Раніше працівники могли покладатися на пенсійний план працівників і соціальне страхування, щоб фінансувати свої витрати протягом своїх золотих років. Пенсії стають дедалі рідшими, а соціальне забезпечення не є гарантією для майбутніх поколінь.
Ось чому дядько Сем хоче, щоб ви заощаджували на пенсію, і надає податкові пільги на пенсійні рахунки. Ось як вибрати найкращі пенсійні плани, які допоможуть вам заощадити на майбутнє. Обговорюватимуться фінансовані роботодавцями плани, індивідуальні пенсійні рахунки та плани для самозайнятих осіб і малого бізнесу.
Найкращі індивідуальні пенсійні плани
Не всі мають доступ до пенсійного плану, який фінансує роботодавець. Навіть якщо у вас є пенсійний план на робочому місці, наприклад 401 (k), ви можете заощадити більше грошей, ніж річні обмеження внесків 401 (k). Індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) і ануїтети є двома з найкращих пенсійних планів для самостійного заощадження, якщо це так.
#1. IRA (традиційний IRA)
Типовий IRA може відкрити кожен, хто має оподатковуваний дохід. Якщо у вас немає пенсійного плану на робочому місці, пожертви на стандартну IRA зазвичай не оподатковуються. Внески до традиційної IRA можна інвестувати в різноманітні активи, включаючи взаємні фонди та біржові фонди (ETF), а прибутки від інвестицій є відстроченими для оподаткування. Ваші виплати IRA оподатковуються як звичайний дохід, якщо ви починаєте знімати гроші після 59 років 1/2.
У 6,500 році ви можете зробити внесок до 2023 доларів США в звичайний IRA. Якщо вам 50 років або більше, ви можете зробити внесок до 7,500 доларів США.
№ 2. Рот ІРА
Roth IRA є одним із найкращих доступних пенсійних рахунків, якщо ваш річний дохід не надто великий. Хоча внески Roth IRA зараз не підлягають оподаткуванню, вам не доведеться платити прибутковий податок на зняття коштів після виходу на пенсію. Крім того, ви можете зняти кошти з Roth IRA до виходу на пенсію без штрафних санкцій, тому Roth IRA також може служити фондом надзвичайних ситуацій.
Загальний річний ліміт внесків Roth IRA такий самий, як і для традиційних IRA, але існують порогові суми доходу, які обмежують, хто може робити внески безпосередньо до Roth IRA: у 2023 податковому році ви можете робити внески безпосередньо до Roth IRA, лише якщо заробляєте менше ніж 153,000 228,000 доларів США або менше XNUMX XNUMX доларів США, якщо ви одружені та подаєте спільну податкову декларацію.
#3. Подружжя ІРА
IRA подружжя не є унікальним видом індивідуального пенсійного рахунку. Скоріше, це стратегія, яку подружні пари можуть застосувати, щоб оптимізувати свої пенсійні заощадження за допомогою IRA.
Якщо ви одружені, і один із вас не працює або заробляє набагато менше, ніж інший, ви можете заощадити більше на пенсію за допомогою IRA подружжя. Непрацююче подружжя може створити звичайну або Roth IRA на своє ім’я та робити внески відповідно до доходу сім’ї. Зазвичай вам дозволяється вносити лише ту суму, яку ви, а не ваша родина, заробляєте за рік.
Можливість сформувати іншу IRA та зробити в неї повний внесок дозволяє деяким подружнім парам щорічно подвоїти свої пенсійні заощадження IRA.
#4. Фіксовані ануїтетні платежі
Різновидом договору страхування, який може збільшити ваші пенсійні фонди, є ануїтет. Є багато різних типів ануїтетів на вибір, але ми вважаємо, що фіксовані ануїтети є найкращим варіантом для вас.
Фіксовані ануїтети легше зрозуміти та порівняти з іншими типами ануїтетів, такими як індексовані або змінні ануїтети. Фіксовані ануїтети зазвичай забезпечують постійні виплати, відстрочене зростання податків і, у деяких ситуаціях, допомогу в разі смерті, що виплачується бенефіціару, якщо ви помрете.
Крім того, на відміну від інших пенсійних планів, ануїтети не підпадають під обмеження внесків IRS, тому ви можете вкладати у своє майбутнє скільки завгодно грошей.
Найкращі пенсійні плани, які фінансуються роботодавцями
Однією з найцінніших переваг при працевлаштуванні є пенсійний план, який спонсорує ваш роботодавець.
Якщо ваш роботодавець пропонує план пенсійних заощаджень, ви майже напевно повинні взяти участь, оскільки це дійсно може допомогти вам відновити свої пенсійні заощадження. Проте те, де ви працюєте, впливатиме на ваші альтернативи виходу на пенсію.
#1. Традиційні плани 401(k).
Якщо ваш роботодавець має план 401(k), ви можете внести до нього кошти до оподаткування. Ваші активи зростають із відстроченням податку, що означає, що вам не доведеться платити податки на те, що ви інвестуєте, або на прибутки від них, доки ви не вилучите їх після виходу на пенсію.
Роботодавці можуть заохочувати працівників робити внески в їхні плани 401(k), сплачуючи частину їхніх внесків до певного відсотка від їх зарплати.
Ліміт внесків для облікових записів 401(k) у 2023 році становить 22,500 100 доларів США або 50% вашої зарплати, залежно від того, що менше. Якщо вам 7,500 років або більше, ви можете здійснити додатковий платіж у розмірі XNUMX доларів США. Внески роботодавців не зараховуються до цього ліміту.
Примітка: Якщо ваш роботодавець має план 401(k), мінімальний вік для участі не може перевищувати 21 рік, і участь не може вимагати більше року роботи.
#2. Roth 401(k)
Багато роботодавців включають опцію Roth 401(k) у свій план 401(k). Внески в Roth 401(k) є в доларах після оподаткування, а не в доларах до оподаткування, а зняття коштів під час виходу на пенсію не оподатковуються як дохід.
Обмеження щодо внесків для рахунків Roth 401(k) такі ж, як і для стандартних фондів 401(k). Якщо ваша компанія відповідає внеску 401(k) і ви робите внесок у Roth 401(k), ви все ще маєте право на відповідність. Однак, згідно з федеральними законами, його буде внесено до стандартного 401(k) для вас.
Ключ до вибору між Roth і стандартним 401(k) полягає в тому, щоб визначити, коли ви відчуваєте, що ваші податки будуть нижчими: зараз, коли ви сплачуєте внески до свого 401(k), чи пізніше, коли ви знімаєтеся після виходу на пенсію.
Зробіть внесок у типовий план 401(k), щоб отримати вигоду від нижчих податків на зняття грошей на пенсії, якщо ви вважаєте, що ваші прибуткові податки сьогодні вищі. Якщо ви вважаєте, що сьогодні ви матимете нижчу податкову категорію, ніж ви будете на пенсії, план Roth 401(k) є кращим варіантом на даний момент.
#3. 403(b) план
План 403(b) може бути доступним, якщо ви працюєте в державній школі чи некомерційній організації. Якщо ви маєте кваліфікацію, ви робите внески до оподаткування зі своєї зарплати, і ваші гроші не обкладаються податками, поки ви не знімете їх на пенсії. Деякі плани 403(b) дозволяють облікові записи Roth, які функціонують подібно до Roth 401(k)s.
Ліміт внесків для рахунків 403(b) у 2023 році становить 22,500 100 доларів США або 7,500% вашої зарплати, залежно від того, що менше. Внески Catchup дозволяють щороку пожертвувати додатково 50 доларів США, якщо вам 401 років і більше. Роботодавці, як і плани XNUMX(k), можуть робити внески на ваш рахунок.
Співробітники, які працювали в тій самій відповідній компанії принаймні 15 років, мають право на бонусні внески в розмірі 3,000 доларів США на рік до 15,000 XNUMX доларів США за весь період життя.
#4. 457(b) план
Якщо ви працюєте в державному чи місцевому органі влади, ви можете заощаджувати на пенсію за планом 457(b), який дозволяє інвестувати гроші до сплати податків із вашої зарплати на ваш пенсійний рахунок.
Оскільки для рахунку є відстрочені податки, вам не доведеться сплачувати податки зі своїх внесків або доходів, доки ви не почнете знімати гроші після виходу на пенсію. Деякі плани 457(b) дозволяють облікові записи Roth, які функціонують подібно до Roth 401(k)s.
Ви можете вносити до 22,500 2023 доларів на рік у 100 році або 50% вашої зарплати, залежно від того, що менше. Співробітники старше 7,500 років можуть зробити додатковий внесок у розмірі XNUMX доларів США.
Плани 457(b) дозволяють вам робити внески до подвійного річного ліміту або 100% вашої зарплати протягом трьох років до виходу на пенсію, залежно від того, що менше.
#5. План заощаджень
Thrift Savings Plan (TSP) доступний виключно для федеральних службовців і військовослужбовців. Облікові записи TSP функціонують так само, як і корпоративні плани 401(k). Ви можете робити внески до оподаткування в TSP, і ваші гроші зростатимуть без оподаткування, доки ви не знімете їх після виходу на пенсію. Деякі TSP надають облікові записи Roth, які функціонують подібно до Roth 401(k)s.
Обмеження щорічного внеску TSP становить 22,500 2023 доларів США у 7,500 році. Ви можете внести додаткові 50 XNUMX доларів США, якщо вам XNUMX років або більше.
Як працюють програми з визначеною виплатою?
Плани з визначеною виплатою, часто відомі як пенсійні плани, колись були дуже поширеними, але їх стає дедалі менше. Згідно з опитуванням Willis Towers Watson, у 14 році лише 500% компаній зі списку Fortune 2019 пропонували новим працівникам програми з визначеною виплатою, порівняно з 59% у 1998 році.
Працівники за програмою з визначеною виплатою отримують фіксовану, заздалегідь визначену виплату, коли вони виходять на пенсію. Вони мають передбачуване та постійне джерело доходу після виходу на пенсію, і їхні переваги не ґрунтуються на прибутках від інвестицій чи зростанні ринку.
Оскільки плани з визначеними виплатами дорожчі та складніші для роботодавців, багато компаній віддають перевагу альтернативним пенсійним планам, таким як 401(k)s.
Найкращі пенсійні плани для самозайнятих осіб і малого бізнесу
У Сполучених Штатах самозайнятість стає все більш поширеною. За даними Бюро статистики праці, у вересні 2022 року понад 16.5 мільйонів американців повідомили про самозайнятість. Це становить понад 10% усіх працюючих американців.
Коли справа доходить до пенсійних заощаджень, бути власником малого бізнесу чи індивідуальним підприємцем означає, що ви самі по собі. Однак це не позбавляє вас можливості отримати принаймні деякі переваги, які надаються особам із пенсійними планами, які фінансуються роботодавцем.
Ось найкращі плани виходу на пенсію для вас, незалежно від того, наймаєте ви команду чи працюєте самотнім фрілансером.
#1. ПРОСТА ІРА
Якщо ви керуєте малим бізнесом і не маєте іншого пенсійного плану для своїх співробітників, розгляньте SIMPLE IRA, також відомий як Savings Incentive Match Plan for Employee IRA. З SIMPLE IRA ви повинні робити внески за кожного зі своїх співробітників. Ваші внески мають відповідати принаймні одному з наступних критеріїв:
- Зрівняйте внески своїх працівників до 3% від їх загальної зарплати.
- Внесіть 2% від зарплати своїх співробітників, навіть якщо вони самі не роблять внески.
Співробітники одразу отримують SIMPLE IRA, що означає, що вони повністю володіють усіма грошима на своїх рахунках. Внески вашого бізнесу можна вирахувати з його податків.
Співробітники можуть внести до 15,500 2023 доларів США в SIMPLE IRA у 3,500 році, а додаткові 50 XNUMX доларів США доступні для працівників віком від XNUMX років.
#2. ВЕРЕС ІРА
Якщо ви керуєте малим бізнесом, ви можете сформувати спрощений пенсійний план для працівників (SEP), також відомий як SEP IRA. Незважаючи на назву, SEP – це пенсійні плани з визначеними внесками, а не пенсії. SEP IRA створюються як спрощені пенсійні плани для працівників, які працюють самостійно, і власники малого бізнесу.
Роботодавці повинні пропонувати SEP IRA всім працівникам, яким виповнився 21 рік, які заробляють щонайменше 600 доларів США на рік від бізнесу та працювали в компанії принаймні три з останніх п’яти років, якщо вони вибирають цей план.
Працівники не можуть робити внески до SEP IRA, на відміну від інших пенсійних планів; може тільки роботодавець. У 25 році роботодавці можуть відраховувати до 66,000% зарплати працівника або 2023 XNUMX доларів США, залежно від того, що менше.
Будь ласка, майте на увазі, що якщо ви керуєте бізнесом і вносите внесок у свій особистий SEP IRA, ви також повинні вносити однаковий відсоток до SEP IRA всіх своїх працівників. Внески, зроблені вашим бізнесом, можуть не оподатковуватись.
#3. Відрахування із заробітної плати IRA
Відрахування із заробітної плати IRA є недорогою альтернативою, яка вимагає невеликих зусиль від власника малого бізнесу. За допомогою цієї опції ваші співробітники відкривають IRA у своїй бажаній фінансовій установі, а потім дозволяють відрахування із заробітної плати для фінансування своїх IRA.
Вашим основним обов’язком як власника малого бізнесу є відрахування дозволених відрахувань із зарплати працівників і спрямування їх на обраний ними рахунок IRA.
Співробітники є єдиними, хто робить внески на рахунок, і немає жодних вимог щодо подання документів для роботодавця. IRA із відрахуваннями із заробітної плати прості в установці та управлінні, майже без витрат для роботодавця.
Співробітники можуть вносити внески до звичайних обмежень IRA у податковому році 2023: 6,500 доларів для тих, кому менше 50 років, або 7,500 доларів для тих, кому за 50.
#4. Соло 401(k)
Ви можете відкрити рахунок Solo 401(k), якщо ви є самозайнятим і не маєте працівників, окрім чоловіка/дружини, який працює принаймні неповний робочий день. Ви можете вибрати між стандартним Solo 401(k) і Roth Solo 401(k), як і будь-який інший тип 401(k).
Solo 401(k) дозволяє вам робити внески на рахунок і як роботодавець, і як працівник. Як самозайнята особа, ви, можливо, зможете зробити більше для цієї пенсії, ніж для будь-якої іншої.
Співробітники можуть робити внески до 22,500 2023 доларів на рік у 30,000 році або 50 25 доларів, якщо їм 2023 років і більше. Ви можете вносити до 66,000% своєї зарплати як роботодавець. У 73,500 році загальна сума ваших внесків із самозайнятості та роботодавця не може перевищувати 50 XNUMX доларів США або XNUMX XNUMX доларів США, якщо вам XNUMX років і більше.
Внески вираховуються з податків вашого бізнесу чи особистих податків, залежно від того, роботодавець ви чи найманий працівник.
З чого мені почати?
Ви матимете доступ до деяких із цих пенсійних планів (таких як плани з визначеною виплатою та плани з визначеними внесками) через роботу. Отже, якщо ваш роботодавець їх не надає, вам зовсім не пощастило. Однак, якщо ви займаєтесь самозайнятістю (або навіть просто маєте додатковий бізнес) або отримуєте будь-який дохід, у вас є варіанти для створення пенсійного плану для себе.
По-перше, ви повинні вирішити, який тип облікового запису вам потрібен. Якщо у вас немає бізнесу, вашою єдиною альтернативою є IRA, але ви повинні вибрати між стандартним і Roth IRA.
Якщо у вас є бізнес, навіть якщо це одна особа, у вас є кілька додаткових варіантів, і ви повинні вибрати найкращий для ваших обставин.
Тоді ви можете зв’язатися з фінансовою установою, щоб дізнатися, чи є у них потрібний вам план. Що стосується IRA, то майже всі великі фінансові установи надають певний IRA, і ви можете швидко відкрити рахунок в одному з основних онлайн-брокерів.
У випадку планів для самозайнятих осіб вам, можливо, доведеться копати трохи більше, оскільки не всі брокери надають їх, але високоякісні брокери надають їх і часто не стягують жодної плати за їх створення.
Яка найкраща стратегія пенсійного інвестування?
Багато працівників мають як план 401 (k), так і IRA, що дає їм два податкові пільги для заощаджень на пенсію, і вони повинні скористатися обома перевагами. Однак, можливо, буде доцільно розумно використовувати налаштування свого облікового запису, щоб отримати максимальну користь.
Одна з ваших найважливіших переваг полягає в тому, що ваша компанія компенсує ваші пенсійні внески до певної суми. Найважливішою метою заощаджень 401(k) є максимізація відповідності роботодавця. Це прості гроші, які швидко повертають ваші інвестиції.
Наприклад, ця компанія часто пропонуватиме вам від 50% до 100% вашого внеску щороку, до певної межі, можливо, від 3 до 5% вашої зарплати.
Експерти рекомендують інвестувати як у 401(k), так і в IRA в такому порядку, щоб максимізувати свої пенсійні рахунки:
- Максимально збігайтеся з 401(k): якщо ваш роботодавець дає збіг, 401(k) – ваш найкращий варіант. Подумайте про інвестування в IRA, коли ви отримаєте максимальну суму безкоштовних грошей.
- Якщо ви вичерпали відповідність 401(k) або якщо ваш роботодавець не пропонує план 401(k) чи відповідність, скористайтеся своїм IRA. Через усі його переваги експерти рекомендують Roth IRA.
- Тоді збільште свій 401(k): якщо ви досягли максимального рівня IRA і все ще маєте можливість інвестувати, ви можете перейти на свій 401(k) і зробити внесок до максимального річного внеску.
У будь-якому випадку, найкращий спосіб забезпечити своє фінансове майбутнє — поповнювати свої рахунки та заощаджувати максимальну дозволену суму щороку. Чим раніше ви почнете інвестувати у своє майбутнє, тим більше ваших грошей можна буде накопичити, а ці податкові пільги допоможуть вам збирати гроші ще швидше, оскільки ви не матимете додаткових податків.
Висновок
Ті, хто мають право фінансувати численні пенсійні рахунки і мають гроші, не мають вибору. Вибір найкращих варіантів може бути складним для тих, хто не має достатньо грошей, щоб зробити внесок у кілька планів. Це може бути вирішальним фактором, чи бажаєте ви користуватися податковими пільгами на задній частині з Roth IRAs чи на передній частині зі стандартними IRAs. Необхідно перевірити цілі рахунку, такі як пенсійний дохід або підготовка майна. Обізнаний консультант з планування виходу на пенсію може допомогти людям прийняти правильні рішення.
- ЯК ПРАЦЮЄ ROTH IRA? (Спрощений посібник)
- ЯК ПРАЦЮЄ IRA? 2023 Посібник для початківців і професіоналів
- Правила Roth IRA: зняття коштів, конвертація та все, що вам потрібно
- Скільки ви повинні внести до 401(k), пояснення!!!
- Найкращі способи інвестувати гроші: 7 найкращих варіантів у 2023 році та найкращі методи
посилання
