Ваша кредитна оцінка може вплинути на що завгодно: від процентної ставки, яку ви сплачуєте за кредитом або кредитною карткою, до того, чи схвалено вас на конкретну квартиру. Якщо ваш кредитний рейтинг високий, ви можете претендувати на більший вибір варіантів кредитування за вигіднішими відсотковими ставками. Автокредити з 0% відсотками та кредитні картки з нульовими відсотками початкових ставок є звичним явищем для позичальників із кредитним рейтингом 750 і вище. У цій статті ми обговоримо найкращий спосіб перевірити кредитний рейтинг безкоштовно, онлайн і без шкоди кредиту.
Для початку давайте переконаємося, що всі добре розуміють, що насправді таке кредитний рейтинг.
Що таке кредитний рейтинг?
Кредитний рейтинг — це тризначна цифра, яка вимірює вашу загальну кредитоспроможність щодо відповідальності позичальника. Кредитори використовують цю оцінку для швидкої оцінки ризику та вашої ймовірності погашення того, що ви позичили.
За словами Леслі Х. Тейна, есквайра, фінансового юриста та керуючого директора Tayne Law Group, PC, «виходячи з деталей вашого кредитного звіту, ваша оцінка з першого погляду говорить кредиторам, наскільки ви можете бути кредитоспроможними».
Кредитні бали зазвичай належать до шкали від 300 до 850, хоча це може відрізнятися залежно від типу оцінки, що використовується.
За словами Тейна, «чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим краще», але ви не повинні дивуватися, якщо буде виглядати, що ваш рейтинг постійно змінюється. Ваша кредитна оцінка може змінюватися після кожного запиту, оскільки різні кредитори використовують різні методи кредитної оцінки.
Існує безліч факторів, які впливають на визначення вашої кредитної оцінки, і не всі вони мають однакову вагу.
При визначенні вашої кредитної оцінки враховуються такі елементи:
- Суми заборгованості (30%)
- Нові кредитні заявки (10%)
- Історія платежів (35%)
- Кредитна суміш (10%)
- Тривалість кредитної історії (15%)
Крім того, вирішальним фактором буде ваша кредитна історія. Кредиторам потрібні гарантії того, що ви відповідально погасите їхні позики вчасно та в повному обсязі. Сума заборгованості особи або відсоток доступного кредиту є другою після її історії платежів при визначенні її кредитоспроможності. Пристойне емпіричне правило полягає в тому, щоб ніколи не використовувати більше 30 відсотків доступного кредиту в будь-який момент часу. Ваша кредитна оцінка в основному базується на цих двох факторах, тому робота над їх покращенням може підвищити загальну оцінку.
Як працюють кредитні рейтинги?
На фінансове майбутнє людини сильно впливає її кредитний рейтинг. Це головний фактор, який визначає, чи вирішить кредитор продовжити ваш кредит. Якщо ваш кредитний рейтинг хороший, кредитори, швидше за все, нададуть вам позику, але якщо він низький, вони, швидше за все, відхилять вашу заявку. Вищий кредитний рейтинг також дає змогу претендувати на нижчі процентні ставки, що з часом може призвести до значної економії.
З іншого боку, кредитори можуть надавати нижчі процентні ставки для позичальників із кредитним рейтингом 700 або вище. Оцінки понад 800 вважаються винятковими. Немає універсального набору кредитних рейтингів або вимог до відповідності, оскільки кожен кредитор встановлює свої власні. Ось приблизний розподіл того, як класифікуються різні кредитні рейтинги.
- Відмінно: 800–850
- Дуже добре: 740–799
- Добре: 670–739
- Ярмарок: 580–669
- Погано: 300–579. Прочитайте КРЕДИТНИЙ РАЙОН: що таке хороший діапазон?
Типи кредитних рейтингів
У вас кілька кредитних балів, а не один. Оскільки дві великі компанії, які розраховують бали, FICO та VantageScore, використовують дещо різні методи, ви можете виявити, що ваш бал дещо змінюється залежно від того, куди ви дивитесь.
«FICO та VantageScore — це бренди кредитних рейтингів», — каже Род Гріффін, старший директор із громадської освіти та захисту інтересів Experian, одного з трьох найбільших кредитних бюро. «Вони як порівнюють General Motors з Ford; наприклад, існують різні версії цих балів для різних типів кредиторів або різних типів кредитування, і саме тому існує багато різних балів».
Тому автокредитори та компанії, що видають кредитні картки, можуть використовувати різні кредитні рейтинги. Багато кредиторів використовують скорингову модель Fair Isaac Corporation (FICO), хоча деякі можуть використовувати власну.
Коли справа доходить до кредитних балів, «найпопулярнішою моделлю є Fair Isaac Corporation (FICO) 8, де хороший результат — це все, що перевищує 670», — пояснює Тейн.
Агентства кредитної звітності Equifax, Experian і TransUnion розробили VantageScore у 2006 році. Хоча FICO може призначити окрему оцінку кожному кредитному бюро, VantageScore включає інформацію від усіх трьох. Хоча FICO та VantageScore є найпопулярнішими моделями оцінки кредитоспроможності, є багато інших на вибір. Окремі фінансові установи можуть використовувати власну секретну інформацію для визначення кредитних рейтингів.
Які фактори впливають на ваш кредитний рейтинг?
FICO та VantageScore, дві найпопулярніші моделі оцінки кредитоспроможності, враховують низку однакових характеристик, але призначають їм різну вагу.
Обидві системи підрахунку балів роблять основний акцент на
- Історія платежів. Несвоєчасне здійснення платежів може мати серйозні наслідки. Прострочення платежу на 30 днів або більше може мати тривалий вплив на ваш кредитний рейтинг.
- Використання кредиту. Відсоток доступного кредиту, який ви зараз використовуєте. Використовуйте не більше 30% доступного кредиту в будь-який момент часу. Є кілька різних тактик, які ви можете застосувати, щоб зменшити свою залежність від кредиту.
Ці міркування мають набагато меншу вагу, але все одно важливо стежити за ними:
- Кредитний вік. Ваш кредитний рейтинг покращиться, якщо у вас є кредит протягом тривалого періоду часу та якщо середній вік ваших облікових записів є вищим.
- Кредитний мікс. Під час підрахунку балів вигідно мати більше одного виду кредиту, наприклад, традиційну позику на додаток до кредитної картки.
- Як нещодавно ви зверталися за кредитом Коли ви подаєте заявку на кредит, виконується жорсткий запит щодо вашого кредитного звіту. Це може призвести до тимчасового зниження кредитної оцінки.
Які фактори не впливають на ваш кредитний рейтинг?
Ви, мабуть, уже знаєте, що деякі дії, як-от своєчасна оплата рахунків, можуть благотворно вплинути на ваш кредитний рейтинг. Однак ви повинні знати, що не все має негайний вплив на вашу кредитну історію, позитивно чи негативно.
Хоча наведені нижче фактори можуть вплинути на ваші фінанси, вони часто мало впливають на ваш кредитний рейтинг:
#1. Операції з дебетовою карткою
Здійснення покупок за допомогою дебетової картки замість кредитної картки зазвичай не впливає на ваш кредитний звіт чи оцінку. Покупки за допомогою кредитної картки фактично є готівковими авансами, які потрібно повернути пізніше. Дебетову картку можна використовувати для зняття коштів з наявного банківського рахунку. Немає необхідності отримувати кредит.
Передплачені дебетові картки, які можна придбати з уже завантаженою на них певною грошовою вартістю, працюють так само. Три головні бюро кредитних історій у Сполучених Штатах зазвичай не реєструють дії за передплаченими дебетовими картками.
#2. Зниження зарплати
Зменшення зарплати може мати наслідки в інших сферах життя, але воно не впливає на сам кредитний рейтинг. Хоча дохід зазвичай не враховується при розрахунку кредитного рейтингу, важливо розуміти, що деякі кредитори та кредитори можуть враховувати дохід, вирішуючи, надавати кредит чи ні. Співвідношення боргу до доходу (загальна сума боргу, поділена на ваш річний дохід) також може враховуватися.
Нижчий дохід також може мати негативний вплив на кредитні рейтинги, якщо це призводить до пропущених або запізнілих платежів. Крім того, кредитні рейтинги в основному базуються на історії платежів особи.
#3. Участь у церемоніях
Кредитні рейтинги не мають нічого спільного з тим, одружені ви чи ні. Після укладення шлюбу кожен партнер продовжить підтримувати свій індивідуальний кредитний профіль.
Однак якщо ви та ваш партнер вирішите створити спільну кредитну лінію, облікові записи відображатимуться в обох ваших кредитних профілях. Кредитні рейтинги можуть постраждати, якщо платежі запізнюються або не здійснюються взагалі.
#4. Подружнє розлучення
Розлучення саме по собі не впливає на кредитні рейтинги, але будь-які прострочені або пропущені платежі по рахунках, як наслідок, можуть мати негативний ефект. Майно та зобов'язання, набуті під час шлюбу, вважаються спільною власністю обох партнерів у державі спільної власності. Це означає, що якщо хтось із вас набрав боргів під час шлюбу, можливо, вам доведеться заплатити за них разом.
Навіть якщо суд зобов’язує вашого колишнього подружжя вести спільний банківський рахунок, ви все одно повинні повернути будь-які борги чи зобов’язання, які ви взяли під час шлюбу. Негативний вплив на кредитні рейтинги може виникнути через запізнення або пропущені платежі, про які повідомляють кредитні агентства, навіть якщо ваше ім’я видалено з облікового запису.
#5. Відмова в кредиті
Якщо заявку на кредит буде відхилено, це не вплине на кредитні показники. Однак подання заявки може спровокувати жорстке розслідування, що може негативно вплинути на кредитні рейтинги. Якщо багато фінансових установ відхиляють вашу заявку на позику, перегляньте свій кредитний звіт, щоб перевірити, чи є якісь повторювані закономірності
Як обчислюються кредитні рейтинги?
Дані у ваших кредитних звітах використовуються для визначення вашої кредитної оцінки. Існує кілька кредитних звітів, так само як існує кілька кредитних балів.
Кредитні бали можуть відрізнятися залежно від застосованого алгоритму скорингу та особливостей кожного кредитного звіту. Однак більшість моделей оцінки кредитоспроможності враховують такі аспекти:
#1. Історія платежів
Ваша історія платежів є єдиним найвпливовішим аспектом вашої кредитної оцінки, що становить 35% вашого рейтингу FICO та 40% вашого VantageScore. Ваша історія платежів оцінюється, причому оперативні платежі сприймаються позитивно, а прострочені платежі, як правило, із затримкою понад 30 днів, сприймаються негативно. Крім того, ваші платежі за останні 10 років доступні для перегляду.
Найкраще, що ви можете зробити для свого кредиту, — це підтримувати послідовну історію платежів за всіма своїми щомісячними зобов’язаннями. 100% американців із високими кредитними рейтингами повідомили, що не мають жодних прострочень у своїй історії платежів.
Однак, якщо у вашому кредитному звіті є прострочення, це може знизити ваш бал. Делінквент матиме більший вплив на вашу кредитну оцінку, якщо вона вже була високою до порушення. Хоча загальна сума заборгованості не має значення, важливий час, протягом якого вона була такою. Через 30 днів ваш платіж вважається простроченим, і наслідки зростають щомісяця, коли він залишається простроченим.
Прострочення негативно вплине на ваш кредитний рейтинг, але лише тимчасово. Через сім років він поступово втрачатиме силу, поки не зникне.
№ 2. Кредитні залишки
Кредитні баланси та використання складають 30% вашого балу FICO та 20% вашого VantageScore, що робить їх другим за важливістю аспектом вашого кредитного рейтингу. У цьому розділі ми розглянемо, яку частину доступного кредиту ви фактично використовуєте на всіх своїх поновлюваних кредитних рахунках (наприклад, кредитних картках). Це називається коефіцієнтом використання кредиту або коефіцієнтом боргу до кредиту.
Відсоток доступного кредиту, який ви використовуєте, розраховується як для всіх ваших кредитних рахунків, так і для кожного окремого облікового запису. Підтримуйте коефіцієнт використання кредиту на рівні 30% або нижче, щоб підтримувати гідний кредитний рейтинг, як рекомендовано загальним правилом використання кредиту. Якщо ви хочете зберегти високий кредитний рейтинг, вам слід максимально обмежити використання кредиту.
#3. Вік кредитного звіту
Вік кредитного рахунку – це комплексний показник, який контролюється кількома способами.
- Алгоритми оцінки кредитоспроможності враховують середній вік ваших кредитних рахунків, вік вашого найстарішого облікового запису та вік вашого найновішого облікового запису, щоб визначити вашу кредитоспроможність.
- Час, протягом якого певні облікові записи були активними
- Скільки часу минуло з тих пір, як ви увійшли?
Ви можете виявити, що зі збільшенням колекції вашої кредитної картки ви використовуєте лише кілька вибраних, а решту викидаєте у ящик для сміття. Ваша кредитна історія відображатиме цю дію або її відсутність. За словами Жанни Келлі, консультанта з кредитних питань, «хоча це не обов’язково погано, якщо ви намагаєтеся максимізувати свій кредитний рейтинг, гарною ідеєю буде змінити свої кредитні картки та розглянути можливість використання облікових записів, якими ви не користувалися в декілька років."
Середній вік вашого облікового запису зменшиться, якщо ви відкриєте багато нових облікових записів, але збільшиться для облікових записів, які ви мали найдовше. Щоб уникнути непотрібних щорічних комісій, уникайте відкриття нових кредитних рахунків без крайньої необхідності.
#4. Кредитний рахунок Mash-Up
Ваш кредитний звіт міститиме інформацію як про поновлюваний кредит, так і про кредит на виплату. Кредитні картки та інші форми поновлюваного кредиту повертаються вам після того, як ви їх погасили, а позики в розстрочку повертаються одноразовою сумою. Споживачі, які підтримують належне співвідношення боргу до доходу у своїх кредитних звітах, отримують винагороду за допомогою алгоритму кредитної оцінки. Найкращим варіантом є комбінація кредитних карток і позики на виплату, як-от іпотека або кредит на автомобіль. Кредит краще обслуговувати, взявши позику більш незвичайного різновиду.
Але це не означає, що ви повинні вийти і шукати нову позику з єдиним наміром покращити свій кредитний рейтинг. Замість цього попросіть кредит, який вам потрібен, і спостерігайте, як ваш рахунок поступово зростає з плином часу завдяки відповідальному погашенню кредиту. 10% вашої кредитної оцінки залежить від типу кредиту, який ви використовуєте. Якщо у вас є лише кілька кредитних карток і немає кредитів у виплату, ви можете розглянути можливість отримання кредитної позики.
#5. Нове фінансування
Пошук подальших кредитів представляє останній широкий заголовок. У більшості випадків ваш кредитний рейтинг тимчасово знижується, коли ви подаєте заявку на новий кредит.
Жорсткі запити від нових кредитних заявок незначно знижують кредитні бали. Цей недолік з часом зменшується і зрештою стає перевагою. Однак у найближчій перспективі відкриття нової кредитної лінії може зашкодити вашому рахунку.
Найкращий спосіб перевірити кредитний рейтинг
Існує стільки ж способів дізнатися ваш кредитний рейтинг, скільки й самих кредитних рейтингів. Хоча багато з цих ресурсів є безкоштовними, є певні групи, які стягуватимуть плату за свої послуги. Ви можете безпечно перевірити свій кредитний рейтинг, коли забажаєте, і зробити це може бути гарною ідеєю, особливо перед великою покупкою, як-от автомобіль чи будинок.
Перевірка вашого кредитного звіту не матиме негативного впливу на ваш рахунок, додає Тейн. Якщо потенційний кредитор витягне ваш кредитний звіт, це знизить ваш бал.
#1. Консультант з благодійних боргів
Допомога людям у боротьбі з боргами є основною метою консультаційних послуг щодо кредитів. Поради щодо ведення фінансів, складання бюджету, ведення переговорів з боржниками, формування більш здорових фінансових звичок і формулювання стратегії повернення позик є частиною цього процесу.
Програми відновлення кредиту та врегулювання заборгованості, які коштують грошей, можуть з часом негативно вплинути на ваш рахунок, але співпраця з некомерційним кредитним консультантом може допомогти вам дізнатися більше про свій кредитний звіт і прийняти кращі фінансові рішення. Національна фундація кредитного консультування – це хороший ресурс для пошуку кваліфікованого кредитного консультанта у вашому регіоні.
#2. Зв’яжіться зі своїм банком і запитайте
Ви також можете перевірити свій кредитний рейтинг, відвідавши свій банк. У деяких банках доступні послуги кредитного відстеження, що дозволяє відстежувати ваш рахунок і будь-які зміни, які могли відбутися протягом місяця.
Однак, за словами Ральфа Харо, керуючого віце-президента Capital One, «кредит необхідний для багатьох ключових моментів у житті: придбання автомобіля, оренда квартири, покупка житла тощо». Щоб покращити свій кредитний рейтинг, «чим раніше ви почнете будувати свою кредитну історію, тим краще».
Якщо ви не впевнені, чи можете ви переглянути свою кредитну оцінку, ви можете перевірити свій онлайн-акаунт або мобільний банківський додаток або зв’язатися зі службою підтримки клієнтів.
#3. Зверніться до кредитного радника
Ви можете проконсультуватися з кредитним консультантом із поважної некомерційної організації, як-от Національна фундація кредитного консультування (NFCC), якщо ви зацікавлені в отриманні доступу до своїх кредитних балів, а також боретеся з боргами та вважаєте, що вам потрібна допомога.
Використовуючи план управління боргом (DMP), кредитний консультант може надавати поради та спілкуватися від вашого імені з вашими кредиторами, щоб допомогти вам відновити фінансову стабільність. За допомогою DMP ви можете об’єднати всі свої щомісячні платежі в один платіж для служби кредитного консультування.
Ви можете дізнатися свій кредитний рейтинг, перевірити свій кредитний звіт і, можливо, навіть отримати кредитну освіту від кредитного консультанта. Якщо ви хочете керувати своїм боргом і досягти своїх фінансових цілей, перевірка вашої кредитоспроможності є невеликим, але важливим кроком.
Хитрість полягає в тому, щоб покладатися лише на надійні ресурси. На жаль, існує велика кількість шахрайських веб-сайтів, які рекламують безкоштовні кредитні звіти. Якщо ви хочете запобігти шахрайству, Тейн радить звертатися до відомих, надійних постачальників. «Але якщо ви хочете випробувати нову послугу, спершу зробіть домашнє завдання. Тримайтеся подалі від постачальника послуг, якщо є сумніви щодо його надійності.
#4. Перевірте свої кредитні звіти у великих агентствах
Безкоштовну копію вашого кредитного звіту та кредитну оцінку на основі вашого звіту можуть надати вам три основні кредитні бюро. Ваш кредитний звіт і оцінка FICO® Score 8 надаються безкоштовно з Experian. З обліковим записом Experian ви можете безкоштовно контролювати свій кредитний звіт і оцінку, а також отримувати сповіщення щоразу, коли оновлюється будь-який з них. Крім того, ви дізнаєтеся, що ви можете зробити, щоб підвищити свій кредитний рейтинг.
#5. Безкоштовна онлайн-служба кредитної звітності
Відвідування безкоштовного веб-сайту для оцінки кредитоспроможності є одним із найкращих способів перевірити свій кредитний рейтинг, не витрачаючи ні копійки. Ці сайти зазвичай оновлюються від одного разу на тиждень до одного разу на місяць, надаючи вам легкий доступ до вашого кредитного звіту, оцінки та/або кредитного моніторингу. Реєстрація на простий моніторинг кредитної звітності безкоштовна. Однак за місячну плату інші веб-сайти надають доступ до ширшого спектру функцій.
Що підвищує ваш кредитний рейтинг?
Ви можете покращити свої кредитні рейтинги лише за допомогою кількох основних дій, таких як отримання доступу до рахунків, які звітують перед кредитними агентствами, утримання залишків на низькому рівні та своєчасна сплата платежів. Щоб перевірити, чи зможете ви покращити свою кредитну оцінку, ви можете скористатися Experian Boost®, безкоштовною програмою, яка дає вам кредит на своєчасну оплату регулярних рахунків, включаючи платежі за мобільний телефон, комунальні послуги та популярні платежі потокового сервісу. Однак може бути важко зрозуміти, з чого почати. Ось методи підвищення кредитної оцінки.
#1. Створіть кредитний звіт
Першим кроком у створенні кредиту є відкриття рахунків у фінансових установах, які звітуватимуть перед основними кредитними агентствами (більшість великих кредиторів та емітентів карток звітують перед усіма трьома). Наявність щонайменше п’яти відкритих і активних кредитних рахунків на ваше ім’я допоможе вам створити поважну історію як позичальника.
Якщо ви тільки починаєте або якщо ваш кредитний рейтинг не дуже високий, ви можете отримати вигоду від кредитної позики або забезпеченої кредитної картки. Якщо ваша кредитна картка вже досить сильна, ви можете отримати вигоду від винагородної кредитної картки, яка не стягує щорічної комісії. Також може бути корисним, щоб хтось поручився за вас, додавши вас як законного користувача на своїй кредитній картці.
Крім того, отримання кредитного звіту в бюро є першим і найважливішим кроком, якщо ви тільки починаєте роботу і не маєте жодної кредитної історії. Безкоштовне членство в Experian і кредитні звіти доступні кожному, хто зареєструється в Experian GoTM. Після цього ви можете розпочати створення позитивної кредитної історії, виконавши такі дії, як додавання офіційного користувача.
#2. Слідкуйте за своїми платежами
Однією з найважливіших змінних при оцінці вашої кредитної оцінки є ваша історія платежів; довгий досвід своєчасних платежів є сильним показником фінансової відповідальності. Прострочення платежу за кредитом або кредитною карткою більше ніж на 30 днів може мати негативний вплив на ваш кредитний рейтинг, і цього слід уникати будь-якою ціною.
Якщо ви боїтеся пропустити платіж, налаштуйте автоматичний платіж на мінімальну суму до сплати. Негайно зв’яжіться з компанією, яка видає кредитну картку, якщо у вас виникли проблеми з оплатою рахунку, щоб ви могли вивчити можливі варіанти вирішення фінансових труднощів.
Також доцільно стежити за будь-якими вашими обліковими записами, які не відображаються у ваших кредитних звітах (наприклад, ваше членство в спортзалі та будь-які послуги, які ви використовуєте за підпискою). Колекторська фірма, яка обслуговує ваш рахунок, може пошкодити ваш кредит, навіть якщо ви здійснюєте платежі за розкладом.
#3. Оплатіть прострочені рахунки
Це може бути корисним, щоб надолужити прострочені борги. Підтримання позитивного кредитного рейтингу вимагає збалансування того факту, що прострочений платіж може залишатися у вашому звіті до семи років, з перевагою підтримки всіх ваших рахунків актуальними. Ви більше не отримуватимете жодних штрафів за прострочення, а також більше не повідомлятимете про пропущені платежі у вашому кредитному звіті.
Кредитні консультації та план управління боргом (DMP) можуть допомогти особам із високим боргом за кредитною карткою звести кінці з кінцями. Кредитний консультант може допомогти вам переконати компанії, які видають кредитні картки, знизити процентну ставку та оновити ваші рахунки за зниженою оплатою.
#4. Зменшіть заборгованість за кредитною карткою
Наявність високого балансу на поновлюваних кредитних картках може сприяти високому рівню використання кредиту та вплинути на ваші рейтинги, навіть якщо ви не відстаєте у своїх платежах. Підтримання низького балансу на поновлюваних рахунках, таких як кредитні картки та кредитні лінії, відносно їхніх лімітів є одним із способів підвищити ваші рейтинги. Коефіцієнти використання кредиту часто тримаються на низьких однозначних цифрах тими, хто має найвищий кредитний рейтинг.
#5. Обмеження кількості нових запитів облікового запису за одиницю часу
Щоб підвищити свій кредит, може знадобитися відкриття нових рахунків, але ви все одно повинні подавати заявку на отримання кредиту лише в разі крайньої необхідності. Жорсткі запити до вашого кредитного звіту з кожної заявки можуть дещо негативно вплинути на ваші бали окремо, але їхній сукупний ефект може бути значним. Зниження середнього віку вашого облікового запису відкриття нового облікового запису може негативно вплинути на ваш кредит.
Навіть якщо запити та вік облікового запису мало впливають на ваш результат, обмежте кількість заявок. Це не так, якщо порівнювати відсоткові ставки на великі покупки, такі як автомобіль чи будинок. Моделі кредитного скорингу знають, що порівняння процентних ставок нешкідливо, тому вони можуть швидко відхиляти запити.
Чи негативно впливають кредитні перевірки на ваш рахунок?
Ні. Самостійно перевіряти свій кредитний рейтинг чи звіт не ризикує. Таке запитання здається м’яким і не має значення. М’які запити, ініційовані вами чи потенційним кредитором (наприклад, компанія з кредитних карток, яка шукає нових клієнтів), не впливають на ваш кредитний рейтинг, доки ви не подасте заявку на позику чи інший вид кредиту невдовзі після запиту.
З іншого боку, складним є запит, коли кредитор переглядає вашу кредитну історію, тому що ви його про це попросили. Жорсткі запити можуть знизити ваш кредитний рейтинг менш ніж на п’ять пунктів, згідно з FICO.
Найкращий спосіб перевірити кредитний рейтинг без шкоди для кредиту
Ось кілька способів безкоштовно перевірити свій кредитний рейтинг.
#1. Підпишіться на службу відстеження кредитів
Experian надає окремим особам безкоштовний доступ до їхніх кредитних балів і навчання тому, як краще керувати своїми фінансами. Підписка CreditWorks Basic, яка включає цю послугу, також надає доступ до наступного:
- Перегляд кредитного звіту Experian може допомогти вам виявити підозрілі дії, такі як відкриття рахунків, переказ балансу, хороша історія платежів і неактивні рахунки.
- Кредитні звіти та оцінки Experian оновлюються щомісяця.
- Слідкуйте за своїм показником FICO та отримуйте оновлення, якщо він коливається.
- CreditMatch надає унікальні рекомендації щодо фінансових продуктів.
Ви також отримаєте можливість використовувати Experian Boost. Завдяки цьому новому інструменту ваші своєчасні платежі певним постачальникам телекомунікаційних, енергетичних і потокових послуг тепер можуть бути відображені у вашому кредитному звіті. Деякі приклади: AT&T, Disney+, HBO, Hulu, Netflix, Spectrum і Verizon. Це нічого не коштує та може негайно покращити ваш бал FICO.
Вам знадобиться лише кілька хвилин, щоб зареєструватися на веб-сайті сьогодні.
#2. Безкоштовний кредитний звіт кожного року
Ви можете отримати безкоштовну копію свого кредитного звіту раз на рік від кожної з трьох основних агенцій кредитної звітності (Equifax®, Experian® і TransUnion®), відвідавши AnnualCreditReport.com. Відповідно до вимог законодавства, вони надаються щорічно безкоштовно. Ви можете надіслати форму запиту на щорічний кредитний звіт до Служби запитів на річний кредитний звіт, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Крім того, ви можете зателефонувати до основних кредитних бюро за номером 1-877-322-8228, щоб отримати безкоштовні кредитні звіти поштою.
(Коротке нагадування: кредитні рейтинги не є частиною вашого безкоштовного звіту. Однак ваш кредитний рейтинг значною мірою визначається деталями, які містяться у вашому кредитному звіті. У цьому методі ви можете побачити стан своєї кредитної історії та вибрати кроки підняти його (наприклад, оскаржити неточну інформацію, яка може знизити ваш бал). БЕЗКОШТОВНИЙ КРЕДИТНИЙ ОЦІН: Як перевірити мій безкоштовний кредитний рейтинг (+ найкращі джерела безкоштовних кредитних рейтингів)
#3. Скористайтеся безкоштовною службою кредитної оцінки
Перевірки служби кредитного моніторингу вважаються м’якими запитами та не вплинуть негативно на ваш бал. Показуючи вам, де ви стоїте в кредитному спектрі від дуже поганого до дуже хорошого, це все ще корисно.
Тим не менш, більшість безкоштовних служб кредитного моніторингу використовують формулу оцінки (VantageScore), яка не використовується широко кредиторами (FICO). Хоча компанії надають базові послуги безкоштовно, вони часто рекламують свої послуги преміум-класу.
Яка програма показує безкоштовну кредитну оцінку?
Підвищення кредитного рейтингу є важливою частиною наведення порядку у вашому фінансовому будинку. Однак може бути важко зрозуміти, куди звернутися та як інтерпретувати свій кредитний рейтинг. На щастя, немає дефіциту програм, які можуть допомогти вам стежити за своїм кредитом і дізнатися більше про фактори, які впливають на визначення вашого рахунку. Останніми роками з’явилася велика кількість онлайн-сервісів перевірки кредитного рейтингу. Безкоштовна перевірка кредитного рейтингу легша, ніж будь-коли, але вибрати ідеальну програму може бути важко.
Ось деякі з найкращих програм, які допоможуть вам безкоштовно перевірити свій кредитний рейтинг.
#1. Кредитна Карма
Credit Karma надає щоденні оновлення вашої кредитної оцінки. Записи доступні в двох з трьох основних кредитних агентств (TransUnion і Equifax), а Vantage 3.0 використовується для оцінки кредитних балів.
Крім того, він також пропонує унікальні рекомендації щодо підвищення вашого кредитного рейтингу. Вони можуть допомогти вам знайти кредитну картку чи інший фінансовий продукт, для якого вас, імовірно, схвалять, хоча слід зазначити, що компанія значною мірою покладається на рекламних партнерів, щоб надати ці пропозиції.
Крім того, нещодавно він розгалужився в банківській галузі, надаючи клієнтам безкоштовні чекові та ощадні рахунки.
Особливості гри:
- Щодня пропонує нові кредитні рейтинги.
- Рекомендації, які є індивідуальними.
- Програмне забезпечення для бюджетування та фінансового планування.
- Ресурси фінансування та допомога.
Крім того, він пропонує безліч практичних порад, які можна негайно використати для підвищення кредитного рейтингу особи, якщо вона зацікавлена в цьому, але не знає, з чого почати. Ви можете швидко та легко переглянути різні пропозиції позик і кредитних карток, якщо ви вирішите зробити це на їхній платформі. Вони спрощують процедуру подання заявки, оскільки в ній відображаються лише продукти, для яких вас, ймовірно, приймуть.
#2. Experian
Кредитне бюро Experian є одним з трьох основних бюро. Додаток Experian було розроблено, щоб клієнти могли легко переглядати та керувати своїми кредитними звітами та балами Experian. Додаток надає дуже надійну оцінку вашої оцінки FICO на основі моделі FICO Score 8, оскільки нею керує одне з основних кредитних бюро.
Кожні 30 днів ви можете перевіряти свій поточний кредитний рейтинг за допомогою програми Experian. Ви матимете доступ до історії свого кредитного рахунку та зміни кредитного рейтингу. Додаток спрощує процес оскарження неточної інформації у вашому кредитному рейтингу, тож ви можете робити це, не виходячи з дому, безкоштовно.
Особливості гри:
- Справжня оцінка FICO раз на місяць.
- Фінансові деталі
- Перевірка кредиту.
- Посилення від Experian.
Замість використання Vantage 3.0 Experian надає споживачам їхні оцінки FICO. Кредитори використовують FICO Score 8 і Vantage 3.0 для оцінки заявок на іпотеку, кредитні картки та інші позики.
Модель FICO існує довше, але модель Vantage була розроблена як альтернатива в 2006 році. Незважаючи на те, що Vantage 3.0 набирає популярності, багато кредиторів продовжують покладатися на FICO. Використовуйте додаток Experian, щоб перевірити свою оцінку FICO перед подачею заявки на нові фінансові продукти, щоб уникнути сюрпризів.
#3. CreditWise
Capital One пропонує сервіс кредитного моніторингу CreditWise, який також функціонує як кредитний симулятор. (Для його використання необов’язково мати обліковий запис Capital One.)
Знання того, як потенційні покупки можуть вплинути на ваш кредитний рейтинг, є корисною інформацією, яку потрібно мати під рукою під час планування бюджету. Тут може стати в нагоді кредитний симулятор. Якщо ви використовуєте CreditWise, ви можете побачити, як різні варіанти вплинуть на ваш кредитний рейтинг.
Додаток також полегшує отримання сповіщень про кредит і перегляд кредитної історії.
Особливості гри:
- Повна кредитна історія
- Імітація CreditWise
- Стежте за своїм кредитом і безпекою.
CreditWise має декілька функцій, які можна порівняти з іншими програмами кредитного моніторингу, але його надійний кредитний симулятор виділяє його. Хоча прогнози кредитного симулятора можуть бути неточними, він все одно є цінним ресурсом для тих, хто заздалегідь думає про свій кредит і фінанси.
Чому вам потрібно перевірити свій кредитний рейтинг: важливість
Важливо постійно перевіряти свій кредитний рейтинг, оскільки це робиться:
#1. Полегшує розуміння вашого поточного фінансового стану
Своє фінансове становище неможливо зрозуміти, не знаючи свого кредитного рейтингу. Знання вашого кредитного рейтингу всередині та зовні допоможе вам визначити, чи зараз сприятливий час для оформлення іпотеки, фінансування автомобіля чи здійснення будь-яких інших великих витрат.
#2. Сприяє підвищенню кредитного рейтингу і, таким чином, нижчим відсотковим ставкам
Володіючи цими знаннями, ви можете вжити заходів для поступового покращення свого результату з часом або, якщо необхідно, почати з нуля. По суті, багато веб-сайтів, які підраховують оцінки, дозволяють користувачам пограти з можливими майбутніми змінами своїх оцінок залежно від таких дій, як вчасне здійснення платежів, здійснення додаткових платежів і подання заявки на новий кредит.
#3. Надає можливість оцінити кілька банківських варіантів відповідно до певних критеріїв
Ви можете оцінити ймовірність схвалення та вирішити, чи подавати заявку, на основі свого кредитного рейтингу. Попередня кваліфікація персонального кредиту – це ще одна послуга, яку пропонують більшість фінансових установ, що дозволяє потенційним позичальникам дізнатися, яку відсоткову ставку їм можуть запропонувати на основі їхнього доходу та кредитної історії.
Чи можна перевіряти ваш кредитний рейтинг?
Так. Немає негативного впливу на вашу кредитну оцінку в результаті перевірки ваших кредитних звітів або кредитних рейтингів. Регулярна перевірка кредитних звітів і балів є хорошим способом перевірити вашу інформацію.
Висновок
Число, яке представляє ваш кредитний рейтинг, є фактором, який може мати великий вплив на ваші особисті фінанси. Якщо у вас хороша кредитна оцінка, ви збільшуєте свої шанси отримати схвалення на позики та отримати кращі умови, що може призвести до зниження ваших витрат. Ви можете покращити свою кредитну оцінку, приділивши час навчанню та перевіривши себе, які фактори беруть участь у розрахунку вашої оцінки та що вона насправді представляє.
Часте запитання
Чи можу я перевірити власний кредитний рейтинг, не впливаючи на нього?
Так. Перевірка власного кредитного звіту чи оцінки не впливає на оцінку. Насправді щомісячний моніторинг кредитного звіту та кредитного рейтингу є важливим способом підтвердити точність ваших особистих і фінансових даних і виявити ознаки раннього попередження про крадіжку особистих даних.
Що таке погана кредитна історія?
Погана кредитна оцінка визначається як кредитна оцінка FICO менше 670 і VantageScore менше 661. Пам’ятайте, що погана кредитна історія не повинна стримувати вас. На щастя, є прості кроки, які ви можете зробити, щоб відновити свою кредитну історію, і ви навіть можете відразу помітити покращення.
Подібні статті
- ФІНАНСОВІ РЕСУРСИ: 7 найкращих джерел, на які варто звернути увагу у 2023 році (+ детальний посібник)
- АДВОКАТ АВТОМОБІЛЬНИХ ДТП: як юрист може допомогти з позовом про аварію
- АНУЇТЕТИ: визначення, ставки, недоліки, негайні ставки та посібник
- 25 ТОП-2023 АКЦІЙ XNUMX ДИВІДЕНДІВ (Оновлено)
Посилання
