Можливо, ви знайшли будинок своєї мрії, заощадили на початковий внесок і планували забезпечити собі щомісячну іпотеку. З іншого боку, ваш кредит далеко не ідеальний.
Ви все ще маєте вибір. Дізнайтеся, як ваш кредит впливає на вашу здатність позичати, а також про деякі з найкращих іпотечних позик для людей із поганою кредитною історією. Ми склали список і огляди найкращих іпотечних кредиторів у 2023 році.
Що означає поганий кредитний рейтинг для позикодавців іпотечних позик?
Те, що означає «поганий» кредитний рейтинг, залежить від іпотечного постачальника. Однак методологія оцінки FICO вважає бали нижче 580 низькими або поганими.
- Нижче 580: погана кредитна історія.
- 580–669: Хороший кредит
- Від 670 до 739: відмінна оцінка
- 740 або вище: непогашений кредит
Залежно від програми кредитування, деякі покупці житла можуть претендувати на кредит на житло з кредитним рейтингом від 500.
7 іпотечних кредитів для людей із поганою кредитною історією
Усі ці сім програм іпотечних кредитів можуть допомогти споживачам із поганою кредитною історією досягти їхніх амбіцій щодо володіння житлом. Однак кваліфікація та мінімальний кредитний бал відрізняються залежно від програми.
Найкращий іпотечний кредит із поганою кредитною іпотекою для вас, швидше за все, буде з гнучкими кваліфікаційними стандартами та щомісячними іпотечними платежами, які ви можете собі дозволити.
#1. Позика FHA: мінімальна кредитна оцінка 500
Позики FHA (Федерального житлового управління) пропонують найнижчі критерії кредитної оцінки з усіх основних програм кредитування житла.
Більшість кредиторів надають позики FHA, починаючи з кредитної оцінки 580. Якщо ваша кредитна оцінка 580 або вище, вам потрібно внести лише 3.5 відсотка.
Ті, хто має погану кредитну історію (500-579), все ще можуть отримати позику FHA. Однак вам потрібно буде внести принаймні 10%, і знайти кредиторів, які погодяться на кредитну оцінку 500, може бути важко.
Ще одна переконлива особливість позики FHA полягає в тому, що, на відміну від звичайних позик, вона не має ціноутворення на основі ризику. Це називається «змінами ціни на рівні кредиту» (LLPA).
Комісія за ціноутворення на основі ризику застосовується до заявок на позику, які мають нижчий кредитний рейтинг або інші неідеальні характеристики.
Для позичальників FHA з поганою кредитною історією можуть час від часу траплятися «підйоми» процентних ставок, але вони зазвичай набагато нижчі, ніж підвищення ставок за звичайними позиками.
Це означає, що для позик, забезпечених FHA, низькі кредитні рейтинги не завжди потребують вищих процентних ставок.
Однак майте на увазі, що FHA вимагає авансовий щорічний платіж іпотечного страхування (MIP), що збільшить загальну вартість вашої позики.
#2. Позика VA: мінімальний кредитний бал 580-620
Позики VA є популярними іпотечними позиками, які доступні лише ветеранам, військовослужбовцям, певним подружжям, які мають право, і позичальникам, пов’язаним із військовими.
Ці позики, які надаються Департаментом у справах ветеранів, не потребують початкового внеску або періодичних виплат іпотечного страхування. (Однак існує одноразова вартість фінансування, яку більшість позичальників включає в суму позики.)
Крім того, кредити VA часто мають найнижчі процентні ставки на ринку.
Позика VA не має вимог щодо мінімального кредитного рейтингу. Проте більшості кредиторів потрібен мінімальний кредитний бал 580. Багато хто починає з 620.
Позики VA, як і позики FHA, не мають змін цін на основі ризику. Кандидати з низькими кредитними балами часто можуть отримати ставки, які можна порівняти з тими, що пропонуються споживачам з високим кредитним рівнем.
#3. Позика на житло USDA: мінімальний кредитний рейтинг 640 є обов’язковим.
Позики Міністерства сільського господарства США популярні, оскільки вони не вимагають початкового внеску та мають низькі відсоткові ставки.
Зазвичай для отримання такого виду іпотечного кредиту потрібен бал 640 FICO, хоча вимоги до мінімального кредитного рейтингу залежать від кредитора.
Міністерство сільського господарства Сполучених Штатів підтримує ці іпотечні кредити з метою збільшення кількості власників будинків у сільських громадах.
Щоб подати заявку на отримання такої форми фінансування, будинок, який ви хочете придбати, має бути у відповідному «сільському» місці. Однак деякі передмістя також відповідають вимогам.
Позика USDA також не буде схвалена, якщо ви заробите занадто багато грошей. Ваш сімейний дохід не може перевищувати 115 відсотків середнього сімейного доходу в регіоні.
#4. Звичайні кредити вимагають мінімального кредитного рейтингу 620.
З позичальників із поганою кредитною іпотекою стягуються вищі процентні ставки та витрати за неурядовими звичайними іпотечними кредитами.
Fannie Mae і Freddie Mac, організації, що відповідають за більшість звичайних позик у Сполучених Штатах, стягують коригування ціни на рівні позики або LLPA.
Ці комісії визначаються двома факторами позики:
- Співвідношення кредиту до вартості (LTV): LTV – це відношення суми кредиту до вартості будинку.
- Кредитний бал
Ваші витрати зростають із збільшенням LTV і зниженням кредитної оцінки.
Наприклад, позичальник із початковим внеском у розмірі 20% і кредитним рейтингом 700 сплачуватиме 1.25 відсотка від суми кредиту в LLPA. Проте заявник із 640 балами та зниженням на 10% стягуватиме комісію у розмірі 2.75 відсотка.
Через ці витрати позичальники сплачуватимуть вищі відсотки. У результаті заявники з нижчими кредитними рейтингами матимуть вищі щомісячні іпотечні платежі та сплачуватимуть більші відсотки протягом усього терміну кредиту.
Для того, щоб отримати звичайну позику, більшість кредиторів бажають мати мінімальний кредитний рейтинг 620.
Звичайні позики доступні заявникам із поганою кредитною історією, але їхні комісії часто означають, що позики FHA дешевші для позичальників із поганою кредитною історією.
#5. Fannie Mae HomeReady: кредитний рейтинг 620 потрібен.
HomeReady, яка була запроваджена в грудні 2015 року, є важливою програмою кредитування Fannie Mae для позичальників із низьким і помірним рівнем доходу, яка має розширені права на фінансування будинків у районах із низьким доходом.
HomeReady знижує лише 3% і має кредитну оцінку 620. Крім того, ви можете використовувати дохід від сусіда по кімнаті або кордону, щоб допомогти вам отримати кредит.
На відміну від програми Home Possible від Freddie Mac, HomeReady не вимагає, щоб ви вперше купували житло.
Фредді Мак. Необхідний мінімальний кредитний бал: 660
Home Possible, програма Фредді Мака для покупців житла вперше, допомагає покупцям придбати житло з дуже скромним початковим внеском і помірним кредитом.
Home Possible доступний для споживачів із низьким і помірним доходом і вимагає лише 3% початкового внеску. Крім того, для позичальників, які не можуть заощаджувати на перший внесок, Home Possible пропонує різноманітні послуги допомоги у внесенні початкового внеску.
Більшість кредиторів вимагатимуть кредитного рейтингу 660 або вище, щоб отримати кредит за програмою Home Possible зі зниженими витратами на приватне іпотечне страхування (PMI).
#6. Некваліфікована іпотека (Non-QM): мінімальний кредитний рейтинг 500-580
У 2014 році набуло чинності кваліфікаційне правило іпотеки, загальновідоме як правило QM.
Правило QM було встановлено федеральним урядом для отримання безпечніших позик шляхом заборони або регулювання певних високоризикових іпотечних продуктів.
Ось чому для більшості позик потрібна кредитна оцінка 600-х років, а також початковий внесок та/або приватне іпотечне страхування.
Однак деякі кредити «не з QM» з більш гнучкими умовами все ще доступні.
Якщо банки не продають свої іпотечні кредити інвесторам, їм дозволяється встановлювати власні критерії, наприклад вимагати нижчого мінімального кредитного рейтингу.
У результаті деякі кредити, не пов’язані з QM, доступні з кредитним рейтингом до 500. Однак, як і у випадку з позикою FHA, оцінка FICO 580 або вище підвищує ваші шанси знайти кредитора, який прийме вас.
Недоліком є те, що кредити, не пов’язані з QM, часто мають набагато вищі процентні ставки, ніж відповідні іпотечні кредити. Отже, якщо ваш кредитний рейтинг занизький для звичайної позики на житло, можливо, варто відкласти покупку, доки ви не зможете покращити свою кредитну історію та скоротити витрати на позики.
Якщо ви хочете отримати позику, не пов’язану з QM, ознайомтеся зі спеціальними іпотечними програмами, які надають деякі банки та кредитні спілки, які не є ані звичайними, ані державними. Працюйте з іпотечним брокером, який може порекомендувати продукти від багатьох кредиторів, які можуть вам підійти.
Найкращі іпотечні кредитори для клієнтів із поганою чи низькою кредитною історією
- Ракетна іпотека
- Іпотечні послуги Carrington
- Банк Флагстар
- Банк Америки
- Іпотека свободи
#1. Огляд іпотеки Rocket
| Позикові послуги | Варіанти купівлі та рефінансування включають звичайні, великі, FHA, VA, інвестиційну нерухомість і кредити з гнучкими термінами. |
| Умови кредитування | Звичайні позики мають кредитний бал 620; jumbo позики мають кредитну оцінку 680, а позики FHA та VA мають кредитну оцінку 580. |
| профі | Швидкі котирування курсів Простий інтернет-інструмент, який дозволяє підключати банківські рахунки для перевірки активів і доходів. З 2014 по 2020 рік JD Power займала перше місце в рейтингу задоволеності клієнтів. |
| мінуси | Філіалів немає. Позики USDA більше не доступні. Графіки зборів доступні не відразу. |
| Виділіть | Rocket Mortgage є чудовим вибором для позичальників, які бажають просто отримати кредит через Інтернет. |
#2. Іпотечні послуги Carrington
| Позикові послуги | Варіанти купівлі та рефінансування включають звичайні, FHA, VA, USDA та не QM позики. |
| Умови кредитування | 620 для звичайних позик; 500 для позик FHA та позик VA; 500 для не-QM |
| профі | Є кілька варіантів позики, доступних для клієнтів, які мають проблеми з кредитом. Персональна допомога від кредитного спеціаліста Кредити з невеликим початковим внеском для перших власників житла |
| мінуси | ПозикиПозики недоступні в Массачусетсі та Північній Дакоті. Щоб пройти попередню кваліфікацію та подати заявку на позику, ви повинні поговорити безпосередньо з кредитним представником. |
| Виділіть | Carrington Mortgage Services надає різноманітні іпотечні кредити, а також чудову особисту підтримку або підтримку по телефону |
#3. Огляди банку Flagstar
| Позикові послуги | Звичайні позики, кредити Jumbo, FHA, VA, USDA, позики під нерухомість, кредити на будівництво та реконструкцію |
| Умови кредитування | Звичайні позики мають кредитний бал 620; jumbo позики мають кредитну оцінку 700, а позики FHA мають 580 кредитну оцінку. |
| профі | Бюро кращого бізнесу поставило нам рейтинг A+ (BBB) Його мають усі 50 штатів. Гнучкі варіанти іпотеки та державні ініціативи для позичальників із проблемними кредитами Завдяки програмі подарунків Flagstar ви можете отримати до 5,000 доларів США на початковий внесок або комісію за закриття. Якщо ви використовуєте Detroit Land Bank для купівлі нерухомості, ви можете отримати до 2,500 доларів США на початковий внесок і 7,500 доларів США на витрати на закриття. Немає комісії за вихід. |
| мінуси | Він не акредитований BBB. |
| Виділіть | Flagstar Bank надає авансовий внесок і допомогу при закритті, щоб допомогти вам реалізувати вашу мрію про володіння будинком, навіть якщо у вас є проблеми з кредитуванням. |
#4. Банк Америки
| Позикові послуги | Варіанти купівлі та рефінансування включають звичайні, велике, FHA, VA та кредитні лінії для власного капіталу (HELOC) |
| Кредитні вимоги | 680 для великих кредитів; 620 для стандартних кредитів |
| профі | Процес онлайн-заявки було спрощено. Варіанти державної іпотеки для клієнтів із поганою кредитною історією. Іпотека від Affordable Loan Solution з першим внеском 3% і без страхування іпотеки Процентні ставки надаються онлайн і оновлюються щодня. У країні є майже 4,000 відділень, які надають особисту допомогу. |
| мінуси | Без кредитів USDA |
| Виділіть | Bank of America пропонує дві грантові програми: одну на суму до 7,500 доларів кредиту кредитора для покриття витрат на закриття або зниження відсоткової ставки, а іншу на суму до 10,000 XNUMX доларів США на початковий внесок. |
#5. Іпотека Свободи
| Позикові послуги | Покупка та рефінансування; звичайні, jumbo, FHA, VA, USDA, HELOC, кредити на будівництво та реконструкцію, інвестиційна нерухомість |
| Умови кредитування | 580 для позик FHA та 620 для звичайних позик і позик VA |
| профі | Його мають усі 50 штатів. Отримайте допомогу від досвідченого місцевого спеціаліста з іпотечних кредитів. |
| мінуси | Не всі штати мають філії. Тарифи недоступні в Інтернеті. |
| Виділіть | Freedom Mortgage є провідним постачальником кредиторів FHA та VA, які мають більш м’які кредитні стандарти. |
Збільшення ваших шансів на схвалення іпотечних позик із поганою кредитною історією
Навіть якщо у вас низький дохід, низький кредитний рейтинг або погана кредитна історія, ви можете підвищити свої шанси на отримання позики на житло з поганою кредитною історією.
#1. Зрозумійте, що зазначено у ваших кредитних звітах.
Іноді у ваших кредитних звітах може відображатися помилкова інформація. Перш ніж розглядати позики на житло з поганою кредитною історією, спробуйте отримати копію своїх кредитних звітів у трьох основних кредитних агентствах — Equifax, Experian і TransUnion — за адресою AnnualCreditReport.com і проаналізуйте їх на наявність неточностей. Якщо ви бачите будь-яку помилкову інформацію, ви можете скористатися цими кроками, щоб подати оскарження та видалити помилку зі своїх звітів.
#2. Збільште свій депозит
Вкладення більше грошей допоможе вам отримати схвалення, оскільки це показує кредиторам, що ви можете вкладати гроші в іпотеку. У випадку позик FHA більший початковий внесок означає, що ви можете претендувати на кредитну оцінку лише 500. Крім того, збільшення початкового внеску може покращити вашу іпотечну ставку.
Складання бюджету, щоб знайти способи зменшити витрати, або початок роботи, щоб заробити додаткові гроші, може допомогти вам заощадити на більший початковий внесок. Подумайте про те, щоб будь-які одноразові суми, які ви отримуєте, як податкові декларації або бонуси, внесли до свого першого внеску. Крім того, якщо у вас є близькі, які готові і здатні допомогти, ви завжди можете попросити їх зробити пожертву на покупку вашого будинку.
#3. Погасіть свої борги та зменшіть свій DTI.
Коефіцієнт DTI є одним із елементів, який кредитори враховують, коли визначають, чи схвалювати вам кредит. Розділіть загальну заборгованість, включаючи платіж за іпотекою, на ваш валовий місячний дохід, щоб отримати коефіцієнт DTI. Купуючи будинок із поганою кредитною історією, ви повинні прагнути до співвідношення не більше 43 відсотків. Однак вимоги DTI відрізняються залежно від позики та кредитора.
Оплата деяких рахунків є однією зі стратегій зменшення DTI; інше – збільшити ваш дохід. Будь-яка стратегія може допомогти покращити ваш DTI.
#4. Зосередьтеся на історії своєчасних платежів.
Ваша історія платежів становить 35% вашої оцінки FICO. Як наслідок, збереження досконалої історії платежів є однією з найкращих стратегій покращення вашої кредитної оцінки та підвищення шансів на отримання позики на житло з поганою кредитною історією. Якщо у вас були випадки прострочення платежів, ви можете розглянути питання про відстрочення подачі заявки на іпотеку, щоб мінімізувати вплив на умови вашої позики.
#5. Шукайте різних кредиторів.
Шукаючи іпотечних кредиторів із поганою кредитною іпотекою, майте на увазі, що вимоги до позичальників і ціни залежать від кредиторів. Місцева кредитна спілка, наприклад, може мати більш м’які умови, ніж національний банк, тоді як інтернет-кредитор може мати власну програму позик, на яку ви можете претендувати. Розгляньте можливості різних кредиторів і порівняйте ставки та умови.
Висновок
Якщо ви бажаєте придбати або рефінансувати будинок і знаєте, що вам потрібно буде покращити свій кредит, радимо негайно зв’язатися з консультантом з питань кредитування, навіть якщо ви не впевнені, що відповідаєте вимогам.
Більшість кредиторів можуть запускати сценарії через своїх постачальників кредитних агентств, щоб визначити найбільш ефективні та/або рентабельні способи підвищення ваших рейтингів. І це може бути набагато ефективнішим підходом, ніж самотужки.
Поширені запитання щодо іпотечних позик із поганою кредитною іпотекою
Чи можу я отримати позику з кредитною оцінкою 500?
Відповідь залежить від низки критеріїв, включаючи вид позики, яку ви шукаєте, і мінімальний кредитний рейтинг. Загалом, якщо ваш кредитний рейтинг 500 або нижче, ви, швидше за все, обмежитеся позикою в 1,000 доларів США або менше.
Який найнижчий кредитний рейтинг для покупки будинку?
При подачі заявки на традиційну позику ви повинні мати кредитний рейтинг 620 або вище. Якщо ваш кредитний рейтинг падає нижче 620, кредитори можуть не схвалити вашу позику або можуть бути змушені запропонувати вам вищу процентну ставку, що призведе до більших щомісячних платежів.
Чи добре позика FHA?
Якщо у вас менше грошей, накопичених на перший внесок і/або ваш кредитний рейтинг нижче середнього, позики FHA є чудовим вибором.
