На будь-якій кредитній картці є максимальний залишок. Ваш емітент призначає вам кредитний ліміт, тобто максимальну суму, яку ви будете боргувати по картці в будь-який момент часу. Ви продовжуватимете здійснювати трансакції до цієї максимальної суми. Це до тих пір, поки ви зберігаєте хороші умови і залишаєтеся в межах своїх можливостей. Це доступний кредит вашої картки.
Розуміння доступного кредиту
Доступний кредит – це різниця між загальною сумою кредитний ліміт та суми, накопиченої позичальником за допомогою операцій (на додаток до відсотків за кількість їх покупок).
Доступний кредит для власників кредитних карток – це залишок, що залишився після вирахування всіх транзакцій (і відсотків за такі витрати) із загального кредитного ліміту на вашій кредитній картці. Доступний кредит для власників кредитних карток може коливатися. Це означає, що він може збільшуватися або зменшуватися в залежності від історії покупок і платежів позичальника. Позичальник може в будь-який час перевірити свій доступний кредит.
Кредитор повинен щорічно сплачувати як основний борг, так і відсотки за кредитними картками та більшості інших форм боргу. Платежі за кредитними картками спрямовуються на збільшення доступного кредиту позичальника. Потім позичальник може використовувати його для додаткових покупок. Коли позичальник здійснює платежі за будь-яким відновлюваним кредитним рахунком, включаючи кредитні картки, його доступний кредит зменшується. З іншого боку, платежі збільшують доступний кредит.
Коли відсотки нараховуються на рахунок позичальника щомісяця, його чи її доступний кредит зменшується. Позичальники отримують щомісячну виписку з переліком усіх їхніх операцій, будь-яких відсотків, накопичених за попередні 30 днів, та суми їх необхідного платежу. Ставка платежу позичальника включає як основну суму боргу, так і відсотки. Основна сума боргу позичальника – це сума боргу, яку він має за операціями. Сума відсотків залежить від власника картки процентні умови.
Що означає наявний кредит на кредитній картці?
Невикористаний залишок кредитної лінії вашої кредитної картки, який ви не витратили, називають доступним кредитом. Ваш доступний кредит вказано у щомісячній виписці з рахунку або ввійшовши в обліковий запис онлайн-картки. Важливо знати, який обсяг кредиту у вас є. Отже, спроба витратити більше цієї суми може призвести до відхилення вашої картки.
Емітент картки починає з вашого повного ліміту, щоб визначити ваш доступний кредит. Потім поточний залишок віднімається від вашої кредитної ліміти. Це включає будь-які продажі, податки та відсотки, які ви вже заборгували, а також будь-які внески, які ви зробили проти свого балансу. Таким чином у вас з’явиться залишок доступного кредиту.
Ось простіший спосіб переглянути доступний кредит:
Кредитний ліміт мінус поточний залишок дорівнює доступному кредиту.
Звичайно, ви не визначаєте доступний кредит раз на місяць. Його можна розрахувати, якщо поточний баланс зміщується. Наприклад, коли ви робите покупку кредитною карткою, корисний кредит збільшується. Коли ви використовуєте його для покупки, ваш доступний кредит зменшується.
Варто пам’ятати, що чим менше у вас кредиту, тим вищим буде використання цієї кредитної картки. І якщо використання кредиту залишається високим, це може зашкодити вашому кредитному рейтингу. Щоб зберегти кредитну репутацію, утримуйте середнє використання кредиту нижче 30%.
Що таке поточний баланс?
Поточний залишок кредитної картки — це сума, яку ви боргуєте, за вирахуванням будь-яких непогашених трансакцій або платежів. Поточний баланс включає всі здійснені вами трансакції, які були оброблені вашою картковою компанією з моменту останньої оплати рахунку.
У підсумку карткового рахунку ви, ймовірно, побачите «Поточний баланс», «Залишок на розгляді» та «Доступний кредит». Залишок на очікуванні застосовується до трансакцій, які обробляються, але ще не відображені у вашому поточному балансі. Ваша загальна кредитна межа за вирахуванням наявних і незавершених залишків дорівнює вашому доступному кредиту. По суті, доступний кредит – це сума кредиту, яка у вас залишилася до здійснення платежу.
Щоб полегшити розуміння, врахуйте наступне:
Доступний кредит = кредитний ліміт – Поточний баланс – Завершені транзакції
Наприклад, припустимо, що у вас є ліміт у 5,000 доларів США, поточний залишок у 1,500 доларів США та незавершений залишок у 500 доларів США. Ваші наявні та незавершені залишки становлять 2,000.00 5,000 доларів США. Відніміть суму від 3,000 доларів, щоб отримати кредит, який можна використовувати: XNUMX доларів.
Коли ви здійснюєте платіж, залишок вираховується з вашого доступного кредиту. Коли ви робите платіж, доступний кредит буде збільшуватися на суму платежу, доки його не буде оброблено.
Читайте також: ПОГАНА КРЕДИТ: визначення, приклади та підсилювач; Штрафні санкції
Поточний баланс проти доступного кредиту
Кількість всіх опублікованих операцій станом на попередній робочий день є вашим поточним балансом. Розрахунок вашого доступного кредиту здійснюється шляхом віднімання наявного балансу від вашого ліміту та додавання всіх несплачених платежів. Пам’ятайте, що ця сума буде змінюватися протягом дня в міру стягнення плати. Наприклад, продавці готелів можуть використовувати вашу картку для бронювання. Але ви можете заплатити їм чеком після прибуття. У результаті готель утримає 200 доларів США з вашого кредиту, перш ніж ви завершите оплату.
Важливість наявності кредиту
Чим більше кредитів у вас буде, тим краще. Наявність великої кількості кредитів корисно для вашого кредитного рейтингу. Це робить вас менш ризикованими для кредиторів. Нижчий залишок означає нижчий коефіцієнт використання кредиту, який становить 30% вашого рахунку. Загалом, ви можете підтримувати баланс на кредитній картці нижче 30% від ліміту. На картці з лімітом в 1,000 доларів США ви хочете, щоб ваш баланс був менше 300 доларів. Таким чином у вас залишиться доступний кредит у розмірі 700 доларів США.
Чим менше кредитів у вас є, тим менш цінна для вас кредитна картка. Ви не зможете використовувати свою картку, наприклад, для оренди автомобіля чи бронювання номеру в готелі. Єдиний ваш вибір – використовувати свою дебетову картку. Однак деякі транзакції вимагають внесення застави або додаткової аутентифікації під час використання дебетової картки.
Що станеться, якщо ви використаєте більше, ніж ваш доступний кредит?
Трансакції, які перевищують ваш доступний кредит, зазвичай відхиляються, якщо ви не надали дозвіл на обробку трансакцій, що перевищують ліміт. Приймаючи участь, ви уповноважуєте компанію кредитної картки обробляти покупки, які перевищують ваш кредитний ліміт. Однак, якщо емітент вашої картки має ці функції, ви ризикуєте отримати плату за перевищення ліміту або штрафну ставку.
Якщо ви перевищили свій ліміт, ваш доступний кредит буде від’ємним.
Збільшення доступного кредиту
Ваш доступний кредит не скидається, але він змінюється, коли ваші платежі відображаються у вашому обліковому записі. Коли ви робите платежі карткою, ви звільняєте більше доступного кредиту. Важливо відзначити, що залежно від вашого політика проведення платежів емітента, буде потрібно кілька робочих днів, перш ніж платіж буде відображено у вашому доступному кредиті. Якщо ви намагаєтеся звільнити кредит для великого замовлення, ви можете внести депозит за кілька днів достроково.
Запит на збільшення ліміту – це ще один спосіб збільшити кредит, який можна використовувати. Коли ви надішлете запит, компанія, що займається карткою, перегляне ваш обліковий запис та історію, щоб перевірити, чи відповідаєте ви вимогам. Ви все одно матимете ту саму суму боргу, але збільшення ліміту, якщо воно прийняте, збільшить ваш кредит, який можна використовувати. Вік вашого облікового запису, історія платежів та зміни у вашому доході – це всі фактори, які впливатимуть на ваше право на збільшення кредитної лінії.
Збори та збори
Бюро фінансового захисту прав споживачів регулює комісію, яку карткові компанії можуть стягувати за карткові рахунки, які перевищують їх ліміт. Комісія до 25 доларів США може бути стягнута, коли баланс досягає встановленого ліміту вперше. Комісія до 35 доларів США може бути стягнута вдруге, коли баланс досягає ліміту протягом шести місяців. Однак накладені штрафи чи збори не перевищують суми, на яку рахунок перевищив ліміт.
За порушення умов угоди певні карткові компанії накладуть високу річну ставку штрафу (APR). Ймовірно, це може бути скасування попередньо пропонованої низької початкової APR.
Особи, які вирішили прийняти плату за перевищення ліміту, можуть змінити свою думку в будь-який час, письмово повідомивши кредитора. Однак це не поширюється на трансакції, здійснені до відмови від комісій за перевищення ліміту. Крім того, як тільки позичальник відмовився від цього, кредитор, швидше за все, відхилить трансакції, які перевищують ліміт рахунку.
Чи можу я переглянути вільний кредит онлайн чи мені потрібно зателефонувати в компанію, яка видає кредитну картку?
Багато компаній, що видають кредитні картки, надають онлайн-доступ до інформації про облікові записи, включно з наявним кредитом. Зазвичай ви можете увійти у свій обліковий запис онлайн або через мобільний додаток, щоб переглянути доступний кредит. Якщо ви не можете переглянути доступний кредит онлайн, ви можете зв’язатися з компанією, яка видає кредитну картку, по телефону або через службу підтримки клієнтів, щоб дізнатися про свій баланс.
Як я можу підвищити рівень використання доступного кредиту?
Коефіцієнт використання доступного кредиту – це сума кредиту, яку ви використовуєте, порівняно з доступною сумою. Високий рівень використання може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг, тому важливо тримати його низьким. Ви можете підвищити рівень використання, сплативши залишок, попросивши збільшити кредитний ліміт і вчасно здійснюючи платежі. Крім того, розподіл використання кредиту між кількома картками, а не покладатися лише на одну, також може знизити рівень використання.
Що станеться з моїм доступним кредитом під час розслідування шахрайства?
Під час розслідування шахрайства ваш доступний кредит може бути заморожено, щоб запобігти подальшим несанкціонованим покупкам. Це означає, що ви не зможете робити нові покупки до завершення розслідування. Компанія-емітент кредитної картки перевірить діяльність у вашому обліковому записі та визначить, чи були зроблені шахрайські покупки. Якщо так, вони вживуть необхідних заходів, щоб зняти стягнення та відновити доступний кредит.
Чи можу я отримати готівку, використовуючи доступний кредит?
Так, ви можете використовувати наявний кредит, щоб отримати готівку, але це зазвичай називають готівковим авансом. Грошові аванси зазвичай супроводжуються високими комісійними та відсотковими ставками, тому зазвичай краще уникати їх, якщо це можливо. Ви можете зняти готівку за допомогою кредитної картки в банкоматі, але майте на увазі, що це призведе до отримання готівки.
Як доступний кредит впливає на схвалення кредиту?
Ваш доступний кредит, також відомий як використання кредиту, є одним із факторів, які кредитори враховують під час оцінки вашої заявки на кредит. Високий рівень використання може свідчити про те, що ви занадто сильно покладаєтеся на кредит, і може становити більший ризик для кредитора. Щоб підвищити ваші шанси на схвалення кредиту, доцільно погасити залишок і підтримувати рівень використання якомога нижчим.
Чи доступний кредит – це те саме, що кредит готівкою?
Ні, доступний кредит і кредит готівкою – це не те саме. Доступний кредит означає суму кредиту, яку ви можете використати, тоді як авансовий кредит означає суму кредиту, яку ви можете використати, щоб отримати готівку. Грошові аванси зазвичай супроводжуються високими комісійними та відсотковими ставками, тому краще уникати їх, якщо це можливо.
Висновок
Різниця між лімітом вашої картки та балансом вашої картки відображається у вашому доступному кредиті. Ваші трансакції можуть бути відхилені, якщо у вас недостатньо доступного кредиту. Таким чином, з вас можуть стягуватися комісія та штрафні санкції, якщо ви дозволите емітенту вашої картки авторизувати витрати, які перевищують ваш кредитний ліміт.
Ваш коефіцієнт використання, який є однією з найважливіших змінних у вашому звіті, є результатом вашого доступного кредиту та балансу вашої картки. Ви також можете розширити свій доступний кредит, погасивши залишок. Крім того, ви можете попросити збільшити ліміт у емітента вашої картки, щоб збільшити доступний кредит.
Поширені запитання про доступні кредити
Чи добре мати багато кредитів?
Якщо ви використовуєте більше 30% доступного кредиту на будь-якій картці або на всіх картках, ви можете отримати нижчий бал. Відкриття занадто великої кількості рахунків одночасно. Додати купу кредитних рахунків протягом тривалого періоду часу – це нормально
Що станеться, якщо я перевищу свій кредитний ліміт, але поплачу його?
Використання кредитних карток і погашення залишок щомісяця або утримання балансу на дуже низькому рівні означає фінансову відповідальність. … Більше того, перевищення ліміту кредитної картки може поставити ваш обліковий запис до дефолту. Якщо це станеться, це буде зазначено на ваш кредитний звіт і мати негативний вплив на ваш кредитний рейтинг
Чи повертаєте ви наявний кредит?
Доступні кредити та позики в розстрочку
Немає можливості повернути частину назад і знову позичити цю суму пізніше. Однак, якщо у вас є домашній капітал або особиста кредитна лінія, це вважається поновлюваним кредитом, де ви можете використати наявний кредит, погасити його своєму кредитору та повторити.
