Придбання будинку іноді або навіть у більшості випадків передбачає позику грошей, щоб мати можливість дозволити собі будинок. Незалежно від того, наскільки велика ваша іпотека, вам, безсумнівно, потрібно мати під рукою трохи готівки для першого внеску. Таким чином, 99% людей вважають, що початковий внесок за будинок коштує 20% вартості будинку, що виявляється основною перешкодою для більшості покупців житла. Однак у цій публікації ми зрозуміємо, скільки може коштувати середній початковий внесок, середній відсоток початкового внеску за будинок для повторних і вперше покупців і який середній авансовий внесок становить для жителів Техасу або тих, хто шукає переїхати до Техасу.
Що таке авансовий платіж?
Перший внесок — це ціна, яку ви сплачуєте наперед за велику покупку. Це може бути автомобіль або будинок, який виражається у відсотках ціни. Перший внесок є вашою пожертвою на покупку і символізує вашу початкову частку власності на будинок під час подання заявки на іпотеку для покупки будинку. Решту коштів кредитор надає на придбання майна.
Більшість іпотечних кредитів вимагають початкового внеску. Однак існують певні винятки, наприклад, позики VA та USDA, які підтримуються федеральним урядом і часто не вимагають авансових платежів.
Середні авансові внески на будинок
Американці мають різні уявлення про середній початковий внесок залежно від їх соціального становища. Національна асоціація ріелторів виявила, що покупці вперше знижують лише 7% на будинок, а повторні покупці – 16%. Знаючи це, авансовий внесок менше, ніж більшість людей думає. Крім того, опитування також показало, що лише 2 з 5 людей вважають 20% необхідним першим внеском на будинок.
Це поширене непорозуміння щодо 20% авансового внеску стримало багатьох американців від покупки житла. Однак важливо пам’ятати, що середній відсоток початкового внеску за будинок відрізняється для кожного штату. Кілька змінних впливають на середній початковий внесок за будинок, включаючи відсоток від ціни житла, географічне розташування, коливання валют та доступні кредитні програми.
Більшість американських покупців з полегшенням дізнаються, що середні початкові внески нижчі, ніж очікувалося. Середній початковий внесок становить лише 5%, що збільшує кількість людей, які можуть швидко відстежити свій шлях до того, щоб стати власником житла. Хоча великий початковий внесок може зменшити можливий початковий внесок по іпотеці, нижчий початковий внесок допомагає покупцям заощадити час і (поточні) гроші.
Вимоги до мінімального авансового внеску за будинок
Зниження принаймні 20% на нерухомість збільшує ваші шанси на отримання іпотеки за розумною ставкою та уникнення страхування іпотеки.
Однак ви можете відкласти менше 20%. Вартість першого внеску на будинок залежить від типу іпотеки:
№ 1. Позики USDA
Немає необхідного початкового внеску для такого виду позики; однак будинок, який ви хочете придбати, має бути в сільській або приміській місцевості, щоб ви відповідали вимогам. Існують також обмеження щодо доходу, які повинні відповідати всі члени вашої родини, щоб мати право на відрахування початкового внеску по іпотеці.
№2. VA позики
Ви можете відмовитися від стандартного початкового внеску, якщо відповідаєте вимогам цієї позики. VA не вимагає початкового внеску, оскільки це державна позика. Однак ваше право на звільнення залежить від ряду факторів, включаючи тривалість військової служби та причину звільнення. Подружжя активних військовослужбовців або ветеранів, які загинули в результаті нещасного випадку, пов’язаного зі службою, мають право на отримання такого виду позики.
№3. Позики FHA
Це позики з державною підтримкою, так само як і кредити VA. Тим не менш, замість того, щоб бути без авансового внеску, він має менш жорсткі фінансові та кредитні обмеження, що дозволяє вам наблизитися до сплати мінімального авансового внеску за будинок. FHA вимагає 3.5% авансового внеску та кредитного рейтингу 580, щоб кваліфікуватися.
№ 4. Звичайні позики
Останніми роками умови для кожного типу житла за цим кредитом стали більше залежати від вашого кредитного рейтингу. Якщо ваш кредитний рейтинг перевищує 620, можливо, ви зможете зменшити ваші щомісячні витрати. Майте на увазі, що, хоча деякі кредитори можуть вимагати 7% початкового внеску, звичайна позика вимагає лише 3% початкового внеску. Чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим більш кредитоспроможним ви виглядаєте.
№ 5. Jumbo позики
Через вартість більших позик і підвищеного ризику для кредитора, великі позики вимагають більшого початкового внеску на будинок.
Позичальникам часто потрібно буде відкласти мінімум 10% за ці більші позики. Також прийнято використовувати 20%, але це не обов’язково. Залежно від постачальника іпотечного кредиту, з яким ви працюєте, деякі великі початкові внески можуть починатися з 5%. Для того, щоб мати право на велику іпотеку, кредитори можуть вимагати фінансових резервів на один рік.
Скільки коштує середня вартість авансового внеску
Вартість вашого ідеального першого внеску за будинок буде визначатися вашими цілями та фінансовим становищем. Більший авансовий внесок призведе до дешевшого щомісячного платежу по іпотеці, але якщо внести занадто велику суму, ви можете втратити гроші, коли ви переїдете.
Щоб допомогти вам визначити відповідну вартість авансового внеску, врахуйте наступне:
- Щоб дізнатися, як вартість першого внеску за будинок впливає на щомісячний іпотечний платіж, скористайтеся іпотечним калькулятором.
- Складіть бюджет і тримайте в банку достатньо грошей для обслуговування будинку та надзвичайних ситуацій.
- Використовуйте лише частину своїх заощаджень на перший внесок. Після того, як ви купите будинок, вам все одно знадобляться гроші на інші витрати.
- Нарешті, зробіть порівняння. Щоб отримати найкращу пропозицію, порівняйте іпотечні ставки та програми, які пропонують кредитори, а також витрати.
Відсоток середнього авансового внеску за будинок
Команда Національна асоціація ріелторів (NAR) оцінив тенденції купівлі житла в Сполучених Штатах у своєму звіті за 2021 рік. Згідно з NAR, типовий початковий внесок для всіх покупців становив 12% від вартості будинку.
Наступний відсоток середнього початкового внеску на будинок також був розбитий за віковими групами, відповідно до НАР.
- Усі покупці: 12%
- У віці 22-30 років: 6%
- Вік 31-40: 10%
- Вік 41-55: 13%
- Від 56 до 65 років: 18%
- Вік 66-74: 23%
- Вік 95-95: 21%
Деякі покупці житла вперше зможуть заощадити більше грошей на першому внеску на новий будинок, ніж інші.
Згідно з опитуванням NAR, покупці житла заощаджували на перші внески в середньому три роки. Крім того, погашення студентських позик і боргу за кредитними картками є найбільш поширеними витратами, які змушують людей відкладати заощадження на перший внесок або покупку житла.
На щастя, заощадження на першому внеску 20% не є обов’язковим для нікого. Тому доступна іпотека з низьким внеском і без авансових платежів. Однак зниження 20% має багато переваг.
Переваги відкладання 20% від оплати житла
Хоча заощаджувати достатньо грошей для 20% початкового внеску, можливо, не обов’язково, є переваги. У вас буде нижчий щомісячний платіж по іпотеці, якщо ви внесете 20%. (оскільки ви заплатили за більшу частину будинку наперед). Крім того, більший початковий внесок зазвичай означає, що ви фінансово захищені та маєте хороший кредитний ризик, що означає, що ви отримаєте кращу процентну ставку.
Нижче наведено деякі з основних переваг зниження 20%:
№1. Нижчий щомісячний платіж
Ваші фінансові записи можуть визначити, наскільки добре чи жахливо пройшов ваш місяць, тому не дивно, що як для тих, хто вперше, так і для повторних покупців, зниження щомісячних платежів має бути головним пріоритетом.
Оскільки сума позики пропорційна сумі, яку ви готові відкласти, внесення типового початкового внеску може бути досить вигідним. В результаті, якщо ви зможете відкласти 20%, ваша позика буде значно зменшена, що дозволить вам перекласти гроші, які були б витрачені на виплату кредитору, на заощадження або інвестиції.
№2. Без іпотечного страхування
Немає необхідності в страхуванні іпотеки.
Сума, яку позичальник повинен сплатити приватній страховій фірмі, відома як приватне іпотечне страхування (PMI). Він майже завжди є обов’язковим для всіх звичайних позик, і він призначений для захисту кредитора в разі дефолту.
Вартість іпотечного страхування варіюється в залежності від типу позики та критеріїв кредитора, але зазвичай вона становить від 0.5% до 1% річної загальної суми житлового кредиту. Вносячи звичайний початковий внесок у розмірі 20%, ви можете уникнути придбання такого виду страхування.
№3. Нижчі процентні ставки по іпотеці
Більшість кредиторів стягують плату щомісяця. За деяких обставин іпотечна процентна ставка першого внеску за будинок виражається у відсотках від принципу. Залежно від кредитора, більший початковий внесок по іпотеці може знизити цю ставку. Кредитори враховують ризики, які бере на себе кожен покупець, особливо покупці вперше. Тому, щоб бути в безпеці, кредитори вимагають знати фінансовий стан позичальника.
№ 4. Можливість отримання іпотеки
Сплата стандартного початкового внеску показує вашому кредитору, що ви можете бути надійними; кредитори оцінюють ризик за допомогою відношення позики до вартості (LTV). Чим більше грошей ви кладете, тим менш ризикуєте. Кредитори підвищують ставки за іпотечними кредитами, щоб зменшити ризики, тому, якщо покласти більше грошей, ви можете отримати нижчу ставку. Більший початковий внесок зменшує ваш LTV, збільшуючи ваші шанси отримати потрібну іпотеку.
№ 5. Кращі варіанти фінансування
Наявність сильних кредитів і регулярні стандартні авансові внески можуть допомогти вам отримати кращі умови житлового кредиту та нижчі ставки страхування іпотеки. Кількість авансових внесків, які ви вносите, впливає на розмір вашої іпотечної страховки, час її сплати та ціну премії, яку ви, ймовірно, отримаєте.
Недоліки відкладання 20% плати за будинок
Перший внесок у розмірі 20% може допомогти заощадити гроші, але є кілька причин, чому це може бути нереальним. Очікування, щоб заощадити 20% на першому внеску, для деяких може бути занадто дорогим. Ціна вашого майбутнього будинку може зрости, намагаючись заощадити цей відсоток на першому внеску та оренді. Тож, заплативши менше ніж 20%, можливо, варто того, щоб потрапити у свій перший будинок і швидше розвивати капітал.
Деякі люди вважають за краще більший початковий внесок, ніж інші. Офіцер з іпотечних кредитів може допомогти вам визначити, що найкраще для вас, виходячи з переваг різних розмірів початкового внеску.
Як заощадити на першому внеску на будинок
Оскільки відкладення грошей на типовий авансовий внесок має очевидні переваги, вам вкрай необхідно заощадити гроші. Середній американець відкладає роками, щоб мати право на нижчі відсоткові ставки та нижчі щомісячні платежі; ось кілька вказівок, які допоможуть вам почати свій шлях до того, щоб стати кваліфікованим покупцем житла.
- Подумайте про суму, яка вам знадобиться
- Складіть місячний план бюджету
- Зменшіть витрати, які не є суттєвими
- Почніть зберігати гроші на ощадному рахунку
Що таке завдані гроші? Чим він відрізняється від авансового внеску?
Заставні гроші, також відомі як добросовісний депозит, — це гроші, які супроводжуються вашою пропозицією і показують продавцю, що ви серйозно ставитеся до своєї пропозиції, тоді як початковий внесок є частиною вашої угоди про іпотечну позику з кредитором. Люди часто вносять авансові платежі та завдаток разом. Третя сторона, наприклад компанія, що володіє правом власності, поміщає завдаток на окремий рахунок умовного зберігання, щойно вони підпишуть договір на будинок. Коли угода закінчена, вона спрямовується на авансовий внесок за будинок або інші витрати.
На конкурентному ринку заставний депозит (EMD) може становити від 500 доларів США до 10% від ціни покупки. Зазвичай вона становить від 1% до 3% від вартості житла.
Якщо в договорі купівлі-продажу є непередбачувані обставини, заставні гроші можуть бути повернуті, якщо будуть дотримані конкретні вимоги, наприклад, якщо будинок не пройшов огляд, оцінка нижче ціни продажу або ваша іпотечна позика відмовлено.
Середній авансовий платіж Техас
Придбання та оплата за будинок в Техасі — значне досягнення, але процес може бути тривалим. Деякі фактори, такі як ваш фінансовий стан, ринкові умови та місцева економіка, можуть вплинути як на час, необхідний для пошуку житла, так і на ціну, яку він коштує.
Іпотечні кредитори в Техасі часто вимагають від вас внести 20% вартості житла як початковий внесок. За 289,252 57,850 доларів США — середня вартість будинку в Техасі — це буде 20 57,850 доларів. Ви можете внести авансовий внесок на суму менше XNUMX% від ціни покупки — XNUMX XNUMX доларів США в Техасі, — але вам доведеться платити іпотечне страхування та платити вищі відсотки протягом терміну дії позики.
Однак у вас є можливість зменшити початковий внесок.
Позики VA та FHA, наприклад, дозволяють вам внести 0% і 3.5% від покупної ціни вашого будинку відповідно. Навіть звичайні кредити допускають 3-5% початкових внесків (хоча мінімальна сума залежить від кредитора).
Чи потрібна вам допомога у внесенні середнього авансового внеску за будинок в Техасі?
Для громадян Техасу доступні варіанти допомоги для середнього авансового внеску. Ви можете отримати грант або другу іпотеку, щоб компенсувати свої витрати на закриття або авансовий внесок, якщо ви відповідаєте вимогам однієї з цих програм.
Ви можете бути кваліфікованими для однієї з наступних програм DPA в Техасі:
№1. Мій перший будинок у Техасі
Програма «Мій перший дім у Техасі» надає покупцям і ветеранам, які вперше розпочали покупку, 30-річну іпотеку з низькими відсотками вартістю до 5% від вартості покупки.
Першу іпотеку має надати кредитор, затверджений програмою для покупців житла Техасу, а кваліфіковані покупці повинні мати кредитний рейтинг принаймні 620. Існують обмеження щодо ціни покупки та доходу, і вони відрізняються в залежності від округу.
№2. Мій вибір Техаський будинок
Програма My Choice Texas House надає першому іпотечному кредиту можливість додати до 5% середньої допомоги на початковий внесок. Друга іпотека на 30 років із ставкою 0% доступна для допомоги з першим внеском.
У цій програмі можуть брати участь власники будинків, які вперше та повторювалися з кредитною оцінкою 620 або вище. Ціна придбання будинку та обмеження щодо доходу домогосподарства застосовуються, і вони відрізняються в залежності від округу.
№3. Home Sweet Texas Home (TSAHC)
Через свою програму домашнього кредиту Home Sweet Texas Корпорація з доступного житла штату Техас (TSAHC) надає власникам житла, які відповідають вимогам, або грант, або відстрочену прощену другу позику.
Позичальник повинен мати кредитний рейтинг принаймні 620, щоб претендувати на кваліфікацію. Ціна придбання будинку та обмеження щодо доходу домогосподарства застосовуються, і вони відрізняються в залежності від округу.
Висновок
На закінчення можна сказати, що типовий початковий внесок для житла в Сполучених Штатах становить лише відсоток у розмірі 5% від вартості кредиту. Однак є кілька способів стати власником житла без першого внеску залежно від типу кредиту, який ви отримуєте. Навіть якщо у вас погана кредитна історія, ви все одно можете це зробити. Залежно від типу кредиту, який ви отримуєте, мінімальний початковий внесок, який ви повинні внести, може відрізнятися. Це може бути пов’язано з вашим кредитним рейтингом, іпотечною ставкою та LTV, серед іншого.
Питання і відповіді
Скільки коштує звичайний перший внесок на будинок?
Для кращих ставок і умов іпотеки доцільно внести авансовий внесок не менше 20%. В Америці, однак, типовий перший внесок на будинок становить 5%. Більшість покупців житла вперше в Сполучених Штатах знижують 7% або менше, тоді як середній початковий внесок для повторних покупців житла становить приблизно 16%.
Чи варто відкладати 20% на будинок?
Так. Ви можете зменшити свій щомісячний платіж і уникнути сплати іпотечного страхування або знизити процентні ставки по іпотеці, знизивши 20% на свій будинок. Сплата 20% підвищує ваші шанси завоювати довіру кредитора, надаючи вам важіль для переговорів про кращі умови позики.
Чого НЕ потрібно робити перед покупкою будинку?
Оскільки більший авансовий внесок на будинок дає численні переваги, ви повинні почати заощаджувати негайно. Ось дві поради: докладайте всіх зусиль для підтримки стабільності своєї зайнятості та враховуйте співвідношення боргу до доходу, перш ніж приймати будь-які важливі інвестиційні рішення.
Скільки коштує перший внесок на будинок в 300 тис.
Якщо ви купуєте будинок за 300,000 3.5 доларів США, ви заплатите 300,000% від 10,500 289,500 доларів США або XNUMX XNUMX доларів США як початковий внесок, коли ви закриєте свій кредит. Тоді сума вашої позики буде на решту вартості будинку, яка становить XNUMX XNUMX доларів США. Майте на увазі, що це не включає витрати на закриття та будь-які додаткові збори, включені в процес
Статті по темі
