він надасть вам беззастережний лист із схваленням свого вибору.
Щоб відрізнити умовне схвалення від безумовного, пам’ятайте, що фраза «безумовний» означає «без умов». Отже, для того, щоб купити будинок, вам потрібен безумовний договір позики на житло, що означає, що ваш позикодавець витратив увесь час, необхідний для офіційного розгляду документів і підписаних заяв, перш ніж визначити, чи надавати вам іпотеку на основі нерухомість, яку ви вибрали. Після прийняття цього рішення більше немає умов, які потрібно виконувати, тому це все одно, що отримати підтвердження від менеджера банку: «Ви придбали житло».
Чому я повинен подати заявку на умовне схвалення кредиту?
Коли ви отримуєте умовну згоду на позику на житло, ви демонструєте продавцям, що ви надійний кандидат. Це може бути корисним у війні торгів. Це також може допомогти прискорити процес закриття. Щоб закрити іпотеку, кредитори та страхові компанії повинні проаналізувати та обробити велику кількість фінансової інформації. Лист про умовне схвалення демонструє, що ви вже заповнили необхідні документи.
Вам також може знадобитися умовне схвалення кредиту для придбання будинку, що будується з нуля. Цілком можливо, що ваш будівельник зажадає його перед початком процесу будівництва. У такому випадку ви не зможете закрити свою іпотеку, доки не буде завершено будівництво вашого нового будинку. Ось чому ваш будівельник може вимагати додаткових гарантій, перш ніж продовжити проект.
Яка різниця між попереднім схваленням і умовним схваленням?
Андеррайтер оцінює ваші фінансові дані з умовним схваленням позики. Попереднє погодження так не працює. Оскільки вашу позику надає або відхиляє андеррайтер, умовне схвалення позики від андеррайтера має більшу вагу, ніж лист із попереднім схваленням.
Як попереднє, так і умовне схвалення включають аналіз ваших фінансів і документації, щоб визначити, чи є ви потенційним кандидатом на іпотеку. І обидва надають докази того, що ви дійсно маєте право на отримання іпотеки.
Як подати заявку на умовне схвалення кредиту
Нижче наведено кроки, щоб подати заявку на умовне схвалення позики:
- Щоб знайти найкращу пропозицію щодо кредиту на житло, зверніться до найкращих постачальників іпотечних кредитів.
- Надайте кредитору всі необхідні фінансові деталі.
- Коли ваша позика досягне цього рівня, повідомте свого кредитора, що ви хочете отримати сповіщення про умовне схвалення позики.
- Зачекайте, поки андеррайтер перевірить вашу інформацію, щоб дізнатися, чи маєте ви право на умовне схвалення житлової позики.
- Якщо ви умовно схвалені, вам буде повідомлено письмово.
Майте на увазі, що андеррайтинг може зайняти кілька днів або більше тижня. Ваш кредитор може надати вам приблизну інформацію про те, скільки часу триватиме процедура, щоб ви були готові.
Перш ніж почати процес андеррайтингу, вашому кредитору може знадобитися значна кількість документів. Ця документація може містити:
- Виписки з банківських рахунків
- Платіжно
- Податкові декларації за останні роки
- Лист, що підтверджує працевлаштування
Якщо ви є самозайнятим і шукаєте іпотеку, вам може знадобитися надати додаткову інформацію, таку як:
- Якщо у вас є бізнес, ви повинні мати звіти про прибутки та збитки.
- копія ліцензії вашої компанії
- Копії контракту вказують на те, що ваш робочий процес триває
- Лист від бухгалтера, який підтверджує тривалість вашого бізнесу.
Виконання запитів кредитора полегшить процес андеррайтингу. Після завершення процедури вам буде надіслано лист або повідомлення про умовне схвалення кредиту.
Передумови для умовного схвалення кредиту
Умовне схвалення житлового кредиту зазвичай супроводжується декількома умовами.
Для остаточного затвердження часто запитують додаткові підтвердження, наприклад довідки про оплату праці, документи про доходи компанії та податкову документацію. Навіть якщо частину цього матеріалу вже було вивчено, ваш позикодавець може вимагати додаткові документи на основі вибору кредиту, на який ви намагаєтеся претендувати.
Припустімо, що молода пара купує свій перший будинок, а бабуся хоче внести 5,000 доларів на перший внесок. Повернення такої суми вважається значним депозитом, і андеррайтер хоче перевірити джерело, перш ніж вони зможуть закрити. У цьому випадку бабусі та подружжю потрібно буде лише надати подарунковий лист і деякі підтвердження переказу грошей. Коли це буде завершено, вони зможуть закрити кредит.
Інші фактори, які можуть піддаватися ретельній перевірці, включають офіційну перевірку зайнятості у вашій компанії або додаткові декларації про активи, залежно від того, що потрібно для вашої позики.
Договір купівлі-продажу доповнення також можуть знадобитися для умовного затвердження. Нижче наведені приклади:
- Підтвердження титулу
- Отримання оцінки житла
- Отримання огляду будинку
- Одержує страхування власників житла
- Визначення співвідношення позики до вартості (LTV)
У транзакції купівлі LTV є оберненим до вашого початкового внеску, а в рефінансуванні – до суми вашого власного капіталу.
Це також може включати докази відсутності застав або судових рішень щодо майна.
Переваги
Ви, напевно, знаєте, що перед тим, як вирушити на пошуки житла, вам слід попередньо схвалити кредит на житло. Однак умовне схвалення андеррайтингу посилить ваші переговорні можливості.
Для початку, отримання схвалення виділить вас як покупця нерухомості. Якщо ви берете участь у торгівельній війні з іншим покупцем, той факт, що ви отримали умовне схвалення, показує домовласнику, що ви є більш серйозним кандидатом.
Якщо ви хочете побудувати власний будинок, забудовнику може знадобитися умовний дозвіл, перш ніж продовжити процедуру. Жоден будівельник не хоче взяти на себе зобов’язання щодо проекту лише для того, щоб покупка провалилася на етапі андеррайтингу.
Нарешті, це може допомогти в процесі закриття. Андеррайтинг може бути тривалою процедурою, тому, якщо вас уже умовно схвалили, перегляд і завершення заключних документів може зайняти менше часу.
Чи можна отримати відмову після отримання умовного схвалення?
Клієнтам, які отримали умовний дозвіл на кредит на житло, загрожує відмова, якщо вони не відповідають будь-яким вимогам кредитора.
Ось деякі з причин, чому клієнту може бути відмовлено:
- Дані, надані клієнтом, не можуть бути перевірені андеррайтером.
- Майбутнє житло клієнта має непередбачене право застави.
- Клієнт має судове рішення проти них.
- Неочікувані проблеми були виявлені під час огляду чи оцінки будинку.
- Дохід клієнта зменшився.
- Кредитний звіт клієнта містив недостовірну інформацію.
Якщо будь-яка нова інформація, яку ви надаєте, не збігається з тією, яку кредитор надав під час первинного затвердження іпотеки, у вашій позиці може бути відмовлено. Якщо ви втратите роботу або купите нову машину під час оформлення іпотеки, ваш DTI може бути скинуто, внаслідок чого позикодавець відмовить у вашій позиці на тій підставі, що зараз вона занадто висока.
Що відбувається після умовного схвалення?
Ви отримаєте «безумовне схвалення», також відоме як «офіційне схвалення», щойно андеррайтер отримає інформацію та документи, необхідні для виконання ваших очікуваних умов. Безумовне схвалення означає, що ваш кредитний спеціаліст готовий виконати угоду.
Скільки часу потрібно, щоб завершити андеррайтинг після умовного схвалення?
Залежно від того, які додаткові вимоги висуває андеррайтер, процес андеррайтингу може тривати від кількох днів до кількох тижнів. Ви можете допомогти прискорити процес, поговоривши зі своїм кредитором і маючи під рукою всі необхідні документи.
Порівняння дозволів на іпотеку
Давайте розглянемо деякі з найбільш типових іпотечних схвалень і чим вони відрізняються від умовного схвалення.
#1. Попередня кваліфікація
Коли ви пройдете попередню кваліфікацію для отримання іпотеки, вам буде дано приблизну суму, яку ви могли б позичити. Ці оцінки, однак, подані заявником і ще не були піддані процесу андеррайтингу. Як результат, попередня кваліфікація менш надійна, ніж умовне схвалення.
#2. Попереднє затвердження
Попереднє схвалення іпотеки є дещо складнішим, ніж попередня кваліфікація. Ваш кредитор перевірить вашу кредитну історію та оцінку на цьому кроці. Андеррайтер, на відміну від умовного схвалення, міг не переглядати цей матеріал.
#3. Безумовне схвалення
Безумовне схвалення, часто відоме як формальне схвалення, є наступним етапом після умовного схвалення. Це означає, що андеррайтер отримав і підтвердив вашу інформацію.
Ця інформація містить вашу оціночну вартість, право власності, початковий внесок та інші необхідні документи. У цей час кредитний спеціаліст готовий продовжити розгляд заявки на іпотеку.
#4. Перевірене схвалення
Коли ви отримуєте підтверджене схвалення, це означає, що вашу кредитну історію, дохід і активи перевірено, і ви схвалені на покупку будинку. Це форма схвалення іпотеки Rocket Mortgage®. На відміну від умовного схвалення, перевірений лист схвалення інформує продавців, що у вас є необхідні кошти для підтримки вашої пропозиції.
Скільки часу потрібно для закриття після умовного схвалення?
Немає впевненості щодо того, скільки часу знадобиться, щоб закрити ваш будинок після схвалення. Процес умовного схвалення зазвичай займає 1–2 тижні, а незабаром настає дата закриття.
Найкраща стратегія забезпечення швидкого процесу закриття — це якнайшвидше усунути будь-які труднощі з андеррайтингом. Чим раніше ви вирішите ці проблеми, тим швидше ви зможете закрити свій будинок.
Чи є умовне прийняття гарною ідеєю?
Умовне схвалення іпотеки свідчить про те, що позикодавець готовий співпрацювати з вами. Це чудова новина, оскільки все, що вам зазвичай потрібно зробити, щоб вас прийняли, це надати кредитору ще кілька документів і відповісти на будь-які запитання, які вони можуть мати. Отже, не лякайтеся; умовне схвалення є позитивним показником.
Чи схвалення з умовами те саме, що схвалення?
Кредитор, який дав вам попереднє схвалення кредиту на житло (також відоме як умовне схвалення), в принципі погодився позичити вам гроші для оплати вашого житла, але ще не дав вам повного чи остаточного дозволу. Попереднє схвалення вашої іпотеки дає вам змогу впевнено досліджувати та запитувати.
Чи краще попереднє затвердження перед умовним затвердженням?
Після обробки вашої інформації ви отримаєте лист із попереднім схваленням, у якому буде зазначено ваше право на позику до певної суми. За попереднім схваленням слід умовне схвалення, що означає копнути трохи глибше. Перед умовним дозволом вашої позики андеррайтер ретельно перевіряє документи.
Чим безумовне схвалення відрізняється від умовного?
Умовне схвалення означає, що вони переглянули надану вами попередню інформацію та готові надати вам позику за умови дотримання певних вимог. Це ключова відмінність між двома процесами. Беззастережне прийняття вказує на те, що ви отримали повний дозвіл на позику та станете власником майна, коли його буде погашено.
Чому схвалення позики має залежати від умов?
Андеррайтер переглянув вашу заявку на позику, щоб визначити, чи можна надати умовне схвалення для придбання будинку, який ви маєте за контрактом (за умови виконання певних умов до моменту закриття).
Висновок
Зберіть документи щодо ваших доходів, активів і боргів, перш ніж подавати заявку на іпотечний кредит, щоб ви могли надати їх кредитору. Оскільки кожен позикодавець може вимагати щось інше, краще не подавати цей тип доказу, доки він не вимагатиме цього. Чим швидше ви подасте документи, тим швидше закриється ваш іпотечний кредит. Етап умовного затвердження є критичним у процесі затвердження іпотеки. Це означає, що у вас є хороші шанси отримати схвалення для позики.
Поширені запитання про умовне схвалення
Отримання умовного схвалення від вашого іпотечного кредитора є відмінним свідченням того, що ваш кредит буде дозволено. Важливо, щоб ви якнайшвидше дізналися про те, що вимагає ваш кредитор, щоб вашу позику було авторизовано, і ви могли почути ці три золоті слова: «чисто, щоб закрити»!
Від умовного схвалення до остаточного схвалення ваша позика може зайняти приблизно два тижні, хоча це не гарантовано. Ви можете допомогти пришвидшити процес, відповівши на запити свого андеррайтера якнайшвидше.
Андеррайтери відмовляють у видачі приблизно 9% кредитів. Найбільш типовою причиною відмови є наявність у позичальника занадто великої заборгованості, однак відмова також може бути наслідком неповного пакету кредиту.
