Якщо ви пропустили платіж за автомобіль, потім ще один і ще один, ви можете зіткнутися з можливістю повернення вашого автомобіля. Кредитори транспортних засобів мають певні права, які припиняються лише після погашення кредиту. Ці права викладені в договорі, який ви підписали, коли вигнали машину з автостоянки. І одним із таких прав є право «повернути» автомобіль, якщо ви не вносите своєчасні платежі. Однак існує законна процедура повернення транспортного засобу. Якщо ви не сплачуєте платіж за автомобіль або іншим чином не виплачуєте позику, ваш кредитор може повернути ваш автомобіль. Продовжуйте читати, щоб дізнатися більше про вилучення автомобіля, як цього уникнути та які альтернативи у вас є, якщо ваш автомобіль вилучено.
Що таке повернення автомобіля?
Повернення автомобіля відбувається, коли кредит на автомобіль прострочений. Іншими словами, якщо ви не зробите платежі за автомобіль вчасно (те, що банкіри називають «підтримкою кредиту в актуальному стані»), банк може вилучити ваш автомобіль. Щоб досягти цього, банк укладає договір із місцевою компанією з повернення майна, яка відправляє водія евакуатора для транспортування вашого автомобіля до місця зберігання.
Що таке процес повернення автомобіля?
Якщо ви не виконуєте зобов’язання, більшість штатів дозволяють автокредиторам конфіскувати ваш автомобіль без попереднього повідомлення. Однак вони не можуть порушити мир, роблячи це. Порушення спокою зазвичай передбачає застосування або погрозу застосування фізичної сили проти вас з метою повернення автомобіля. Однак це також може включати лише повернення автомобіля з вашого зачиненого гаража. Якщо ваш позикодавець порушує закон, ви можете мати право на відшкодування збитків або використати його для захисту від справи про дефіцит (описано нижче).
Що робитиме кредитор після того, як заволодіє вашим автомобілем?
Для погашення кредиту позикодавець може залишити або продати автомобіль. Кожен штат має власний набір правил щодо процедур продажу та вимог щодо сповіщення. Однак зазвичай ви маєте право знати, коли і де відбудеться продаж. Ваш кредитор також повинен продати автомобіль у комерційно справедливий спосіб. Зазвичай це означає, що позикодавець повинен дотримуватися звичайних стандартів продажу, але не зобов’язаний отримувати максимально можливу ціну. Якщо продаж не був комерційно обґрунтованим, ви можете вимагати відшкодування збитків або захисту від нестачі.
Види повернення автомобіля
Вилучення автомобіля поділяється на два види: добровільне та примусове. Обидва вони схожі тим, що позикодавець повертає вашу машину, оскільки ви не в змозі заплатити, а потім продає її чи продає на аукціоні, при цьому ви відповідаєте за суму, що залишилася після продажу (відому як дефіцитний баланс).
Примусове вилучення автомобіля відбувається, коли позикодавець затримує ваш автомобіль через те, що ви прострочили виплати. Ви, мабуть, не дізнаєтеся, коли з’явиться репо-мандер і забере вашу машину. І позикодавець, і компанія, що займається поверненням майна, стягуватимуть з вас комісію.
Добровільне повернення автомобіля означає, що ви повідомили кредитора про те, що не можете платити, і погодилися повернути автомобіль. Однією з переваг добровільного повернення автомобіля є те, що ви можете заздалегідь спланувати, коли ви відкажетесь від автомобіля, і вас не застануть зненацька. Ви також сплачуєте менше витрат, таких як плата за конфісковану ділянку та інші витрати, пов’язані з примусовим вилученням.
Чому вилучають автомобіль?
Все просто: автомобілі вилучаються, коли люди не сплачують кредити за авто.
Як було сказано раніше, коли ви фінансуєте автомобіль, технічно він не ваш. Якщо ви не заплатите, кредитор може повернути майно.
У деяких місцях неправильне страхування автомобіля може призвести до повернення майна. Це все прописано в кредитному договорі, який ви, мабуть, не до кінця читали.
Щоправда, основною причиною вилучення авто є несвоєчасна оплата. Але в цьому є дещо більше. У 2 році буде вилучено близько 2022 мільйонів автомобілів, порівняно з 1.7 мільйона в 2019.1 році.XNUMX Що стоїть за зростанням кількості вилучених?
За словами деяких експертів з автокредитування, коли пандемія вщухла і все повернулося в норму, люди збожеволіли, купуючи транспортні засоби майже так само, як і житло. На додаткові гроші від державних подачок і затримки орендної плати, спричинені COVID, люди купували більше автомобілів, ніж могли собі дозволити, і автодилери та банки були раді послухатися.
Люди виявили, що вони не можуть щомісяця сплачувати 700 доларів США за новий автомобіль, коли державний піднос припинився, а кредитори знову запровадили орендну плату та інші платежі. Не дивно, що прострочені автокредити зросли, особливо якщо врахувати підвищення цін на нові та вживані автомобілі через проблеми з ланцюгом постачання, масові звільнення компаній в очікуванні рецесії та стрімке зростання витрат на все інше через інфляцію (включно з бензином). ).
Неплатежі по автокредиту є класичним прикладом того, що люди приймають неправильні фінансові рішення та живуть не за коштами. Усі хочуть найновіший і найкращий гаджет, і вони хочуть його зараз — і вони готові влізти в борги, щоб отримати його. Ось чому борги ніколи не є хорошою річчю, і їх слід уникати будь-якою ціною.
Кроки для відновлення після повернення автомобіля
Коли вашу машину вилучають, ви можете не мати уявлення, чому це сталося або як ви дістанетеся на роботу наступного дня. Однак ви можете одужати, вживаючи заходів, щоб задовольнити потреби свого автомобіля та захистити свій кредит від додаткової шкоди.
Ось п’ять етапів відновлення після повернення власності:
- Запитайте, чому вашу машину вилучили.
- Визнайте свої правові можливості.
- Визначте, чи можете ви повернути свій вилучений автомобіль.
- Якщо машину продали, поцікавтеся, чи ви все ще винні гроші.
- Попрацюйте над своїм кредитним рахунком.
#1. Запитайте, чому вашу машину вилучили.
Якщо ви прострочили платіж за автомобіль, ви можете знати, чому ваш автомобіль вилучили. Іноді причина не така ясна. У деяких місцях відсутність страховки, зазначеної в договорі позики або лізингу, може вважатися невиконанням зобов’язань, і в результаті ваше авто може бути вилучено. Перш ніж робити поспішні висновки, зверніться до свого кредитора, щоб уточнити, як діяти далі.
#2. Визначте, чи можете ви повернути свій вилучений автомобіль.
Часто банк або компанія, що займається поверненням, дозволять вам повернути автомобіль, якщо ви повністю погасите борг, включаючи будь-які збори за повернення, до того, як його продадуть на аукціоні. Можливо, ви зможете відновити позику та домовитися про нову платіжну угоду. У деяких випадках повернення може не бути видалено з вашої кредитної історії, але ваші нові платежі будуть відображені, якщо ви досягнете згоди зі своїм кредитором (але не якщо ви купите автомобіль назад на аукціоні).
Перш ніж повернути автомобіль, врахуйте наступне:
- Чи могли б ви дозволити собі страхування, технічне обслуговування та бензин, якби повернули свою машину?: Нехтування необхідним ремонтом або участь у ДТП, не застрахований, може поставити вас у ще гіршу фінансову ситуацію. Ви не можете дістатися з пункту А в пункт Б без газу. Якщо ви не можете дозволити собі ці витрати, повернення автомобіля може бути не найвигіднішим варіантом.
- Чи є у вас легкий доступ до громадського транспорту чи автобази? Поїздка на роботу на автобусі чи іншому виді транспорту може бути кращим варіантом, ніж відновити позику або повністю сплатити суму та витрати на повернення.
- Чи маєте намір подати заяву про банкрутство? Якщо ви сильно відстаєте від усіх своїх рахунків і не маєте можливості наздогнати, можливо, ви думаєте про банкрутство. Якщо ви подасте заявку до того, як банк або агентство репо продасть вашу машину, є великі шанси, що ви зможете залишити її та розробити план оплати. Залежно від виду банкрутства, яке ви подаєте, проконсультуйтеся зі своїм адвокатом у справах про банкрутство, щоб дізнатися, чи можливо це.
#3. Зрозумійте свої законні права
Навіть якщо ваш автомобіль відбуксирували, ви все одно маєте деякі права:
- Позикодавець або агентство, що займається поверненням, може конфіскувати автомобіль, але не його вміст: Наприклад, якщо ви залишите свій ноутбук у машині, кредитор не зможе залишити чи продати його. У деяких місцях банк або агентство з повернення майна зобов’язані надати вам перелік речей, що знаходяться в автомобілі, а також інструкції щодо їх повернення. Якщо це не так, вам, можливо, доведеться запитати. Загалом це не стосується будь-яких додаткових аксесуарів, як-от нових дисків або покращеної аудіосистеми.
- Під час процедури не повинно бути пошкоджено ваше майно: Агентство репо, наприклад, не може зламати двері вашого гаража, щоб забрати вашу машину, якщо вона замкнена всередині. Якщо ви вважаєте, що ваші права були порушені, подумайте про те, щоб зателефонувати адвокату із захисту прав споживачів.
#4. Якщо машину продали, поцікавтеся, чи залишилися у вас борги:
Коли банк або агентство з повернення майна забирає вашу машину та продає її на аукціоні, ви можете вважати, що більше нічого не винні за неї. Це не завжди так. Припустімо, що банк видав вам позику на покупку автомобіля на суму 10,000 9,000 доларів США, і ви програли, залишивши борг у 7,000 2,000 доларів США. Навіть якщо вилучену машину продадуть на аукціоні за XNUMX доларів, ви все одно будете винні за неї XNUMX доларів плюс витрати на повернення у деяких ситуаціях. Це відомо як дефіцитний баланс.
Дефіцит балансу є типовим, особливо якщо у вас є кредит на новий автомобіль. Простий виїзд нового автомобіля з автостоянки може призвести до 10% втрати вартості. Незважаючи на це, позикодавець або компанія, що займається поверненням майна, як і раніше несе відповідальність за проведення транзакції «комерційно розумним способом». Якщо вилучений автомобіль продано за значно нижчою ціною, ніж його справедлива ринкова вартість, ви можете оскаржити велику суму нестачі в суді.
Якщо ви повністю ігноруєте цей дефіцитний баланс, рахунок може бути переданий до стягнення. Таким чином, якщо сума знаходиться в межах терміну позовної давності, позикодавець також може подати на вас до суду на цей залишок.
Рахунки в інкасації можуть відображатися у вашому кредитному звіті протягом семи років, тому, якщо у вас є кошти, як правило, доцільно погасити залишок, щоб обмежити збитки для вашої кредитної історії.
#5. Працюйте над своїм кредитним рейтингом.
Повернення може залишатися у вашому кредитному звіті протягом семи років, тому очікування є ключовою частиною відновлення вашого кредиту після цього. Однак ви можете активно підійти до відновлення свого кредиту, вчасно сплачуючи свої зобов’язання та намагаючись погасити додаткові борги. Таким чином, коли вашу негативну історію буде видалено з обліку, ваш кредитний рейтинг буде значно вищим, і ви опинитесь у кращому становищі.
Як уникнути вилучення автомобіля
Якщо ви запізнілися з оплатою автомобіля, а повернення володіння є можливістю, є кроки, які ви можете вжити, щоб цього уникнути або принаймні пом’якшити наслідки.
#1. Поговоріть зі своїм кредитором
Найважливіше, що ви можете зробити, це все розповісти своєму кредитору. Випередьте ситуацію, повідомивши свого кредитора, як тільки ви підозрюєте, що у вас виникнуть труднощі з оплатою платежів. Не чекайте, поки ваш борг стане дефолтом.
Залежно від того, наскільки розумним є банк, з яким ви маєте справу, він може працювати з вами, щоб уникнути дефолту (зрештою, банки хочуть грошей). Це може зменшити або призупинити ваш щомісячний платіж на короткий проміжок часу, поки ви наведете свої фінанси в порядок. Однак кредитори не зобов’язані допомагати вам, тому дійте з реалістичними очікуваннями.
#2. Не виконуйте добровільне повернення автомобіля
Добровільне повернення має місце, коли ви знаєте, що не зможете здійснити платежі, і просто відмовляєтеся від машини та повідомляєте банк, щоб вони могли приїхати та забрати її. Здається, це просте рішення, чи не так?
неправильно! Ніколи, ніколи навмисно не віддавайте свій автомобіль на володіння. Якщо ви це зробите, ви втратите будь-який контроль над проблемою і будете повністю віддані на милість кредитора. Ви можете бути впевнені, що позикодавець візьме вашу машину, продасть її, а потім подасть до суду на вас за дефіцитний залишок плюс комісії репо. Це не добре.
Якщо ви не можете здійснити свої платежі, а повернення володіння виглядає неминучим, розумніше продати автомобіль самостійно та отримати найкращу ціну (що, враховуючи нинішні ціни на вживані автомобілі, може вас здивувати). Якщо продаж повертає непогашену суму позики, ви вийшли з лісу. Отже, якщо ні, ви можете попросити іншого кредитора позичити вам різницю між ціною, за яку ви її продали, і вашою виною. Таким чином, набридливий кредит на автомобіль буде погашено, і у вас залишиться лише невелика сума боргу, з яким потрібно впоратися.
Виплата цієї меншої позики є кращою, ніж сплата суми недоїмки за судовим позовом (не кажучи вже про штрафи та відсутність кредитного звіту). І як тільки ви виплатите цей кредит на автомобіль, ви можете взятися за цю скромну суму боргу із завзяттям газелі.
Фінансова допомога при вилученні автомобіля
Коли справа доходить до повернення автомобіля, час має велике значення. Якщо ви стурбовані тим, що повернення власності відбудеться або вже триває, негайно зверніться до некомерційного кредитного консультанта. Після завершення повернення власності – це дзвін, у який неможливо бити. Ви втратите цінну річ, яка залишиться у вашій кредитній історії сім років.
Некомерційні кредитні консультанти юридично зобов’язані діяти у ваших інтересах. Кредитні консультації також надаються безкоштовно. Консультанти проаналізують ваші фінанси, включаючи доходи та витрати, працюватимуть з вами над створенням бюджету та обговорять з вами можливості фінансової допомоги. Вони обговорять переваги та недоліки врегулювання боргів, консолідації боргів, планів управління боргами та банкрутства. Тоді ви отримаєте інформацію, необхідну для вибору варіантів фінансової допомоги, які допоможуть вам запобігти вилученню автомобіля або відновити кредит і гроші.
- ЯК ДОВГО ЗБЕРІГАЄТЬСЯ РЕПО У ВАШОМУ КРЕДИТІ
- ЯК ОТРИМАТИ КРЕДИТ НА АВТОМОБІЛЬ: що це таке і що потрібно знати
- НАЙКРАЩИЙ СПОСІБ КУПИТИ ВЖИВАНИЙ АВТО ПРЯМО ЗАРАЗ (Оновлено!)
- НАЙКРАЩИЙ СПОСІБ КУПИТИ АВТО ЗАРАЗ!! 9 практичних рентабельних кроків у 2023 році
- ЯК ОГОЛОШИТИ ЗАЯВУ ПРО БАНКРУТСТВО: хто відповідає вимогам, що потрібно знати та вказівки
посилання
