Якщо ви усвідомлюєте реалії виходу на пенсію, ви б не ігнорували це. Наскільки добре ви плануєте вийти на пенсію? Легше сказати, ніж знайти найкращий підхід до заощадження на пенсію на основі ваших конкретних потреб. Існує ряд альтернатив, серед яких ануїтети та плани 401(k) є двома найпопулярнішими. Хоча ануїтети та пенсійні заощадження в розмірі 401 тис. певним чином можна порівняти, між ними є значні відмінності. Ми розглянемо, які фактори повинні вплинути на ваше рішення між пенсійною ануїтетом і планом 401 тис., відстроченим сплатою податків і захистом.
Ануїтет з відстроченням податку проти 401 тис
401(k) — це пенсійний рахунок із відстроченням податку, який часто доступний на вашому робочому місці. Ви регулярно вкладаєте в нього гроші, як правило, як відрахування з вашої зарплати. Внески до стандарту 401(k) зараз вираховуються з вашого податкового рахунку. Гроші, які ви інвестуєте, збільшуються з відкладенням податку, поки ви не почнете їх вилучати. Зазвичай це відбувається, коли ви досягаєте пенсійного пункту 59 з половиною. Потім, залежно від існуючого діапазону оподаткування, ви сплачуєте податок на прибуток за вилучення коштів.
Roth 401(k)s не дає вам податкових пільг наперед, але вони дають вам неоподатковувані зняття коштів під час виходу на пенсію. До тих пір, поки вам принаймні 59 з половиною років або до цього виникли певні обставини, ви ніколи не будете платити податки з грошей, які ви знімаєте з Roth 401(k).
Ваші гроші 401(k) інвестуються у взаємні фонди, біржові фонди (ETF) та інші інвестиції на основі ваших уподобань. Коли ви будете готові вийти на пенсію, ви можете зняти гроші з рахунку, щоб покрити свої витрати. Поки ви не приберете гроші, вам не доведеться з них платити податки. Оскільки ви вже сплатили податки зі своїх внесків, гроші в Roth 401(k) не оподатковуються.
Ануїтет
Ануїтет – це вид страхування життя, який призначений для використання як інвестиції. Іншими словами, ануїтет — це договір між вами та постачальником страхування життя. Ви сплачуєте страховому постачальнику гроші у вигляді значної одноразової премії або незначних щомісячних платежів. Страхова компанія погоджується виплачувати вам щомісяця встановлену суму в обмін. Виплати зазвичай починаються після виходу на пенсію і продовжуються до смерті.
Хоча ви можете фінансувати ануїтет за допомогою доларів до оподаткування в 401(k), ануїтети зазвичай купуються за рахунок доларів після сплати податків. Коли ви вилучаєте ануїтетний прибуток, вони оподатковуються. Однак, на відміну від внеску Roth, початкова сума, сплачена за ануїтет, зазвичай не оподатковується, оскільки ви вже сплатили податки з неї. Винятком є ануїтет, отриманий за рахунок коштів до оподаткування. Коли ви знімаєте гроші з цього рахунку, початковий депозит буде оподатковуватися.
Пенсійний ануїтет проти 401 тис
Ануїтет - це виплата, яка гарантується на все життя. Це означає, що у вас не залишиться без грошей, принаймні з більшістю ануїтетів. 401(k), з іншого боку, може надати вам лише суму грошей, яку ви в нього вклали, а також будь-які інвестиційні прибутки.
Навіть якщо ринок падає, ануїтетні виплати продовжуються. А 401(k), з іншого боку, схильний до ринкових коливань. Це означає, що ви можете отримати додаткові гроші, якщо ваші варіанти інвестування 401(k) працюють добре. Якщо ви не ризикуєте зі змінним ануїтетом, ви не виграєте від зростаючого ринку з ануїтетом.
Ви можете внести лише певну суму до плану 401(k). Зазвичай вона збільшується щороку для врахування інфляції. Ваша компанія може відповідати всім або частково ваших внесків, збільшуючи суму, яка входить у ваш 401(k).
З ануїтетами таких обмежень немає, тому деякі купують їх з одноразовими виплатами від мільйона і більше. Якщо ви досягли ліміту внесків у 401 (k) і хочете заощадити ще більше, ануїтет може бути вигідним вибором для виходу на пенсію.
Ануїтет проти плану 401 тис
План ануїтету проти 401 тис. досить простий для розуміння з подібністю та відмінністю. Хоча будь-хто може придбати ануїтет, лише співробітники a з планом 401(k) мають право робити внески до нього. Ви не можете зробити внесок у 401(k), якщо ваш роботодавець не пропонує його. Проте кожен, хто є самозайнятим, може створити свій власний 401(k).
Вам не потрібно платити будь-які збори, щоб мати обліковий запис 401(k) як працівник. Але вам, можливо, доведеться платити коефіцієнти витрат, щоб інвестувати в пайові фонди та індексувати фонди на вашому рахунку. Ануїтети супроводжуються різними витратами, особливо якщо ви залучаєте додаткових гонщиків, щоб захистити свої початкові інвестиції та забезпечити прибуток тим, хто виживе.
План ануїтету
Ануїтет – це фінансовий продукт, який дозволяє отримувати регулярні виплати протягом усього життя після одноразового зобов’язання. Гроші інвестора інвестує бізнес зі страхування життя, який потім повертає прибуток.
Які існують різні види ануїтетів?
- План миттєвої ренти: фази накопичення немає, і план починає працювати відразу після набуття права. Воно набувається з одноразовою виплатою, і виплата ренти починається негайно, або на певний термін, або на все життя.
- Відстрочена рента: це пенсійні схеми, в яких ануїтет починається пізніше. Його можна розділити на такі категорії:
- Період накопичення починається, коли ви вперше сплачуєте свою премію, і триває до тих пір, поки ви не накопичите достатньо грошей, щоб вийти на пенсію.
- Період набуття права – це час, коли ви почнете отримувати виплати за полісом у вигляді пенсії.
Як вони працюють?
Ось як працюють різні плани ануїтету:
- Довічна рента: схема виплачуватиме вам виплати ануїтету щомісячно, щоквартально або щорічно, поки ви живете. Після вашої смерті рента закінчиться.
- Ви отримуватимете регулярні виплати ануїтету до смерті, якщо купите довічну ренту з поверненням суми покупки. Після цього страховик повертає вашому номінанту початкову суму, яка була використана для отримання ануїтету. Це чудова альтернатива для людей, які хочуть залишити тривалий спадок.
- Ануїтет на певну кількість часу: ануїтет буде виплачуватися протягом певного періоду часу, наприклад 5, 10 або 15 років, навіть якщо покупець ануїтету помре. Ануїтет закінчується, коли одержувач ренти помирає або закінчується гарантований період, залежно від того, що настане раніше.
- Ануїтет, індексований на інфляцію, — це той, у якому щороку відбувається збільшення ануїтету з певною швидкістю, наприклад на 2% або 5%. Ідея полягає в тому, що, хоча він може не мати зв’язку з фактичним рівнем інфляції, він певною мірою покриває збільшення витрат.
- Спільна рента у зв’язку з втратою годувальника продовжує виплачуватися до тих пір, поки ви або ваш чоловік не помре.
- Спільна довічна рента з поверненням вартості покупки: вона буде виплачуватися, поки ви або ваш чоловік/дружина живі. У разі смерті обох сторін номінальна особа має право на початкову суму інвестицій.
План 401k
Співробітники можуть відкласти частину своєї компенсації, використовуючи план 401(k). Замість того, щоб отримувати цю суму в якості зарплати, працівник відкладає або затримує її отримання. Їхні відстрочені кошти будуть інвестовані в план 401(k), спонсорований їх компанією в цій ситуації. Поки вони не будуть доставлені, ці затримані гроші зазвичай не обкладаються податком.
Створення плану 401(k) дозволяє робити наступне:
- Зробіть доступними інші варіанти виходу на пенсію.
- Це не обов’язково має бути велика компанія.
- Ви повинні подавати щорічну форму 5500.
План 401(k) може бути простим або складним на ваш вибір.
Диференціатор ануїтету проти плану 401 тис
Варіанти інвестування «З 401k у вас є лише конкретні варіанти розподілу, які визначені планом. Ви можете переконатися, що ваш ануїтет включає вибрані вами альтернативи інвестування, тому що ви можете вибирати, де їх купувати.
Ваші прибутки та збитки в 401k необмежені, що означає, що ви можете заробляти або втрачати стільки, скільки забажаєте на своїх інвестиціях. Багато ануїтетів мають обмеження як на прибутки, так і на збитки. Це захищає ваші початкові інвестиції, але також ризикує втратити частину потенціалу ринку.
Читайте також: VENMO проти PAYPAL: чи є Venmo кращою альтернативою? (Детальний огляд)
Ще одна відмінність між ануїтетними планами та планами 401k полягає в тому, що 401k дозволяє позичати гроші, тоді як ануїтет ні. Крім того, більшість ануїтетів пропонують фіксовані щомісячні виплати, тому ви не будете захищені від інфляції.
Ви можете взяти позику, щоб уникнути штрафів за дострокове зняття коштів, якщо вам потрібно достроково ліквідувати свої 401 тис. Ви уникнете будь-яких штрафів, якщо повернете кошти протягом прийнятного терміну (як правило, п’ять років). Якщо вам доведеться отримати доступ до своїх коштів завчасно, ви можете втратити частину грошей, які ви спочатку інвестували, на додаток до податку на прибуток та штрафів IRS. Ви можете отримати позику, коли накопичите певну суму готівки, залежно від вашого ануїтету.
Податкова рента проти плану 401 тис
Податкова рента — це свого роду інвестиційний засіб, який дозволяє працівнику вносити гроші до оподаткування на пенсійний рахунок. Оскільки внески та пов’язані з ними виплати є до оподаткування, IRS не оподатковує їх, доки працівник не вилучить їх із плану. Працівник отримує вигоду від накопичення додаткових неоподатковуваних коштів, оскільки роботодавець також може робити прямі внески до плану.
План 403(b) є одним із прикладів захищеної від податків ренти в Сполучених Штатах. Цей план дозволяє працівникам деяких некомерційних і державних освітніх організацій заощаджувати для виходу на пенсію з податковими пільгами. Зазвичай існує обмеження на суму, яку кожен працівник може сплатити за планом, але часто існують положення про наздоганяючі, які дозволяють працівникам робити додаткові внески, щоб компенсувати роки, коли вони не максимізувати свої внески.
Підсумок
Хоча як ануїтети, так і 401(k)s можуть забезпечити довгострокові заощадження, відстрочене зростання податків і варіанти отримання бенефіціарів для передачі активів за межі процесу спадкування, фінансовий консультант може порадити інвестувати в ануїтет пізніше в житті, особливо якщо ви все ще працюють і не досягли ліміту 401(k).
Незалежно від того, чи вирішите ви інвестувати в ануїтет, 401(k) або комбінацію обох у своїй стратегії виходу на пенсію, консультація фінансового радника може допомогти вам зважити переваги та ризики.
ЧАСТІ ЗАПИТАННЯ
Яка різниця між ануїтетом та 401k?
Кожного періоду виплати ваші внески у розмірі 401(k) знімаються з вашої зарплати. Ці кошти поміщаються в портфель на ваш вибір, де вони будуть рости без оподаткування до виходу на пенсію. Контракт зі страховою компанією або інвестиційною фірмою відомий як ануїтет.
Чи розумно купувати ануїтет?
Ви можете розглядати ануїтет лише після того, як вичерпаєте всі інші пільгові податкові можливості пенсійного інвестування, такі як плани 401(k) і IRA. Зростання ануїтету без оподаткування може мати сенс, якщо у вас є додаткові гроші, які можна відкласти на пенсію, особливо якщо ви зараз перебуваєте в податковій категорії з високим рівнем доходу.
Чи є ануїтети хорошим пенсійним планом?
Під час виходу на пенсію ануїтети можуть забезпечити стабільний потік доходу, але якщо ви помрете занадто молодим, ви можете не отримати назад свої інвестиції.
Статті по темі
