Є багато пенсійних планів, з яких ви можете вибрати як працівник робочого класу. Однак, якщо ви є самозайнятим, ви, можливо, виберете або план 403(b) проти 401(k) як ваш основний пенсійний план. Однак між ними є деякі суттєві подібності. Але є також деякі відмінності, на які ми повинні звернути увагу. У цій статті будуть розкриті обмеження внесків 403(b) і 401(k). Ми також обговоримо переваги та недоліки 403(b) проти 401(k). Після цього ми дізнаємося, що краще між обома.
Оскільки ми збираємося зануритися в тему, давайте спочатку обговоримо, що вони означають окремо. Тепер сядьте, розслабтеся, вчіться та насолоджуйтеся. Чи будемо?
Що таке план 403(b).?
A 403(b) план – це пенсійний план для кількох працівників державних шкіл та компаній, які не сплачують податки. Залучені особи – це вчителі, шкільні адміністратори, професори, державні службовці та інші.
План 403(b) пов’язаний із планом 401(k). Кожна з них дає працівникам пільгові податкові кошти, щоб заощадити на пенсію. Однак варіанти інвестування зазвичай більш обмежені в 403(b), а 401(k)s відкриті лише для працівників приватного сектора.
Що таке план 401(k).?
План 401(a) — це пенсійний план, доступний для працівників, які працюють в державній установі, некомерційній організації та державному навчальному закладі. Кваліфіковані працівники, які беруть участь у цьому плані, здебільшого працюють як викладачі, адміністратори та допоміжний персонал. Атрибути плану 401(a) технічно подібні до атрибутів 401(k), які більше притаманні організаціям, орієнтованим на прибуток.
401(a) зазвичай не дозволяє працівнику брати участь у планах 401(k). Однак, якщо працівник залишає організацію, він має право перерахувати свої кошти з 401(a) до свого плану 401(k).
403(b) проти 401(k) Обмеження внесків
Все в житті має свою межу. Аналогічно, обмеження внесків 403(b) і 401(k). Кожен план має свої межі. Давайте коротко поглянемо на межі їхнього внеску.
Обмеження внесків для 403(b)
Плани 403(b) багато в чому схожі на 401(k)s, і одна спільна їхня схожість полягає в тому, що вони дозволяють робити великі внески на пенсію.
У 2020 році 19,500 403 доларів США становили ліміт внесків для співробітників у плані 2021(b), і він був таким же в 2020 році. У 2021 і 6,500 роках люди від п’ятдесяти років і старші можуть зробити внесок у розмірі 26,000 доларів США. Таким чином, загальний ліміт прийнятних внесків доводиться до XNUMX XNUMX доларів США.
Крім того, деякі роботодавці додають у свої плани додаткову опцію наздоганяючих внесків. Це дозволяє тим, хто має стаж роботи в організації 15 років і більше, зробити додатковий внесок до 3,000 доларів США.
Обмеження внесків для 401(k)
Ліміт внесків до 401(k) на 2021 рік такий самий, як і в 2020 році, у розмірі 19,500 50 доларів США для осіб молодше 50 років. Ті, кому виповнилося 6,500 років, можуть додати додаткові 401 2021 доларів США на рік у вигляді «наздоганяючих» внесків. Таким чином, загальна сума внесків 26,000(k) за 401 рік доводиться до XNUMX XNUMX доларів США. Внески до XNUMX(k), як правило, сплачуються до кінця календарного року.
Типовий 401(k) - це пенсійний ощадний рахунок роботодавця. Він фінансується за рахунок відрахувань із заробітної плати до сплати податків. Ці внески знижують оподатковуваний дохід і допомагають зменшити податковий рахунок. Наприклад, якщо ваш щомісячний платіж становить 10,000 2,000 доларів США, і ви внесете 401 8,000 доларів США з цієї суми до свого XNUMX(k), лише XNUMX XNUMX доларів США підлягатимуть оподаткуванню. Поки гроші знаходяться на вашому рахунку, вони захищені від податків у міру зростання.
Які 403(b) проти 401(k) Переваги та недоліки?
Все, що має переваги, має і недолік. Таким же чином, 403(b) проти 401(k) мають свої переваги та недоліки. Давайте розглянемо деякі з них.
403(b) План Переваги
Переваги внеску в обліковий запис 403(b) включають:
# 1. Податкові переваги
Як правило, облікові записи 403(b) мають ті самі податкові переваги, що й 401(k)s та IRA. Ви можете отримати менший податковий рахунок в обмін на податки з розподілу під час виходу на пенсію. Або неоподатковувані виплати при виході на пенсію, якщо ви сплачуєте податки зі своїх внесків. Це залежить від того, чи ви виберете традиційний або Roth 403(b).
# 2. Високі ліміти внесків
Обмеження внесків для рахунків 403(b), про які йшлося вище, відповідають лімітам внесків 401(k) і значно перевищують ліміти внесків IRA.
# 3. Підбір роботодавця
Роботодавці, які пропонують плани 403(b), можуть запропонувати компенсацію деяких особистих внесків своїх співробітників, як це можуть зробити компанії, що пропонують 401(k). Кожна компанія має власні правила щодо того, як, коли і чи відповідатиме внески співробітників.
# 4. Коротший графік надання права
Графік нарахування коштів визначає, коли кошти, надані роботодавцем, залишаються у вас. Це відрізняється від компанії до компанії, але 403(b) графіки передачі прав коротші, ніж 401(k). Деякі 403(b)s можуть запропонувати негайне отримання права, що означає, що ви можете зберегти всі кошти роботодавця, які були зроблені, незалежно від того, коли ви залишите цю роботу.
403(b) План Diнедоліки
Деякі з недоліків, які слід виявити під час створення облікового запису 403(b):
№1. Кілька варіантів інвестицій
Донедавна 403(b)s давав лише змінні ануїтети. Хоча це більше не так, цей тип облікового запису надає більш обмежені варіанти інвестування, ніж 401(k) або ІРА.
№2. Високі збори
Деякі 403(b) стягують вищі комісійні, які можуть спожити ваш прибуток. Однак це не стосується всіх. Щоб уникнути цього, дізнайтеся про адміністративні витрати плану та будь-які збори, пов’язані з вашими інвестиціями. Крім того, намагайтеся тримати їх якомога нижче, щоб максимізувати свій прибуток.
№3. Штрафи за дострокове зняття коштів
Якщо ви знімаєте кошти зі свого відстроченого оподаткування 403(b) до 59 1/2, ви сплачуєте 10% штрафу дострокового зняття на додаток до податків. Однак штраф ігнорується, якщо у вас є вагомі причини, наприклад, величезні витрати на лікування. Це також стосується IRA та 401(k)s.
401 (k) План Переваги
Використання цього виду інвестицій має переваги:
- Значні ліміти внесків (зараз 19,500 49 доларів США на рік, якщо вам не виповнилося 25,500 років, і до 50 2020 доларів США, якщо вам виповнилося XNUMX років, у XNUMX році)
- Пільги з податку на прибуток охоплюють інвестування в доларах до оподаткування та відстрочене зростання на рахунку до моменту розподілу
- Відповідність потенційного роботодавця
- Кредити на випадок термінової або фінансової кризи
401 (k) План Недоліки
Це недолік плану 401(k).
- Більшість планів мають обмежену гнучкість, оскільки вони пов’язані з якістю та кількістю варіантів інвестицій.
- Комісія може бути високою, особливо в планах невеликих компаній.
- Можуть застосовуватися штрафи за дострокове зняття коштів у розмірі 10% від суми, вилученої до досягнення 59 років 1/2.
- Індивідуальній людині необхідно самостійно робити вибір щодо інвестування без допомоги або вказівок постачальника плану.
- Члени повинні спостерігати та контролювати свої плани з часом. Знову ж таки з дуже невеликою допомогою чи вказівками від постачальника плану.
403(b) проти 401(k): що краще?
Тип плану особливого значення не має. Один не кращий за інший.
Замість того, щоб оцінювати 403(b) проти 401(k), оцініть варіанти інвестування плану. В основному, чим більша компанія, тим нижча плата за план. Отже, більше людей бере участь, що знижує витрати. Якщо ви керуєте невеликою компанією, розглядайте індексні фонди з меншою вартістю як варіант інвестування, ніж вкладати гроші в активні фонди з більш високою ціною.
У будь-якому випадку, якщо ваша компанія відповідає вашим внескам, подумайте про участь у плані до максимальної суми, яку вони відповідатимуть. Після цього відкрийте IRA, якщо комісія плану висока або якщо ви хочете розширити свої інвестиції на варіанти, які не відкриті у вашому 401(k) або 403(b).
Які 403(b) проти 401(k) План?
Плани 401(k) і 403(b) мають багато спільного, але ось що їх відрізняє:
Відповідність:
Плани 401(k) є відкритими комерційними компаніями, а плани 403(b) надаються організаціями, звільненими від сплати податків, такими як школи, університети, лікарні, неприбуткові та релігійні організації.
Варіанти інвестицій:
403(b) плани охоплюють лише взаємні фонди та ануїтети. Однак плани 401(k) охоплюють взаємні фонди, ануїтети, акції та облігації.
Відповідність роботодавця:
Обидва плани пропонують відповідність роботодавцям, але менше роботодавців пропонують збіги зі своїми планами 403(b). Якщо роботодавець, який надає 403(b), дійсно пропонує відповідність, він повинен дотримуватися правил, створених ERISA — Закону про забезпечення пенсійного доходу співробітників — прийнятим у 1974 році. Дотримання цих правил вимагає часу та грошей; тому більшість роботодавців хочуть уникати їх.
Вартість:
З планом 403(b) уряд не хотів би покласти додаткове навантаження на неприбуткову організацію, надаючи вищі адміністративні витрати. Однак плани 401(k) дорожчі для роботодавців. Але нічого, це не стосується вас як працівника.
Висновок
Підсумовуючи, плани 403(b) проти 401(k) є хорошими планами. Один не кращий за інший. 403(b) проти 401(k) мають свої обмеження внесків.
Замість того, щоб оцінювати 403(b) проти 401(k), оцініть варіанти інвестування плану.
403 (b) проти 401 (k) Поширені запитання
Що краще 403b чи 401k?
Замість того, щоб оцінювати 403(b) проти 401(k), оцініть варіанти інвестування плану. В основному, чим більша компанія, тим нижча плата за план. Отже, більше людей бере участь, що знижує витрати. Якщо ви керуєте невеликою компанією, розглядайте індексні фонди з меншою вартістю як варіант інвестування, ніж вкладати гроші в активні фонди з більш високою ціною.
Які недоліки 403 B?
Деякі з недоліків, які слід виявити під час створення облікового запису 403(b):
- Кілька варіантів інвестицій
- Високі збори
- Штрафи за дострокове зняття коштів:
Пов'язані статті
